Τα 10 πιο κοινά λάθη χρηματοοικονομικού προγραμματισμού

Με τον Brian Frederick

Μάθετε περισσότερα για τον Brian σχετικά με το Ask a Advisor του Investmentmatome

1. Πολύ μεγάλη έμφαση στην προηγούμενη απόδοση.

Είναι εξαιρετικά επικίνδυνο να επιλέγετε επενδύσεις που βασίζονται μόνο σε προηγούμενες αποδόσεις, καθώς αυτό που πηγαίνει προς τα κάτω τείνει να κάνει μια επιστροφή και αυτό που έχει κάνει εξαιρετικά καλά πέφτει στη γη. Τα πράγματα που έχουν την καλύτερη απόδοση στο παρελθόν είναι οι πιο επικίνδυνες επενδύσεις όταν η αγορά κάνει καλά και η πιο συντηρητική σε περιπτώσεις όπου η αγορά κάνει κακή. Όπως γράφω αυτό, τα αποθέματα έχουν γίνει καλά το 2013, τους τελευταίους δώδεκα μήνες και τα τελευταία τρία χρόνια. Πιστεύετε πραγματικά ότι τα πράγματα που «δούλεψαν» εκείνη την περίοδο θα συνεχίσουν να λειτουργούν όταν η χρηματιστηριακή αγορά ανακάμπτει αναπόφευκτα;

2. Πολύ υψηλός κίνδυνος στις επενδύσεις τους, οι οποίοι χαρακτηρίζονται από υπερβολικά υψηλά αποθέματα και εξαιρετικά συγκεντρωμένες θέσεις.

Λαμβάνοντας μεγαλύτερο κίνδυνο με ένα χαρτοφυλάκιο, το μόνο που σημαίνει είναι ότι τα ψηλά επίπεδα θα είναι υψηλότερα και τα χαμηλά θα είναι χαμηλότερα από ένα πιο συντηρητικό χαρτοφυλάκιο. Όταν κοιτάω τα χαρτοφυλάκια μετοχών, δεν βλέπω σπάνια καμία έκθεση σε ομόλογα, μικρές εταιρείες των Η.Π.Α. ή διεθνείς εταιρείες. Το πρόσωπο επενδύεται μόνο σε μεγάλες εταιρείες των ΗΠΑ. Συχνά το χαρτοφυλάκιο θα έχει μεγάλες θέσεις σε λίγες μόνο εταιρείες και στη συνέχεια μια τυχαία συλλογή από άλλα πράγματα που το περιβάλλουν.

3. Αγοράζοντας υψηλή και πωλούν χαμηλά.

Αυτό είναι ένα άμεσο αποτέλεσμα της εστίασης στις προηγούμενες επιδόσεις και την ανάληψη υπερβολικού κινδύνου. Αντί να εστιάζουμε σε βασικά στοιχεία και να αγοράζουμε χαμηλά και να πουλάμε υψηλά, τα συναισθήματα με τη μορφή φόβου και απληστίας προκαλούν την αγορά και την πώληση σε λάθος χρόνο. Ο Γουόρεν Μπάφεν δήλωσε ότι είναι καλύτερο να «φοβόμαστε όταν άλλοι είναι άπληστοι και να είναι άπληστοι όταν φοβούνται άλλοι άνθρωποι».

4. Πολύ μεγάλη έμφαση σε αυτό που γνωρίζουν.

Ο γνωστός διευθυντής της Fidelity Magellan, Peter Lynch, αγόρασε αυτό που γνωρίζετε διάσημο στη δεκαετία του '80 και ως αποτέλεσμα οι άνθρωποι σκέφτηκαν ότι η επένδυση ήταν απλώς θέμα αγοράς μετοχών σε εταιρείες των οποίων τα προϊόντα γνωρίζατε και σας άρεσαν. Αυτό που κάνει ένα καλό προϊόν δεν κάνει πάντα μια καλή επένδυση και το αντίστροφο. Υπάρχει μια ισορροπία στο ότι ως επενδυτής, θέλετε να ξέρετε τι αγοράζετε, αλλά εάν εστιάζετε πολύ στενά το χαρτοφυλάκιό σας δεν διαφοροποιείται σωστά.

