Μπορεί να είναι φτηνός για να πάρει περισσότερα από το ελάχιστο ασφαλιστικό απόσπασμα αυτοκινήτου

Κάθε κράτος έχει ένα ελάχιστο ποσό κάλυψης που οι οδηγοί πρέπει να επιλέξουν κατά τη λήψη ασφαλιστηρίου συμβολαίου αυτοκινήτου. Αυτό μπορεί να σας οδηγήσει στο να πιστεύετε ότι η ελάχιστη ασφάλεια αυτοκινήτου είναι επαρκής. Αυτό θα μπορούσε να είναι ένα μεγάλο λάθος.

Εάν προκαλέσετε ατύχημα, τα έξοδα για τα οποία θα είστε προσωπικά υπεύθυνα θα μπορούσαν εύκολα να ξεπεράσουν αυτά τα ελάχιστα, αφήνοντας τα προσωπικά σας περιουσιακά στοιχεία σε κίνδυνο σε μια δίκη. Και σκουπίζοντας την κάλυψη ευθύνης ίσως να μην εξοικονομήσετε ούτε χρήματα.

[Συγκρίνετε προσφορές ασφάλισης αυτοκινήτου μέσω του εργαλείου σύγκρισης ασφάλισης αυτοκινήτου ιστότοπου].

Κρατικά ελάχιστα ασφάλιστρα αυτοκινήτου

Η πιο κοινή απαίτηση κάλυψης της ευθύνης του κράτους - είναι το υποχρεωτικό ελάχιστο σε 12 πολιτείες - είναι 25/50/25. Οι αριθμοί σημαίνουν ότι πρέπει να έχετε ασφάλιση που μπορεί να πληρώσει μέχρι:

• 25.000 δολάρια για τραυματισμούς σε ένα άτομο
• $ 50.000 για το σύνολο των τραυματισμών σε οποιοδήποτε ατύχημα
• 25.000 δολάρια σε ζημιές ιδιοκτησίας

Για την ευθύνη για σωματικές βλάβες, η Αλάσκα και το Μέιν έχουν την υψηλότερη απαίτηση, με τουλάχιστον $ 50.000 ανά άτομο και $ 100.000 ανά ατύχημα. Η Φλόριντα έχει το χαμηλότερο, με 10.000 δολάρια ανά άτομο και 20.000 δολάρια ανά ατύχημα. Τα ελάχιστα περιουσιακά στοιχεία για ζημιές λόγω ιδιοκτησίας κυμαίνονται από $ 5.000 (Καλιφόρνια, Μασαχουσέτη, Νιου Τζέρσεϋ και Πενσυλβάνια) έως $ 25.000 (σε 17 κράτη).

Για πληροφορίες σχετικά με τη δική σας κατάσταση, ανατρέξτε στον κατάλογο ιστότοπων όλων των απαιτήσεων ασφάλισης αστικής ευθύνης του κράτους.

Πολλά κράτη απαιτούν επίσης προστασία προσωπικών τραυματισμών (PIP) και κάλυψη ανασφάλιστων οδηγών (UM), τα οποία θα συμπεριληφθούν στην προσφορά σας. Να θυμάστε ότι αυτά τα ελάχιστα απαιτούμενα δεν καλύπτουν ζημιές στο δικό σας αυτοκίνητο. Αυτό θα πέσει κάτω από σύγκρουση και πλήρης κάλυψη, η οποία είναι προαιρετική, αν και μπορεί να απαιτηθεί από τον δανειστή σας εάν έχετε δανειστεί χρήματα για να αγοράσετε το αυτοκίνητό σας.

Η τιμή των υψηλότερων ασφαλιστικών ορίων

Η Investmentmatome εξέτασε τα αποσπάσματα ασφάλισης αυτοκινήτου για ελάχιστες πολιτικές αστικής ευθύνης σε τρία κράτη από τις τέσσερις μεγαλύτερες εταιρείες ασφάλισης αυτοκινήτων. Εκτιμήσαμε την πιο συνηθισμένη απαίτηση, 25/50/25, και έπειτα ελέγξαμε πόσο θα κόστιζε η κάλυψη σε 100/300/100, πράγμα που θα προσέφερε πολύ μεγαλύτερη προστασία.

Στα κράτη που αναλύσαμε, η αύξηση των ορίων ευθύνης αύξησε τα ασφάλιστρα κατά 13% κατά μέσο όρο. Αυτό σημαίνει ότι δαπανώντε 247 δολάρια περισσότερο χρόνο ετησίως, κατά μέσο όρο, θα αγοράσετε προστασία για επιπλέον ζημίες ύψους 250.000 δολαρίων και ζημιές ύψους 75.000 δολαρίων. Δεν είναι κακή συμφωνία.

Ωστόσο, υπάρχουν σημαντικές διακυμάνσεις των τιμών μεταξύ των εταιρειών και των κρατών (εκτός από το State Farm, το οποίο επιβάρυνε σταθερά το 24% για τα υψηλότερα όρια στα τρία κράτη που εξετάσαμε).

