Τι κοστίζει να αγοράσετε ένα σπίτι

Θα ήταν ωραίο αν τα σπίτια προς πώληση ήρθε με γιγαντιαίες ετικέτες τιμών, έτσι ώστε ο αγοραστής να μπορεί εύκολα να συγκρίνει τα έξοδα "all-in". Φανταστείτε να προσπαθείτε να αγοράσετε ένα γαλόνι γάλακτος και να υπολογίζετε χωριστά τι κοστίζει η τροφή της αγελάδας, να διανείμετε το απόθεμα και να αποθηκεύετε τα ράφια. Ας υποθέσουμε το κόστος της ιδιοκτησίας σας, από χρεώσεις μιας χρήσης μέχρι μεταγενέστερες μηνιαίες δαπάνες.

Πρώτον: Βεβαιωθείτε ότι ο χρόνος είναι σωστός

Εάν έχετε αποφασίσει ότι η ιδιοκτησία κατοικίας είναι σωστή για εσάς, θα πρέπει να πείσετε έναν δανειστή για αυτό επίσης. Αυτό σημαίνει ότι η πίστωσή σας είναι σε καλή κατάσταση, δεν αγωνίζεστε με ένα φορτίο χρέους και έχετε ένα μεγάλο μαξιλάρι μετρητών για τα έξοδα που θα αντιμετωπίσετε.

Οι δανειστές εξετάζουν μια ποικιλία μετρήσεων για να διαπιστώσουν αν είστε κατάλληλος κίνδυνος για ένα στεγαστικό δάνειο έξι αριθμών. Πόσο οφείλετε σε σύγκριση με το ποσό που κερδίζετε (οι δανειστές το αποκαλούν "δείκτη χρέους προς εισόδημα") διαδραματίζει σημαντικό ρόλο στη διαδικασία έγκρισης. Η προκαταβολή, επίσης. Εάν δεν μπορείτε να κάνετε την προκαθορισμένη προκαταβολή 20%, ίσως μπορέσετε να πάρετε ένα δάνειο με λιγότερα χρήματα προκαταβολικά - αλλά στη συνέχεια να αντιμετωπίσετε ένα αυξημένο κόστος δανεισμού και υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ:Πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά;

Εφάπαξ κόστος

Προκαταβολή (το μεγαλύτερο εμπόδιο για να καθαρίσετε): Η προκαταβολή είναι πάντα μεγάλη στις προσπάθειές μας να αγοράσουμε ένα σπίτι. Μπορείτε να υπολογίσετε το 20% της τιμής αγοράς ως ένα καλό σημείο εκκίνησης. Ωστόσο, ενδέχεται να έχετε πρόσθετες επιλογές. Μερικοί δανειστές προσφέρουν δάνεια εγγυημένα από το FHA ή VA, με προκαταβολές μόλις 3% έως 5%, αλλά συνήθως θα έχετε ένα ιδιωτικό ασφάλιστρο υποθήκης που προστίθεται στη μηνιαία πληρωμή σας.

Τι χρειάζεται για να σφραγίσει τη συμφωνία: Όταν ολοκληρωθούν όλοι οι όροι, θα έρθει η ώρα να υπογράψουμε ένα γραφικό γραφικό βουνό. Αυτό συμβαίνει όταν πραγματικά πληρώνει για να διαβάσει την εκτύπωση, να κάνει ερωτήσεις και να ξέρει τι υπογράφετε. Όχι μόνο η μελάνη θα ρέει στο κλείσιμο, αλλά και τα χρήματα - από την τσέπη σας μέχρι τη δική τους.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Υπολογίστε τα αναμενόμενα έξοδα κλεισίματος

Θα έχετε λάβει μια επίσημη Εκτίμηση Δανείων για αυτά τα έξοδα κλεισίματος μπροστά από το χρόνο - και είχε χρόνο να διαπραγματευτεί και να ψωνίσει για χαμηλότερα τέλη σε ορισμένα από αυτά - έτσι δεν πρέπει να υπάρχουν εκπλήξεις. (Η εκτίμηση επιτρέπει σε εσάς να κάνετε μια σύγκριση μήλων με μήλα με αυτό που θα πληρώσατε στην πραγματικότητα, επειδή η διαφοροποίηση των τελών μπορεί να κάνει εξαπάτηση των επιτοκίων.)

Βρείτε έναν δανειστή για να πάρει προ-εγκριθεί

Τρέχουσες δαπάνες

Η υποθήκη: Δυστυχώς, σχεδόν οι μισοί από εμάς δεν κάνουν κατάστημα σύγκρισης για τα στεγαστικά δάνεια μας, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Καταναλωτών Οικονομικών. Αυτό μπορεί να μας κοστίσει ένα μεγάλο κομμάτι χρημάτων με την πάροδο του χρόνου. Στην πραγματικότητα, το γραφείο λέει ότι με την αγορά επιτοκίων με τρεις μόνο δανειστές, οι αγοραστές κατοικιών είναι πιο πιθανό να βρουν χαμηλότερο ποσοστό.

