Τι πρέπει να γνωρίζουν οι καταναλωτές για τις προσόδους

Τα κοινά δικαιώματα αποταμίευσης συνταξιοδότησης όπως τα σχέδια 401 (k) και IRA είναι καλοί τρόποι για να συμπληρώσουν τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης και να δημιουργήσουν ένα υγιές μαξιλάρι μετά την απασχόληση. Μερικοί άνθρωποι προσθέτουν ολόκληρη ασφάλιση ζωής, η οποία συνδυάζει την ασφάλιση ζωής με μια επενδυτική συνιστώσα.

Μια άλλη πιθανή επιλογή είναι μια προσφορά, που τυπικά πωλείται από μια ασφαλιστική εταιρεία ως τρόπος εξασφάλισης εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση για το υπόλοιπο της ζωής ενός ασφαλισμένου. Σε μια προσφορά, ο αντισυμβαλλόμενος συνεισφέρει ένα κατ 'αποκοπή ποσό, το οποίο στη συνέχεια επενδύεται. Σε μια συμφωνημένη ώρα, η πολιτική είναι "ακυρωμένη", που σημαίνει ότι αρχίζει να πληρώνει ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε χρόνο. Οι προσόδους μπορούν να έρθουν σε μια μεγάλη ποικιλία μοντέλων, με διαφορετικά χρονικά πλαίσια, ποσά πληρωμών και μήκη.

Ζητήσαμε από τον Steven Elwell, οικονομικό σύμβουλο και μέλος του δικτυακού μας τόπου Ρωτήστε ένα δίκτυο συμβούλων, για το τι θα πρέπει να έχει κατά νου ο καταναλωτής εάν εξετάζει τις προσόδους.

Σε ποιες καταστάσεις θα μπορούσαν τα έσοδα να είναι ένα βιώσιμο επενδυτικό προϊόν;

Οι προσόδους μπορεί να είναι κατάλληλες για τους συντηρητικούς επενδυτές οι οποίοι προβλέπουν τελικά να ακυρώσουν το λογαριασμό για να δημιουργήσουν μια εγγυημένη πηγή εισοδήματος για το υπόλοιπο της ζωής τους. Αυτό μπορεί να έχει νόημα για ένα πρόσωπο που ανησυχεί ιδιαίτερα ότι θα εξαντληθούν τα χρήματα αν ζουν σε γήρας.

Μια πρόσοδος μπορεί επίσης να είναι κατάλληλη για αποταμιευτές με πολύ υψηλό εισόδημα που χρειάζονται αναβολή φόρου και έχουν ήδη συμπληρώσει τα σχέδια 401 (k) και τις επιλογές της IRA.

Όσοι αποφασίζουν να χρησιμοποιήσουν τις προσόδους ως επενδυτικό προϊόν θα πρέπει να είναι πολύ συνειδητοί στο κόστος, καθώς υπάρχουν πολλά επίπεδα αμοιβών που θα εφαρμόσουν, τα οποία θα μπορούσαν να μειώσουν δραστικά τις αποδόσεις μακροπρόθεσμα.

Ποια είναι τα κύρια πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα;

Τα κύρια πλεονεκτήματα των προσόδων είναι:

• Αναβολή φόρου.
• Η δυνατότητα αγοράς αναβατών που μπορούν να εγγυηθούν ένα ελάχιστο ποσό ανάπτυξης ή αναλήψεων κατά τη συνταξιοδότηση.
• Η δυνατότητα μεταφοράς κινδύνου μακροζωίας σε ασφαλιστική εταιρεία, η οποία θα εγγυάται την πληρωμή εισοδημάτων για το υπόλοιπο της ζωής σας.

Υπάρχουν πολλά κύρια μειονεκτήματα:

• Υψηλό κόστος με τη μορφή επενδυτικών τελών και άλλων επιβαρύνσεων από την ασφαλιστική εταιρεία.
• Περιορισμένες επενδυτικές επιλογές.
• Επίπεδα πολυπλοκότητας που συχνά δυσκολεύουν τους καταναλωτές να κατανοήσουν πώς λειτουργεί το προϊόν.
• Εάν τερματίσετε την πολιτική σας, χρεώνεται ενδεχόμενο "παράδοση".
• Πιθανές ποινές για αποσύρσεις πριν από την ηλικία 59½ ετών.
• Η φορολόγηση των κερδών ως "συνηθισμένου εισοδήματος" αντί για δυνητικά χαμηλότερα μακροπρόθεσμα επιτόκια κεφαλαιουχικών κερδών σε λογαριασμούς μη συνταξιοδότησης.
• Δεν υπάρχει πρόσβαση στην αξία του λογαριασμού όταν μια ετήσια προσφορά ακυρωθεί - ο πελάτης λαμβάνει απλώς πληρωμές.

Είναι προτιμότερες οι προσόδους από τις ασφάλειες ολόκληρης της ζωής;

Οι προσόδους μπορεί να είναι προτιμότερες από τις πολιτικές ασφάλισης ολόκληρης της ζωής από επενδυτική προοπτική λόγω της δυνατότητας εξασφάλισης πληρωμών ή ελάχιστης αύξησης / απόσυρσης. Για τους περισσότερους ανθρώπους, όμως, τα σχέδια IRAs και 401 (k) θα είναι η πρώτη επιλογή κατά την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Οι λογαριασμοί διαμεσολάβησης για μη συνταξιοδότηση θα είναι επίσης ελκυστικότεροι από τις προσόδους ή την ασφάλιση ζωής για πολλούς επενδυτές, επειδή πολλοί άνθρωποι δικαιούνται το ποσοστό μακροπρόθεσμου κέρδους 0%.

Οτιδήποτε άλλο πρέπει να έχει κατά νου ο καταναλωτής όταν πρόκειται για προσόδους;

Δυστυχώς, η πλειοψηφία των προσόδων πωλείται, δεν αγοράζεται, πράγμα που σημαίνει ότι ένας πράκτορας δυνητικά συνέστησε το προϊόν λόγω της υψηλότερης προμήθειας και όχι επειδή ήταν η κατάλληλη για τον καταναλωτή. Πολλοί άνθρωποι είναι πολύ αναστατωμένοι για να ακούσουν για τις χρεώσεις παράδοσης που αντιμετωπίζουν και πολύ λίγοι καταλαβαίνουν τα επίπεδα των τελών που σχετίζονται με τις προσόδους.

Η συμβουλή μου για τους καταναλωτές που είναι στην αγορά για μια προσόδου είναι να ψωνίσετε γύρω και να θέσετε πολλές ερωτήσεις. Θα εκπλαγείτε από το πόσο διαφορετικές προσφορές εγγυημένης πληρωμής μπορούν να είναι από εταιρεία σε εταιρεία.

Ο Steven Elwell είναι πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και αντιπρόεδρος της Level Financial Advisors.