Τα δάνεια CD προσφέρουν έναν τρόπο κάλυψης των βραχυπρόθεσμων αναγκών

Όταν είστε οικονομικά δεσμευμένοι και χρειάζεστε γρήγορα χρήματα, μπορείτε να στραφείτε σε μια πιστωτική κάρτα ή ακόμα και να καταφύγετε σε ένα δαπανηρό payday δάνειο. Αυτό που ίσως δεν συνειδητοποιείτε είναι ότι το δανεισμό ενάντια σε πιστοποιητικό κατάθεσης είναι μια άλλη επιλογή για βραχυπρόθεσμες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και είναι επίσης ένας ελάχιστα γνωστός τρόπος για την οικοδόμηση πίστωσης. Πριν να βγάλετε ένα δάνειο από το CD σας, πρέπει να ξέρετε τι πρέπει να ξέρετε.

Γιατί ένα δάνειο CD;

Τα CD είναι εργαλεία εξοικονόμησης που προορίζονται να παραμείνουν μόνα για μια χρονική περίοδο για να συγκεντρώσουν ενδιαφέρον. Η απόσυρση χρημάτων πριν τελειώσει η θητεία ενός CD οδηγεί σε ποινή. Ένας διαφορετικός τρόπος για να αξιοποιήσετε αυτό το κεφάλαιο είναι να πάρετε ένα δάνειο εναντίον του.

Ο δανεισμός εναντίον ενός CD μπορεί να λειτουργήσει για κάποιον που χρειάζεται βραχυπρόθεσμα μετρητά, η μόνη του επιλογή είναι το δαπανηρό ακάλυπτο χρέος, όπως μια πιστωτική κάρτα με υψηλά επιτόκια, λέει ο Charles Roberts, οικονομικός διευθυντής και διευθύνων σύμβουλος της Financial Freedom Planners στο Richmond της Βιρτζίνια. Ο Ρόμπερτς συνήθως αποθαρρύνει τα δάνεια από τα CD αλλά λέει ότι έχουν νόημα εάν η ποινή για την πρόωρη απόσυρση θα είναι υψηλότερη από το κόστος των τόκων για ένα δάνειο CD.

Για παράδειγμα, λέτε ότι έχετε $ 10.000 σε ένα τριετές CD στο 1.5% APY. Αλλά η οροφή που έχει πληγεί από καιρικές συνθήκες χρειάζεται τώρα 5.000 δολάρια σε επισκευές και δεν έχετε τα μετρητά. Θα μπορούσατε να αποσύρετε $ 5.000 από το CD, αλλά μετά από κυρώσεις και απώλεια ενδιαφέροντος, αυτό θα σας κοστίσει περισσότερα από $ 60 κατά τους πρώτους έξι μήνες.

Τα επιτόκια των δανείων CD είναι χαμηλά επειδή είναι πλήρως εξασφαλισμένα από τα δικά σας χρήματα. Θα μπορούσατε να πάρετε ένα εξάμηνο CD-εξασφαλισμένο δάνειο για 5.000 δολάρια σε 3% τόκο αντ 'αυτού, το οποίο θα κόστιζε μόνο $ 44 σε τόκους. Σημειώστε, ωστόσο, ότι οι μηνιαίες πληρωμές θα είναι απότομες αν δανειστείτε ένα ποσό τόσο μεγάλο. (Κάθε πληρωμή θα ήταν πάνω από $ 800 σε αυτό το παράδειγμα.)

Ο δανεισμός ενάντια σε ένα CD έχει νόημα και αν προσπαθείτε να επισκευάσετε την πίστωσή σας, λέει ο Roberts. Αυτό συμβαίνει επειδή η εξόφληση του δανείου CD εγκαίρως μπορεί να αποφέρει καλή πίστωση εάν ο δανειστής αναφέρει τη δραστηριότητα στα μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Αυτό μπορεί να είναι ιδανικό για άτομα που προτιμούν να αποφεύγουν τις πιστωτικές κάρτες.

