Τράπεζες Mine Μεγάλα στοιχεία για να ξέρετε πολύ, πολύ καλά

Όπου ψωνίζετε, οι ιστότοποι που επισκέπτεστε και τους οποίους συνδέεστε με τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης θα μπορούσαν να επηρεάσουν το εάν έχετε εγκριθεί για πίστωση, τα επιτόκια και τις προσφορές που λαμβάνετε από τις τράπεζες για νέα προϊόντα και υπηρεσίες.

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μαθαίνουν αυτά τα πράγματα για εσάς μέσα από τα "Μεγάλα Δεδομένα", μαζικά ποσά συλλεγμένων πληροφοριών ειδικά επεξεργασμένες για να αποκαλύψουν χρήσιμες γνώσεις. Οι τράπεζες χρησιμοποιούν όλο και περισσότερο τέτοια δεδομένα για να δουν μια πιο ολοκληρωμένη εικόνα του τρόπου ζωής και των συνηθειών των ατόμων.

Το Big Data βοηθά τις τράπεζες να μάθουν περισσότερα για τους πελάτες τους και να στοχεύουν νέες. Οι πελάτες δίνουν βασικά στοιχεία στις τράπεζες, συμπεριλαμβανομένου του ονόματος και της διεύθυνσης, του φύλου, της ημερομηνίας γεννήσεως και συνήθως του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης όταν ανοίγουν λογαριασμό καταθέσεων ή λαμβάνουν πιστωτική κάρτα. Μόλις είστε πελάτης, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να δουν πρόσθετες λεπτομέρειες σχετικά με εσάς, εξετάζοντας συναλλαγές με κάρτες, ηλεκτρονικά αρχεία πληρωμής λογαριασμών και δεδομένα αγοράς που παρέχουν πληροφορίες σχετικά με τις συνήθειες περιήγησης στο διαδίκτυο.

Οι τράπεζες μπορούν επίσης να αγοράζουν ανώνυμα δεδομένα από μεσίτες τρίτων και να τις παραπέμπουν στις πληροφορίες των πελατών τους για να εντοπίσουν συγκεκριμένα άτομα.

"Μπορούν να αρχίσουν να χτίζουν μια πολύ πιο πλούσια εικόνα του ποιος είστε και να συνδέσετε αυτό σε εσάς ως άτομο", λέει ο Khalid Khan, συνεργάτης της analytics στο A.T. Kearney, εταιρεία συμβούλων διαχείρισης.

Η χρήση των μεγάλων δεδομένων αυξάνεται. Μόνο το 38% των τραπεζών της Βόρειας Αμερικής αναπτύσσει και επεκτείνει τις πρωτοβουλίες Big Data, σύμφωνα με έρευνα της εταιρείας Celent, μια έρευνα και εταιρεία παροχής συμβουλών για το 2013. Ωστόσο, ο στόχος των περισσότερων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων είναι ο στόχος να συγκεντρωθούν και να χρησιμοποιηθούν τα Big Data, λέει ο Nathan Newman, διευθυντής της Data Justice, ο οποίος επιδιώκει να τονίσει πώς μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα μεγάλα δεδομένα για την εκμετάλλευση των καταναλωτών.

"Όλοι προσπαθούν να το κάνουν επειδή περισσότερα δεδομένα σημαίνουν περισσότερη επιτυχία", λέει.

Τι βλέπουν οι τράπεζες στο Big Data

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εξακολουθούν να πειραματίζονται με το Big Data, αλλά ορισμένες χρήσεις περιλαμβάνουν την ανίχνευση της απάτης, την εξεύρεση νέων πελατών, την προσφορά νέων προϊόντων στα σημερινά και την εκμάθηση περισσότερων πληροφοριών σχετικά με το πώς οι καταναλωτές αλληλεπιδρούν με τις υπηρεσίες τους. Πολλά από αυτά βασίζονται σε συσχετισμό ή συνδέουν τα πράγματα όπως οι αγορές πελατών και οι επισκέψεις σε ιστότοπους για να συνάγουν λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο ζωής. Ο Newman αναφέρει ότι οι καταναλωτές πρέπει να ανησυχούν για αυτό.

"Θα θέλατε να μπορείτε να αγοράσετε κάτι ή να κάνετε διακοπές και να μην ανησυχείτε ότι θα μπει στον αλγόριθμο του Big Brother", λέει.

Οι καταναλωτές θα πρέπει να προσέχουν την προστασία των προσωπικών τους πληροφοριών, λέει ο Doug Johnson, ανώτερος αντιπρόεδρος της American Bankers Association. Για παράδειγμα, οι χρήστες μπορούν να προσαρμόσουν τις ρυθμίσεις απορρήτου σε ιστότοπους κοινωνικών μέσων για να διασφαλίσουν ότι οι πληροφορίες που δίνουν στο Facebook, το Twitter και τα παρόμοια παραμένουν ιδιωτικά. Οι χρήστες μπορούν επίσης να ορίσουν φυλλομετρητές ιστού έτσι ώστε να μην διατηρούνται τα ιστορικά περιήγησης.

