Γιατί η αναμονή για την κατάθεση πτώχευσης μπορεί να σας βλάψει

Η κατάθεση για πτώχευση θεωρείται συχνά ως παραδοχή προσωπικής και οικονομικής αποτυχίας. Πολλοί άνθρωποι προσπαθούν σκληρά για να το αποφύγουν, αλλά καταλήγουν να πληρώνουν το τίμημα για αναμονή.

Όσο οι περισσότεροι άνθρωποι περιμένουν να καταθέσουν πτώχευση, τόσο περισσότερο αγωνίζονται, σύμφωνα με μια μελέτη επανεξέτασης του νόμου του 2018. Μέχρι τη στιγμή που κηρύσσουν την πτώχευση, η ευημερία και η οικονομική τους ζωή υποβαθμίζονται, υπονομεύοντας το νέο ξεκίνημα που προσφέρει το νομικό εργαλείο.

Εδώ γιατί η αναμονή για την κατάθεση πτώχευσης μπορεί να είναι τόσο επιζήμια - και πότε πρέπει να εξετάσετε την κατάθεση.

Γιατί η αναμονή είναι στραγγιστική

Ο χρόνος πριν από την υποβολή αίτησης για πτώχευση είναι μερικές φορές γνωστός ως οικονομικός "sweatbox". Αυτή είναι η περίοδος κατά την οποία οι άνθρωποι αντιμετωπίζουν την εξάντληση των περιουσιακών στοιχείων, τις αγωγές είσπραξης οφειλών και την παραίτηση από βασικές ανάγκες όπως τα τρόφιμα για να αποφύγουν την πτώχευση.

Πολλοί το νιώθουν εδώ και χρόνια πριν υπολογίσουν το χρέος τους. Η δυστυχία του sweatbox είναι μια όλο και συχνότερη αμερικανική εμπειρία, σύμφωνα με μια νέα έκθεση της Notre Dame Law Review με τίτλο "Life in the Sweatbox".

Η έκθεση χρησιμοποιεί δεδομένα από το Πρόγραμμα Πτώχευσης Καταναλωτών, ένα μακροπρόθεσμο ακαδημαϊκό ερευνητικό πρόγραμμα που μελετά τους ανθρώπους που αρχειοθετούν την πτώχευση, τους λόγους για τους οποίους καταθέτουν και τις συνέπειες. Τα τρέχοντα δεδομένα της CBP περιλαμβάνουν πληροφορίες από 3.200 υποθέσεις πτώχευσης μεταξύ 2013 και 2016. Η "ζωή στο Sweatbox" περιλαμβάνει επίσης πληροφορίες από την έρευνα CBP από 910 των 3.200 αρχειοθηκών.

Η έκθεση δείχνει ότι μεταξύ των ερωτηθέντων, πάνω από το 66% ήταν "μακρινοί αγώνες", ή εκείνοι που υπομένουν το sweatbox για δύο χρόνια ή περισσότερο. Σχεδόν το ένα τρίτο περίμενε πέντε χρόνια ή περισσότερο. Σε σύγκριση με το CBP του 2007, ο αριθμός των μακριών αγωνιστών που περίμεναν πέντε χρόνια ή περισσότερο υπερδιπλασιάστηκε στα τελευταία δεδομένα της CBP.

Όσο οι περισσότεροι άνθρωποι παραμένουν στο sweatbox, το χειρότερο γίνεται η συνολική οικονομική τους κατάσταση:

• Οι μακρινοί αγωνιζόμενοι έχουν το ήμισυ του μέσου ενεργητικού σε σύγκριση με άλλους οφειλέτες ή εκείνοι που δεν περίμεναν δύο ή περισσότερα χρόνια για να καταθέσουν πτώχευση
• Ο μέσος λόγος χρέους προς εισόδημα των μακροχρόνιων αγωνιστών είναι πάνω από 40% υψηλότερος από τους άλλους οφειλέτες
• Περίπου το 50% των μακρών αγωνιστών αντιμετώπισε αγωγές είσπραξης οφειλών, σε σύγκριση με το 35% των άλλων οφειλετών

Το στίγμα εναντίον της κατάθεσης και της αφοσίωσης στην πληρωμή των χρεών αποτελεί μέρος του γεγονότος ότι οι άνθρωποι παραμένουν σε πτώχευση, λέει ο συντάκτης της έκθεσης Robert Lawless, καθηγητής στο Πανεπιστήμιο του Illinois College of Law.

