Τα «μαύρα» ονόματα παίρνουν τις χειρότερες υποθήκες απαντήσεις, διαπιστώνει η μελέτη

Πριν από μερικά χρόνια, η λήψη ενός ενυπόθηκου δανείου ήταν μια ταπεινωτική εργασία. Θα έπρεπε να περιμένετε στο λόμπι μιας τράπεζας για έναν υπάλληλο δανείου να σας φέρει σε ένα γραφείο όπου θα επικαλεστείτε την αξία σας. Δεν αισθάνθηκε ότι οι τράπεζες χρειάζονται ή ακόμη και ήθελαν την επιχείρησή σας? φαινόταν σαν να σας έκαναν μια χάρη ακόμη και αν σκεφτήκατε για δάνειο.

Και στη συνέχεια ήρθε ο μεγάλος διαδικτυακός ισοσταθμιστής, οι ιστοσελίδες που ενδυνάμωναν τους καταναλωτές να αγοράζουν επιτόκια στεγαστικών δανείων, όρους και δανειστές και πυροδότησαν τις εφαρμογές τους. Πέρασαν οι ημέρες του δανεισμού με καπέλο - και, τουλάχιστον θεωρητικά, διακρίσεις. Εάν δεν μπορούν να σας δουν, οι δανειστές δεν μπορούν να κάνουν διακρίσεις, έτσι;

Μπορεί.

Αιτήματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου για υποθήκες

Μελέτες έχουν διαπιστώσει ότι οι μειονότητες πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων από ό, τι τα λευκά - λίγο περισσότερο από ένα τέταρτο υψηλότερο, κατά μέσο όρο. Αυτό το μικρό ποσό μπορεί να κάνει μια μεγάλη διαφορά στο σύνολο των τόκων που καταβάλλονται κατά τη διάρκεια ζωής ενός δανείου.

Όμως, καθώς η βιομηχανία ενυπόθηκων δανείων σπεύδει να ικανοποιήσει τη ζήτηση των καταναλωτών για ευκολία σε απευθείας σύνδεση, θα σκεφτόσαστε ότι οι αιτήσεις ηλεκτρονικού ταχυδρομείου και οι εφαρμογές που βασίζονται στο Web θα μπορούσαν να ισοπεδώσουν λίγο το πεδίο. Μερικοί ερευνητές αποφάσισαν να ανακαλύψουν σχεδιάζοντας μια δοκιμασία αλληλογραφίας μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, η οποία μέτρησε τη διαφορά στη θεραπεία, εάν υπήρχε, μεταξύ ερωτημάτων ηλεκτρονικού ταχυδρομείου από αιτούντες με διαφορετικούς αγώνες και βαθμολογίες πίστωσης.

Στην τριετή μελέτη που κυκλοφόρησε τον Ιανουάριο, με επικεφαλής τον Δρ. Andrew Hanson, αναπληρωτή καθηγητή Οικονομικών στο Πανεπιστήμιο Marquette, μαζί με συναδέλφους από το Texas Christian και Georgia State, στέλνονταν πανομοιότυπα μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου στους εντολοδόχους ενυπόθηκων δανείων (MLOs) πωλητές δανείων ", λέει ο Hanson στο Investmentmatome - ζητώντας προκαταρκτικές πληροφορίες σχετικά με ένα στεγαστικό δάνειο.

"Κάθε εκδότης ενυπόθηκου δανείου έλαβε δύο μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου", λέει ο Hanson. "Ένας από ένα πρόσωπο με ένα" λευκό "όνομα, ένα άλλο από ένα πρόσωπο με ένα« μαύρο »όνομα. Και εντοπίσαμε: Δεν ανταποκρίθηκαν σε κανένα από αυτά, και οι δύο, ή μόνο ένας από αυτούς; Και αν απάντησαν, πώς απάντησαν; "Οι απαντήσεις βαθμολογούνται με βάση το μέγεθος των λεπτομερειών που περιέχουν ή την παρακολούθηση.

Η δοκιμή χρησιμοποίησε ονόματα που είχαν «υψηλή πιθανότητα να δοθούν σε μία μόνο φυλή», με βάση ένα δείγμα πιστοποιητικών γέννησης για αρσενικά μωρά που γεννήθηκαν στη Νέα Υόρκη το 1990, όπως Kadeem Jefferson και DaShawn Banks ή Zachary Miller και Jake Krueger.

