Αγοράζοντας ένα σπίτι; Ο καθορισμός της πίστωσης σας μπορεί να σας εξοικονομήσει $ 7,420

Από τον Adam Funk

Μάθετε περισσότερα για τον Αδάμ για το Investmentmatome's Ask a Advisor

"Hey, Coach, αγοράζω ένα σπίτι", μου είπε πρόσφατα ένας από τους πελάτες μου. "Πρέπει να κάνω χρήματα από τον λογαριασμό επενδύσεων για να χρησιμοποιήσω την προκαταβολή." Ως οικονομικός προγραμματιστής, αυτό ήταν ένα εξαιρετικά ευχάριστο μήνυμα.

Όταν ο πελάτης μου παραπέμφθηκε πριν ενάμισι χρόνο, ήταν 33 ετών και είχε καλή δουλειά φτάνοντας τα 50.000 δολάρια ετησίως. Είχε επίσης λίγα δάνεια: μόνο 1.200 δολάρια που οφειλόταν στο αυτοκίνητό του και 430 δολάρια σε επιδέξιους λογαριασμούς συλλογής που είχε αφήσει να γλιστρήσει μέσα από τις ρωγμές. Αλλά είχε μόνο 5 δολάρια στον αποταμιευτικό λογαριασμό του και 612 βαθμούς FICO.

Τότε, δεν θα μπορούσε να αγοράσει ένα σπίτι με συμβατική υποθήκη. Σήμερα, έχει πιστοποιηθεί για μια υποθήκη ύψους 100.000 δολαρίων και έχει εξοικονομήσει αρκετά για μια προκαταβολή ύψους 11.000 δολαρίων.

Πως εγινε αυτο? Ξεκινήσαμε με ένα ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο. Αφού μίλησε μαζί του για την ιδιαίτερη κατάστασή του, πέρασα περίπου 10 ώρες ανασκόπηση όλων των οικονομικών του εγγράφων, συμπεριλαμβανομένων των φορολογικών του δηλώσεων, ασφαλιστηρίων συμβολαίων και παροχών απασχόλησης. Έτρεξα υπολογισμούς και έψαξα τρόπους με τους οποίους θα μπορούσε να μειώσει το κόστος, να καθορίσει την πίστωση του και να αυξήσει τις αποταμιεύσεις. Λίγες εβδομάδες αργότερα, συναντήσαμε ξανά για να ξεπεράσουμε το σχέδιο.

Υποστήριξη πίστωσης

Όταν εξέτασα την οικονομική κατάσταση του πελάτη μου, παρατήρησα ότι πληρώνει ένα υψηλό ασφάλιστρο για την αυτόματη ασφάλιση, περισσότερα από 2.000 δολάρια ετησίως. Πρότεινα πρώτα να ελέγξουμε την πίστη του για να δούμε αν αυτό μπορεί να συμβάλλει στα ασφάλιστρά του. Όταν τραβήξαμε την αναφορά FICO, μάθαμε ότι το πιστωτικό του αποτέλεσμα ήταν 612.

Για να τον βοηθήσει να βελτιώσει την πίστωση του, ανέπτυξα ένα σχέδιο παιχνιδιού μιας σελίδας που συνίστατο στην εξόφληση των συλλογών και στο άνοιγμα νέων γραμμών πίστωσης για να βεβαιωθείτε ότι είχε το καλύτερο χαρτοφυλάκιο πιστωτικών καρτών γι 'αυτόν. Η στρατηγική μου εξασφάλισε ότι θα μπορούσε να έχει πρόσβαση σε αρκετή πίστωση, περιορίζοντας παράλληλα τον κίνδυνο απάτης και δίνοντάς του τα εργαλεία για να δημιουργήσει ένα μεγάλο πιστωτικό αποτέλεσμα.

Ενίσχυση των ταμειακών αποθεμάτων

Ένα άλλο από τα αδύναμα σημεία του πελάτη μου ήταν η έλλειψη εξοικονόμησης για έκτακτες ανάγκες ή πιθανές ευκαιρίες, όπως η αγορά ενός σπιτιού, το ταξίδι ή η κατοχή μιας οικογένειας. Πρότεινα να ανοίξει έναν επενδυτικό λογαριασμό για να τον ενθουσιάσει για το σχεδιασμό για αυτά τα σημαντικά πράγματα.

Η εξοικονόμηση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης δεν είναι ακριβώς διασκεδαστική, αλλά η σκέψη για όλα τα πράγματα που θα θέλατε να κάνετε αργότερα στη ζωή μπορεί να το κάνει πολύ πιο ανταμείβοντας. Με μια προοπτική μεγαλύτερης εικόνας, ο πελάτης μου ήταν σε θέση να εντοπίσει τρόπους που θα μπορούσε να εξοικονομήσει τακτικά και άρχισε να κάνει καταθέσεις από το paycheck του απευθείας στον επενδυτικό του λογαριασμό.

Εξοικονόμηση επιτοκίου

Οι ενυπόθηκοι δανειστές αξιολογούν τους δανειολήπτες σε διάφορους παράγοντες κινδύνου, συμπεριλαμβανομένων των βαθμών FICO και των προκαταβολών που μπορούν να παράσχουν. Όσο υψηλότερο είναι το σκορ σας και όσο περισσότερο μπορείτε να καταθέσετε, τόσο το καλύτερο είναι το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων που δικαιούστε. Λόγω της βελτίωσής του σε αυτούς τους δύο τομείς, ο πελάτης μου ήταν σε θέση όχι μόνο να εξασφαλίσει δάνειο, αλλά και να εξοικονομήσει χιλιάδες στη συναλλαγή.

Με τους υπολογισμούς μου - με βάση ένα σύστημα σημείων που χρησιμοποιούν πολλοί δανειστές για την αξιολόγηση του κινδύνου και την αξιολόγηση των τελών που θα χρεώνουν τους δανειολήπτες - ο πελάτης μου ήταν σε θέση να εξοικονομήσει 3.860 δολάρια αυξάνοντας το σκορ του FICO σε 715. Αυτό αντιπροσωπεύει τις πρόσθετες αμοιβές υποθηκών δανειστή, d έχουν προκύψει εάν το σκορ του ήταν 620, οι ελάχιστοι πολλοί δανειστές θα δεχτούν. Ομοίως, έσωσε $ 3.560 βάζοντας το 10% κάτω. Αυτό αντιπροσωπεύει το πρόσθετο κόστος που θα είχε προκληθεί αν είχε βάλει το ελάχιστο 3% κάτω.

Αυτά τα επιπλέον $ 7.420 θα είχαν τη μορφή πρόσθετου προκαταρκτικού κόστους κλεισίματος ή υψηλότερου επιτοκίου, το οποίο θα είχε οδηγήσει σε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή.

Μεγάλα οφέλη

Είμαι ενθουσιασμένος για την πρόοδο που έχει κάνει ο πελάτης μου στην οικονομική ανεξαρτησία. Έχοντας μια καλύτερη οικονομική κατάσταση του επέτρεψε να αγοράσει ένα σπίτι - και τον έσωσε χιλιάδες στη συναλλαγή. Ακόμη πιο σημαντικό, πιστεύω ότι η επιτυχία του σε αυτό το οικονομικό ταξίδι συνέβαλε επίσης στην ενίσχυση των προσωπικών του σχέσεων. Ο πελάτης μου δεν θα ζει μόνο στο νέο του σπίτι - η φίλη του τον βοηθά να το βγάλει!

Εικόνα μέσω iStock.