Ρωτήστε τη Brianna: Ποιος παίρνει τη συγχώρεση δάνειο σπουδαστών;

"Ρωτήστε Brianna" είναι μια στήλη Q & A για 20-κάτι. Είμαι εδώ για να απαντήσω στις ερωτήσεις σας για το πώς να διαχειριστείτε τα χρήματα, να βρουν δουλειά και να πληρώσουν τα δάνεια σπουδαστών - όλα τα πραγματικά πράγματα κανείς δεν μας δίδαξε πώς να κάνουμε στο κολλέγιο.

Στείλτε μια ερώτηση σχετικά με το postgrad life στο [email protected] και θα σας στείλω την καλύτερη απάντησή μου. Θα μπορούσα να το συμπεριλάβω σε μια μελλοντική στήλη και στη συνέχεια θα γίνεστε διάσημοι. Περίπου.

Η ερώτηση αυτής της εβδομάδας:

Έχω ακούσει τον μαγικό όρο "συγχώρεση φοιτητικού δανείου" και έχω μάλιστα μια εταιρεία που λέει ότι θα με βοηθήσει να υποβάλω αίτηση. Πώς λειτουργεί;

Ακούγεται σαν ομολογία 20 ατόμων: Συγχωρήστε μου, Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ, επειδή δανείστησα πάρα πολλά χρήματα.

Τα κυβερνητικά προγράμματα συγχρηματοδότησης για δάνεια σπουδαστών είναι ελεύθερα να υπογράψουν και μπορούν να ανακουφίσουν από το άγχος ενός ισορροπημένου υπολοίπου σπουδαστικού δανείου. Θα πρέπει να πληρούν ορισμένα συγκεκριμένα κριτήρια για να πληρούν τις προϋποθέσεις: Να εργάζεστε σε μη κερδοσκοπικό οργανισμό για 10 χρόνια, για παράδειγμα, ή να επιστρέφετε τα δάνειά σας σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής 20 ή 25 ετών.

Ωστόσο, υπάρχουν κάποιες συμφωνίες. Τα προγράμματα που βασίζονται στο εισόδημα απελευθερώνουν την ταμειακή σας ροή κάθε μήνα, αλλά θα πληρώνετε περισσότερα χρήματα με την πάροδο του χρόνου. Επίσης, στις περισσότερες περιπτώσεις θα πληρώσετε φόρους για το ποσό του δανείου. Και τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών δεν πληρούν τις προϋποθέσεις. Έτσι, αν ψάχνετε βοήθεια με αυτούς, ζητήστε από τον δανειστή σας άλλους τρόπους για να μειώσετε το λογαριασμό σας.

Δεν είναι δύσκολο να εφαρμόσετε προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα ή προγράμματα συγχρηματοδότησης δανείων δημόσιας υπηρεσίας, αλλά ορισμένοι δανειολήπτες δεν γνωρίζουν ότι υπάρχουν - ή πού να ξεκινήσουν. Όλο και περισσότερες εταιρείες εκμεταλλεύονται αυτή τη σύγχυση. Εμφανίζονται στις αναζητήσεις Google, εμφανίζονται σε διαφημίσεις Facebook και πραγματοποιούν κλήσεις, προσφέροντάς σας να σας βγάλουν σε καλό δρόμο για την αμοιβή δανείου έναντι αμοιβής. Μην πέσετε γι 'αυτό. Μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας, δωρεάν.

Εδώ είναι πώς μπορείτε να λάβετε τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας συγχωρεμένα - νόμιμα - για να μπορέσετε να συμμετάσχετε στις τάξεις του ελεήμονα χωρίς δάνειο.

Μονοπάτι προς τη συγχώρεση αριθ. 1: Εργασία σε δημόσια υπηρεσία

Η επιλογή να εργαστεί για το δημόσιο συμφέρον δεν είναι μόνο ένα ωραίο πράγμα που πρέπει να κάνουμε. Θα μειώσει επίσης το ποσό των δανείων που πρέπει να επιστρέψετε.