"Πολλές φορές τα άτομα δεν γνωρίζουν απαραίτητα τι μπορούν ή δεν μπορούν να παρέχουν", λέει ο Johnson. "Το επίπεδο ανησυχίας μπορεί να ελαχιστοποιηθεί."

Εδώ είναι μερικοί πρακτικοί τρόποι με τους οποίους οι τράπεζες χρησιμοποιούν τα μεγάλα δεδομένα:

• Εύρεση νέων πελατών. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα βρίσκουν τρόπους να αξιοποιούν τα κανάλια κοινωνικών μέσων των πελατών και να εντοπίζουν πιθανούς νέους πελάτες μεταξύ των φίλων, των οπαδών τους και των συνδέσεών τους. Οι τράπεζες ελπίζουν ότι οι άνθρωποι αυτοί θα είναι πιο πιθανό να γίνουν πελάτες δεδομένου ότι γνωρίζουν ήδη κάποιον που είναι ήδη.
• Βελτίωση των υπηρεσιών. Οι τράπεζες μπορούν επίσης να εκμεταλλευτούν τις πληροφορίες από τις εφαρμογές τους για κινητά. Κάποιοι χρησιμοποιούν δεδομένα τοποθεσίας από κινητές συσκευές για να καθορίσουν πού να τοποθετήσουν τα νέα ΑΤΜ, εντοπίζοντας τα μέρη που συχνάζουν οι πελάτες, λέει ο Khan, του A.T. Kearney.
• Λήψη αποφάσης. Οι τράπεζες χρησιμοποιούν επίσης τα μεγάλα δεδομένα για να λαμβάνουν αποφάσεις δανεισμού, πέραν των παραδοσιακών μέτρων όπως οι πιστωτικές εκθέσεις. Για παράδειγμα, οι υπάλληλοι δανείου μπορούν να δουν τη συμπεριφορά των υποψηφίων για να δουν αν αυτός ή αυτή γοητεύει σε διακοπές ή αγοράζει σήματα υψηλού επιπέδου. Αυτό μπορεί να υποδηλώνει ότι το άτομο είναι επιρρεπές σε υπερβολική επιβάρυνση, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερο επιτόκιο, λέει ο Newman. "Προσβλέπουν να σας προσφέρουν το υψηλότερο επιτόκιο που θα δεχτείτε", λέει.

Όχι μόνο οι τράπεζες που συνδυάζουν τα δεδομένα

Διαφορετικοί τύποι χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων χρησιμοποιούν τα μεγάλα δεδομένα με τους δικούς τους τρόπους.

• Τράπεζες. Οι μεγάλες τράπεζες μπορούν να επωφεληθούν από την κατοχή μεγαλύτερου όγκου δεδομένων πελατών. Μπορούν να αναλύσουν εσωτερικά δεδομένα για τους δικούς τους πελάτες, ενώ πολλές άλλες τράπεζες αγοράζουν στοιχεία από μεσίτες. Η Wells Fargo δημιούργησε μια θέση "επικεφαλής δεδομένων" για να επιβλέπει τη στρατηγική δεδομένων, να διαχειρίζεται τους κινδύνους και να αναπτύσσει τρόπους για τη χρήση δεδομένων για τη βελτίωση των εμπειριών των πελατών, ανέφερε η τράπεζα τον Φεβρουάριο του 2014.
• Online δανειστές. Οι νεοεισερχόμενοι επωφελούνται επίσης από το Big Data. Οι δανειστές εκκίνησης, συμπεριλαμβανομένων των Earnest στο Σαν Φρανσίσκο και του ZestCash στο Λος Άντζελες, χρησιμοποιούν μη συμβατικά πιστωτικά στοιχεία για να καθορίσουν τις εγκρίσεις δανείων και τα επιτόκια μέσω των κινητών και των online πλατφορμών τους. Η Earnest, η οποία προσφέρει αναχρηματοδότηση δανεισμού σπουδαστών και μικρά προσωπικά δάνεια, χρησιμοποιεί την εκπαίδευση των πελατών, το ιστορικό απασχόλησης και το οικονομικό υπόβαθρο πέρα ​​από το πιστωτικό ιστορικό για να καθορίσει τα επιτόκια, σύμφωνα με την εταιρεία.
• Δάνεια χαμηλού κινδύνου. Τέλος, οι δανειστές χαμηλού κινδύνου χρησιμοποιούν τα μεγάλα δεδομένα για να στοχεύσουν οικονομικά υποεξυπηρετούμενους καταναλωτές που δεν έχουν άλλη επιλογή παρά να δεχθούν δάνεια με υψηλά επιτόκια. Ο Νιούμαν λέει ότι αυτό συνέβη στο πλαίσιο της συσσώρευσης της κρίσης των στεγαστικών δανείων.Οι δανειστές της subprime αγόρασαν τα μεγάλα δεδομένα από τους διαφημιζόμενους στο διαδίκτυο για να καταγράψουν τα ευάλωτα καταναλωτικά και να τα στοχεύσουν με προσφορές για δάνεια που πιθανώς δεν θα μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά, οδηγώντας σε προεπιλογές, λέει ο Newman.

