Ρωτήστε τον εμπειρογνώμονα: Πόσο πρέπει να περιμένω να πληρώσω έναν οικονομικό σύμβουλο;

Ερώτηση: Πόσο πρέπει να περιμένω να πληρώσω έναν οικονομικό σύμβουλο;

- Daniel H., Sacramento, Καλιφόρνια

αλλά καλό. Για μια μικρή προοπτική, δεν θα μπορούσα παρά να σκεφτώ ένα κλασικό κινούμενο σχέδιο. Η Lucy Van Pelt - από τα αγαπημένα κόμικς και τα κινούμενα σχέδια "Αράπικα" - είναι γνωστός ανταγωνιστής. Είναι πιο διάσημο για την εκτόξευση του φτωχού Τσάρλι Μπράουν ξανά και ξανά με το χτύπημα του ποδοσφαίρου μακριά πριν το κλωτσάσει, με αποτέλεσμα η πιο διάσημη σειρά του Τσάρλυ Μπράουν: "Aaaaargh!"

Η άλλη δουλειά της Lucy ήταν, φυσικά, από όπου έδωσε τις γνώσεις της για την αγάπη και άλλα θέματα. Στο "A Charlie Brown Christmas", για παράδειγμα, η Λούσι είναι πρόθυμη να συμβουλεύει τον Τσάρλι Μπράουν, αλλά ζητάει προκαταβολή. αναφωνεί. "Ό, τι μου αρέσει ο ήχος των κροσσών χρήματος! Όμορφος ήχος κρύων, σκληρών μετρητών! Nickels, nickels, nickels! Όμορφος ήχος κροτίδων nickels! Τώρα, τι φαίνεται να είναι το πρόβλημα σου;"

που πληρώνονται για συμβουλές ξέρει, μερικές φορές συμβούλους-δωρητές είναι πιο ενθουσιασμένοι για να πληρώσουν παρά για την επίλυση ενός προβλήματος - όπως ακριβώς και η Lucy. Αλλά δεν πρέπει να αφεθείτε να αισθάνεστε όπως ο Τσάρλι Μπράουν, ιδιαίτερα όταν πρόκειται για οικονομικούς συμβούλους.

Αλλά όπως είπα, ακριβώς πόσο πρέπει να πληρώσετε είναι μια πολύπλοκη ερώτηση. Προκειμένου να σας δώσω την πληρέστερη απάντηση, πρώτα θέλω να θέλω να μιλήσω για το τι είναι.

Στα πιο γενικά όρια, υπάρχουν δύο είδη χρηματοοικονομικών συμβούλων: μεσίτες και καταχωρημένοι επενδυτικοί σύμβουλοι. οι μεσίτες γνωρίζουν συχνά πολλά για τις αγορές, την οικονομία και τις επενδύσεις, είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσουμε ότι είναι πωλητές. Οι μεσίτες οφείλουν να διασφαλίζουν ότι αυτό που σας πουλάει είναι "κατάλληλο", οπότε όταν τους ζητάτε να αγοράσουν, για παράδειγμα, ένα ομόλογο για το λογαριασμό σας, σας αγοράζουν το ομόλογο και όχι ένα απόθεμα ή ένα αγρόκτημα ή ένα αυτοκίνητο. Μεσίτες κερδίζουν τα χρήματά τους από προμήθειες για τις πωλήσεις τους.

Οι εγγεγραμμένοι επενδυτικοί σύμβουλοι (RIAs, εν συντομία) δεν είναι μεσίτες. Σε γενικές γραμμές, δεν χρειάζεται να πουλήσουν πράγματα για να βγάλουν λεφτά. Αντίθετα, πληρώνονται για συμβουλές. Ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τα RIAs είναι ότι τηρούνται σε ένα καταπιστευτικό πρότυπο - ένα υψηλότερο πρότυπο από το πρότυπο καταλληλότητας των χρηματιστών.