Δημόσια υπηρεσία Δανειοδοσία Η συγχώρεση είναι ένα από τα πιο γενναιόδωρα προγράμματα συγχώρεσης που διατίθενται. Οι μη κερδοσκοπικοί ή κυβερνητικοί υπάλληλοι πλήρους απασχόλησης μπορούν να αποζημιώσουν το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου τους, αφού πραγματοποιήσουν 120 μηνιαίες πληρωμές σε πραγματικό χρόνο - αξίας 10 ετών όταν επιστρέφουν στην πλάτη. Κρατήστε τους λογαριασμούς σας προσιτοί επιλέγοντας ένα σχέδιο αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα, ενώ εργάζεστε για τη συγχώρεση του δανείου δημόσιας υπηρεσίας. Ίσως το καλύτερο μέρος; Δεν θα φορολογηθείτε γι 'αυτή την ισορροπημένη συγχώνευση.

Οι 120 πληρωμές σας δεν χρειάζεται να είναι διαδοχικές, επομένως μπορείτε να αναπηδήσετε από μη κερδοσκοπικές δραστηριότητες σε κερδοσκοπικές εργασίες και να λάβετε πίστωση μόνο για τις περιόδους δημόσιας υπηρεσίας που κάνετε. Το δημόσιο δάνειο συγχωρεσίας ξεκίνησε το 2007, στο πλαίσιο του νόμου για τη μείωση του κόστους κολλεγίων και την πρόσβαση, ώστε οι πρώτοι οφειλέτες που επωφελούνται να λάβουν συγχώρηση τον Οκτώβριο του 2017.

Οι εκπαιδευτικοί και οι δανειολήπτες δανείων Perkins που εργάζονται σε δημόσιες σταδιοδρομίες έχουν επίσης επιλογές συγχώρεσης. Δανεισμός Δανεισμού Δασκάλου θα ακυρώσει έως και $ 17.500 σε ορισμένα ομοσπονδιακά δάνεια εάν εργάζεστε για πέντε ή περισσότερα χρόνια σε ένα επιλέξιμο σχολείο. Το ποσό που συγχωρείτε εξαρτάται από το θέμα που διδάσκετε.

Οι δανειολήπτες με δάνεια Perkins, οι οποίοι πηγαίνουν σε φοιτητές με ιδιαίτερα υψηλές οικονομικές ανάγκες, μπορούν να έχουν έως και 100% των δανείων Perkins τους ακυρωθεί αν εργάζονται σε θέσεις εργασίας που πληρούν τις προϋποθέσεις. Υποβάλετε αίτηση για ακύρωση δανείου, η οποία συνήθως συμβαίνει σε αυξήσεις πάνω από πέντε χρόνια, απευθείας μέσω του κολλεγίου δανείστηκε τα δάνεια Perkins για να παρακολουθήσουν.

Μονοπάτι της συγχώρεσης αριθ. 2: Επιλέξτε αποπληρωμή με βάση το εισόδημα

Η συγχώρεση του δανείου είναι ένα πρόσθετο επίδομα στα τέσσερα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα που προσφέρει η κυβέρνηση, τα οποία περιορίζουν τους μηνιαίους λογαριασμούς δανεισμού σας σε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας. Αυτοί είναι:

• Αποπληρωμή βάσει εισοδήματος.
• Αποπληρωμή εισοδήματος υπό αίρεση.
• Πληρώστε καθώς κερδίζετε.
• Αναθεωρημένη αμοιβή καθώς κερδίζετε.

Η αποπληρωμή με βάση το εισόδημα και το Pay As You Earn απαιτούν να δείξετε ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τον λογαριασμό σας στο δεκαετές πρότυπο αποπληρωμής. Αλλά οποιοσδήποτε με ομοσπονδιακά άμεσα δάνεια μπορεί να εγγραφεί για αναθεωρημένη αμοιβή καθώς κερδίζετε, η οποία τέθηκε σε ισχύ τον Δεκέμβριο του 2015 και είναι γνωστή ως REPAYE.

Θα πληρώσετε το 10% του εισοδήματός σας για 20 χρόνια στο σχέδιο (25 αν έχετε μεταπτυχιακά δάνεια) και στη συνέχεια το υπόλοιπο θα συγχωρεθεί. Αλλά - yikes - σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες IRS, θα χρεωθείτε φόρο εισοδήματος για το ποσό που συγχωρείται.

