Σκεφτείτε δύο φορές πριν εγκαταστήσετε τις αποταμιεύσεις σε έναν λογαριασμό ελέγχου

Είτε έχετε περάσει μερικά χρόνια ή αρκετές δεκαετίες επιμελώς στεγάζοντας χρήματα για μια μεγάλη αγορά ή ακόμα και για συνταξιοδότηση, να είστε προσεκτικοί σχετικά με το πού κρατάτε αυτές τις αποταμιεύσεις.

Δεδομένου ότι οι περισσότεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου πληρώνουν λιγότερο από 1% τόκο και ως εκ τούτου δεν παρέχουν τεράστιες αποδόσεις, ίσως να μπείτε στον πειρασμό να απλά χρεώνετε τις αποταμιεύσεις σας σε έναν λογαριασμό ελέγχου για ευκολία. Με αυτόν τον τρόπο, θα αποφύγετε τις παρενοχλήσεις που πρέπει να διαχειριστείτε δύο ξεχωριστούς λογαριασμούς. Παρόλο που αυτό μπορεί να φαίνεται σαν μια ακίνδυνη κίνηση, πολλοί ειδικοί προειδοποιούν εναντίον του, επειδή αυξάνουν τον κίνδυνο ότι θα περάσετε ό, τι εννοούσατε να αφήσετε ανέγγιχτο.

Και αυτό σημαίνει ότι θα μείνετε άδειοι όταν χρειάζεστε αυτά τα χρήματα περισσότερο.

"Το τελευταίο πράγμα που θέλετε είναι να εξοικονομήσετε χρήματα από την εξοικονόμηση χρημάτων σας", λέει η Stephanie Genkin, χρηματοοικονομικός σχεδιασμός που διδάσκει την επένδυση βασικών στοιχείων στο Πανεπιστήμιο της Νέας Υόρκης.

"Όχι μόνο πιστεύω ότι η εξοικονόμηση χρημάτων και τα χρήματα θα πρέπει να φυλάσσονται σε ξεχωριστούς λογαριασμούς, νομίζω ότι είναι καλύτερο να κρατήσουμε αυτούς τους λογαριασμούς σε δύο ξεχωριστές τράπεζες", λέει. "Με αυτόν τον τρόπο, οι δύο δεν πληρούν, εκτός από με κάποια προσπάθεια."

Οι καταναλωτές δεν πρέπει να βλέπουν τις αποταμιεύσεις τους παρά ως μέσο για την παραγωγή χρημάτων, αλλά ως πόρος που μπορεί να αξιοποιηθεί στο μέλλον, λέει η MaryEllen Miller, οικονομικός σύμβουλος στο Σαν Αντόνιο.

"Η απόκτηση του ενδιαφέροντος για εξοικονόμηση είναι ωραίο, αλλά το μεγαλύτερο ζήτημα είναι στην πραγματικότητα η δέσμευση για την αποταμίευση", λέει ο Miller. "Για τους περισσότερους ανθρώπους, εάν τα χρήματα βρίσκονται στον λογαριασμό τους, ακόμα κι αν τα διανέμουν διανοητικά για εξοικονόμηση, είναι πάρα πολύ εύκολο να δαπανηθούν."

Επιλογές ηλεκτρονικής τραπεζικής

Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες χρησιμεύουν ως εναλλακτικές λύσεις έναντι των τραπεζογραμματίων και των τραπεζογραμματίων και των πιστωτικών ενώσεων και ενδέχεται να καταβάλλουν τόκους με ελαφρώς υψηλότερα επιτόκια. Κάποιοι προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου με επιτόκια περίπου 1% και πολύ χαμηλές ή ελάχιστες απαιτήσεις υπολοίπου.

