Κακή πίστωση; Εξακολουθείτε να έχετε εργαλεία για να χρεώσετε το χρέος

Δεν υπάρχει εύκολος τρόπος να απαλλαγείτε από το χρέος. Αλλά ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα - συνήθως κάτω από 630 - μπορεί να το κάνει ακόμη πιο δύσκολο.

Το 2012, ο Cara και ο Jesse Nuno είχαν περισσότερα από 270.000 δολάρια χρέος μεταξύ τους και βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας κάτω από 600. Το ζευγάρι της Μινεσότα έκρινε πτώχευση αλλά δεν μπορούσε να αντέξει τις αμοιβές των δικηγόρων και η Κάρα είχε μια αναπηρία που την εμπόδισε να εργαστεί.

Ο Nunos στράφηκε σε πιστωτικό σύμβουλο, ο οποίος τον βοήθησε να δημιουργήσει έναν προϋπολογισμό και να διαπραγματευτεί χρέη με τους πιστωτές. Στη συνέχεια, με το εισόδημα από τις θέσεις εργασίας του Jesse, το ζευγάρι πλήρωσε τα χρέη τους σε πέντε χρόνια. Το σκορ της Cara αυξήθηκε πάνω από 660, ενώ ο Jesse χτύπησε το 758, το οποίο θεωρείται εξαιρετικό. Αγόρασαν ένα σπίτι την άνοιξη αυτή.

"Ήταν απλά δύσκολο να ξεκινήσετε, αλλά μόλις ξεκινήσαμε, όλα πήγαν στη θέση τους", λέει ο Jesse Nuno.

Μάθετε πού βρίσκεται η πίστη σας

Πάρτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, εβδομαδιαία. Θα σας βοηθήσουμε να παρακολουθείτε την πίστωση σας και να παρακολουθείτε την πρόοδό σας.

Ξεκινήστε - είναι δωρεάν

Εάν το αποτέλεσμά σας δεν λυγίζει αρκετά για να πάρετε μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου ή ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους - δύο συνήθεις τρόποι πληρωμής του χρέους - εξακολουθείτε να έχετε επιλογές. Εδώ είναι:

1. Εξασφαλισμένο ή συν-υπογεγραμμένο προσωπικό δάνειο

Ενώ οι περισσότεροι εκδότες πιστωτικών καρτών απαιτούν καλή πίστωση, οι δανειστές μπορούν να είναι πιο ευέλικτοι. Μπορούν να προσφέρουν επιλογές όπως η δέσμευση του αυτοκινήτου σας ως εξασφάλιση ή επιτρέποντας σε έναν συνυπογράφοντα, κάποιον με καλύτερη πίστωση που είναι πρόθυμος να υποβάλει αίτηση για το δάνειο μαζί σας.

Πλεονεκτήματα

• Καλύτερες πιθανότητες προκριμασίας
• Μπορεί να χρησιμοποιήσει ένα δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου για να εξοφλήσει χρέη υψηλού επιτοκίου, εξοικονομώντας χρήματα από τους τόκους

Μειονεκτήματα

• Το αυτοκίνητό σας μπορεί να ανακληθεί εάν πέσετε πίσω
• Εάν δεν πληρώσετε, ο συνυπογράφοντός σας πρέπει να πληρώσει ή να διακινδυνεύσει ζημιά πιστωτικού σκορ

2. Σχέδια διαχείρισης χρέους

Αν το χρέος σας ζυγίζει, οι συμβούλοι πιστωτικών καρτών μπορούν να προσφέρουν συμβουλές για την κατάρτιση προϋπολογισμού και την πληρωμή χρέους, λέει η Elaina Johannessen, διευθυντής προγράμματος της LSS Financial Counseling, της μη κερδοσκοπικής υπηρεσίας συμβουλευτικής πίστης της Μινεσότα που βοήθησε το Nunos.

Τα σχέδια διαχείρισης χρέους περιλαμβάνουν διαπραγματεύσεις με τους πιστωτές για χαμηλότερα επιτόκια.

Οι σύμβουλοι προσφέρουν επίσης προγράμματα διαχείρισης χρέους που συνεπάγονται διαπραγματεύσεις με τους πιστωτές για χαμηλότερα επιτόκια στο χρέος σας. Κάνετε μια μηνιαία πληρωμή για τρία έως πέντε χρόνια για να την πληρώσετε.

Πλεονεκτήματα

• Πληρώνετε λιγότερο συνολικά, χάρη στο μικρότερο ενδιαφέρον
• Έχετε ένα σχέδιο για να βγείτε από το χρέος

Μειονεκτήματα

• Δεν είναι δυνατή η χρήση πιστωτικών καρτών κατά τη διάρκεια του σχεδίου
• Δεν είναι δυνατόν να διαπραγματευθούν όλα τα χρέη
• Σύμβουλοι χρεώνουν μια μηνιαία αμοιβή

3. Πτώχευση

Φέρνει ένα στίγμα, αλλά η πτώχευση σάς επιτρέπει να σκουπίζετε καθαρά την πλάκα και να προστατεύετε τα περιουσιακά στοιχεία όπως το σπίτι και το αυτοκίνητό σας.

Πλεονεκτήματα

• Οι περισσότεροι άνθρωποι διατηρούν περιουσιακά στοιχεία σε πτώχευση κεφαλαίου 13
• Τα πιστωτικά αποτελέσματα ανακάμπτουν σε μήνες

Μειονεκτήματα

• Ο Mark παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για διάστημα έως και 10 ετών
• Μπορεί να είναι δύσκολο να αποκτήσετε νέους λογαριασμούς πίστωσης
• Τέλη δικηγόρου μπορεί να είναι δαπανηρή
• Δεν διαγράφει κάποια χρέη, όπως δάνεια σπουδαστών και υποστήριξη παιδιών

Τι πρέπει να αποφύγετε αν έχετε κακή πίστωση

Λαμβάνοντας ένα δάνειο έναντι των λογαριασμών εγχώριας δικαιοσύνης ή συνταξιοδότησης είναι δραστικό και κινδυνεύει το σπίτι και το μέλλον σας, λέει ο Tasha Bishop, διευθυντής επιχειρήσεων και ανάπτυξης της Apprisen, ενός μη κερδοσκοπικού πιστωτικού συμβούλου του Οχάιου.

Λαμβάνοντας ένα δάνειο έναντι των ιδίων κεφαλαίων ή συνταξιοδοτικών λογαριασμών είναι δραστική.

Κάποιες εταιρείες διακανονισμού χρεών υπόσχονται να μειώσουν το χρέος σας έναντι αμοιβής, αλλά θα μπορούσαν να είναι απάτες, λέει ο Bishop.

Εάν μπορείτε να περιμένετε, κάντε έναν προϋπολογισμό για να ελευθερώσετε χρήματα για την εξόφληση του χρέους - η μείωση του υπολοίπου θα βοηθήσει το σκορ σας.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Ακολουθηστε 3 βήματα για την αποπληρωμή του χρέους

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Μαθαίνω εάν πρέπει να ενοποιήσετε το χρέος

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Χτίζω έναν προϋπολογισμό που λειτουργεί