Πώς οι Εκδότες Πιστωτικών Καρτών υπολογίζουν τις Ελάχιστες Πληρωμές

Όταν τείνετε να μεταφέρετε ένα μεγάλο, κυμαινόμενο υπόλοιπο πιστωτικών καρτών, υπολογίζοντας ότι η ελάχιστη πληρωμή σας είναι σαν ένα εικαστικό παιχνίδι που δεν μπορείτε να κερδίσετε: "Πόσο θα είναι αυτό το μήνα;"

Σε γενικές γραμμές, ο τρόπος με τον οποίο ο εκδότης της κάρτας σας υπολογίζει την ελάχιστη πληρωμή σας εξαρτάται από το ποσό που οφείλετε. Συνήθως, η ελάχιστη πληρωμή είναι ένα μικρό υπολογισμένο ποσό του υπολοίπου σας ή μια σταθερή αξία δολαρίου - όποια είναι μεγαλύτερη. Ως γενικός κανόνας:

• Αν χρωστάς πολλά (συνήθως πάνω από 1.000 δολάρια): Το ελάχιστο ποσό θα υπολογιστεί βάσει του υπολοίπου σας. "Είναι συνήθως περίπου το 2% της ισορροπίας", λέει ο Bruce McClary, αντιπρόεδρος της επικοινωνίας για το Εθνικό Ίδρυμα για την παροχή συμβουλών σε θέματα πίστωσης. Ο ακριβής τύπος ποικίλει ανάλογα με την κάρτα. Περισσότερα για αυτό αργότερα.
• Αν χρωστάς μερικά (συνήθως, μεταξύ $ 25 και $ 1.000): Το ελάχιστό σας πιθανότατα θα είναι ένα σταθερό ποσό δολαρίου, συχνά $ 25, αλλά μπορεί να διαφέρει ανάλογα με την κάρτα. Κάθε κάρτα έχει σταθερό επιτόκιο για ελάχιστες πληρωμές. Αν ο υπολογισμός που χρησιμοποιήθηκε για να καθορίσετε το ελάχιστο ποσό σας είναι μικρότερος από αυτό το επιτόκιο, καταβάλλετε το σταθερό ποσό.
• Εάν χρωστάτε πολύ λίγα (συνήθως, λιγότερο από $ 25): Το ελάχιστο θα είναι το υπόλοιπο. Για παράδειγμα, αν χρωστάτε 10 δολάρια και το σταθερό επιτόκιο είναι 25 δολάρια, η ελάχιστη πληρωμή σας πιθανόν να είναι 10 δολάρια.

Εάν οι ελάχιστες πληρωμές σας φαίνονται απίστευτα απρόβλεπτες, ίσως πληρώνετε τον πρώτο τύπο ελάχιστης πληρωμής - το υπολογιζόμενο ποσό. Η κατανόηση των μαθηματικών πίσω από αυτόν τον αριθμό μπορεί να κάνει πιο εύκολη την πρόβλεψη του λογαριασμού του επόμενου μήνα.

Πώς υπολογίζονται οι ελάχιστες πληρωμές

Μια ελάχιστη πληρωμή είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται σαν: Είναι το ελάχιστο όριο που είστε συμβατικά υποχρεωμένοι να πληρώσετε κάθε κύκλο χρέωσης. Εάν δεν πληρώσετε τουλάχιστον το ελάχιστο μέχρι την ημερομηνία λήξης, θα μπορούσατε να χτυπηθείτε με καθυστέρηση τέλους και ποινή APR ή ετήσιο πραγματικό επιτόκιο. Μετά από 30 ημέρες χωρίς να πληρώσετε τουλάχιστον το ελάχιστο, ο λογαριασμός σας μπορεί να αναφερθεί παράνομος και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε επίσης να χτυπήσει.

Το ήξερες?

Στη δεκαετία του '70, οι ελάχιστες πληρωμές που αντιστοιχούσαν στο 5% του ανεξόφλητου υπολοίπου ήταν οι κανόνες. Έκτοτε, οι εκδότες έχουν μειώσει τις πληρωμές - εν μέρει επειδή χαμηλότερες ελάχιστες πληρωμές δημιούργησαν πιο κερδοφόρους λογαριασμούς.

"Το ελάχιστο είναι πραγματικά χρήσιμο αν οι άνθρωποι είναι λίγο μικρότεροι από το εισόδημα σε ένα συγκεκριμένο μήνα - για παράδειγμα, όταν βρίσκονται μεταξύ εργασίας ή πρόσφατα είχαν μεγάλη δαπάνη", λέει η Nessa Feddis, ανώτερος αντιπρόεδρος για την προστασία και τις πληρωμές των καταναλωτών στην ομάδα της βιομηχανίας American Bankers Association. "Αλλά δεν είναι κάτι που πρέπει να είναι ρουτίνα."

