Cool Ασφαλιστικά Προϊόντα Τέλος στον Ορίζοντα

Όταν σκέφτεστε την αιχμή της τεχνολογίας, η ασφάλιση δεν μπορεί να κάνει ένα blip στην ψυχική οθόνη. Αλλά χάρη στην καυτή τεχνολογία, η ασφάλεια παίρνει - τολμάμε να το πούμε; - είδος δροσερό.

Πάρτε Lemonade, μια νέα peer-to-peer ασφαλιστική εταιρεία που προσφέρει ενοικιαστές και ιδιοκτήτες σπιτιού ασφάλιση στη Νέα Υόρκη. Επιλέγετε ένα φιλανθρωπικό ίδρυμα όταν αγοράζετε κάλυψη και τα χρήματα συγκεντρώνονται με πληρωμές από άλλους πελάτες. Αφού η Λεμονάδα πληρώνει για έξοδα και απαιτήσεις, στέλνει τυχόν αχρησιμοποίητα χρήματα από την πισίνα στους μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς.

Ο συνιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Λεμονάδας Ντάνιελ Σρέιμπερ λέει ότι η εταιρεία θέλησε να ανοικοδομήσει το ασφαλιστικό επιχειρηματικό μοντέλο, μετατρέποντας την ασφάλιση "ως κοινωνικό αγαθό και όχι ως απαραίτητο κακό".

Γενικά, οι ΗΠΑ έχουν καθυστερήσει όταν πρόκειται για καινοτόμα ασφαλιστικά προϊόντα. Αλλά αυτό μπορεί να αλλάξει, και η Λεμονάδα είναι ένα παράδειγμα των πραγμάτων που πιθανόν να έρθουν.

Πίεση για καινοτομία

Οι επενδύσεις σε εταιρείες τεχνολογίας που σχεδιάζουν εφαρμογές και άλλα εργαλεία για τον ασφαλιστικό κλάδο χτύπησαν 1 δισεκατομμύριο δολάρια το πρώτο εξάμηνο του 2016. Το 63% των προσφορών αφορούσε νεοσύστατες εταιρείες με έδρα τις Η.Π.Α., σύμφωνα με τον αναλυτή της αγοράς τεχνολογίας CB Insights. Αν ο ρυθμός συνεχίσει, ο όγκος των συναλλαγών θα υπερβεί το σύνολο των 2015 κατά 42%, τα έργα CB Insights.

Οι ασφαλιστές των ΗΠΑ προβαίνουν σε εκκίνηση από την τεχνολογία για να ξεκινήσουν προϊόντα για τους πιο απαιτητικούς πελάτες σήμερα, λέει ο Neal Baumann, παγκόσμιος ασφαλιστικός ηγέτης για τη συμβουλευτική εταιρεία Deloitte.

Οι προσδοκίες των καταναλωτών για βολική και γρήγορη εξυπηρέτηση καθορίζονται από εταιρείες όπως το Amazon, όχι μόνο άλλοι ασφαλιστές, λέει. "Η μπάρα είναι πολύ υψηλότερη από ό, τι στο παρελθόν."

Με την Λεμονάδα, δεν υπάρχουν πράκτορες ή χαρτιά. Εισαγάγετε τη διεύθυνσή σας, απαντήστε σε μερικές ερωτήσεις και μπορείτε να καλύψετε ή να υποβάλετε μια αξίωση μέσα σε λίγα λεπτά μέσω μιας εφαρμογής. Μια απλή αξίωση μπορεί να πληρωθεί σχεδόν αμέσως, τα χρήματα που συνδέονται με την τράπεζά σας.

Η Λεμονάδα αναφέρει ότι τα ποσοστά ασφάλισης μισθωτών της Νέας Υόρκης ξεκινούν από $ 5 το μήνα και οι τιμές των ιδιοκτητών σπιτιών ξεκινούν από $ 35 το μήνα. Η εταιρεία αναφέρει ότι τα ποσοστά της τείνουν να είναι φθηνότερα από αυτά των παραδοσιακών μεταφορέων, ειδικά για τους ενοικιαστές που χρειάζονται σχετικά χαμηλά ποσά κάλυψης. Οι τιμές εκκίνησης για την ασφάλεια των ενοικιαστών της Lemonade είναι οι μισές ή λιγότερες από αυτές που χρεώνουν οι μεγαλύτεροι ασφαλιστές. Ωστόσο, ένα φθηνότερο ποσοστό μπορεί να μην ισχύει για κάθε ενοικιαστή ή ιδιοκτήτη σπιτιού.

