Ρωτήστε Brianna: Πρέπει να πάρω μια πιστωτική κάρτα;

"Ρωτήστε Brianna" είναι μια στήλη Q & A για 20-κάτι. Είμαι εδώ για να απαντήσω στις ερωτήσεις σας για το πώς να διαχειριστείτε τα χρήματα, να βρουν δουλειά και να πληρώσουν τα δάνεια σπουδαστών - όλα τα πραγματικά πράγματα κανείς δεν μας δίδαξε πώς να κάνουμε στο κολλέγιο.

Στείλτε μια ερώτηση σχετικά με τη ζωή Postgrad στη διεύθυνση [email protected] και θα σας στείλω την καλύτερη απάντησή μου. Θα μπορούσα να το συμπεριλάβω σε μια μελλοντική στήλη και στη συνέχεια θα γίνεστε διάσημοι. Περίπου.

Η ερώτηση αυτής της εβδομάδας:

Είμαι στο κολέγιο και θέλω να πάρω μια πιστωτική κάρτα. Είναι μια καλή ιδέα; Πώς πρέπει να το κάνω;

Οι πιστωτικές κάρτες είναι δελεαστικές και λίγο τρομακτικές. Ξαφνικά σας δίνουν τη δυνατότητα να αγοράσετε ένα αεροπορικό εισιτήριο ή έναν νέο υπολογιστή όποτε θέλετε. Έχουν επίσης εμπνεύσει αμέτρητες προειδοποιητικές ιστορίες για το πόσο υπερβολικό χρέος μπορεί να βλάψει τη ζωή σας. Αλλά χρησιμοποιούνται σωστά, οι πιστωτικές κάρτες δείχνουν στον κόσμο ότι είστε οικονομικά υπεύθυνοι, οι οποίοι θα έρθουν χρήσιμοι αργότερα.

Εξετάστε την εποχή 1, το επεισόδιο 2 του "Saved By the Bell", το οποίο ήταν ένα θεμελιώδες μέρος της παιδικής ηλικίας μου (επανεξέτασα το επεισόδιο για να γράψω αυτή τη στήλη, συνιστάται ιδιαίτερα). Η μαθητής λυκείου Lisa Turtle έτρεξε το εξωφρενικό ποσό των 386 δολαρίων στην πιστωτική κάρτα του μπαμπά της και έπρεπε να πουλήσει μερικά από τα ρούχα της και να πάρει μια δουλειά για να την πληρώσει. Στο τέλος, ο Zack Morris έβαλε μια ψεύτικη πιστωτική κάρτα με ένα λογότυπο "Lisa" σε αυτό και είπε: "Η κάρτα Lisa. Μην αφήνετε το σπίτι … με αυτό."

Η μοίρα της Λισαίας χελώνας δεν πρέπει να είναι δική σας. Εδώ είναι πώς να αποφασίσετε αν θα πάρετε μια πιστωτική κάρτα ως φοιτητής και πώς να το χρησιμοποιήσετε με τον σωστό τρόπο από την αρχή.

Κατανοήστε τους στόχους της πρώτης σας εισβολής σε πλαστικό

Πρέπει να βγούμε έξω από τον τρόπο που ο στόχος σας είναι να δημιουργήσετε πίστωση, να μην μεταφέρετε ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας για χρόνια. Αυτό σημαίνει ότι δεν υπάρχουν πράσινα δερμάτινα σακάκια όπως η Λίζα, εκτός αν έχετε αρκετά χρήματα στην τράπεζα για να τα εξοφλήσετε εκείνο το μήνα. Διαφορετικά, θα επιβαρύνεστε με μεγάλες χρεώσεις τόκων.

Το μέσο νοικοκυριό με χρέος πιστωτικών καρτών έχει $ 15.762 από αυτό και πληρώνει 6.658 δολάρια ετησίως σε τόκους, σύμφωνα με το site μας Δεκέμβριος 2015 Μελέτη Χρέους Νοικοκυριών. Θέλουμε να ξεπεράσετε την τάση και να έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Επιπλέον, αν είστε σαν το σχεδόν 70% των βαθμίδων της τάξης του 2014 με δάνεια σπουδαστών, ίσως έχετε μια μηνιαία πληρωμή για φοιτητικό δάνειο για να αντιμετωπίσετε όταν τελειώσετε ούτως ή άλλως.

