Τι είναι η Ασφάλεια Ολικής Ζωής;

Όπως υποδηλώνει και το όνομά του, η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής παρέχει κάλυψη για ολόκληρη τη ζωή σας. Η πολιτική καταβάλλει όφελος θανάτου στον δικαιούχο σας, ανεξάρτητα από το πότε θα πεθάνετε, είτε είναι αύριο είτε σε 50 χρόνια.

Ολόκληρη η ζωή είναι ο πιο γνωστός τύπος μόνιμης ασφάλισης ζωής, αλλά δεν είναι ο μόνος. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε την καθολική ζωή ή τη μεταβλητή ζωή, καθώς και άλλα είδη ασφάλισης ζωής σε αυτές τις κατηγορίες, συμπεριλαμβανομένης της ολοένα και πιο δημοφιλή καθολικής ζωής.

Πριν βυθιστείτε στα είδη και τα χαρακτηριστικά της μόνιμης ασφάλισης ζωής, όμως, καθορίστε αν είναι σωστό για την κατάστασή σας. Οι περισσότεροι άνθρωποι που χρειάζονται ασφάλεια ζωής καλύπτονται καλύτερα από μια πολιτική όρος.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ορισμός ασφάλειας ζωής

Perm εναντίον της ασφαλιστικής ζωής ζωής

Σε αντίθεση με τη μόνιμη ζωή, η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι προσωρινή. Η πολιτική σας καλύπτει για ορισμένο χρονικό διάστημα, όπως για πέντε, 10, 20 ή 30 χρόνια. Πληρώνει ένα επίδομα θανάτου αν πεθάνεις μέσα σε αυτόν τον όρο. Αν είστε ακόμα ζωντανός στο τέλος του όρου, δεν πληρώνει τίποτα.

Τα μακροπρόθεσμα ποσοστά ασφάλισης ζωής είναι πολύ φθηνότερα από τη μόνιμη ασφάλεια ζωής, επειδή το επίδομα θανάτου δεν είναι εγγυημένο και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια δεν δημιουργούν χρηματική αξία.

Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής και άλλοι τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής αποτελούν επενδυτική συνιστώσα. Μέρος του ασφαλίστρου σας πηγαίνει σε ένα δοχείο χρημάτων - την αξία μετρητών - που αυξάνεται αργά. Μόλις δημιουργηθεί η αξία μετρητών, μπορείτε να δανειστείτε από αυτήν ή να παραδώσετε την πολιτική για τα μετρητά.

"Είναι ένα μαξιλάρι έκτακτης ανάγκης," λέει ο Marvin Feldman, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Life Happens, μιας ομάδας ασφαλιστικών εταιρειών.

Μερικοί από τους πελάτες της Feldman έχουν δανειστεί από τους λογαριασμούς αξίας μετρητών για να πληρώσουν ιατρικούς λογαριασμούς ή να πληρώσουν τα δίδακτρα των κολεγίων τους. Στη συνέχεια επέστρεψαν τα δάνεια όπως ήταν σε θέση.

Ποιος χρειάζεται ολόκληρη ασφάλιση ζωής;

Αν και η διάρκεια ζωής είναι επαρκής για τους περισσότερους αγοραστές ασφάλισης ζωής, η μόνιμη ασφάλιση ζωής ικανοποιεί σημαντικές ανάγκες για τους άλλους που χρειάζονται ασφάλεια ζωής.

"Οι μόνιμες πολιτικές ταιριάζουν καλύτερα ως εργαλεία σχεδιασμού ακίνητης περιουσίας για τους πολύ πλούσιους που αντιμετωπίζουν φορολογικές περιουσίες ή για εξελιγμένες φιλανθρωπικές προθέσεις", λέει ο επικεφαλής χρηματοοικονομικός σχεδιασμός Andy Tilp, πρόεδρος του Financial Trillium Valley Planning κοντά στο Πόρτλαντ του Όρεγκον.

Οι ομοσπονδιακοί φόροι περιουσίας ισχύουν μόνο για ακίνητα αξίας άνω των 5,43 εκατομμυρίων δολαρίων ανά άτομο και 10,86 εκατομμυρίων δολαρίων ανά παντρεμένο ζευγάρι το 2015. Τα κατώφλια αλλάζουν κάθε χρόνο ανάλογα με το ρυθμό πληθωρισμού. Τα περισσότερα κτήματα είναι πολύ μικρά για να επηρεαστούν από τους ομοσπονδιακούς φόρους.

Αλλά εάν είστε ανάμεσα στους Αμερικανούς με τόσο μεγάλη περιουσία, μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής θα μπορούσε να βοηθήσει τους κληρονόμους σας να πληρώσουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας. Διαφορετικά ίσως χρειαστεί να πουλήσουν μέρος της περιουσίας - όπως ένα πολύτιμο κομμάτι ιδιοκτησίας που βρισκόταν στην οικογένεια για γενιές, ή μέρος μιας επιχείρησης - για να πληρώσει ο θείος Σαμ. Ή θα μπορούσε να σημαίνει την πώληση ενός σπιτιού σε μια προβληματική αγορά προκειμένου να τηρηθεί η προθεσμία φόρου, αντί να περιμένει μέχρι να βελτιωθούν οι συνθήκες της αγοράς.

