Οι τράπεζες έκαναν 11 δισεκατομμύρια δολάρια από τα τέλη υπερανάληψης το περασμένο έτος

Οι 628 μεγαλύτερες τράπεζες του έθνους έκαναν 11,16 δισ. Δολάρια μόλις από την υπερανάληψη και τις μη επαρκείς αμοιβές κεφαλαίων το 2015, τον πρώτο χρόνο που έπρεπε να μοιραστούν δημόσια αυτά τα δεδομένα.

Κατά μέσο όρο, αυτά τα δύο τέλη ανέρχονταν στο 8% του καθαρού εισοδήματος των τραπεζών και αποτελούσαν σχεδόν τα δύο τρίτα όλων των τελών υπηρεσιών που χρεώνονταν στους τραπεζικούς λογαριασμούς των καταναλωτών. Τα νέα δεδομένα κυκλοφόρησαν από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών.

Το πρόβλημα με τα τέλη υπερανάληψης

Τόσο τα τέλη υπερανάληψης όσο και τα έξοδα NSF συμβαίνουν εάν πληρώσετε για κάτι με επιταγή, χρεωστική κάρτα ή ηλεκτρονική μεταφορά χωρίς να έχετε αρκετά χρήματα στο λογαριασμό σας. Διαφέρουν στο τελικό αποτέλεσμα, ωστόσο: Το τέλος υπερανάληψης χρεώνεται όταν η τράπεζά σας καλύπτει την αγορά. ένα τέλος NSF συμβαίνει όταν δεν είστε εγγεγραμμένοι σε πρόγραμμα υπερανάληψης και μια συναλλαγή παίρνει πτώση.

Οι χρεώσεις υπερανάληψης μπορεί να είναι χειρότερες. Αν και το μέσο κόστος είναι $ 34, μια υπερανάληψη μπορεί να οδηγήσει σε πολλαπλές αμοιβές εάν συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε αυτόν τον λογαριασμό που έχετε χρεωθεί για ημέρες. Επιπλέον, οι περισσότερες χρεώσεις υπερανάληψης από χρεωστικές κάρτες προκύπτουν από συναλλαγές $ 24 ή λιγότερο, σύμφωνα με μελέτη της Pew Charitable Trusts. Το 2013, το ένα τέταρτο των ατόμων που επλήγησαν από τα τέλη υπερανάληψης πλήρωσε 90 δολάρια από ένα περιστατικό, σύμφωνα με τη μελέτη.

Η διαφάνεια γύρω από αυτά τα τέλη είναι επίσης ένα ζήτημα. Δεδομένου ότι η μεταρρύθμιση της ομοσπονδιακής τράπεζας έγινε νόμος το 2010, απαγορεύεται στις τράπεζες να εγγράφουν έναν καταναλωτή σε πρόγραμμα υπερανάληψης - και να χρεώνει τα τέλη που μπορεί να προκύψουν - εκτός αν ο καταναλωτής επιλέξει. Αλλά το 2014, ο Pew διαπίστωσε ότι πάνω από το ήμισυ των ανθρώπων που πληρώνουν τέλη υπερανάληψης δεν θυμήθηκα να επιλέξω. Το CFPB, το οποίο δημιουργήθηκε στο πλαίσιο των τραπεζικών μεταρρυθμίσεων, εξέδωσε αναφορές και ανησυχίες σχετικά με τη φύση των αμοιβών υπερανάληψης για χρόνια.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Χρεώσεις υπερανάληψης από την τράπεζα

Νέο φως στα τέλη υπερανάληψης

Οι τράπεζες πρέπει να στείλουν δημόσιες τριμηνιαίες οικονομικές καταστάσεις στο Συμβούλιο Εξέτασης των Ομοσπονδιακών Χρηματοπιστωτικών Ιδρυμάτων, αλλά δεν χρειάστηκε να διαχωρίσουν τα έσοδά τους από διαφορετικά τέλη πριν από πέρυσι. Μέχρι το 2015, οι τράπεζες συγκέντρωσαν όλα τα τέλη σε μία κατηγορία εσόδων σε αυτές τις εκθέσεις.

Τα στοιχεία που δημοσιεύθηκαν την περασμένη εβδομάδα προέρχονται από τράπεζες με περιουσιακά στοιχεία αξίας 1 δισεκατομμυρίου δολαρίων ή περισσότερο, αντιπροσωπεύοντας το ένα δέκατο όλων των τραπεζών που ρυθμίζονται από την Federal Deposit Insurance Corp. Τα τέλη υπερανάληψης και τα έξοδα NSF προέρχονται μόνο από τραπεζικούς λογαριασμούς καταναλωτών. Οι πιστωτικές ενώσεις, οι οποίες ρυθμίζονται από διαφορετική υπηρεσία, αποκλείονται.

Πώς να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης

• Παρακολουθήστε τα υπόλοιπα του λογαριασμού σας. Χρησιμοποιήστε ειδοποιήσεις κειμένου ή τραπεζικές υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας για να ενημερωθείτε σχετικά με το ποσό που υπάρχει στο λογαριασμό ελέγχου.
• Μην συμμετέχετε σε πρόγραμμα υπερανάληψης. Παρόλο που ορισμένες τράπεζες χρεώνουν το ίδιο ποσό για τα έξοδα NSF και υπερανάληψης, μπορεί να υπάρξει μεγάλη διαφορά στο συνολικό κόστος. Μπορείτε να χρεώσετε μόνο μία χρέωση NSF ανά συναλλαγή, αλλά μπορείτε να καταθέσετε επαναλαμβανόμενα τέλη υπερανάληψης εάν το υπόλοιπό σας πηγαίνει στο κόκκινο και παραμένει απλήρωτο για ημέρες ή εβδομάδες.
• Σύνδεση σε δεύτερο λογαριασμό. Εάν θέλετε να αποφύγετε την παραίτηση από συναλλαγές, συνδέστε τον λογαριασμό σας σε λογαριασμό αποταμίευσης. Όταν είναι απαραίτητο, η τράπεζά σας θα μεταφέρει χρήματα από αυτόν τον αποταμιευτικό λογαριασμό για να καλύψει μια αγορά. Υπάρχει μια χρέωση αλλά είναι πολύ μικρότερη από μια υπερανάληψη ή τέλος NSF.
• Σκεφτείτε να πάρετε μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα. Δεδομένου ότι αυτές οι κάρτες δεν συνδέονται με τον έλεγχο λογαριασμών, απαιτούν από εσάς να προσθέσετε χρήματα προτού τα χρησιμοποιήσετε. Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες γενικά δεν επιβαρύνονται με αμοιβές υπερανάληψης, αλλά μερικές χρεώσεις για απορριφθείσες συναλλαγές, όπως απορριφθείσες επιταγές ή επαναλαμβανόμενες προσπάθειες ηλεκτρονικής πληρωμής. Εάν μπορείτε να βρείτε μια κάρτα χωρίς αυτά τα τέλη, αυτό μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να αποφύγετε την υπερανάληψη και τα συναφή έξοδα.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Καλύτερες προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες

Οι τράπεζες κάνουν ένα αρκετά μεγάλο κομμάτι χρημάτων από τα τέλη υπερανάληψης, αλλά τίποτα από αυτά δεν πρέπει να προέρχεται από το πορτοφόλι σας. Διατηρήστε τις θετικές χρηματικές συνήθειες για να αποφύγετε σενάρια στα οποία ο τραπεζικός σας λογαριασμός είναι αρνητικός.

Ο Spencer Tierney είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.

Εικόνα μέσω iStock.