Εν μέρει, αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το ελάχιστο είναι συνήθως τόσο χαμηλό ώστε μόλις υπερβαίνει τις χρεώσεις τόκων που συγκεντρώνονται κάθε μήνα στο υπόλοιπο σας. Όταν απλά πληρώνετε το ελάχιστο ποσό, μπορεί να χρειαστούν χρόνια - σε ορισμένες περιπτώσεις, δεκαετίες - για να εξοφλήσετε την πλήρη ισορροπία σας. Η πληρωμή μόνο του ελάχιστου ποσού θα μπορούσε επίσης να στείλει κόκκινες σημαίες σε άλλους δανειστές, υποδηλώνοντας ότι αγωνίζεστε να εξοφλήσετε τα χρέη, προσθέτει ο Feddis.

Υποθέτοντας ότι οφείλετε αρκετά ότι η υπολογιζόμενη ελάχιστη πληρωμή σας υπερβαίνει το σταθερό επιτόκιο του εκδότη σας, η ελάχιστη πληρωμή σας θα υπολογιστεί πιθανώς με δύο τρόπους:

Επίπεδο

Σε ορισμένες κάρτες, οι εκδότες χρησιμοποιούν ένα κατ 'αποκοπή ποσοστό - συνήθως 2% - του υπολοίπου των δηλώσεών σας για να καθορίσουν το ελάχιστο. Εάν το υπόλοιπό σας (συμπεριλαμβανομένων των τόκων και των τελών) ήταν 10.000 δολάρια, για παράδειγμα, θα πρέπει να χρωστάτε τουλάχιστον 200 € χρησιμοποιώντας αυτόν τον υπολογισμό:

	$10,000		- Υπόλοιπο δήλωσης
Χ	0.02		- ελάχιστη πληρωμή 2%
=	$200		- Ελάχιστη πληρωμή πληρωμής

Αυτή η μέθοδος χρησιμοποιείται συχνότερα από τις πιστωτικές ενώσεις και τις τράπεζες υποεπιχειρήσεων, σύμφωνα με μια μελέτη του 2015 από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών.

Ποσοστό + τόκοι + τέλη

Ορισμένες κάρτες χρεώνουν ένα χαμηλότερο κατ 'αποκοπή ποσοστό του υπολοίπου των λογαριασμών σας, εξαιρουμένων των τελών και των τόκων - π. Χ., 1% - και στη συνέχεια να επιμείνουμε σε όλες τις χρεώσεις και τις αμοιβές που προκύπτουν από αυτόν τον κύκλο. Ας υποθέσουμε ότι το υπόλοιπό σας (πριν από τόκους και τέλη) είναι $ 10.000 και έχετε συγκεντρώσει $ 160 σε τόκους και $ 38 σε καθυστερημένα τέλη. Εάν ο εκδότης σας υπολογίζει το ελάχιστο ποσό σας ως 1% του υπολοίπου συν τους τόκους και τα τέλη, θα έχετε μια ελάχιστη πληρωμή ύψους $ 298:

	$10,000		- Υπόλοιπο πριν από την καταβολή τόκων και τελών
Χ	0.01		- 1% του υπολοίπου
=	$100
+	$160		- Δεδουλευμένοι τόκοι
+	$38		- Καθυστερημένα τέλη
=	$298		Ελάχιστη πληρωμή πληρωμής

Η μέθοδος αυτή χρησιμοποιείται συνήθως από μεγάλους εκδότες, σύμφωνα με τα ευρήματα της CFPB.

Άλλοι παράγοντες που επηρεάζουν τα ελάχιστα

Κατά την εκτίμηση του ελαχίστου μηνός του επόμενου μήνα, να έχετε κατά νου αυτούς τους παράγοντες:

Οι καθυστερημένες πληρωμές ή τα υπόλοιπα πέρα ​​από το όριο μπορούν να αλλάξουν τα μαθηματικά. Με οποιαδήποτε από τις μεθόδους, ένας εκδότης μπορεί να προσθέσει οποιοδήποτε ποσό του υπολοίπου σας που είναι ήδη καθυστερημένο ή πάνω από το όριο της κάρτας στην ελάχιστη πληρωμή σας.

Οι κύκλοι χρέωσης συχνά δεν ξεκινούν από την αρχή του μήνα. Μάθετε πότε ξεκινά και τελειώνει ο κύκλος χρέωσης πριν από την εκτίμηση.

