Πώς οι εταιρείες πιστωτικών καρτών κάνουν τα χρήματα;

Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών κάνουν το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων τους από τρία πράγματα: τους τόκους, τα τέλη που χρεώνονται στους κατόχους καρτών και τις αμοιβές συναλλαγών που καταβάλλουν οι επιχειρήσεις που δέχονται πιστωτικές κάρτες.

" ΒΙΝΤΕΟ: Πώς να υπολογίσετε το επιτόκιο της πιστωτικής κάρτας

Χρησιμοποιήστε τις πιστωτικές κάρτες με σύνεση, και μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε το ποσό των χρημάτων που οι εταιρείες πιστωτικών καρτών κάνουν από σας. Όσο περισσότερο καταλαβαίνετε πώς λειτουργούν, τόσο καλύτερα μπορείτε να παίξετε τις κάρτες σας.

Πώς λειτουργούν οι εταιρείες πιστωτικών καρτών

Ο ευρύς όρος "εταιρείες πιστωτικών καρτών" περιλαμβάνει δύο είδη επιχειρήσεων: εκδότες και δίκτυα.

• Εκδότες είναι οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις που εκδίδουν πιστωτικές κάρτες, όπως η Chase, Citi, Synchrony ή PenFed Credit Union. Όταν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα, δανείζετε χρήματα από τον εκδότη. Οι λιανικές πιστωτικές κάρτες που φέρουν το όνομα ενός καταστήματος, εταιρείας φυσικού αερίου ή άλλου έμπορου τυπικά εκδίδονται από μια τράπεζα με σύμβαση με τον έμπορο λιανικής πώλησης.
• Δίκτυα είναι εταιρείες που επεξεργάζονται συναλλαγές μέσω πιστωτικών καρτών. Τα κυριότερα δίκτυα στις Η.Π.Α. είναι Visa, Mastercard, American Express και Discover. Η American Express και η Discover είναι δίκτυα και εκδότες.

Όταν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα, τα χρήματα κινούνται ηλεκτρονικά μέσω πολλών χεριών, από τον εκδότη, μέσω του δικτύου, μέχρι την τράπεζα του εμπόρου. Το δίκτυο διασφαλίζει επίσης ότι η συναλλαγή αποδίδεται στον κατάλληλο κάτοχο κάρτας - εσείς - έτσι ώστε ο εκδότης σας να μπορεί να σας τιμολογήσει.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Υπηρεσία εξυπηρέτησης πελατών πιστωτικών καρτών: οι καλύτεροι εκδότες, τα καλύτερα χαρακτηριστικά

Από πού προέρχονται τα χρήματα

Είστε ένα βασικό συστατικό σε μια συνταγή moneymaking εταιρείας πιστωτικών καρτών, όπως και οι έμποροι όπου χρησιμοποιείτε τις κάρτες σας.

Ενδιαφέρον

Το μεγαλύτερο μέρος των εσόδων για τους εκδότες πιστωτικών καρτών μαζικής αγοράς προέρχεται από πληρωμές τόκων, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Ωστόσο, το ενδιαφέρον μπορεί να αποφευχθεί. Οι εκδότες συνήθως χρεώνουν τόκους μόνο όταν μεταφέρετε ένα υπόλοιπο από μήνα σε μήνα. Πληρώστε το υπόλοιπό σας εξ ολοκλήρου και δεν θα πληρώσετε κανένα ενδιαφέρον.