Γιατί λοιπόν να πάρετε μια πιστωτική κάρτα; Χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα υπεύθυνα θα σας βοηθήσει να οικοδομήσετε ένα μεγάλο πιστωτικό αποτέλεσμα. Αυτό θα σας προσόντα για τα πράγματα όπως ένα διαμέρισμα και μια καλή συμφωνία για την αυτόματη ασφάλιση σε πολλά κράτη. Μπορεί να σας εκπλήξει πόσες φορές θα χρειαστεί να δείξετε ισχυρές πιστωτικές συνήθειες αργότερα. Ορισμένοι εργοδότες πραγματοποιούν ακόμη και ελέγχους πιστοληπτικής ικανότητας για μελλοντικές προσλήψεις.

Ξεκινήστε επιλέγοντας τη σωστή πιστωτική κάρτα για τις ανάγκες σας. βάζοντας μερικές διαχειρίσιμες επιβαρύνσεις, όπως το αέριο για το αυτοκίνητό σας ή ένα λογαριασμό κοινής ωφέλειας. και να τους πληρώσει αμέσως.

Μεγιστοποιήστε τις επιλογές της πιστωτικής σας κάρτας

Δεν θα είστε σε θέση να πάρετε ακριβώς οποιαδήποτε πιστωτική κάρτα αρχικά, δεδομένου ότι οι εταιρείες πιστωτικών καρτών θέλουν να δουν πρώτα ένα οικονομικό ιστορικό πρώτα. Ένας ομοσπονδιακός νόμος του 2009 που ονομάζεται Credit Card Act καθιστούσε επίσης δυσκολότερο για τους φοιτητές χωρίς εισόδημα από πλήρους απασχόλησης θέσεις εργασίας για να πάρουν τις πιστωτικές κάρτες από μόνοι τους.

Ο νόμος σας προστατεύει από τρελά τέλη, ξαφνικές αυξήσεις του επιτοκίου σας και παραπλανητικές τακτικές μάρκετινγκ των εταιρειών πιστωτικών καρτών. Ωστόσο, η διαδικασία της αίτησης για πιστωτικές κάρτες είναι λίγο πιο περίπλοκη: εάν είστε κάτω των 21 ετών, πρέπει να δείξετε ότι κερδίζετε αρκετά "ανεξάρτητα έσοδα", τα οποία μπορεί να περιλαμβάνουν την αμοιβή από σταθερή δουλειά, επιδόματα, υποτροφίες και επιχορηγήσεις).

Μερικές από τις επιλογές σας:

Γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης

Εάν δεν πληροίτε τις απαιτήσεις εισοδήματος που αναφέρονται παραπάνω, σκεφτείτε να ζητήσετε από έναν γονέα ή άλλο παλαιότερο, αξιόπιστο μέλος της οικογένειας να σας προσθέσει ως εξουσιοδοτημένο χρήστη στην πιστωτική του κάρτα.

Επιβεβαιώστε με την εταιρεία πιστωτικών καρτών ότι η δραστηριότητά σας ως εξουσιοδοτημένος χρήστης θα εμφανιστεί στην πιστωτική έκθεσή σας. Έτσι ξεκινάτε να χτίζετε πιστωτικό ιστορικό. Αλλά ενώ μπορείτε να κάνετε χρεώσεις στην κάρτα και να βοηθήσετε να τις πληρώσετε, δεν είστε νομικά υπεύθυνοι για τον λογαριασμό - και η δραστηριότητά σας δεν θα έχει τόσο μεγάλη επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας όσο η λήψη της δικής σας κάρτας.

Πάρτε μια φοιτητική πιστωτική κάρτα

Μια φοιτητική πιστωτική κάρτα είναι μια δημοφιλής εισαγωγή στην πίστωση εάν είστε κάτω των 21 ετών και κερδίζετε ανεξάρτητα εισοδήματα. Πολλές φοιτητικές πιστωτικές κάρτες έρχονται με προνόμια όπως ανταμοιβές cash-back ή 0% APR (το επιτόκιο σας, σε μη τραπεζική μιλούν) για να ξεκινήσετε. Μπορεί να χρειαστείτε ένα συν-υπογράφοντα - έναν γονέα ή έναν άλλο υπεύθυνο ενήλικα με ισχυρή πίστωση - για να δικαιούστε ορισμένες κάρτες φοιτητών. Όμως, όλοι οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν επιτρέπουν στους συνυπογράφους.