"Οι νόμοι περί πτωχεύσεων δίνουν στον εντιμότερο αλλά ατυχές οφειλέτη ένα νέο ξεκίνημα. Πηγαίνει στην αμερικανική ιδέα ότι όλοι αξίζουν μια δεύτερη αρχή "λέει ο Lawless. "Η απαλλαγή είναι ο πυρήνας της νέας έναρξης: Μια ευκαιρία να ξεκινήσει εκ νέου οικονομική ζωή".

Αλλά η παρατεταμένη εξάντληση των περιουσιακών στοιχείων κατά τη διάρκεια του "sweatbox" σημαίνει ότι από τη στιγμή που οι άνθρωποι αρχειοθετούν, δεν είναι σε θέση να έχουν μια πραγματικά νέα αρχή, προσθέτει.

Με λιγότερο στην τράπεζα, είναι πιο δύσκολο για αυτούς να βρουν ισχυρή οικονομική θέση μετά την πτώχευση.

Πότε πρέπει να ληφθεί υπόψη η πτώχευση

Η κ. Kristen Holt, Διευθύνων Σύμβουλος της GreenPath Financial Wellness με έδρα το Μίτσιγκαν, λέει ότι οι πελάτες λένε συχνά στην μη κερδοσκοπική υπηρεσία παροχής συμβουλών πίστης ότι επιθυμούν να έχουν βρει βοήθεια νωρίτερα.

«Τους ενθαρρύνουμε να καλέσουν έναν οργανισμό παροχής συμβουλών πίστωσης τη στιγμή που θα αρχίσουν να αισθάνονται άγχος», λέει.

Εδώ είναι μερικοί παράγοντες που μπορούν να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε εάν η χρεοκοπία είναι σωστή για εσάς:

• Τα χρέη σας υπερβαίνουν το 40% του εισοδήματός σας. Αυτός ο λόγος χρέους προς εισόδημα αποτελεί δείκτη δυνητικής οικονομικής δυσπραγίας, σύμφωνα με την Federal Reserve, και μπορεί να δείξει ότι τα χρέη σας είναι υπερβολικά υψηλά για να εξοφλήσετε μόνοι σας.
• Χρησιμοποιείτε το χρέος για να πληρώσετε άλλα χρέη. Σε αυτό το σημείο, γλιστράτε πιο κάτω από τη σπειροειδή χρέους και μπορεί να είναι δύσκολο να ανακάμψει χωρίς σοβαρό οικονομικό απροσδόκητο.
• Τα χρέη σας είναι αυτά που θα μπορούσαν να καταστραφούν σε πτώχευση. Τα ακάλυπά χρέη των καταναλωτών, όπως οι πιστωτικές κάρτες, οι ιατρικοί λογαριασμοί και τα προσωπικά δάνεια, μπορούν όλες να εκκαθαριστούν σε πτώχευση. Άλλα χρέη, όπως τα δάνεια σπουδαστών και ορισμένες δικαστικές αποφάσεις, δεν μπορούν να εξαλειφθούν.
• Παραλείπετε τα απαραίτητα. Εξήντα τοις εκατό των μακροχρόνιων αγωνιστών που εξετάστηκαν στην έκθεση ανασκόπησης του νόμου πήγε χωρίς ιατρική φροντίδα, ενώ στο sweatbox. Και σχεδόν το 32% πήγε χωρίς φαγητό.

Οι δύο πιο κοινές μορφές χρεοκοπίας των καταναλωτών είναι το Κεφάλαιο 7 και το Κεφάλαιο 13. Το οποίο είναι το καλύτερο για εσάς εξαρτάται από τη συγκεκριμένη οικονομική σας κατάσταση. Συμβουλευτείτε έναν πληρεξούσιο πτώχευσης και έναν μη κερδοσκοπικό πιστωτικό σύμβουλο αν σκέφτεστε να κάνετε κατάθεση.

Αν κάνετε αρχείο για πτώχευση, δεν είναι το τέλος της οικονομικής σας ζωής.

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ενδέχεται να βελτιωθεί τους μήνες μετά την κατάθεση. Μια έκθεση του 2014 της Federal Reserve Bank of Philadelphia διαπίστωσε ότι η μέση πιστωτική κατάταξη μεταξύ εκείνων που κατέθεσαν κεφάλαιο 7 πτώχευση το 2010 αυξήθηκε πάνω από 80 πόντους - από 538,2 σε 620,3 - μεταξύ της κατάθεσης και της εκκαθάρισης των υποθέσεων τους.