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής μπορεί επίσης να είναι μια καλή ιδέα αν χρειαστεί να αφήσετε πίσω ένα μεγάλο χρηματικό ποσό για μια ζωή εξαρτώμενη - για παράδειγμα, ασφάλεια ζωής για τους γονείς των παιδιών με ειδικές ανάγκες.

Τέλος, ορισμένοι άνθρωποι επιλέγουν μόνιμη ασφάλιση ζωής, ώστε να μπορούν να αφήσουν μια κληρονομιά, είτε σε μέλη της οικογένειας είτε σε φιλανθρωπία.

Οι επιλογές σας για μόνιμη ασφάλεια ζωής

Εδώ είναι οι κύριοι τύποι μόνιμης ζωής και πώς λειτουργούν:

• Ασφάλιση ολόκληρης της ζωής: Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι ο πιο απλός τρόπος μόνιμης ζωής. Όλα είναι εγγυημένα. Το ασφάλιστρό σας παραμένει το ίδιο όσο διαμένετε, το όφελος θανάτου σας είναι εγγυημένο και ο λογαριασμός σας σε μετρητά αυξάνεται με εγγυημένο επιτόκιο. Ως αποτέλεσμα των εγγυήσεων, ολόκληρη η ζωή είναι κατά κανόνα ακριβότερη από άλλους τύπους μόνιμης ασφάλισης ζωής.
• Παγκόσμια ασφάλιση ζωής: Η ευελιξία είναι ένα σημαντικό σημείο πώλησης της καθολικής ζωής. Μπορείτε να αλλάξετε τις πριμοδοτήσεις σας και όσο πληρώνετε ένα ελάχιστο ποσό, το όφελος θανάτου σας παραμένει το ίδιο. Μπορείτε να επιλέξετε να πληρώσετε περισσότερα σε ασφάλιστρα αν θέλετε να δημιουργήσετε το λογαριασμό αξίας μετρητών ή θα μπορούσατε να πληρώσετε λιγότερα αν προτιμάτε να διατηρείτε μόνο την ασφάλιση. Μια καθολική πολιτική είναι πιθανό να είναι λιγότερο ακριβή από μια ολόκληρη πολιτική ζωής, αλλά δεν έχετε την σιγουριά που παίρνετε από ολόκληρη τη ζωή, λέει ο Feldman.
• Δευτερεύουσα παγκόσμια ασφάλιση ζωής: Αυτός ο τύπος πολιτικής σάς επιτρέπει να συνδέσετε τα κέρδη από τόκους στον λογαριασμό σας αξίας μετρητών σε ένα δείκτη χρηματιστηριακής αγοράς, όπως το S & P 500. Εάν ο δείκτης ανεβαίνει, τότε η αξία μετρητών αυξάνεται, αν και υπάρχει ένα ανώτατο όριο. Οι επενδυτές θα μπορούσαν επίσης να εξασφαλίσουν κάποια ανάπτυξη - ή τουλάχιστον ότι δεν θα χάσουν χρήματα - εάν η αγορά υποχωρήσει. Η ευρετηριασμένη καθολική ζωή αυξάνεται σε δημοτικότητα, αλλά είναι ένα περίπλοκο προϊόν και όχι για όλους.
• Μεταβλητή ασφάλιση ζωής: Οι πολιτικές μεταβλητής ζωής σας επιτρέπουν να αποφασίσετε πώς επενδύεται ένα μέρος της αξίας σας σε μετρητά. Χρεώνετε τα χρήματα σε υποκεφαλίους, στους οποίους περιλαμβάνονται μετοχές και ομόλογα. Η μεταβλητή ζωή μπορεί να είναι μια ελκυστική επιλογή αν θέλετε να μεγιστοποιήσετε την αξία μετρητών και να έχετε το χρόνο και την τεχνογνωσία να επιλέγετε και να παρακολουθείτε τις επενδύσεις, λέει ο Feldman.

Ποσοστό δειγματοληψίας: Καθολική ζωή και ασφάλιση ζωής

Εξετάσαμε τα ποσοστά δειγματοληψίας για την καθολική ζωή και την πολιτική ολόκληρης της ζωής. Όπως μπορείτε να δείτε, οι εγγυήσεις στο πλαίσιο ασφάλισης ολόκληρης της ζωής αυξάνουν το κόστος.

Δείγμα ετήσιων ασφαλίστρων για έναν υγιή μη καπνιστή ηλικίας 30 ετών
Προϊόν	Ανδρες	γυναίκες
$ 500.000 καθολική πολιτική ζωής, επιδόματα ύψους έως 120 ετών	$2,031	$1,711
$ 500.000 ολόκληρη ασφάλεια ζωής	$4,978	$4,385

Πηγή: Έρευνα Investmentmatome, Ιούνιος 2015

Συζητήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο εάν νομίζετε ότι χρειάζεστε μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής. Αυτά είναι σύνθετα προϊόντα, οπότε αξίζει τον κόπο σας για συμβουλές. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει την απεικόνιση πολιτικής που παρέχεται από τον πράκτορα. αυτό το έγγραφο εξηγεί πώς λειτουργεί η πολιτική σας και πώς μπορεί να εκτελεστεί ο λογαριασμός αξίας μετρητών. Πάρτε μια δεύτερη γνώμη εάν δεν είστε βέβαιοι.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome , μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @barbaramarquand .