Ας πούμε ότι κοιτάζετε την αγορά ενός σπιτιού $ 300.000 και βάζοντας το 20% κάτω. Η μείωση του επιτοκίου σας μόνο κατά το ήμισυ της εκατοστιαίας μονάδας θα σήμαινε εξοικονόμηση 70 $ μηνιαίως σε μια σταθερή υποθήκη ύψους 240.000 δολαρίων. Αυτά είναι περισσότερα από 4.000 δολάρια μόνο τα πρώτα πέντε χρόνια.

Συγκρίνοντας δάνεια από τρεις διαφορετικούς δανειστές μπορεί να σας πάρει ένα χαμηλότερο ποσοστό. Η μείωση του επιτοκίου σας κατά μισή ποσοστιαία μονάδα θα σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια.

Μην αφήσετε την μηνιαία πληρωμή να σας εκπλήξει: Οι online υπολογιστές υποθηκών μπορεί να είναι λίγο παραπλανητικοί. Το μηνιαίο σημείωμα υποθήκης σας περιέχει τις πληρωμές κεφαλαίου και τόκων, αλλά συχνά πολύ περισσότερο από αυτό. Είναι δυνατή η σύσταση λογαριασμού μεσεγγύησης για την ανάληψη μέρους κάθε μηνιαίας πληρωμής για την κάλυψη φόρων ιδιοκτησίας, ασφάλισης και άλλων ετήσιων τελών. Ανάλογα με το μέγεθος του δανείου σας, αυτές οι χρεώσεις μπορούν να προσθέσουν εκατοντάδες δολάρια στο σημείωμά σας.

Οι πωλητές συνήθως γνωστοποιούν τους φόρους ακίνητης περιουσίας στις πληροφορίες του καταλόγου του σπιτιού ή μπορείτε να τις λάβετε από τον τοπικό αξιολογητή φόρου ακίνητης περιουσίας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Υπολογίστε τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας

Ημερήσια και βροχερή μέρα: Αφού διασχίσετε τη γραμμή τερματισμού, μπορείτε να σκεφτείτε ότι είστε απογοητευμένοι από τα οικονομικά εμπόδια. Και ως επί το πλείστον, είσαι. Υπάρχουν όμως επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας που πληρώνουν, ίσως τα τέλη σύνδεσης των ιδιοκτητών σπιτιού, η συντήρηση - όπως η φροντίδα των αυλών και το φυσάρισμα του χιονιού - και η περιστασιακή υστέρηση των υδραυλικών εγκαταστάσεων. Ορισμένες από αυτές τις τρέχουσες δαπάνες που μπορείτε να προγραμματίσετε τις εκπλήξεις, όχι τόσο.

Ξέρετε ότι το ταμείο έκτακτης ανάγκης που οι οικονομικοί σύμβουλοι προτείνουν όλοι έχουμε; Ίσως θελήσετε να το τοποθετήσετε λίγο με το κεφάλαιο ιδιοκτησίας "βροχερή ημέρα" ιδιοκτησίας. Αυτό συμβαίνει για τα μικρά έως μεγάλα έξοδα που δεν καλύπτει η ασφάλιση, όπως ο θερμοσίφωνας που διαρρέει μια διαρροή στη μέση της νύχτας.

Η κατοχύρωση ορισμένων χρημάτων για απροσδόκητες δαπάνες των νοικοκυριών θα σας βοηθήσει να μην εκμεταλλευτείτε τις αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης της τελευταίας σας θέσης ή να αναλάβετε χρέη πιστωτικών καρτών. Σκεφτείτε να αποθηκεύσετε 500 έως 1.000 δολάρια σε αποταμιεύσεις, όπως το ταμείο επισκευής των νοικοκυριών σας.

Η τιμή είναι σωστή

Χρησιμοποιώντας ένα φύλλο εργασίας σύγκρισης ενυπόθηκων δανείων μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε τους αριθμούς. Η φόρμα μπορεί να φαίνεται λίγο συντριπτική στην αρχή, αλλά με τη λήψη της ένα βήμα κάθε φορά, θα αποκαλύψετε το πραγματικό κόστος της homeownership.Οι πωλητές ενδέχεται να μην είναι σε θέση να χτυπήσουν ένα μεγάλο αυτοκόλλητο "Αγοράστε τώρα" στο μπροστινό μέρος του σπιτιού που σας αρέσει, αλλά εξετάζοντας όλες τις εκ των προτέρων και συνεχιζόμενες δαπάνες, θα είστε σε θέση να κάνετε έξυπνη κίνηση στη νέα σας διεύθυνση.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Υπολογίζω το κόστος κλεισίματος

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Παίρνω μια πιο προσεκτική ματιά στα έξοδα κλεισίματος

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Εύρημα ο καλύτερος δανειστής υποθηκών για εσάς

Εικόνα μέσω iStock.