Κληρονομιά για τους αγαπημένους σας - Meth Lab ή Ασφάλεια Ζωής;

Από τη Laura Tanner, PhD CFP

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τη Laura στο Ask a Advisor του Investmentmatome

Στην εκπομπή AMC "Breaking Bad", ο Walter White είναι καθηγητής χημείας του γυμνασίου που αγωνίζεται να στηρίξει την οικογένειά του. Όταν έχει διαγνωστεί με προχωρημένο καρκίνο, αρχίζει να κάνει κρυσταλλικό meth έτσι ώστε να μπορεί να αφήσει χρήματα για την οικογένειά του. Ένα λιγότερο δραματικό πιθανό σενάριο: επαρκής ασφάλιση ζωής πριν από τη διάγνωσή του. Σε αυτή την ανάρτηση, θα μάθετε για την ασφαλιστική ασφάλιση ζωής και τον τρόπο που μπορείτε να παρέχετε στους αγαπημένους σας (χωρίς προσφυγή σε οργανική χημεία και εγκληματικότητα).

Τα βασικά της ασφάλισης ζωής

Ο κύριος στόχος της ασφάλισης ζωής είναι να αντικαταστήσει το εισόδημά σας εάν περάσετε, έτσι ώστε οι οικονομικές επιπτώσεις στην οικογένειά σας να είναι ελάχιστες. Υπάρχουν δύο είδη ασφάλισης ζωής. Η διάρκεια ζωής παρέχει ένα επίδομα θανάτου για ορισμένο χρονικό διάστημα κατά τη διάρκεια ζωής του ασφαλισμένου, για παράδειγμα 20 χρόνια. Αυτή είναι η λιγότερο δαπανηρή μορφή κάλυψης και είναι ο συνηθέστερος τύπος που συνιστάται από τους οικονομικούς σχεδιαστές. Η μόνιμη ζωή (η οποία περιλαμβάνει ολόκληρη τη ζωή) καλύπτει τον ασφαλισμένο καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής του και έχει επίσης χρηματική αξία. Τα ασφάλιστρα για αυτόν τον τύπο ασφάλισης είναι ακριβότερα και οι απεικονίσεις (οικονομικές προβολές) μπορεί να είναι αδιαπέραστες. Η μόνιμη ζωή έχει τις χρήσεις της, για να συζητηθεί αργότερα.

Χρειάζεστε ασφάλεια ζωής;

Αν είσαι μόνος μου, όπως εγώ, χωρίς εξαρτώμενα πρόσωπα, πιθανότατα δεν χρειάζεσαι ασφάλεια ζωής. Τα ζευγάρια (παντρεμένα ή ζωντανά μαζί) θα πρέπει να εξετάζουν την ασφάλιση ζωής, ανάλογα με το σχετικό εισόδημα του καθενός και τον τρόπο ζωής τους. Με τη γέννηση ενός παιδιού, η ασφάλεια ζωής είναι ιδιαίτερα σημαντική. Θα θελήσετε να διασφαλίσετε ότι καλύπτονται σημαντικά έξοδα, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών υποθηκών και των σπουδών κολλεγίων, σε περίπτωση θανάτου ενός από τους γονείς. Εάν ένας από τους γονείς είναι ο φροντιστής και μένει στο σπίτι με τα παιδιά, αξίζει να εξεταστεί η ασφάλιση ζωής γι 'αυτόν (εκτός από τον γονέα που κερδίζει εισόδημα). Ο θάνατος του γονέα φροντιστή θα δημιουργούσε οικονομικές δυσκολίες στον επιζώντα γονέα όσον αφορά την οργάνωση της φροντίδας των παιδιών.

Τι γίνεται αν έχετε ασφάλεια ζωής μέσω της εργασίας;

Μπορεί να έχετε κάποια ασφάλεια ζωής ως επίδομα εργαζομένων. Ωστόσο, ενδέχεται να μην επαρκεί για να καλύψετε τις ανάγκες σας εάν έχετε εξαρτώμενα μέλη. Επιπλέον, η κάλυψη αυτή εξαρτάται από την παραμονή σας στην εταιρεία σας. Ένα πλεονέκτημα της ομαδικής θητείας (η ασφάλεια ζωής σας μέσω της δουλειάς σας) είναι ότι δεν υπάρχει απαίτηση αναδοχής (που αναφέρεται παρακάτω).

Πόση κάλυψη χρειάζεστε;

Ένας κανόνας είναι ότι ένα άτομο χρειάζεται κάλυψη ίσο με 8-10 φορές το μισθό του (ανάλογα με τον αριθμό των εξαρτώμενων ατόμων, άλλους οικονομικούς πόρους, τρόπο ζωής).

Κόστος Ασφάλισης Ζωής

Πόσο πληρώνετε σε ασφάλιστρα εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως το επίδομα θανάτου (το ποσό που πρέπει να καταβληθεί στους δικαιούχους σας) και η στατιστική πιθανότητα θανάτου σας κατά την περίοδο ασφάλισης. Αυτή η πιθανότητα καθορίζεται από την αναδοχή, ένα μέρος της διαδικασίας υποβολής αιτήσεων στην οποία η ασφαλιστική εταιρεία θα εξετάσει τον τρόπο ζωής σας (κάπνισμα, κατανάλωση κ.λπ.), οικογενειακό ιατρικό ιστορικό και αποτελέσματα ιατρικών εξετάσεων. Θυμάσαι τον Walter White, τον καθηγητή χημείας του γυμνασίου; Θα ήταν δύσκολο γι 'αυτόν να αποκτήσει προσιτή κάλυψη μετά τη διάγνωση του καρκίνου του.

Για να σας δώσω ένα συγκεκριμένο παράδειγμα του κόστους της μακροχρόνιας ζωής, μια γυναίκα ηλικίας 40 ετών με καλή υγεία θα πληρώσει περίπου 115 δολάρια / μήνα για ασφάλιση ζωής 20 ετών με παροχές θανάτου ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων.

Επόμενα βήματα

1. Ελέγξτε την πολιτική ασφάλισης ζωής σας μέσω της εργασίας.
2. Εργασία με έναν ασφαλιστικό μεσίτη ή έναν αξιόπιστο παράγοντα ασφάλισης ζωής εάν αισθάνεστε ότι χρειάζεστε πρόσθετη κάλυψη.
3. Βεβαιωθείτε ότι η ασφαλιστική σας εταιρεία είναι σε καλή οικονομική κατάσταση, εξετάζοντας την αξιολόγησή της στην Α.Μ. Καλύτερος ιστότοπος.