Συμβολή στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης εργασίας σας: Ο χρόνος είναι στο πλευρό σας

Η Laura Tanner, PhD, CFP

Μάθετε περισσότερα για τη Laura στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Πόσο θα πρέπει να συμβάλλετε στο σχέδιο 401 (k) σας; Είστε συγκλονισμένοι από τις επιλογές επενδύσεων για το σχέδιο συνταξιοδότησης σας; Αυτά τα ερωτήματα μπορεί να είναι παρωδία. Για να παραθέσω τον Γάλλο φιλόσοφο Βολταίρο, "Ο τέλειος είναι ο εχθρός του καλού". ("Le mieux est l'ennemi du bien"). Όσο πιο γρήγορα αρχίζετε να συμβάλλετε, τόσο περισσότερο χρόνο θα χρειαστεί να αυξηθούν τα χρήματά σας. Είναι σημαντικό να συνεχίσουμε με αυτό.

Η πτώση των συντάξεων

Υπήρξε μια εποχή κατά την οποία εργάστηκα τριάντα χρόνια για την ίδια εταιρεία και έπειτα έλαβε σύνταξη συνταξιοδότησης με εγγυημένο εισόδημα για ζωή. Το πρώτο ιδιωτικό (ή μη κυβερνητικό) συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ιδρύθηκε το 1875 από την American Express Company, η οποία εξειδικεύτηκε τότε στη ναυτιλία αγαθών. Αυτές τις μέρες, μόνο το 14% των εργαζομένων σε εταιρείες του ιδιωτικού τομέα εγγράφονται σε συνταξιοδοτικά προγράμματα (επίσης γνωστά ως προγράμματα καθορισμένων παροχών). Η ομορφιά αυτών των σχεδίων, από την οπτική γωνία του υπαλλήλου, είναι ότι υπάρχει εγγυημένο εισόδημα από τη συνταξιοδότηση με βάση τη διάρκεια της εργασίας και του μισθού του. Η εταιρεία αναλαμβάνει επενδυτικό κίνδυνο. Επιπλέον, οι διευθυντές του συνταξιοδοτικού προγράμματος συνεργάζονται με τους αναλογιστές για να διαμορφώσουν τη μακροβιότητα των εργαζομένων, έτσι ώστε η εταιρεία να μπορεί να προβλέψει συνολική πληρωμή ανά εργαζόμενο και να διαθέσει κεφάλαια για το συνταξιοδοτικό του πρόγραμμα. Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τη σταδιακή κατάργηση των συντάξεων στις εταιρείες, συμπεριλαμβανομένης της αστάθειας στη χρηματιστηριακή αγορά, της αύξησης της μακροζωίας των εργαζομένων και, φυσικά, της προσπάθειας των εταιρειών για κερδοφορία.

Η άνοδος των σχεδίων 401 (k)

Το 1978, θεσπίστηκε ένας νόμος που επιτρέπει στους υπαλλήλους να συνεισφέρουν προ φόρων δολάρια σε ένα σχέδιο 401 (k), με δυνατότητα αντιστοίχισης εργοδότη (γνωστό ως πρόγραμμα καθορισμένης εισφοράς). Αυτό σημαίνει ότι παίρνετε το ρόλο που διαδραμάτισαν προηγουμένως οι διαχειριστές των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Πρέπει να αποφασίσετε πόσα χρήματα θα συμβάλλετε και πώς θα επενδύσετε αυτά τα κεφάλαια (στο πλαίσιο των επιλογών που προσφέρει το σχέδιο της εταιρείας σας).

Τα βασικά των σχεδίων 401 (k)

• Μπορείτε να συνεισφέρετε δολάρια προ φόρων στο σχέδιο σας 401 (k), το οποίο μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας.
• Τα χρήματα, που συνεισέφερα προ φόρων, στο σχέδιο 401 (k) θα συγκεντρωθούν αναβαλλόμενοι φόροι (η κυβέρνηση θα πάρει φόρους τελικά).
• Για το 2014, μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και 17.500 δολάρια στο σχέδιο 401 (k) σας.
• Για το 2014, εάν είστε 50 ετών ή περισσότεροι, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον $ 5500 ανά έτος.
• Πολλές εταιρείες θα ταιριάξουν τη συνεισφορά σας σε ένα ορισμένο επίπεδο, ως μέρος του πακέτου παροχών τους.
• Υπάρχει ποινή 10% για την ανάληψη κεφαλαίων πριν από την ηλικία των 59 1/2, με ορισμένες εξαιρέσεις.
• Πρέπει να ξεκινήσετε να λαμβάνετε διανομές γύρω την ηλικία των 70 1/2 και την καταβολή του φόρου εισοδήματος για την ετήσια ελάχιστη κατανομή (RMD), με ορισμένες εξαιρέσεις.
• Υπάρχει ποινή 50% εάν δεν λάβετε την ετήσια ελάχιστη κατανομή.

Αποποίηση ευθυνών: Όπως και με όλα τα πράγματα που σχετίζονται με το φόρο, συμβουλευτείτε έναν λογιστή ή οικονομικό σχεδιαστή για ερωτήσεις που αφορούν την περίπτωσή σας.

Όσο πιο γρήγορα ξεκινάτε, τόσο περισσότερα χρήματα θα έχετε

Χρησιμοποιώντας μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή, ας συγκρίνουμε δύο υπαλλήλους και τι κάνουν με τα 401 (k) σχέδια τους. Η Jane ξεκινά μια νέα δουλειά στην ηλικία των 30 ετών και κάνει $ 100.000 ετησίως (με ετήσια αύξηση 3%). Εκλέγει για 10% συνεισφορά και δεν υπάρχει αντιστοιχία εργοδότη. Εάν συνεχίσει να συνεισφέρει στο συνταξιοδοτικό της πρόγραμμα μέχρι την ηλικία των 65 ετών, θα έχει συγκεντρώσει περίπου 2 εκατομμύρια δολάρια (αυτό προϋποθέτει ετήσια απόδοση επένδυσης 7%).

Ο John εργάζεται για την ίδια εταιρεία με τη Jane, με τον ίδιο μισθό και τις ετήσιες αυξήσεις. Δεν σκέφτεται να συνταξιοδοτηθεί μέχρι να μετατραπεί σε 45. Αν ξεκινήσει να αναβάλλει το 10% του μισθού του στις 45 και συνεχίζει μέχρι την ηλικία των 65 ετών, θα έχει συγκεντρώσει 1,2 εκατομμύρια δολάρια.

Συμπέρασμα: Η Jane και ο John θα έχουν συνεισφέρει παρόμοια χρηματικά ποσά σε καθένα από τα 401 (k) σχέδια τους κατά τη διάρκεια της καριέρας τους, αλλά η Jane θα έχει σχεδόν διπλάσια εξοικονόμηση επειδή άρχισε νωρίτερα.

Πώς πρέπει να επενδύσετε τα χρήματα;

Είστε περιορισμένοι από τις επενδυτικές επιλογές του σχεδίου σας 401 (k). Θα θελήσετε να διαφοροποιήσετε τις κατηγορίες των στοιχείων χρησιμοποιώντας χαμηλού κόστους κεφάλαια. Η απλούστερη επιλογή για εκείνους που δεν ασχολούνται με την επένδυση είναι τα ταμεία στόχων (γνωστά και ως κεφάλαια κύκλου ζωής).