Καλύτεροι, χειρότεροι μήνες για τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων σε έναν κορυφαίο σε απευθείας σύνδεση δανειστή

Καλύτερος μήνας, χαμηλότερο ποσοστό

Η ανάλυση αποκάλυψε ότι, κατά μέσο όρο, ο Νοέμβριος είχε το υψηλότερο ποσοστό αποδοχής για αιτήσεις επιχειρηματικών δανείων στο Lending Club. Αυτά τα δάνεια έλαβαν επίσης ένα ασφάλιστρο χαμηλού κινδύνου - ή το επιτόκιο πάνω από τα επιτόκια του αμερικανικού δημοσίου που χρεώνονται στους αγοραστές - το οποίο μεταφράζεται σε χαμηλότερα επιτόκια. Μετά την άνοδο και την πτώση στο τέλος του έτους, τα ποσοστά έγκρισης δανείων ήταν υψηλότερα κατά τους πρώτους μήνες του νέου έτους.

Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων λαμβάνουν δάνεια για διάφορους λόγους, από την έναρξη ή την επέκταση μιας επιχείρησης στη χρηματοδότηση αναγκών κεφαλαίου κίνησης, όπως η αγορά αποθέματος. Ο όμιλος δανεισμού είναι μια από τις πολλές επιλογές για επιχειρηματίες. Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τη χρηματοδότηση επιχειρήσεων, ανατρέξτε στην ενότητα Η σύγκριση των δανείων μικρών επιχειρήσεων.

Βασικά καραβάνια

Χαμηλά και υψηλά. Από το 2012, μόνο το 2,9% των αιτήσεων του δανειοδοτικού ομίλου που έγιναν τον Δεκέμβριο έγιναν δεκτές, το χαμηλότερο ποσοστό κάθε μήνα και οι δανειολήπτες που λαμβάνουν δάνεια πληρώνουν μέσο επιτόκιο 16,34% πάνω από το 5ετές χρέος των ΗΠΑ, το υψηλότερο από οποιοδήποτε μήνα.

Τα πρότυπα δανεισμού στο Lending Club δεν αλλάζουν από μήνα σε μήνα, οπότε η μείωση των επιτοκίων αποδοχής τον Δεκέμβριο πιθανότατα οφείλεται σε μείωση της ποιότητας του αιτούντος, σύμφωνα με την ανάλυση του Investmentmatome.

Ο Όμιλος Χορηγήσεων αξιολογεί την πιστοληπτική ικανότητα κάθε αιτούντος με βαθμό Α, για τους δανειολήπτες υψηλότερης ποιότητας, σε G, για τους δανειολήπτες χαμηλότερης ποιότητας ή υψηλότερου κινδύνου. Τον Δεκέμβριο, οι οφειλέτες που λαμβάνουν βαθμούς Α, Β ή Γ αποτελούν το 36,1% των εγκεκριμένων αιτήσεων δανείων - ένα από τα χαμηλότερα επίπεδα του έτους.

Οι δανειστές θέλουν να βεβαιωθούν ότι κερδίζουν μια δίκαιη απόδοση της επένδυσής τους, οπότε αν η ποιότητα των δανειοληπτών είναι χαμηλή, τότε το ποσοστό αποδοχής των δανείων είναι επίσης χαμηλό και τα επιτόκια είναι υψηλά για να αντισταθμίσουν τον κίνδυνο.

Γιατί ο Δεκέμβριος φαίνεται να αναδεικνύει υψηλότερου κινδύνου δανειολήπτες δεν είναι σαφής? Ο Όμιλος δανεισμού δεν έδωσε καμία εξήγηση όταν η Investmentmatome ρώτησε για τα στοιχεία για τον τελευταίο μήνα του έτους. Αλλά ένας πιθανός λόγος μπορεί να έχει να κάνει με τα αποθέματα.

Σε όλη την αμερικανική οικονομία, ο μεγαλύτερος όγκος αποθεμάτων αυξάνεται τον Οκτώβριο. Εάν μια επιχείρηση αναλάβει την απογραφή του αποθέματος τον Οκτώβριο και οι προμηθευτές απαιτούν πληρωμή μέσα σε μια ορισμένη περίοδο - σε 60 ημέρες, για παράδειγμα - αυτές οι πληρωμές θα έπρεπε να γίνουν τον Δεκέμβριο. Ορισμένες επιχειρήσεις που αντιμετωπίζουν αυτήν την κρίση μετρητών ίσως χρειαστεί να στραφούν σε δάνειο μικρής επιχείρησης για να καλύψουν τα έξοδα.

Υπάρχει πάντα το νέο έτος. Ενώ το Δεκέμβριο ενδέχεται να είναι η χειρότερη στιγμή του έτους για τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων, τα στοιχεία δείχνουν ότι η ποιότητα του συνόλου των αιτούντων δανείων στο Lending Club βελτιώνεται με το νέο έτος.

Ο ρυθμός αποδοχής των δανείων ανέρχεται σε 4,5% τον Ιανουάριο από 2,9% τον Δεκέμβριο. Τον Φεβρουάριο, ο ρυθμός ανέρχεται σε 5,1%, ακόμη και το 64% των εγκεκριμένων δανείων είναι για τους δανειολήπτες με "D" ή χαμηλότερο, το οποίο είναι παρόμοιο με το 63,9% του Δεκεμβρίου.

Κράτη αποδοχής. Τα υψηλότερα ποσοστά έγκρισης δανείων για τους αιτούντες σε ορισμένα κράτη αντανακλούν τα ισχυρότερα πιστωτικά αποτελέσματα των κατοίκων, ιδιαίτερα εκείνων που βρίσκονται στη Μέση Ανατολή, τα οποία τείνουν να έχουν τις υψηλότερες βαθμολογίες στο έθνος. Από τα 46 κράτη με τουλάχιστον 100 αιτήσεις δανείων από τον Ιανουάριο του 2012 έως τον Σεπτέμβριο του 2015, εδώ είναι τα πέντε με τα υψηλότερα ποσοστά των εγκρίσεων δανείων στο Lending Club:

1. Γιούτα: 6,41%
2. Μοντάνα: 6,35%
3. Νεβάδα: 5,53%
4. Μινεσότα: 5,44%
5. Κολοράντο: 5,21%

Μεθοδολογία

Η Investmentmatome ανέλυσε 177.451 αιτήσεις δανείων για δάνεια μικρών επιχειρήσεων, τόσο αποδεκτές όσο και απορριφθείσες, από τον Ιανουάριο του 2012 έως τον Σεπτέμβριο του 2015. Το ασφάλιστρο κινδύνου ορίζεται ως το επιτόκιο που χρεώνει ο δανειστής σε συγκεκριμένο μήνα, μείον το πενταετές επιτόκιο των ΗΠΑ μήνας.

Εικόνα μέσω iStock.