5 φορές η μεταφορά υπολοίπου μπορεί να είναι κακή ιδέα

Προσπαθώντας να διαχειριστείτε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας πριν σας διαχειριστεί; Αν ναι, ίσως σκέφτεστε να μεταφέρετε το υπόλοιπο σε μια κάρτα που προσφέρει προσφορά 0%. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτή είναι μια έξυπνη επιλογή, αλλά φροντίστε να κάνετε μια μικρή ανάλυση πριν τραβήξετε τη σκανδάλη. Παραδόξως, δεν είναι πάντα ο καλύτερος τρόπος για να αντιμετωπίσετε το χρέος σας.

Εδώ είναι πέντε φορές μια μεταφορά ισορροπίας μπορεί να είναι μια κακή ιδέα:

1. Μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας σε έξι μήνες ή λιγότερο

Ένα πράγμα που πολλοί άνθρωποι ξεχνούν να μεταφέρουν την ισορροπία είναι ότι σχεδόν πάντα υπάρχει ένα τέλο μεταβίβασης υπολοίπου. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το τέλος μεταφοράς θα ισούται με το 3% του χρέους που κινείστε στην κάρτα 0% - αυτό ίσως να μην ακούγεται πολύ, αλλά θα μπορούσε να φτάσει σε μεγάλο όγκο αλλαγών εάν τρέχετε ένα υψηλό ισορροπία.

Κατά γενικό κανόνα, αν νομίζετε ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας σε έξι μήνες ή λιγότερο, θα πρέπει να αποφύγετε τη μεταφορά υπολοίπου. αυτό που θα πληρώσετε σε τέλη πιθανότατα θα αντισταθμίσει τις αποταμιεύσεις που θα δείτε ενδιαφέρον. Μια αξιοσημείωτη εξαίρεση: Εάν μπορείτε να δικαιούστε την κάρτα που παραιτείται από το τέλος μεταβίβασης του υπολοίπου της, αυτή είναι η επιλογή χαμηλότερου κόστους.

2. Αγωνίζεστε να κάνετε πληρωμές εγκαίρως

Οι μεταφορές υπολοίπων αποτελούν μια καλή ευκαιρία για εξοικονόμηση ενδιαφέροντος, αλλά μια λανθασμένη κίνηση θα μπορούσε να σας προκαλέσει την απώλεια της ευκαιρίας σας για καλό. Οι εκδότες είναι αυστηρά αυστηροί με τους πελάτες σχετικά με τις προσφορές επιτοκίων όταν πρόκειται να πληρώσουν εγκαίρως - να κάνουν καθυστέρηση πληρωμής και η συμφωνία σας πιθανόν να ακυρωθεί. Εάν συμβεί αυτό, θα αρχίσετε να αυξάνετε το ενδιαφέρον για το υπόλοιπό σας αμέσως.

Αν έχετε ιστορικό καθυστερημένων πληρωμών στην πιστωτική σας κάρτα, ίσως θελήσετε να σκεφτείτε δύο φορές για μια μεταφορά υπολοίπου. Θα μπορούσε να καταλήξει αρκετά ακριβά αν δεν είστε προσεκτικοί.

3. Δεν έχετε εξαιρετική πίστωση

Με απλά λόγια, πιθανότατα δεν θα είστε κατάλληλος για μια συμφωνία μεταφοράς υπολοίπου αν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας FICO πέσει κάτω από 720. Οι περισσότεροι εκδότες θεωρούν βαθμολογίες πάνω από αυτό το κατώτατο όριο "άριστες" και δεν θα επεκτείνουν τις προσφορές μεταφοράς ισορροπίας σε ανθρώπους που πέφτουν κάτω από αυτό.

4. Δεν είστε πειθαρχημένος ξενιστής

Σε ένα τυπικό σενάριο μεταφοράς υπολοίπου, θα έπρεπε να μετακινήσετε το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος σε μια κάρτα 0% και, στη συνέχεια, να κρατήσετε την αρχική κάρτα για να διατηρήσετε τη διαθέσιμη πιστωτική γραμμή. Αλλά το πρόβλημα με αυτό είναι … η πιστωτική γραμμή είναι διαθέσιμη. Εάν δεν είστε πειθαρχημένος ξενιστής, ίσως μπείτε στον πειρασμό να πάτε και να χρεώσετε την πρώτη κάρτα ξανά. Αυτό θα σας αφήσει σε χειρότερη θέση χρεωστικά από αυτό που ξεκινήσατε.

Αν δεν μπορείτε να εμπιστευθείτε τον εαυτό σας με την πολύ ισχυρή ισχύ στην τσέπη σας, η μεταφορά ισορροπίας μπορεί να μην είναι για εσάς.

5. Μπορείτε να δικαιούστε ένα προσωπικό δάνειο χαμηλού ενδιαφέροντος

Η μεταφορά του υπολοίπου σας σε πιστωτική κάρτα 0% δεν είναι ο μόνος τρόπος για την αναχρηματοδότηση χρεών υψηλού επιτοκίου. Για πολλούς ανθρώπους, χρησιμοποιώντας ένα προσωπικό δάνειο χαμηλού ενδιαφέροντος, επιτυγχάνει τον ίδιο στόχο με μερικά πρόσθετα οφέλη. Εάν μπορείτε να προκριθείτε για ένα (και πάλι, θα χρειαστεί καλή πίστωση), αυτό θα μπορούσε να είναι ο τρόπος να πάει.

Εκτός από τη μείωση του επιτοκίου σας, επιλέγοντας ένα προσωπικό δάνειο αντί για μεταφορά υπολοίπου θα μπορούσε να βοηθήσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μετατρέποντας το ανακυκλούμενο χρέος σε δόση χρέους, μειώνετε σημαντικά τον λόγο αξιοποίησης της πίστωσης. Αυτό θα βοηθήσει το 30% του πιστωτικού σας σκορ που καθορίζεται από οφειλόμενα ποσά.

Επιπλέον, αν και θα πληρώσετε κάποιο ενδιαφέρον για το προσωπικό δάνειο, θα έχετε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα με μειωμένο επιτόκιο για να εξοφλήσετε το χρέος σας. Οι περισσότερες κάρτες μεταφοράς ισορροπίας σας δίνουν μόνο έξι έως δώδεκα μήνες στο 0% προτού αρχίσουν να χρεώνουν το κανονικό (και συνήθως υψηλό) ΣΕΠΕ. Με ένα προσωπικό δάνειο, πιθανότατα θα έχετε τρία έως πέντε χρόνια για να κάνετε τις πληρωμές σας. Ανάλογα με το πόσο καιρό θα σας πάρει για να εξοφλήσετε το χρέος σας, αυτό στην πραγματικότητα μπορεί να αποδειχθεί φθηνότερο.

Ισορροπία εικόνας μέσω του Shutterstock