Για να κατανοήσετε τη διαφορά, εξετάστε το παράδειγμα του ομολόγου μας. Η υποχρέωση καταλληλότητας ενός μεσίτη σημαίνει ότι εάν ζητάτε ομολόγους, ο μεσίτης θα σας φέρει ένα δεσμό. Μια υποχρέωση εμπιστοσύνης της RIA σημαίνει ότι εάν ζητάτε ομολόγους, η RIA λέει: "Γιατί θέλετε ένα ομολόγων;" "Είστε υπερβολικός σε ομόλογα και πρόκειται να μειωθούν στην τιμή, θα κερδίσουν περισσότερα χρήματα για το ταμείο κολλεγίων του Junior. " Ο μεσίτης κάνει ό, τι ζητάτε. η RIA σας κοιτάζει.

Υπάρχουν πολλοί τρόποι πληρωμής ενός εγγεγραμμένου επενδυτικού συμβούλου. Εδώ είναι μερικοί από τους πιο συνηθισμένους τύπους RIA …

Fee-Only Advisors

Οι συμβούλοι μόνο για τα τέλη χρεώνουν ένα ποσοστό της αξίας του λογαριασμού σας κάθε χρόνο και σε αντάλλαγμα παίρνετε συμβουλές και διαχείριση επενδύσεων. Εάν φέρετε έναν σύμβουλο, για παράδειγμα, 100.000 δολάρια από τις αποταμιεύσεις σας και ο σύμβουλος χρεώνει ένα τέλος 1.0%, θα πληρώσετε τον σύμβουλο 1.000 δολάρια ετησίως. Σύμφωνα με τη Forbes, αυτά τα τέλη κυμαίνονται από 0,75% έως 1,5% του λογαριασμού σας ετησίως, αν και το 2% δεν είναι ασυνήθιστο. Τα τέλη ποικίλλουν ανάλογα με το μέγεθος του λογαριασμού, την πολυπλοκότητα της κατάστασής σας και την εμπειρία και τα διαπιστευτήρια του συμβούλου.

Διαφορετικοί σύμβουλοι κάνουν διαφορετικά πράγματα, οπότε φροντίστε να ρωτήσετε αν το τέλος καλύπτει μόνο συναλλαγές και κατανομή ενεργητικού είτε πρόκειται για σχεδιασμό (σκέφτεστε τον φορολογικό σχεδιασμό, τον σχεδιασμό ακινήτων, τον προγραμματισμό κολλεγίων, τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης κ.λπ.).

Έχετε μια ερώτηση;

Εάν θέλετε να απαντήσετε σε μία από τις επενδυτικές σας ερωτήσεις στην εβδομαδιαία ερώτησή μας Στήλη Εμπειρογνωμόνων Q & A, στείλτε μας email στη διεύθυνση [email protected]. (Σημείωση: Δεν θα απαντήσουμε σε αιτήματα επιλογής αποθεμάτων.)

Οι προσωπικοί εμπειρογνώμονες σε θέματα χρηματοδότησης τείνουν να αγαπούν τους συμβούλους με αμοιβή μόνο επειδή η διάρθρωση των τελών συνδέει την αποζημίωση του συμβούλου με το πόσο αυξάνεται ο λογαριασμός σας. Δεν μπαίνουν στον πειρασμό να σας βάλουν σε μια επένδυση απλώς και μόνο για να κερδίσουν προμήθεια.

Ορισμένοι σχεδιαστές μόνο αμοιβής χρεώνουν ένα κατ 'αποκοπή ετήσιο τέλος ή ακόμα και μια ωριαία τιμή αντί για ένα ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων σας. Αυτά τα ποσοστά ποικίλλουν σε μεγάλο βαθμό, αλλά τα περισσότερα ωριαία ποσοστά μειώνονται μεταξύ $ 100 έως $ 400 την ώρα, σύμφωνα με το College for Financial Planning.