Αμοιβές

Οι εκδότες χαμηλών επιτοκίων - εκείνοι που ειδικεύονται σε άτομα με κακή πίστωση - τυπικά κερδίζουν περισσότερα χρήματα από χρεώσεις παρά τόκους. Οι εκδότες μαζικής αγοράς χρεώνουν πάρα πολλά τέλη, παρόλο που πολλά από αυτά μπορούν να αποφευχθούν. Τα μεγάλα τέλη περιλαμβάνουν:

• Ετήσια τέλη. Τα ετήσια τέλη είναι τυπικά σε κάρτες με υψηλό επιτόκιο ανταμοιβής, καθώς και κάρτες για άτομα με λιγότερο από καλή πίστωση
• Προμήθεια μετρητών. Οι εκδότες χρεώνουν αυτά τα τέλη όταν οι πελάτες χρησιμοποιούν την πιστωτική τους κάρτα για να λάβουν μετρητά σε ένα ΑΤΜ. Τα τέλη κυμαίνονται από 2% έως 5% του ποσού των μετρητών που αποσύρονται, συχνά με ένα ελάχιστο ποσό σε δολάρια, όπως $ 5.
• Μεταφορές υπολοίπου. Όταν μεταφέρετε χρέος από μία πιστωτική κάρτα σε άλλη για να πάρετε χαμηλότερο επιτόκιο, συνήθως θα χρεωθείτε με χρέωση 3% έως 5% του μεταφερόμενου ποσού. Ορισμένες κάρτες δεν χρεώνουν αυτές τις χρεώσεις, ούτε τους απαλλάσσουν για ορισμένο χρονικό διάστημα.
• Καθυστερημένα τέλη.Η μη καταβολή του ελάχιστου ποσού που οφείλεται κατά την ημερομηνία λήξης συνήθως θα έχει ως αποτέλεσμα καθυστερημένη αμοιβή. Ορισμένα φύλλα παραιτούνται από την πρώτη καθυστερημένη χρέωση ή δεν χρεώνουν αυτά τα τέλη καθόλου.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: 8 τέλη πιστωτικής κάρτας και πώς να τα αποφύγετε

Ανταλλαγή

Κάθε φορά που χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα, ο έμπορος πληρώνει ένα τέλος επεξεργασίας ίσο με ένα ποσοστό της συναλλαγής. Το μέρος αυτής της αμοιβής που αποστέλλεται στον εκδότη μέσω του δικτύου πληρωμών ονομάζεται "ανταλλαγή" και είναι συνήθως περίπου 1% έως 3% της συναλλαγής. Αυτά τα τέλη καθορίζονται από τα δίκτυα πληρωμών και ποικίλλουν ανάλογα με τον όγκο και την αξία των συναλλαγών.

Οι πελατειακοί πελάτες μειώνουν το κόστος τους

Χωρίς κάτοχοι καρτών σαν εσένα, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών δεν κερδίζουν χρήματα - αλλά μπορείτε να περιορίσετε το ποσό που κάνουν από εσάς. Αποφύγετε το πρόσθετο κόστος με:

• Πληρώνοντας το υπόλοιπό σας ολόκληρο κάθε μήνα για να αποφύγετε τις χρεώσεις τόκων
• Δημιουργία ηλεκτρονικών ειδοποιήσεων που σας ενημερώνουν σχετικά με τις οφειλόμενες πληρωμές, ώστε να αποφύγετε τις καθυστερημένες χρεώσεις
• Ανεργία χρήματα σε ταμείο έκτακτης ανάγκης για την αποφυγή δαπανηρών επιλογών, όπως προκαταβολές μετρητών
• Επιλογή πιστωτικής κάρτας χωρίς τέλη μεταφοράς υπολοίπου
• Πληρώνοντας μια ετήσια αμοιβή μόνο εάν οι ανταμοιβές που θα λάβετε από την κάρτα θα υπερβούν το κόστος

Εξαρτάται από το αν οι εταιρείες πιστωτικών καρτών κερδίζουν από εσάς. Οι ανταμοιβές και τα μπόνους εγγραφής βάζουν χρήματα στην τσέπη σας, αλλά τα τέλη και το ενδιαφέρον θα τρώνε ακριβώς μέσα από αυτό.

Η Melissa Lambarena είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός ιστοχώρος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @LissaLambarena . Ο Lindsay Konsko της Investmentmatome συνέβαλε στην έκθεση αυτή.

Ενημερώθηκε 6 Απριλίου 2017.