Οι 3 μεγαλύτερες δημοσιονομικές αποφάσεις που θα κάνετε ποτέ

Οι σημαντικότερες οικονομικές αποφάσεις σας δεν αφορούν τα αποθέματα που επιλέγετε και τον τρόπο με τον οποίο εκτελούν τα 401 (k) σας. Οι μεγαλύτερες επιλογές χρημάτων σας αφορούν πόση εκπαίδευση λαμβάνετε, αν παντρεύεστε και παραμένετε παντρεμένοι και αν αγοράζετε ένα σπίτι.

Πολλοί άλλοι παράγοντες επηρεάζουν την επιτυχία σας, φυσικά, και πολλοί είναι εκτός ελέγχου σας. Οι ηλικιωμένοι τείνουν να είναι πλουσιότεροι από τους νεότερους. Τα λευκά νοικοκυριά των ΗΠΑ, κατά μέσο όρο, έχουν πολλές φορές τον πλούτο των μαύρων ή ισπανικών νοικοκυριών. Όσοι γεννιούνται στην κορυφή ή στο κάτω μέρος των οικονομικών στρωμάτων συνήθως μένουν εκεί.

Ακόμα, οι οικονομικές αποφάσεις που λαμβάνετε σχετικά με αυτές τις τρεις βασικές πτυχές της ζωής σας μπορούν να επηρεάσουν υπερβολικά το εάν είστε σε θέση να οικοδομήσουμε οικονομική σταθερότητα.

Πόση εκπαίδευση έχετε

Τα άτομα με περισσότερη εκπαίδευση τείνουν να κερδίζουν περισσότερα χρήματα και να συσσωρεύουν περισσότερους πλούτους. Το χάσμα μεταξύ των πιο μορφωμένων Αμερικανών και όλων των άλλων έχει διευρυνθεί σημαντικά τα τελευταία χρόνια.

Τα μεσαία ετήσια εισοδήματα για τις οικογένειες με επικεφαλής άτομα ηλικίας 40 ετών και άνω - όταν τα περισσότερα έχουν ολοκληρώσει τις σπουδές τους - γενικά μειώθηκαν από το 1989 έως το 2013, σύμφωνα με μελέτη των οικονομολόγων της Federal Reserve Bank of St. Louis. Η εξαίρεση ήταν για τους πτυχιούχους ή τα επαγγελματικά πτυχία, των οποίων το μέσο εισόδημα την εποχή εκείνη αυξήθηκε κατά 4% στα $ 116.265. Αυτοί οι αριθμοί προσαρμόστηκαν για τον πληθωρισμό.

Οι αλλαγές στον πλούτο ήταν ακόμη πιο δραματικές κατά την εν λόγω 24ετή περίοδο. Μέχρι το 2013, η διάμεσος καθαρή αξία:

• Αυξήθηκε κατά 45% στα 689.100 δολ. Για όσους έχουν πτυχίο ή επαγγελματικό πτυχίο
• Αυξήθηκε κατά 3% στα 273.488 δολάρια για όσους έχουν πτυχίο δύο ή τεσσάρων ετών
• Πτώση 36% στα $ 95.072 για όσους έχουν πτυχίο γυμνασίου
• Πτώση 44% στα $ 37.766 για όσους δεν τελείωσαν γυμνάσιο

Όχι κάθε πτυχίο αποδίδει σε υψηλότερα κέρδη και ορισμένες καλές αμειβόμενες θέσεις εργασίας δεν απαιτούν προχωρημένους βαθμούς. Εάν σκέφτεστε να αποκτήσετε περισσότερη εκπαίδευση, το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ έχει χρήσιμες πληροφορίες, συμπεριλαμβανομένων των πτυχίων που κατέχουν τα καλύτερα προγράμματα πιστοποιητικών που οδηγούν σε καλές θέσεις εργασίας και δεδομένα σχετικά με τα ταχύτερα αναπτυσσόμενα επαγγέλματα.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: 47 Οι υψηλότερες θέσεις εργασίας στις ΗΠΑ το 2017

Είτε παντρευτείτε (και παραμείνετε παντρεμένοι)

Οι άνθρωποι που παντρεύονται και δεν έχουν διαζύγιο έχουν περίπου το διπλάσιο της καθαρής αξίας των συνομηλίκων τους που δεν παντρεύτηκαν ποτέ, σύμφωνα με τον Jay Zagorsky, οικονομολόγο και επιστήμονα στο Πανεπιστήμιο του Ohio, ο οποίος μελέτησε τα οικονομικά πρότυπα χιλιάδων ενηλίκων που γεννήθηκαν από το 1957 έως το 1964 Αυτό σημαίνει ότι τα παντρεμένα ζευγάρια έχουν κατά κανόνα περίπου τέσσερις φορές τον πλούτο των νοικοκυριών με επικεφαλής τους απλούς ανθρώπους. Ο πλούτος των απλών ανθρώπων συνήθως αυξάνεται αργά με την πάροδο του χρόνου, ενώ η ηλικία των ζευγαριών συνήθως σηκώνεται μετά το γάμο.

