Πιστωτική κάρτα APR έναντι επιτοκίου: Δεν υπάρχει καμία διαφορά

Εάν μεταφέρετε ένα υπόλοιπο σε μια πιστωτική κάρτα αντί να την πληρώσετε πλήρως κάθε μήνα, είναι σημαντικό να γνωρίζετε το επιτόκιο που θα χρεωθείτε. Όταν κοιτάξετε το κουτί Schumer για την κάρτα σας - την ομοσπονδιακή απαιτούμενη γνωστοποίηση των χρεώσεων και των τελών - το πρώτο στοιχείο που αναγράφεται είναι το "Ετήσιο Ποσοστό Ποσοστού (APR)." Αυτό είναι το επιτόκιο σας.

Με ορισμένα χρηματοοικονομικά προϊόντα, το επιτόκιο και το ΣΕΠΕ είναι διαφορετικά. Με τις πιστωτικές κάρτες, όμως, είναι ένα και το αυτό. Καμία διαφορά.

Ο ομοσπονδιακός νόμος για την πίστωση αλήθειας, ο οποίος διέπει όλες τις συμβάσεις καταναλωτικού δανεισμού, απαιτεί από τους δανειστές να δηλώσουν τα επιτόκιά τους ως ΣΕΠΕ. Το ΣΕΠΕ είναι το "πραγματικό" ετήσιο κόστος δανεισμού χρημάτων, συμπεριλαμβανομένων όχι μόνο των τόκων, αλλά και των τελών και άλλων επιβαρύνσεων. Όταν βγάζετε μια υποθήκη, για παράδειγμα, πρέπει συχνά να πληρώσετε προκαταβολή, σημεία και άλλες χρεώσεις. Το ΣΕΠΕ λαμβάνει αυτά υπόψη, οπότε μια υποθήκη με επιτόκιο, για παράδειγμα, 6% μπορεί να σας κοστίσει περίπου 6,15% ετησίως.

Με τις πιστωτικές κάρτες, όμως, το ΣΕΠΕ είναι απλώς το ενδιαφέρον. Μπορεί να έχετε ετήσια αμοιβή ή να υποβάλετε χρεώσεις για μεταφορές υπολοίπου, προκαταβολές σε μετρητά, καθυστερημένες πληρωμές κ.ο.κ., αλλά οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν περιλαμβάνουν εκείνους του ΣΕΠΕ. Αυτό συμβαίνει επειδή είναι αδύνατο να προβλεφθεί ποιοι κάτοχοι καρτών θα υποστούν τις αμοιβές τους.

Πώς ορίζεται το επιτόκιο;

Το επιτόκιο των πιστωτικών καρτών βασίζεται στο βασικό επιτόκιο. Αυτές είναι οι τράπεζες επιτοκίων που χρεώνουν τους πιο αξιόπιστους πελάτες τους και είναι συνήθως 3 ποσοστιαίες μονάδες υψηλότερες από το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων που ορίζει η Federal Reserve.

Οι εκδότες πιστωτικών καρτών χρεώνουν συνήθως ένα ΑΠΤ του βασικού επιτοκίου συν ένα μεταβλητό ποσοστό. Για παράδειγμα, αν το ΣΕΠΕ είναι 15,5% και το βασικό επιτόκιο είναι 4%, ο εκδότης έχει προσθέσει 11,5 ποσοστιαίες μονάδες ενδιαφέροντος. Αυτός ο υπολογισμός παρατίθεται κάτω από το πλαίσιο Schumer στο φύλλο όρων και προϋποθέσεων.

Πολλές κάρτες χρεώνουν διαφορετικούς πελάτες ανάλογα με την πιστοληπτική τους ικανότητα. Το κουτί Schumer μπορεί να δηλώνει ότι το APR είναι, για παράδειγμα, 11,5% έως 22,5%. Στην περίπτωση αυτή, οι κάτοχοι καρτών με αφρώδη πίστωση θα πληρώσουν 11,5%, ενώ εκείνοι με χειρότερη πίστωση θα πληρώσουν ένα επιτόκιο στο τέλος του εύρους 22,5%.

Όταν ένα ΣΕΠΕ δεν έχει σημασία

Οι κάτοχοι καρτών που δεν φέρουν ισορροπία στις πιστωτικές τους κάρτες δεν χρειάζεται να νοιάζονται για το ΣΕΠΕ, διότι ποτέ δεν τις επηρεάζουν. Πιθανότατα δεν γνωρίζουν καν ποιο είναι το ποσοστό τους. Αν πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας κάθε μήνα κατά την ημερομηνία λήξης, δεν θα χρεωθείτε τόκο. Αυτός είναι ο καλύτερος τρόπος να χρησιμοποιείτε πιστωτικές κάρτες.

Η Ellen Cannon είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.