Κάθε σχέδιο έχει πολύ διαφορετικές απαιτήσεις. Δείτε πόσο θα πληρώσατε σε κάθε μία, χρησιμοποιώντας το εργαλείο Εκτίμησης Επιστροφών της κυβέρνησης. Εφαρμόστε (δωρεάν - άρρωστος που με ακούει να λέω ότι ακόμα;) στο studentloans.gov και ελέγξτε "Θέλω ο κάτοχος του δανείου μου να με τοποθετήσετε στο σχέδιο με τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή" έτσι είστε βέβαιοι ότι είστε στα δεξιά ένας.

Μπορείτε να πληρώσετε $ 0 εάν δεν έχετε εισόδημα και αυτοί οι μήνες υπολογίζονται για την προθεσμία αποπληρωμής των 20 ή 25 ετών, στο τέλος της οποίας θα έχετε συγχωρήσει το υπόλοιπό σας. Οι περίοδοι αναβολής (σε ορισμένες περιπτώσεις) ή η ανοχή, οι οποίες είναι επιλογές για την καθυστέρηση των πληρωμών σας, δεν περιλαμβάνονται στο πλαίσιο αυτού του χρονικού πλαισίου.

PSA: Μην πληρώνετε για να εγγραφείτε για συγχώρεση φοιτητικού δανείου

Έχω πάρει πολλές ερωτήσεις πρόσφατα από τους αναγνώστες σχετικά με τις εταιρείες που έχουν έρθει σε επαφή με αυτούς, προσφέροντας τους να τους υπογράψουν για τη συγχώρεση δάνειο έναντι αμοιβής. Η απάντησή μου είναι πάντα: Μην το κάνετε.

Αυτές οι εταιρείες συχνά δεν καθιστούν σαφές ότι πραγματικά κάνουν αίτηση για αποπληρωμή ή ενοποίηση με βάση το εισόδημα για λογαριασμό σας, την οποία γνωρίζετε τώρα ότι δεν είναι πολύ δύσκολο να το κάνετε. (Η ενοποίηση είναι απαραίτητη για τη μετατροπή ορισμένων ομοσπονδιακών δανείων σε δάνειο άμεσης εξυγίανσης, γεγονός που τους καθιστά επιλέξιμους για αποπληρωμή βάσει σχεδίων εισοδήματος ή συγχώρεσης μέσω της συγχώρεσης δανείων δημοσίου συμφέροντος).

Υπάρχουν μερικές προειδοποιητικές ενδείξεις ότι η εταιρεία με την οποία ασχολείστε δεν έχει στο μυαλό σας τα καλύτερα συμφέροντά σας. Ένα μεγάλο είναι αν αναφέρεται στην "συγχώρεση φοιτητικού δανείου Ομπάμα", η οποία δεν υπάρχει. Πολλοί εισαγγελείς γενικών εισαγγελέων έχουν μήνυσε εταιρείες που λένε ότι έχουν παραπλανήσει τους καταναλωτές και το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών είναι επίσης αρμόδιο για την υπόθεση.

Είστε πολύ έξυπνοι για να χρησιμοποιήσετε μια υπηρεσία που θα σας χρεώσει πραγματικά για να μειώσετε τις πληρωμές σας. Μια προκαταβολή ή μηνιαία αμοιβή που αυξάνει το λογαριασμό σας κοστίζει χρήματα που θα μπορούσατε να βάλλετε προς τα δάνειά σας (ή οποιοδήποτε από τα εκατομμύρια λογαριασμούς που πληρώνετε) αντ 'αυτού.

Αν η συγχώρεση είναι μια επιλογή για εσάς, προχωρήστε και εφαρμόστε μόνοι σας - και μην διστάσετε να επικοινωνήσετε με τον βοηθό φοιτητών δανείων ή την Federal Student Aid για βοήθεια.

Η Brianna McGurran είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ακολουθήστε την στο Twitter: @briannamcscribe.