Μπορείτε επίσης να θελήσετε να ρίξετε μια ματιά στα πιστοποιητικά κατάθεσης, ή CD, για τα χρήματα που σκοπεύετε να διατηρήσετε για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Αυτοί οι λογαριασμοί - που ονομάζονται πιστοποιητικά μετοχών σε πιστωτικές ενώσεις - απαιτούν να αφήσετε τα χρήματα μόνο για όρους που μπορούν να διαρκέσουν από ένα μήνα έως πέντε έτη ή περισσότερο, αλλά συνήθως πληρώνουν υψηλότερο ποσοστό απόδοσης σε αντάλλαγμα. Τα καλύτερα ποσοστά CD κυμαίνονται γύρω στο 1,85% για εκείνους με όρους τεσσάρων ετών. Το μειονέκτημα είναι ότι θα μπορούσατε να πληρώσετε ποινές για αποσύρσεις πριν λήξει η προθεσμία.

Επένδυση στην αποταμίευση

Οι άνθρωποι που θέλουν να κερδίσουν μεγαλύτερη απόδοση στα χρήματά τους είναι καλύτερα να το επενδύσουν από ό, τι περιμένουν να χτιστούν τόκοι από τα υπόλοιπα των αποταμιεύσεων τους, λέει η Elle Kaplan, διευθύνουσα σύμβουλος της Lexion Capital, μιας εταιρείας καταπιστευτικής διαχείρισης πλούτου στη Νέα Υόρκη.

"Για να αυξήσετε τον πλούτο σας έτσι ώστε να μπορεί να λειτουργήσει για σας, επενδύστε στις χρηματοπιστωτικές αγορές. Ο χρόνος είναι στο πλευρό σας, οπότε όσο νωρίτερα αρχίζετε, τόσο το καλύτερο, "λέει ο Kaplan. Μοιάζει να κρατάει τα χρήματα σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου σε "σύγχρονη γέμιση στρώματος".

Λάβετε, ωστόσο, υπόψη ότι η επένδυση έρχεται με κόστος συναλλαγής, δεν υπάρχει εγγύηση ότι κερδίζετε τίποτα και υπάρχει μεγαλύτερος κίνδυνος απώλειας. οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, από την άλλη πλευρά, είναι ασφαλισμένοι έως και 250.000 δολάρια, και τα τέλη τείνουν να είναι ελάχιστα. Όσοι αποδέχτηκαν αυτούς τους κινδύνους να επενδύσουν σε πράγματα όπως τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη μετοχών γενικά έκαναν καλά, καθώς οι χρηματιστηριακές αγορές των ΗΠΑ άγγιξαν τα χαμηλά επίπεδα τον Μάρτιο του 2009.

Αν σκοπεύετε να επενδύσετε κάποια από τις αποταμιεύσεις σας, η Kaplan λέει ότι είναι σημαντικό να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης προτού ξεκινήσετε. Θα πρέπει να κρατήσει αρκετά για να καλύψει τρία έως έξι μήνες των δαπανών διαβίωσης. Λέει επίσης να βεβαιωθείτε ότι είστε ελεύθεροι χρέους υψηλού ενδιαφέροντος πριν αντιμετωπίσετε το χρηματιστήριο.

Η κατώτατη γραμμή

Ο συνδυασμός λογαριασμών εξοικονόμησης και ελέγχου μπορεί να καταλήξει σε επανάληψη. Αντ 'αυτού, οι ειδικοί λένε ότι η διατήρηση των δύο ξεχωριστών είναι ένας σοφότερος τρόπος να πάτε. Οι ηλεκτρονικές τράπεζες και τα CD μπορούν να είναι βιώσιμες εναλλακτικές λύσεις αν θέλετε ελαφρώς υψηλότερες αποδόσεις. Και αν είστε πρόθυμοι να είστε πιο τολμηροί, σκεφτείτε την επένδυση, αλλά μόνο εάν είστε χωρίς χρέη και έχετε ένα ταμείο βροχερών ημερών στη θέση του.

Ο Tony Armstrong είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπική χρηματοδότηση Investmentmatome . Τον ακολουθήστε στο Twitter @tonystrongarm και επάνω Google+ .

Εικόνα μέσω iStock.