Προστασία προσωπικών δεδομένων

Η αυξημένη χρήση του Big Data από τις τράπεζες δημιουργεί αναπόφευκτα ανησυχίες για την προστασία της ιδιωτικής ζωής, ιδίως λόγω των πρόσφατων παραβιάσεων δεδομένων όπως αυτή της JPMorgan Chase, η οποία έφερε εκτεταμένες πληροφορίες επικοινωνίας για 76 εκατομμύρια νοικοκυριά και 7 εκατομμύρια μικρές επιχειρήσεις πέρυσι.

Ο Khan λέει ότι οι τράπεζες αυξάνουν την ασφάλεια των δεδομένων των πελατών για να εμποδίσουν τους χάκερς.

"Αυτός είναι ένας τομέας όπου οι τράπεζες αρχίζουν να επενδύουν σημαντικά επειδή έχουν δει ότι συμβαίνουν με τους λιανοπωλητές", λέει ο Khan, αναφερόμενος σε εισβολές στα συστήματα του Target το Δεκέμβριο του 2013 και στο Home Depot από τον Απρίλιο έως τον Σεπτέμβριο του 2014. Η παραβίαση του Target εκτέθηκε 40 εκατομμύρια πιστωτικούς και χρεωστικούς λογαριασμούς, ενώ 56 εκατομμύρια κάρτες κινδυνεύουν από την αποτυχία της Home Depot.

Με τη διαδεδομένη διαδικτυακή και κινητή τραπεζική, υπάρχουν μεγαλύτερες πιθανότητες να διακυβευθούν οι πληροφορίες σας. Για να προστατεύσετε τον εαυτό σας, ακολουθήστε αυτά τα πέντε βήματα.

Οφέλη από τα μεγάλα δεδομένα

Παρά τις ανησυχίες για την προστασία της ιδιωτικής ζωής που μπορεί να εγείρει, τα Big Data δεν είναι αναγκαστικά κακό. Οι προειδοποιήσεις κατά της απάτης, όπως οι τηλεφωνικές κλήσεις από τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας σχετικά με μια ασυνήθιστη αγορά, είναι δυνατές επειδή οι τράπεζες χρησιμοποιούν τα μεγάλα δεδομένα για να μάθουν τις συνήθειες των δαπανών σας.

Ορισμένες τράπεζες χρησιμοποιούν επίσης τα μεγάλα δεδομένα για να δουν τι οικονομικά προϊόντα μπορεί να χρειαστούν και στη συνέχεια να τα προσφέρουν σε εσάς όταν καλείτε ή επισκεφθείτε κάποιο υποκατάστημα για έναν άλλο λόγο. Για παράδειγμα, πείτε ότι καλείτε τη γραμμή εξυπηρέτησης πελατών της τράπεζάς σας για να κάνετε μια καταγγελία. Ο εκπρόσωπος με τον οποίο μιλάτε θα μπορούσε να διαπιστώσει ότι έχετε στην κατοχή σας ένα σπίτι για 10 χρόνια και ίσως προσφέρετε για να συζητήσετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μετά την επίλυση της καταγγελίας σας.

Η κατώτατη γραμμή

Οι πάροχοι χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών χρησιμοποιούν το Big Data για να μάθουν περισσότερα για εσάς ως πελάτη, από τον τρόπο με τον οποίο δαπανούνται για το πώς χρησιμοποιείτε τα ηλεκτρονικά τους συστήματα και τις εφαρμογές για κινητά. Οι τράπεζες μασάζ τα δεδομένα έτσι ώστε να μπορούν να σας προσφέρουν προσαρμοσμένα προϊόντα όταν τα χρειάζεστε πραγματικά. Εξάγουν τα δεδομένα αυτά σε μεγάλο βαθμό από την ηλεκτρονική σας δραστηριότητα και τα αρχεία πιστωτικών καρτών, έτσι ώστε να αποφεύγετε να παραμένετε εκτός σύνδεσης, δεν μπορείτε να κάνετε πολλά για να τα αποφύγετε.

Teddy Nykiel είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπική χρηματοδότηση για Investmentmatome . Ακολουθήστε την στο Twitter @ teddynykiel και επάνω Google+ .

Εικόνα μέσω iStock