Σε κάθε ηλεκτρονικό ταχυδρομείο δόθηκε επίσης χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα ή καμία πιστωτική φιλοσοφία καθόλου.

Τα αποτελέσματα: Οι περισσότεροι δανειστές δεν κάνουν διακρίσεις, αλλά …

Οι συγγραφείς έστειλαν περισσότερα από 10.000 μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου σε περισσότερους από 5.000 δανειοδότες. Οι αυτόματες απαντήσεις ή οι απαντήσεις εκτός γραφείου εξαιρέθηκαν από το αποτέλεσμα.

Τελικά, το 1,8% των εντολοδόχων ενυπόθηκων δανείων δεν απάντησε σε ερωτήσεις από άτομα με ονόματα αφροαμερικάνων.

"Συνολικά, οι περισσότεροι δανειστές δεν κάνουν διακρίσεις", λέει ο Hanson. "Αλλά διαπιστώνουμε επίσης ότι για ένα μικρό τμήμα της αγοράς - περίπου το 2% των δανειστών - βρίσκουμε διαφορετική μεταχείριση. Και αυτό έρχεται με τη μορφή απάντησης μόνο στον πελάτη με το λευκό όνομα και όχι στον πελάτη με το όνομα Αφροαμερικάνων. Βρίσκουμε επίσης κάποια πρόσθετη διάκριση στους δανειστές που απαντούν και στις δύο αυτές έρευνες, επειδή τείνουν να ευνοούν την ανταπόκριση στα λευκά ».

Με το "χάρισμα", ο Hanson σημαίνει ότι αυτοί οι δανειστές προσφέρουν περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με ένα δάνειο ή προτάσεις σχετικά με τον τρόπο υποβολής αίτησης ή άλλες χρήσιμες πληροφορίες - συμπεριλαμβανομένης της αποστολής απάντησης παρακολούθησης - σε όσους έχουν λευκά ονόματα.

Ένα "εξαιρετικά" σχετικό αποτέλεσμα

Η εύρεση μόνο ποσοστού διακρίσεων 2% μπορεί να ακούγεται μικρή, αλλά ο Hanson επιμένει ότι στατιστικά είναι "εξαιρετικά" σχετικό. Εάν είστε αιτών με όνομα Αφροαμερικάνων, μπορεί να μην λάβετε απάντηση στο αίτημά σας για πληροφορίες σχετικά με δάνεια από αυτές τις εταιρείες ή ενδέχεται να έχετε καθυστερήσει η διαδικασία δανεισμού σας με αργή απάντηση ή ακόμα και να " δανείου επιτοκίου ", λέει ο Hanson.

"Υπάρχει στην αγορά, αλλά δεν είναι αχαλίνωτη", προσθέτει.

Με περισσότερα από 10.000 ιδρύματα δανεισμού σε εθνικό επίπεδο, αν το 2% διακρίνει, αυτός είναι ένας αρκετά σημαντικός αριθμός.

Ένα «μαύρο» όνομα αντιστοιχεί σε χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα

Ίσως το πιο εκπληκτικό είναι ότι η μελέτη κατέληξε στο συμπέρασμα ότι τα ποσοστά απόκρισης των στεγαστικών δανείων σε όσους έχουν αφροαμερικάνικα και λευκά ονόματα διέφεραν κατά το ίδιο ποσό με τα ποσοστά ανταπόκρισης σε υποψηφίους με διαφορά 71 βαθμών στις πιστωτικές τους βαθμολογίες.

"Εάν τα εξομαλύνετε, η διαφορά απόδοσης μεταξύ των λευκών και των Αφροαμερικανών είναι ουσιαστικά το ποσοστό απόκρισης που θα μπορούσαμε να βρούμε εάν στείλατε εφαρμογές με ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 700 έναντι ενός πιστωτικού αποτελέσματος 629", λέει ο Hanson.

>> ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Διακρίσεις υποθηκών: Τι να κάνετε αν σας συμβεί

Περισσότερα από το Investmentmatome:

• Πόσο σπίτι μπορώ να αντέξω;
• Συγκρίνετε τα ποσοστά υποθηκών
• Βρείτε έναν μεσίτη υποθηκών

Ο Hal Bundrick είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.

Εικόνα μέσω iStock.