Ο Ζάγκορσκι λέει ότι είναι παντρεμένος "είναι ένας θαυμάσιος τρόπος για να αυξήσετε την καθαρή αξία σας", αλλά προειδοποιεί ότι δεν θα χτυπήσει με τη μοναδική ιδέα να γίνει πλούσιος.

"Εάν αποφασίσετε ότι έχετε κάνει κάποιο λάθος, το διαζύγιο πρόκειται να καταστρέψει τον πλούτο σας", λέει.

Η καθαρή αξία των ανθρώπων που διαζευγνύουν αρχίζει να βυθίζεται τέσσερα χρόνια πριν από τη διάσπαση, η έρευνα του Zagorsky που δημοσιεύθηκε το 2005. Δέκα χρόνια αργότερα, οι διαζευγμένοι άνδρες και γυναίκες εξακολουθούν να είναι χειρότεροι οικονομικά από τους άνδρες που δεν έχουν ποτέ παντρευτεί. (Δείτε "Πώς να ξεμπλοκάρετε τα οικονομικά σας σε ένα διαζύγιο.")

Είτε είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού

Η απόφαση που μπορεί να έχει το μεγαλύτερο αντίκτυπο στον πλούτο σας είναι εάν αγοράζετε ένα σπίτι - και κολλάτε σε αυτό.

Το χάσμα πλούτου μεταξύ ιδιοκτητών σπιτιού και μισθωτών είναι τεράστιο. Η μέση καθαρή αξία των ιδιοκτητών του έθνους το 2013 ήταν 195.400 δολάρια, έναντι 5.400 δολαρίων για όσους δεν είναι ιδιοκτήτες, σύμφωνα με έρευνα της Federal Reserve Board. Η άνοδος των οικιακών αξιών μπορεί φυσικά να οικοδομήσει πλούτο, αλλά και η αναγκαστική εξοικονόμηση όσον αφορά την ιδιοκτησία ενός σπιτιού.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πόσο σπίτι μπορώ να αντέξω;

Η συσσώρευση των προκαταβολών και η αποπληρωμή των ενυπόθηκων δανείων θα αυξήσει το μετοχικό κεφάλαιο των ιδιοκτητών - και συνεπώς τον πλούτο τους. Οι ενοικιαστές θα μπορούσαν να οικοδομήσουν παρόμοιο πλούτο, ή ακόμα περισσότερο, εάν επενδύσουν στο χρηματιστήριο το ισοδύναμο μιας προκαταβολής συν οποιαδήποτε αποταμίευση από την μίσθωση αντί της ιδιοκτησίας. Λίγοι κάνουν.

Η σχέση μεταξύ ιδιοκατοίκησης και πλούτου έμεινε αληθινή ακόμα και στα χρόνια που περιβάλλουν την κρίση των ενυπόθηκων δανείων, η οποία εξάλειψε τρισεκατομμύρια δολάρια σε εγχώρια δικαιοσύνη και προκάλεσε την απώλεια των σπιτιών πάνω από 4 εκατομμύρια Αμερικανούς, σύμφωνα με τους ερευνητές του Κοινού Κέντρου Μελετών Στέγης του Πανεπιστημίου του Χάρβαρντ. Η ιδιοκατοίκηση είχε ως αποτέλεσμα κάπως μικρότερο πλούτο για μειονοτικές οικογένειες και οικογένειες με χαμηλό εισόδημα, αλλά τα "κέρδη είναι κατά μέσο όρο ακόμα θετικά και σημαντικά", έγραψαν.

Σε αντίθεση με το γάμο, η ιδιοκτήτρια κατοικίας συνήθως δεν αφήνει τους ανθρώπους να χειροτερεύουν αν δεν μπορούν να διατηρηθούν, σύμφωνα με τους ερευνητές. Εκείνοι που επιστρέφουν στην ενοικίαση - επειδή, για παράδειγμα, έχασαν το σπίτι για αποκλεισμό - παραμένουν γενικά με το ίδιο ποσό πλούτου που είχαν πριν από την αγορά του σπιτιού.

Φυσικά, οτιδήποτε είναι αλήθεια κατά μέσο όρο δεν σημαίνει απαραίτητα ότι θα είναι αληθινό για εσάς. Ακόμη και αν είστε διαζευγμένος ενοικιαστής χωρίς πτυχίο, μπορείτε να οικοδομήσετε πλούτο αν παρακολουθείτε τις δαπάνες, αποθηκεύετε τακτικά και επενδύετε για το μέλλον. Οι πιθανότητες μπορεί να είναι εναντίον σας, αλλά μπορείτε να τους νικήσετε.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.

Γνωρίστε τις μεγαλύτερες οικονομικές σας αποφάσεις:

• Ο οδηγός Investmentmatome για την οικοδόμηση μιας καριέρας
• Προστατέψτε τα οικονομικά σας κατά τη διάρκεια ενός διαζυγίου
• Ενοικίαση έναντι ιδιοκτησίας, κατάσταση κατά κράτος

Ενημερώθηκε στις 6 Μαρτίου 2018.