Επιλεξιμότητα και εναλλακτικές δυνατότητες ασφάλισης υγείας COBRA

Εναλλακτικές λύσεις για το COBRA

Η απώλεια της ασφάλισης υγείας λόγω της αλλαγής της απασχόλησης είναι ένα γεγονός που πληροί τις προϋποθέσεις βάσει του νόμου για την προσιτή φροντίδα. Αυτό σημαίνει ότι αντί να λαμβάνετε το COBRA, μπορείτε να εγγραφείτε για ένα νέο ατομικό σχέδιο ασφάλισης υγείας έξω από την ανοικτή εγγραφή. Αυτό ισχύει ακόμη και αν είστε ο / η σύζυγος ή το παιδί του υπαλλήλου που χάσατε κάλυψη ή εάν χάσατε ασφάλιση επειδή γύρισες 26.

Εδώ είναι οι άλλες σας επιλογές για την ασφάλιση υγείας όταν πληρείτε τις προϋποθέσεις για COBRA:

• Αγοράστε άλλη κάλυψη από τον εργοδότη εάν αποκτήσετε νέα εργασία με παροχές υγείας ή εάν ο εργοδότης του / της σύζυγου σας προσφέρει ένα σχέδιο στο οποίο μπορείτε να μετακινηθείτε. Ελέγξτε με τον διαχειριστή παροχών αυτού του σχεδίου να γνωρίζει με βεβαιότητα.
• Επιλέξτε ένα σχέδιο οικονομικής προσιτής περίθαλψης στην Healthcare.gov ή στην αγορά ασφάλισης υγείας του κράτους σας.
• Αγοράστε ένα ιδιωτικό σχέδιο υγείας μέσω ασφαλιστή ή απευθείας από ασφαλιστή.
• Πηγαίνετε στο Medicaid εάν έχετε τώρα λίγο ή καθόλου εισόδημα.

Λάβετε υπόψη αυτούς τους κανόνες σχετικά με το COBRA, την ανοικτή εγγραφή και τον νόμο για την προσιτή φροντίδα:

• Είτε επιλέγετε ασφάλιση υγείας COBRA είτε άλλο σχέδιο, έχετε 60 ημέρες από τη λήξη της εργασίας ή την απώλεια της κάλυψης για να εγγραφείτε.
• Εάν χάσετε αυτό το ειδικό παράθυρο εγγραφής, θα πρέπει να περιμένετε για ανοικτή εγγραφή για να αγοράσετε ένα νέο σχέδιο, εκτός εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας παίρνετε εργασία που προσφέρει ασφάλιση υγείας.
• Εάν η ανοικτή εγγραφή είναι περισσότερο από τρεις μήνες από την ημερομηνία που χάσατε την κάλυψη της υγείας του εργοδότη σας και δεν έχετε επιλέξει το COBRA ή εγγραφείτε σε άλλο σχέδιο, θα πρέπει να πληρώσετε τη φορολογική κύρωση επειδή δεν έχετε ασφάλιση υγείας.
• Κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής, μπορείτε να εξαιρεθείτε από την ασφάλιση υγείας COBRA και να επιλέξετε ένα νέο σχέδιο, ακόμη και αν είναι πριν τη λήξη της κάλυψης COBRA.

Επιλέγοντας μεταξύ COBRA και ενός νέου σχεδίου

Προϋποθέσεις για την ασφάλιση υγείας COBRA δεν σημαίνει ότι πρέπει να το πάρετε, ή ότι πρέπει. Ένας καλός λόγος για να μειώσετε το COBRA είναι αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το μηνιαίο κόστος: Η κάλυψή σας θα ακυρωθεί εάν δεν πληρώσετε τα ασφάλιστρα, την περίοδο.

Ένα προσιτό Σχέδιο Νομοθεσίας Φροντίδας ή σχέδιο εργοδότη του συζύγου μπορεί να είναι το καλύτερο στοίχημα για προσιτά ασφάλιστρα. Μπορείτε να πάρετε φορολογικές επιδοτήσεις για να μειώσετε τα ασφάλιστρά σας μόνο χρησιμοποιώντας την ανταλλαγή ACA του κράτους σας.

Από την άλλη πλευρά, το COBRA μπορεί να αξίζει λίγο υψηλότερο μηνιαίο κόστος.

"Αν κοιτάξετε μόνο το ασφάλιστρο, το COBRA δεν έχει πάντα νόημα", λέει η Emily Bremer, εκπρόσωπος του Εθνικού Συνδέσμου Υγείας των Underwriters. Αλλά όταν αρχίσετε να εξετάζετε τι μπορεί να κοστίσει για να αλλάξετε τα σχέδια το μεσοδιάστημα, το COBRA μπορεί να είναι οικονομικότερο, λέει ο Bremer. Τα σχέδια εργοδότη έχουν συχνά χαμηλότερα έξοδα από τα τσέπη σε σχέση με τα μεμονωμένα σχέδια.

Μια αλλαγή στη μέση του έτους θα μπορούσε να είναι ακριβή αν έχετε μια χρόνια πάθηση, χρειάζεστε ακριβές συνταγές ή διαφορετικά χρειάζεστε πολλές υπηρεσίες υγείας. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε να συνεχίσετε το σχέδιο εργοδότη σας στο πλαίσιο του COBRA εάν:

• Έχετε συναντήσει τη μέγιστη έκπτωση ή την τσέπη που έχετε ήδη φέτος.
• Θα πρέπει να στραφείτε σε ένα σχέδιο με μια σημαντικά υψηλότερη έκπτωση και να ξεκινήσετε από την πλατεία με την πληρωμή προς την έκπτωση.
• Ένα ακριβό φάρμακο που χρειάζεστε δεν καλύπτεται από άλλα σχέδια.

Μια ελάχιστα γνωστή διαφορά μεταξύ σχεδίων ομάδων εργοδοτών και ατομικών σχεδίων υγείας είναι το δίκτυο παροχέα: Τα σχέδια εργοδότη προσφέρουν συνήθως πρόσβαση σε εθνικό επίπεδο σε ένα ευρύ δίκτυο ιατρών. Τα μεμονωμένα σχέδια που θα αγοράζετε σε μια αγορά ή απευθείας από έναν ασφαλιστή μπορεί να περιλαμβάνουν μόνο τοπικούς γιατρούς, λέει ο Bremer, οπότε πρέπει να παραμείνετε στην άμεση περιοχή για υγειονομική περίθαλψη για να πληρώσετε το σχέδιο. Εάν εγκαταλείψετε την περιοχή σας και χρειάζεστε ιατρικές υπηρεσίες, μπορεί να μην υπάρχουν νοσοκόμοι δικτύου ή νοσοκομεία, επομένως θα πρέπει να πληρώσετε την πλήρη τιμή. Αυτό μπορεί να είναι ένα πρόβλημα εάν:

• Ταξιδεύετε συχνά.
• Έχετε μεγαλώσει παιδιά στο σχέδιο που ζουν μακριά από το σπίτι.
• Διαχωρίσατε το χρόνο σας ανάμεσα σε δύο κατοικίες.

"Όλα έρχονται κάτω από τα μαθηματικά", λέει ο Bremer. "Υπάρχει πολύ περισσότερο σε μια τέτοια απόφαση από τα ασφάλιστρα".

Ο Lacie Glover είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Ενημερώθηκε στις 8 Σεπτεμβρίου 2016.