Πώς ο Εκδότης Πιστωτικής Κάρτας Καθορίζει το Όριο Πιστώσεων μου;

Ο όρος "μαύρο κουτί" ισχύει για πολλά πράγματα, όχι μόνο για τη συσκευή εγγραφής ενός αεροπλάνου. Ο όρος αναφέρεται επίσης σε ιδιόκτητα αλγόριθμους που χρησιμοποιούν οι εκδότες πιστώσεων για την αναδοχή δυνητικών πελατών. Με τη βοήθεια επιχειρήσεων που ειδικεύονται στη διαχείριση κινδύνων, κάθε εκδότης πιστωτικών καρτών έχει τη δική του μυστική μέθοδο για να καθορίσει ποιο πιστωτικό όριο πρέπει να χορηγηθεί σε έναν μεμονωμένο καταναλωτή. Παρόλο που δεν θα γνωρίζουμε τις λεπτομέρειες αυτού του συστήματος βαθμολόγησης, γνωρίζουμε τα στοιχεία που βοηθούν να δοθεί μορφή.

Προσδιορισμός του κινδύνου που ενέχει

Η γενική προϋπόθεση είναι ότι όσο μεγαλύτερος κίνδυνος ο εκδότης βλέπει σε εσάς, τόσο χαμηλότερο θα είναι το όριό σας αρχικά. Οι περισσότερες κάρτες έχουν κάποιο προκαθορισμένο ανώτατο όριο. Δεν πρέπει να πάρετε ένα χαμηλό όριο προσωπικά, όμως. Θυμηθείτε, είστε απόλυτα ξένος στην εταιρεία πιστωτικών καρτών. Παίρνουν κίνδυνο για εσάς. Πρέπει να αποδείξετε ότι είστε καλός πιστωτικός κίνδυνος.

Το μεγαλύτερο μέρος της αναδοχής θα εξετάσει το πιστωτικό ιστορικό σας για να καθορίσει το όριο της κάρτας σας. Έχετε πληρώσει ιστορικά εγκαίρως; Η προηγούμενη απόδοσή σας είναι πράγματι ενδεικτική της μελλοντικής σας συμπεριφοράς. Εάν επιστρέψατε όσα δανείσασες (έγκαιρα), αν έμεινε πάντα κάτω από το πιστωτικό όριο και εάν χρησιμοποιούσες τακτικά την κάρτα σου, τότε όλοι αυτοί οι παράγοντες θα παίζουν προς όφελός σου. Πολλοί από αυτούς τους παράγοντες συνθέτουν ζωτικής σημασίας πτυχές για το σκορ FICO σας, και τα πιστωτικά αποτελέσματα άλλων πιστωτικών γραφείων.

Factoring σε χρέη και εισόδημα

Μπορούν να αναλύσουν το λόγο εισοδήματος ή χρέους / εισοδήματος. Όσο υψηλότερη είναι η αναλογία, τόσο χαμηλότερο θα είναι το όριο. Εάν έχετε ήδη πολλά χρέη σε σχέση με το ποσό του εισοδήματος που δημιουργείτε, ένας εκδότης πιστωτικών καρτών θα είναι νευρικός για να σας επιτρέψει να περάσετε ακόμα περισσότερο χρέος έναντι αυτού του εισοδήματος.

Οι εκδότες μπορούν να εξετάσουν το συνολικό ποσό πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας βάσει των ορίων των άλλων πιστωτικών καρτών σας. Αυτό μπορεί να μειώσει και τους δύο τρόπους. Αν έχετε πολλές αχρησιμοποίητες πιστώσεις σε άλλες κάρτες, ο εκδότης μπορεί να το δει αυτό ως ένα θετικό σημάδι - χρησιμοποιείτε την πιστωτική επιβαρυντικά και υπεύθυνα. Αυτό, σε συνδυασμό με μια μεγάλη πιστωτική ιστορία και ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, θα μπορούσε να λειτουργήσει υπέρ σας. Εάν, ωστόσο, έχετε πολλή πίστωση, αλλά μεγάλο μέρος της είναι ήδη σε χρήση, τότε ο λόγος χρέους προς εισόδημα θα είναι μεγαλύτερος και αυτό θα μπορούσε να σας μειώσει

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πότε πρέπει να ζητήσω αύξηση του πιστωτικού ορίου;

Λαμβάνοντας υπόψη τις δαπάνες

Ο νόμος CARD του 2009 απαιτεί επίσης από τους δανειστές να λάβουν υπόψη σας την «ικανότητα πληρωμής», έτσι ορισμένες αιτήσεις ζητούν τις μηνιαίες σας υποχρεώσεις πληρωμής, όπως το ενοίκιο, η διατροφή και άλλες πληρωμές χρέους. Θα πάρουν κάποιο πιστωτικό όριο, πείτε ότι είναι 5.000 δολάρια, υποθέστε ότι θα λάβετε αμέσως την κάρτα σας και κάνετε την ελάχιστη πληρωμή κάθε μήνα. Θα έχετε ακόμα αρκετό εισόδημα για να προσθέσετε αυτή την ελάχιστη πληρωμή στις άλλες υποχρεώσεις σας;

Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλές μεταβλητές στο παιχνίδι.

Άλλες δυνάμεις στο παιχνίδι

Ποια ήταν η τάση όσον αφορά την αναδοχή; Το γραφείο καταναλωτικής πίστης, ομοσπονδιακή υπηρεσία, δημοσιεύει ετήσια έκθεση. Το 2012, υπήρξαν μερικές ενδιαφέρουσες τάσεις. Οι πιστωτικές κάρτες ήταν ένα από τα προϊόντα που παρουσίασαν χαλάρωση των προτύπων αναδοχής - χαλαρώνοντας έως και 35% - και αυτό συνδέθηκε με τις αλλαγές στις συνολικές οικονομικές προοπτικές, την απόδοση των προϊόντων, τον ανταγωνισμό, την όρεξη για κινδύνους και τη στρατηγική της αγοράς. Επομένως, δεν είναι απαραίτητα η δική σας ειδική κατάσταση που επηρεάζει εάν λάβετε μια κάρτα και ποιο είναι το όριό σας. Οι εκδότες πρέπει επίσης να εξετάσουν πολλούς μακροοικονομικούς παράγοντες.

Περιορισμοί πιστωτικών περιορισμών

Όσον αφορά την αλλαγή του πιστωτικού σας ορίου, αυτό εξαρτάται από το ιστορικό πληρωμών σας. Εάν πληρώσετε την κάρτα αυτή εγκαίρως, κάθε φορά, τότε θα έχετε πολύ περισσότερες πιθανότητες να κερδίσετε αύξηση. Ωστόσο, αν δεν είστε υπεύθυνοι για τις πληρωμές σας, το όριό σας μπορεί να μειωθεί.

Περιορισμός ταχύτητας εικόνας μέσω Shutterstock