Η πίεση για καινοτομία επηρεάζει κάθε γωνιά της ασφαλιστικής επιχείρησης. Το 2015, ο John Hancock Insurance έγινε ο πρώτος ασφαλιστής ζωής των ΗΠΑ για να προσφέρει εκπτώσεις στους αντισυμβαλλόμενους που ασκούν και καταγράφουν τη δραστηριότητά τους με ιχνηλάτες γυμναστικής ή παίρνουν πλάνα γρίπης και προβολές υγείας. Αυτή τη χρονιά επέκτεινε την επιλογή Vitality για να ανταμείψει τους ανθρώπους για την αγορά υγιεινού φαγητού. Εκτός από τα χαμηλότερα ποσοστά ασφάλισης ζωής, μπορείτε να κερδίσετε μετρητά στους λογαριασμούς παντοπωλείων και να λάβετε προνόμια όπως κάρτες δώρων Starbucks και εκπτώσεις ξενοδοχείων για την επίτευξη στόχων γυμναστικής.

Τι πήγε τόσο καιρό;

Παρόλα αυτά, άλλες χώρες προχωρούν για να προμηθεύσουν προϊόντα στην αγορά. Πολλά δροσερά πράγματα είναι διαθέσιμα στο εξωτερικό:

• Trov: Στην Αυστραλία, μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση κατά παραγγελία για αντικείμενα μέσω του Trov. Επιλέγετε ένα στοιχείο που θέλετε να ασφαλίσετε, όπως ένα φορητό υπολογιστή ή μια φωτογραφική μηχανή. Χρησιμοποιώντας μια εφαρμογή κινητού τηλεφώνου, μπορείτε να περάσετε την κάλυψη όταν την χρειάζεστε και να την απενεργοποιήσετε όταν δεν το κάνετε.
• Fluo: Στη Γαλλία, η Fluo αναλύει την ταξιδιωτική ασφάλιση που μπορεί να έχετε ήδη μέσω των πιστωτικών σας καρτών και σας προσφέρει επιπλέον ταξιδιωτική κάλυψη για να καλύψετε τα κενά. Ζητάτε μια ανάλυση και λάβετε μια απάντηση σε δύο λεπτά μέσω μιας εφαρμογής. Η εταιρεία λέει ότι σύντομα θα είναι σε θέση να αναλύσει τις ασφαλιστικές πολιτικές των ιδιοκτητών κατοικιών των πελατών.
• Αγοράζονται από πολλούς: Στο Ηνωμένο Βασίλειο και την Κίνα, το Bought by Many στο Λονδίνο σας επιτρέπει να ενώσετε άλλους με παρόμοιες ανάγκες και προκλήσεις για να βρείτε προσιτή κάλυψη. Η εταιρεία διαπραγματεύεται με τους ασφαλιστές για να πάρει τις καλύτερες τιμές για την ομάδα σε διάφορα είδη ασφάλισης. Παραδείγματα ομάδων της Βρετανίας περιλαμβάνουν ιδιοκτήτες γενειοφόρου δράκου που αναζητούν ασφάλεια κατοικίδιων ζώων, άτομα με ψώνια ασθένειας του Crohn για ταξιδιωτική ασφάλιση και συλλέκτες τέχνης που αναζητούν ασφάλεια στο σπίτι. Η διαπραγματευτική δύναμη εξοικονομεί μέλη κατά μέσο όρο 18,6%, λέει η εταιρεία.

51 εμπόδια

Ένας λόγος που οι ΗΠΑ υστερούν από άλλες χώρες είναι ο τρόπος με τον οποίο ρυθμίζεται η ασφάλιση. Εδώ, κάθε κράτος ρυθμίζει ασφάλιση, έτσι ώστε να αναπτύξει ένα προϊόν σε εθνικό επίπεδο, οι ασφαλιστές πρέπει να πάρουν έγκριση από 51 ασφαλιστικά τμήματα που εκπροσωπούν τα κράτη και την περιφέρεια της Κολούμπια. Η εκτόξευση ενός προϊόντος σε άλλο σημείο είναι συχνά απλούστερη, επειδή μια εταιρεία λαμβάνει έγκριση από μία μόνο κυβερνητική αρχή.

"Κάθε κράτος είναι σαν μια άλλη χώρα", λέει ο Scott Walchek, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Trov, με έδρα το Σαν Φρανσίσκο. "Πρέπει να περάσετε από κάθε ρυθμιστική διαδικασία και κάθε μία είναι διαφορετική".

Μετά την ίδρυση του Trov το 2012, ο Walchek αναζήτησε συνεργάτες της ασφαλιστικής εταιρείας. Λέει ότι οι ασφαλιστές σε άλλες χώρες ήταν πιο πρόθυμοι να αναλάβουν κινδύνους για ένα νέο προϊόν. Ωστόσο, λέει, μια μεταβολή στη θάλασσα έχει συμβεί τους τελευταίους 18 μήνες, με τους ασφαλιστές των ΗΠΑ να αναζητούν τώρα ξεκινήματα όπως του. Ο Trov σκοπεύει να ξεκινήσει την υπηρεσία στις ΗΠΑ το 2017.

Η Schreiber της Λεμονάδας αναγνωρίζει εδώ τις απότομες ρυθμιστικές προκλήσεις. Αλλά χάρη στην τεράστια αγορά, λέει, οι ΗΠΑ είναι "το μεγαλύτερο βραβείο".

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.