5. Ακατάλληλη διάρθρωση των ασφαλιστικών καλύψεων.

Οι περισσότεροι άνθρωποι ασφαλίζουν μικρές, συχνές απώλειες και υποσχίζουν ασυνήθιστες καταστροφικές απώλειες. Αυτή η ασφαλιστική κάλυψη συνήθως αποδεικνύεται από πράγματα όπως ο καθορισμός υπερβολικά χαμηλών αμοιβών αυτοκινήτων και ιδιοκτητών σπιτιού, η αγορά εκτεταμένων εγγυήσεων για τα ηλεκτρονικά είδη ευρείας κατανάλωσης και η επιλογή σε πράγματα που ασφαλίζουν το smartphone σας. Αντιστρόφως, σπάνια αλλά καταστροφικά γεγονότα, όπως ο πρόωρος θάνατος, η αναπηρία που σας εμποδίζει να εργαστείτε, οι πλημμύρες και οι σεισμοί δεν είναι ασφαλισμένοι. Θα γράψω περισσότερα σε βάθος για αυτό αργότερα, αλλά ο γενικός κανόνας με την ασφάλιση είναι να ασφαλίσετε όσα μπορείτε και να εκμεταλλευτείτε τις αποταμιεύσεις σας έχοντας ένα καλό οικονομικό υπόβαθρο ώστε να μπορείτε να απορροφήσετε την απώλεια εάν και όταν συμβεί. Αγοράστε το σωστό ποσό του σωστού τύπου κάλυψης και σιγουρευτείτε ότι πληρώνετε μια δίκαιη τιμή γι 'αυτό σε πράγματα που επιλέγετε να ασφαλίσετε.

6. Δεν έχει σχέδιο περιουσίας.

Ναι, καταλαβαίνω ότι η δική σας θνησιμότητα είναι χάλια, αλλά εξακολουθείτε να χρειάζεστε τα πράγματα για να φροντίσετε τους αγαπημένους σας, αν συμβεί κάτι για εσάς. Σε συνεργασία με τους πελάτες της Generation X, υπάρχει χαμηλή θνησιμότητα, αλλά όταν συμβαίνει πρόωρος θάνατος, οι άνθρωποι συνήθως δεν έχουν τους οικονομικούς πόρους για να αντικαταστήσουν το εισόδημά τους χωρίς κάποιο είδος ασφάλισης. Είναι καλύτερο να έχετε ένα σχέδιο στη θέση του και να μην το χρειάζεστε παρά να το χρειάζεστε και να μην το έχετε. Επίσης, δεν συνιστώ να χρησιμοποιείτε προγράμματα ή υπηρεσίες τύπου do-it-yourself για να σχεδιάσετε τα κτηματολογικά σας έγγραφα. Οι περισσότεροι δικηγόροι είναι πολύ ανταγωνιστικοί σε σχέση με τα βασικά έγγραφα σχεδιασμού ακινήτων και η εμπειρία τους είναι ανεκτίμητη.

7. Αγοράζοντας την ασφάλιση ζωής ως παροχές σε εργαζόμενους.

Αν και είναι εύκολο και φθηνό να λάβετε ασφάλεια ζωής από τον εργοδότη σας, αυτή η κάλυψη αυξάνεται δραματικά όταν φτάσετε στα μέσα της δεκαετίας του '40, δεν σας δίνει χαμηλότερο επιτόκιο αν βρίσκεστε σε υψηλότερη μέση υγεία και τα περισσότερα Εξαφανίζει πολύ όταν αφήνετε τη δουλειά σας. Παρόλο που χρειάζεται κάποια προσπάθεια για να αγοράσετε μια πολιτική από μόνη της, δεδομένου ότι πρέπει να περάσετε από την ιατρική αναδοχή, τα οφέλη είναι ότι μπορείτε να κλειδώσετε σε ποσοστό έως και 30 χρόνια και να έχετε μια πολιτική που δεν εξαρτάται από τη δουλειά σας. Επίσης, εάν είστε σε άριστη κατάσταση υγείας και μη καπνιστής, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα και για τις πολιτικές ομάδας.