Μπορείτε να το βρείτε πιο συνηθισμένο όταν ο σύμβουλος κάνει περίπλοκο φορολογικό σχεδιασμό, -time έργο. Μπορείτε επίσης να έχετε έναν σύμβουλο να δημιουργήσετε ένα ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο που θα εκτελέσετε τον εαυτό σας (όπως μίσθωση ενός αρχιτέκτονα για να σχεδιάσετε ένα σπίτι που χτίζετε). Σύμφωνα με το College for Financial Planning, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε από $ 100 έως $ 2.000 για αυτό το είδος οικονομικού σχεδίου (αν και το 15% των συμβούλων χρεώνει περισσότερο από αυτό). Περίπου το 40% των συμβούλων δεν προσφέρουν αυτή την επιλογή, ωστόσο, σύμφωνα με το Κολλέγιο Οικονομικού Σχεδιασμού.

Σύμβουλοι που βασίζονται σε τέλη

Οι άνθρωποι συγχέουν συχνά τους σχεδιαστές με αμοιβή και με βάση τα τέλη. Όπως αναφέραμε, οι προγραμματιστές που χρεώνουν μόνο τέλη χρεώνουν ένα ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων σας, μια ωριαία αμοιβή ή μια κατ 'αποκοπή αμοιβή. Οι σχεδιαστές βάσει αμοιβών χρεώνουν επίσης τις αμοιβές για τις συμβουλές τους, αλλά μερικές φορές λαμβάνουν και πληρωμές από εταιρείες των οποίων τα προϊόντα που πωλούν ή προτείνουν. Σύμφωνα με το Κολέγιο Οικονομικού Σχεδιασμού, οι περισσότεροι σύμβουλοι (60%) είναι προγραμματιστές με βάση τα τέλη. Το 17% είναι μόνο αμοιβή. και τα υπόλοιπα είναι ένα μείγμα συντηρητών, μόνο προμηθειών ή συνδυασμού.

Εάν προσλαμβάνετε έναν σύμβουλο βασισμένο σε αμοιβές, φροντίστε να μάθετε αν αυτός ή αυτή πιστώνει αυτές τις πληρωμές προς τις αμοιβές σας. Είτε έτσι είτε αλλιώς, γνωρίζετε ότι η λήψη αυτών των πληρωμών μπορεί να μειώσει την ικανότητα του συμβούλου να σας βάλει πρώτα.

Μια τελευταία σκέψη:

Σε γενικές γραμμές, εάν ψάχνετε κάποιον να σας αντλήσει επενδύσεις, ένας μεσίτης μπορεί να είναι ο τρόπος να πάτε. Αλλά αν θέλετε κάποιος να ενεργήσει προς το συμφέρον σας, ένας εγγεγραμμένος επενδυτικός σύμβουλος είναι ένα καλό στοίχημα.

Αυτό δεν σημαίνει ότι τα συμφέροντα της RIA είναι απόλυτα ευθυγραμμισμένα με τα δικά σας. Έχουν κίνητρο να σας κρατήσουν να αποσυρθείτε ή να μετακινήσετε τα χρήματά σας μακριά από την επιχείρηση. Μετά από όλα, όσο λιγότερο διαχειρίζονται, τόσο λιγότερο κάνουν. Αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει τις συμβουλές που παίρνετε όταν αναρωτιέστε αν πρέπει να αποσύρετε χρήματα από το λογαριασμό.

Όπως και οι hairstylists, οι γιατροί και οι babysitters, οι σύμβουλοι διαφέρουν ευρέως σε ό, τι χρεώνουν και "φθηνότερο" σχεδόν ποτέ δεν ισούται "καλύτερο. " Συνέντευξη πολλών συμβούλων προτού να εμπιστευτείτε κάποιον να διαχειριστεί όλα αυτά τα χρήματα που έχετε ξοδέψει μια ζωή εξοικονόμησης. Για ένα φύλλο εξαπατήσει σχετικά με τη διαδικασία πρόσληψης, ανατρέξτε εδώ. Ανατρέξτε στον Οδηγό Πεδίο Οικονομικών Συμβούλων της Εθνικής Ένωσης Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων (NAPFA)