Οφέλη δανεισμού από CD

Ο δανεισμός ενάντια σε ένα CD μπορεί να προσφέρει βραχυπρόθεσμη ρευστότητα για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή να προσφέρει έναν τρόπο αποπληρωμής του χρέους υψηλού ενδιαφέροντος, λέει ο Richard Rosso, οικονομικός σύμβουλος της Clarity Financial στο Χιούστον. "Δεδομένου ότι το δάνειο είναι εξασφαλισμένο από το πιστοποιητικό κατάθεσής σας, είναι μια λιγότερο δαπανηρή και ευκολότερη επιλογή από το να πατάτε πιστωτικές κάρτες ή ακόμα και μια πιστωτική κάρτα στο σπίτι", λέει.

Ως εξασφαλισμένα δάνεια, τα δάνεια CD είναι φθηνότερα, επειδή οι δανειστές έχουν εγγύηση που μπορούν να εκμεταλλευτούν αν δεν μπορείτε να επιστρέψετε. "Αυτό καθιστά λιγότερο επικίνδυνο από ένα ακάλυπτο δάνειο, όπως μια πιστωτική κάρτα", εξηγεί ο Chris Chen, οικονομικός προγραμματιστής στην Financial Insight Financial Strategists στην περιοχή της Βοστόνης. "Ως εκ τούτου, οι τόκοι που καταβάλλονται είναι συνήθως πολύ μικρότεροι από ό, τι με τις πιστωτικές κάρτες και άλλα ακάλυπά δάνεια."

Ο Τσεν προτείνει ότι αν χρειάζεστε χρήματα για λιγότερο από τρεις μήνες, ίσως είστε καλύτερα χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα. Εάν θα χρειαστείτε χρήματα για περισσότερο από ένα χρόνο, ένα δάνειο από το 401 (k) θα μπορούσε να είναι μια καλύτερη επιλογή, λέει. Αλλά αν χρειάζεστε ανταλλακτικά μετρητά για περίπου τέσσερις έως έξι μήνες, πιστεύει ότι ένα CD-backed δάνειο είναι μια από τις επιλογές χαμηλότερου κόστους.

Ο Roberts υπενθυμίζει στους καταναλωτές ότι τα δάνεια CD είναι συχνά πιο επωφελής για τον δανειστή από ό, τι ο δανειολήπτης. "Είναι ωραίο για το δανειοδοτικό ίδρυμα, καθώς κερδίζουν το ενδιαφέρον τους για τα χρήματα του πελάτη - είναι εντελώς ακίνδυνο για τον δανειστή", λέει.

Πριν βγάλετε το δάνειο

Συζητήστε με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμά σας και κατανοήστε τους όρους του δανείου προτού να δαγκώσετε, συνιστά η Rosso. Προτείνει να ρωτήσετε αν το επιτόκιο είναι σταθερό ή μεταβλητό, πόσο μπορείτε να δανειστείτε, ποιος είναι ο όρος, αν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο νωρίτερα και αν υπάρχουν τέλη. "Ορισμένα ιδρύματα σας επιτρέπουν να δανειστείτε μέχρι και το 100% του κεφαλαίου, αλλά δανείστε μόνο ό, τι χρειάζεστε", λέει ο Rosso.

Μην μεταβείτε σε ένα δάνειο CD χωρίς να χτυπήσετε τους αριθμούς, προειδοποιεί ο Ρόμπερτς. Ενθαρρύνει τους καταναλωτές να ζητήσουν βοήθεια από έναν οικονομικό επαγγελματία για να βεβαιωθείτε ότι αυτή είναι η καλύτερη στρατηγική για την κατάστασή τους.

Δανειστείτε με το CD σας εάν χρειάζεστε βραχυπρόθεσμα μετρητά με χαμηλό κόστος ή είστε απελπισμένοι για να δημιουργήσετε πίστωση. Απλά φροντίστε να ρωτήσετε τις σωστές ερωτήσεις και να τις πληρώσετε γρήγορα, ώστε να βγείτε στην κορυφή.

Η Emily Starbuck Crone είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπική χρηματοδότηση για Investmentmatome. Ακολουθήστε την στο Twitter @emstarbuck και επάνω Google+.

Εικόνα μέσω iStock