Ποσοστά ασφάλισης για ελάχιστα / υψηλά όρια αστικής ευθύνης
Επίπεδο κάλυψης ευθυνών	Allstate	Geico	Προοδευτικός	Κρατικό αγρόκτημα	Μέση τιμή
Ελάχιστη ευθύνη της Αλαμπάμα	$747	$256	$1,094	$381	$619
Alabama υψηλή ευθύνη	$778	$305	$1,178	$473	$683
Επιπλέον κόστος	4%	19%	8%	24%	10%
Γεωργία ελάχιστη υποχρέωση	$1,014	$313	$1,033	$586	$736
Γεωργία υψηλή ευθύνη	$1,301	$372	$1,071	$726	$868
Επιπλέον κόστος	28%	19%	3.7%	24%	18%
Ελάχιστη ευθύνη του Οχάιο	$640	$360	$777	$332	$527
Υψηλή ευθύνη του Οχάιο	$709	$404	$790	$412	$579
Επιπλέον κόστος	11%	12%	2%	24%	10%
Μεθοδολογία: Τα ελάχιστα απαιτούμενα όρια ευθύνης είναι 25.000 δολάρια τραυματισμών ανά άτομο και 50.000 δολάρια ανά ατύχημα, καθώς και 25.000 δολάρια ζημιάς σε ακίνητα. Τα υψηλά όρια ευθύνης είναι 100.000 δολάρια σε τραυματισμούς ανά άτομο και 300.000 δολάρια ανά ατύχημα, συν 100.000 ζημιές σε ακίνητα. Οι τιμές δεν περιλαμβάνουν πλήρη κάλυψη, σύγκρουση, προσωπική προστασία τραυματισμών ή κάλυψη μη ασφαλισμένου οδηγού. Οι αναγραφόμενες τιμές είναι για ηλικίας 30 ετών με καθαρό ρεκόρ που οδηγεί το 2015 Toyota Camry 10.000 μίλια το χρόνο. Οι δικές σας τιμές θα είναι διαφορετικές.

Αυτοκίνητο ατύχημα κόστος

Ίσως να πιστεύετε ότι ένα επιπλέον $ 247 δαπανώνται καλύτερα για κάτι άλλο εκτός από περισσότερη ασφάλιση. Αλλά σκεφτείτε αυτό ενάντια στον κίνδυνο που παίρνετε με την ελάχιστη κάλυψη ευθύνης.

Το 2013, η μέση απαίτηση για αστική ζημιά ήταν 3.231 δολάρια, ενώ η μέση απαίτηση για ζημιά ήταν 15.443 δολάρια, σύμφωνα με τον ISO, έναν πάροχο πληροφορικής. Εξετάζοντας αυτούς τους μέσους όρους, οι ελάχιστες απαιτήσεις του κράτους είναι απολύτως επαρκείς για το τυπικό ατύχημα.

Αλλά η ασφάλιση υποτίθεται ότι προστατεύει από ένα καταστροφικό γεγονός. Σύμφωνα με τους New York Times, περίπου το 5% των ισχυρισμών ζημιών το 2010 ξεπέρασε τα $ 100.000, ενώ περίπου το 2% ήταν για τουλάχιστον $ 300.000.

Μόλις οι αξιώσεις υπερβούν τα όρια ασφαλιστικής ευθύνης, είστε υπεύθυνοι για τα υπόλοιπα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η αγορά 100/300 κάλυψης συνιστάται συχνά για να σας προστατεύσει σε περίπτωση μεγάλου ατυχήματος.

Η αγορά μιας πολιτικής με υψηλά όρια αστικής ευθύνης έχει ένα ακόμα πλεονέκτημα: Σας καθιστά επιλέξιμο να αγοράσετε μια πολιτική ομπρέλας - έναν ακόμα φθηνότερο τρόπο για να προσθέσετε επιπλέον κάλυψη αστικής ευθύνης πάνω από την κάλυψη των αυτοκινήτων σας (ή των ιδιοκτητών σπιτιού). Μια πολιτική ομπρέλας αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων κοστίζει συνήθως $ 150 έως $ 300 ετησίως, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Πληροφοριών Ασφαλίσεων. Οι άνθρωποι που αγοράζουν μόνο ελάχιστα ασφαλιστικά όρια δεν μπορούν να αγοράσουν πολιτικές ομπρέλας.

Εάν έχετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία, σχεδόν σίγουρα θέλετε να αγοράσετε περισσότερο από το ελάχιστο ποσό κάλυψης της ευθύνης και ίσως θελήσετε να εξετάσετε μια πολιτική ομπρέλα για να σας προστατέψουμε από τις επιπτώσεις ενός μεγάλου ατυχήματος.

Το εργαλείο μας σύγκρισης ασφάλισης αυτοκινήτων site μπορεί να σας βοηθήσει να ψωνίσετε για κάλυψη με υψηλότερα όρια αστικής ευθύνης.

Ο Aubrey Cohen είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει ασφάλειες και επενδύει για Investmentmatome . Τον ακολουθήστε στο Twitter @ aubreycohen και επάνω Google+ .

Εικόνα μέσω iStock.