Μπορείτε να έχετε περισσότερο από μία πολιτική ασφάλισης ζωής;

Χρειάζεστε ασφάλεια ζωής εάν ο θάνατός σας θα βλάψει κάποιον οικονομικά. Για πολλούς ανθρώπους, αρκεί μία πολιτική.

Αλλά για μερικούς, δύο ή περισσότεροι έχουν νόημα. Οι ανάγκες σας πρέπει να καθοδηγούν τον αριθμό και τον τύπο των πολιτικών που αγοράζετε.

Πόσα μπορείτε να αγοράσετε;

Μπορείτε να έχετε πολλές πολιτικές από διαφορετικές εταιρείες. Αλλά όταν υποβάλετε αίτηση, οι ασφαλιστές θα σας ρωτήσουν για την τρέχουσα κάλυψη για να βεβαιωθείτε ότι το ποσό που θέλετε είναι λογικό, λέει ο Brian Ashe, εκτελεστικός αντιπρόεδρος της Life Happens, εκπαιδευτικός μη κερδοσκοπικός οργανισμός που υποστηρίζεται από ασφαλιστές.

Μπορείτε να αγοράσετε πολλά χωρίς να αυξήσετε τα φρύδια. Οι ασφαλιστές συνήθως θα ζητήσουν αιτιολόγηση εάν η συνολική κάλυψη θα υπερβεί το 20 με 30 φορές το εισόδημά σας, λέει.

Πολυμερείς πολιτικές ζωής

Ο συνηθέστερος λόγος για να αγοράσετε κάλυψη είναι να αντικαταστήσετε το εισόδημα σε περίπτωση που ο οικολόγος της οικογένειας πεθάνει πρόωρα. Η λύση: μακροπρόθεσμη ασφάλιση ζωής, η οποία σας καλύπτει για μια ορισμένη περίοδο, όπως 10, 20 ή 30 χρόνια. Στην ιδανική περίπτωση, μέχρι τη λήξη της θητείας σας, δεν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής: Τα χρέη καταβάλλονται, τα παιδιά μεγαλώνουν.

Αντί να αγοράσετε μια μεγάλη πολιτική, θα μπορούσατε να αγοράσετε πολλαπλές πολιτικές διαφόρων μηκών και ποσών για να ταιριάζει με τις ανάγκες με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, αντί για πολιτική τριετούς διάρκειας 1 εκατομμυρίου δολαρίων, θα μπορούσατε να αγοράσετε τρεις πολιτικές:

• 10 ετών, 500.000 δολάρια
• 20 ετών, 300.000 δολάρια
• 30 ετών, 200.000 δολάρια

Αυτή η στρατηγική "επιβράδυνσης" μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα, λέει ο Dennis Rupp, διευθυντής της ασφάλισης χονδρικής πώλησης στην TIAA, έναν πάροχο χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Και μπορεί να λειτουργήσει εάν η κάλυψη χρειάζεται να μειωθεί και μπορείτε να τις προβλέψετε με ακρίβεια. "Αλλά προειδοποίηση spoiler: Η ζωή είναι πραγματικά βρώμικο", λέει ο Rupp.

Εάν αποφασίσετε να αγοράσετε μόνο μία πολιτική και να βρείτε αργότερα δεν χρειάζεστε τόσο πολύ ασφάλεια ζωής, οι περισσότεροι ασφαλιστές θα σας επιτρέψουν να μειώσετε την κάλυψη και να πληρώσετε λιγότερα, λέει ο Ashe.

Διαφορετικοί στόχοι, διαφορετικές πολιτικές

Μπορεί να έχετε άλλους λόγους να αγοράσετε κάλυψη, εκτός από την αντικατάσταση του εισοδήματος. Μερικά παραδείγματα:

• Απαιτήσεις ιδιοκτήτη μικρών επιχειρήσεων: Ίσως χρειαστεί μια πολιτική όρος να ασχοληθεί με την οικογένεια και άλλη για να καλύψει επιχειρηματικά δάνεια ή να χρηματοδοτήσει μια συμφωνία αγοράς-πώλησης.
• Μακροχρόνια φροντίδα: Ένα υβριδικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να πληρώσει για μακροχρόνια περίθαλψη εάν το χρειάζεστε. Αν δεν κάνετε τα οφέλη για τη φροντίδα, πληρώνετε με το θάνατο. Μπορείτε να είστε ιδιοκτήτης παραδοσιακής ασφάλισης ζωής για να φροντίσετε οικονομικά εξαρτώμενα άτομα και μια υβριδική πολιτική για την κάλυψη της μακροχρόνιας περίθαλψης.
• Σχεδιασμός κτημάτων: Εάν θέλετε να αφήσετε χρήματα ασφάλισης ζωής σε κάποιον, ανεξάρτητα από το πότε θα πεθάνετε, θα χρειαστείτε μόνιμη πολιτική, όπως ολόκληρη τη ζωή. Ο εξουσιοδοτημένος οικονομικός προγραμματιστής Chris Chen του Financial Insights Insight στο Waltham της Μασαχουσέτης συμβουλεύει την αγορά μακροχρόνιας ζωής για πεπερασμένες ανάγκες - την περίοδο κατά την οποία εξαρτώνται άλλοι από το εισόδημά σας - και την επιλογή μιας μόνιμης πολιτικής για προγραμματισμό ακινήτων.