8. Δεν λογιστικοποιούν τους φόρους.

Όταν υπολογίζετε τον φόρο κοινωνικής ασφάλισης / Medicare, τον φόρο εισοδήματος, τον φόρο ακίνητης περιουσίας και τον φόρο επί των πωλήσεων, είναι εύκολο να δείτε γιατί οι φόροι είναι η μεγαλύτερη δαπάνη για τους περισσότερους Αμερικανούς. Αν θέλετε πραγματικά να επηρεάσετε την οικοδόμηση του πλούτου, βεβαιωθείτε ότι απευθυνθείτε πρώτα στα μεγάλα πράγματα!

9. Δεν παρακολουθείτε τις δαπάνες σας.

Υπάρχει μια ισορροπία εδώ - δεν χρειάζεται να ξέρετε πόσο ξοδεύετε μέχρι την τελευταία δεκάρα, αλλά χρειάζεται να έχετε μια γενική ιδέα για το πού πηγαίνουν τα χρήματά σας και πού μπορείτε να κόψετε κάποιο λίπος αν προκύψει η ανάγκη. Αυτό που χρησιμοποιώ προσωπικά και με πελάτες είναι το Σύστημα Διαχείρισης Πάγου Πρώτου Βήματος. Αυτό που μου αρέσει στο πρώτο βήμα είναι ότι δεν αισθάνεται σαν προϋπολογισμός, αλλά εξακολουθεί να παρέχει παραμέτρους και ένα πλαίσιο για να βεβαιωθείτε ότι οι δαπάνες σας είναι σύμφωνες με αυτό που τελικά προσπαθείτε να πετύχετε με τη ζωή σας.

10. Δεν είναι σαφής στους στόχους σας.

Δεν είναι δύσκολο να έχουμε ασαφείς στόχους όπως "θέλω να συνταξιοδοτηθώ" ή "θέλω να πληρώσω για την εκπαίδευση των παιδιών μου στο κολέγιο". Αυτό που δίνουν πραγματικά οι στόχοι τους οι ειδικές εξουσίες τους είναι να είναι αρκετά σαφείς όπου σας βοηθούν να καθυστερείτε την ικανοποίηση, να αποφύγετε τις χαζή συμπεριφορές και να επικεντρωθείτε σε μακροπρόθεσμες ανταμοιβές. Όσο πιο συγκεκριμένα μπορείτε να είστε στο στόχο τόσο το καλύτερο. Για παράδειγμα, σε εκπαιδευτικούς στόχους μπορεί να εστιάσετε σε πράγματα όπως: Πού θέλετε τα παιδιά σας να πάνε στο κολλέγιο; Θέλετε να πληρώσετε για οποιοδήποτε μεταπτυχιακό πτυχίο; Πότε θέλετε να γίνει αυτός ο στόχος; Επίσης, γράψτε τους στόχους σας κάτω και κάνετε τον εαυτό σας υπεύθυνος σε κάποιον άλλο για να επιτευχθεί!

Τι νομίζετε; Τι λάθη έχετε κάνει; Πώς διορθώθηκε το λάθος; Τι τελικά τελικά σας κόστισε; Μοιραστείτε τις σκέψεις σας στα σχόλια.

Σχετικά Άρθρα:

Top δέκα μεγάλες πόλεις για ιδιοκτήτες σπιτιού

Συμβουλές FINRA για την έρευνα του οικονομικού σας συμβούλου

Τι συμβαίνει όταν δεν πληρώνετε τα δάνεια σπουδαστών σας;