Όταν υποβάλετε αίτηση με συνυπογράφοντα, βεβαιωθείτε ότι αυτή ή αυτή γνωρίζει τα μέσα συν-υπογραφής που καλύπτουν τυχόν χρεώσεις που δεν μπορείτε να επιστρέψετε. Εάν χάσετε μια πληρωμή, αυτό θα μπορούσε επίσης να βλάψει την πίστωση του συνυπογράφο σας.

Μια ασφαλής πιστωτική κάρτα είναι μια σχετική επιλογή, αν και θα πρέπει ακόμα να δείξετε ότι κερδίζετε ανεξάρτητα εισοδήματα εάν είστε κάτω των 21. Απαιτεί να καταβάλλετε προκαταβολή που συχνά καταλήγει να είναι το πιστωτικό σας όριο. Για να πάρετε μια ασφαλισμένη πιστωτική κάρτα με όριο $ 1.000, για παράδειγμα, θα καταβάλατε μια κατάθεση $ 1.000. Εάν κρατήσετε την κάρτα σας σε καλή κατάσταση, θα πάρετε πίσω την κατάθεση όταν κλείσετε το λογαριασμό σας ή αναβαθμίσετε αργότερα σε μια μη ασφαλισμένη κάρτα.

Πληρώστε ολόκληρο το λογαριασμό σας εγκαίρως κάθε μήνα

Όποια και αν είναι η χρήση της κάρτας σας για φυσικό αέριο, είδη παντοπωλείου, λογαριασμούς κοινής ωφέλειας - προγραμματίζετε να πληρώσετε ολόκληρο το λογαριασμό σας στο τέλος του μήνα, χωρίς να το περιβάλετε. Οι αυτόματες πληρωμές από τον λογαριασμό σας μπορεί να σας βοηθήσουν. Πολλές σε απευθείας σύνδεση πύλες εταιρειών πιστωτικών καρτών θα σας επιτρέψουν να πληρώσετε το τρέχον υπόλοιπο σας αυτόματα την ημερομηνία λήξης χωρίς να χρειαστεί να πιέσετε ένα κουμπί.

Είναι επίσης σημαντικό να αποφύγετε να χρεώνετε πάρα πολύ στην κάρτα σας καθ 'όλη τη διάρκεια του μήνα, ακόμα και αν σκοπεύετε να πληρώσετε ολόκληρο το λογαριασμό σας. Κατά γενικό κανόνα, διατηρήστε το υπόλοιπό σας κάτω από το 30% της συνολικής πιστωτικής σας γραμμής. Για παράδειγμα, σε ένα όριο $ 1.000, χρεώνετε όχι περισσότερο από $ 300. Αυτό συμβάλλει στην αναλογία αξιοποίησης της πίστωσης και μαζί με το ιστορικό πληρωμών είναι ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Αν θέλετε να αγοράσετε κάτι λίγο έξω από τα μέσα σας, ξεκινήστε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου και εργάζονται προς το σκοπό αυτό αντί να το τοποθετήσετε σε μια πιστωτική κάρτα. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να εξοικονομήσετε χρήματα χωρίς να το καταλάβετε. μερικές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες ακόμη και σας επιτρέπουν να ονομάσετε λογαριασμούς ταμιευτηρίου για να σας παρακινήσει, όπως "Κατάθεση για νέο διαμέρισμα χωρίς 10 Συγκατοίκους."

Είστε έξυπνοι να ξέρετε ότι πρέπει να χτίσετε σύντομα πίστωση. Συνεχίστε τις καλές συνήθειες και χρησιμοποιήστε την πιστωτική σας κάρτα με σιγουριά, ενώ είστε στο σχολείο. Μπορώ να ακούσω ήδη τον στεναγμό σου όταν είσαι εγκεκριμένος για το διαμέρισμα των ονείρων σου πέντε χρόνια τώρα.

Η Brianna McGurran είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ακολουθήστε την στο Twitter: @briannamcscribe.