Οι κύκλοι χρέωσης συχνά δεν ξεκινούν από την αρχή του μήνα. Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε πότε τελειώνει ο κύκλος χρέωσης και αρχίζει πριν από την εκτίμηση. Το υπόλοιπο της δήλωσής σας θα διαφέρει ανάλογα με το αν ξεκινάει, ας πούμε, το 11ο του κάθε μήνα έναντι του 13ου. Εάν δεν είστε βέβαιοι, καλέστε τον εκδότη σας.

Γιατί δεν είναι το ελάχιστο μικρότερο; Η ομοσπονδιακή καθοδήγηση κατευθύνει τους εκδότες για να αποφύγουν την "αρνητική απόσβεση". Αυτό σημαίνει ότι η ελάχιστη πληρωμή δεν πρέπει να είναι χαμηλότερη από την τιμή με την οποία εισπράττονται τόκοι.

Σύμφωνα με αυτές τις οδηγίες, για παράδειγμα, οι εκδότες συνήθως δεν θα προσφέρουν κάρτα με ελάχιστη πληρωμή 2% και ετήσιο επιτόκιο 30% (2,5% μηνιαίως). Αυτό συμβαίνει επειδή αν πληρώσατε το ελάχιστο όριο, η πληρωμή σας θα ήταν χαμηλότερη από τις χρεώσεις τόκων. Το υπόλοιπό σας θα συνεχίσει να αυξάνεται ακόμη και αν δεν πραγματοποιήσατε νέες αγορές. Με τα σημερινά ελάχιστα, αντίθετα, οι ισορροπίες σας θα μειώνονται γενικά κάθε μήνα - αν και μόνο ελαφρώς - υποθέτοντας ότι δεν κάνετε νέες αγορές.

Πού θα βρείτε το ελάχιστο της κάρτας σας

Θα βρείτε πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο ο εκδότης σας υπολογίζει τις ελάχιστες πληρωμές σας στη συμφωνία του κατόχου της κάρτας σας, η οποία είναι διαθέσιμη:

• Στο φυλλάδιο που λάβατε με το ταχυδρομείο όταν πήρατε την κάρτα
• Online, όταν συνδεθείτε στο λογαριασμό σας και προβάλετε τα στοιχεία της κάρτας σας

Εάν δεν μπορείτε να βρείτε τις πληροφορίες που χρειάζεστε, καλέστε τον αριθμό εξυπηρέτησης πελατών στο πίσω μέρος της πιστωτικής σας κάρτας και ένας εκπρόσωπος μπορεί να σας συμπληρώσει τις λεπτομέρειες.

Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις ελάχιστες πληρωμές διαβάζοντας την δήλωση της πιστωτικής σας κάρτας. Σύμφωνα με το νόμο, ο εκδότης σας υποχρεούται να συμπεριλάβει μια «Ειδοποίηση Ελάχιστης Πληρωμής», η οποία αποκαλύπτει πόσο χρόνο θα χρειαστεί για να εξοφλήσετε το τρέχον χρέος σας εάν καταβάλατε μόνο το ελάχιστο κάθε μήνα. Η αναθεώρηση αυτής της προειδοποίησης ενδέχεται να σας παρακινήσει να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα.

Είναι καλύτερο να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο

Πληρώνοντας μόνο το ελάχιστο μπορεί να αισθάνεται σαν την εξοικονόμηση χρημάτων, διότι σημαίνει ένα πολύ μικρότερο χτύπημα στο λογαριασμό ελέγχου σας από την πληρωμή του πλήρους υπολοίπου. Αλλά στην πραγματικότητα, όσο λιγότερο πληρώνετε τώρα, τόσο περισσότερο πληρώνετε αργότερα.

Έτσι, αν είστε χαμηλά σε μετρητά, πόσο πρέπει να βάλετε προς την ισορροπία σας;

"Ειλικρινά, θα πρέπει να πληρώσετε όσο μπορείτε να πληρώσετε χωρίς να εκτροχιάσετε τις άλλες οικονομικές υποχρεώσεις σας", λέει ο McClary του NFCC. Προσπαθήστε να πληρώσετε το διπλάσιο της ελάχιστης πληρωμής, αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά. Εάν αυτό είναι ένα μη-go, θεωρήστε πληρώνουν $ 10 ή $ 20 περισσότερο από το ελάχιστο, προτείνει.

Μπορείτε επίσης να κάνετε πιο εύχρηστες τις μηνιαίες σας υποχρεώσεις ζητώντας από τον εκδότη σας χαμηλότερο επιτόκιο ή μετακινώντας το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος σε κάρτα με 0% εισαγωγικό ΑΠΤ για τις μεταφορές υπολοίπου. Με κάποια ανακούφιση από το επιτόκιο, το υπόλοιπό σας δεν θα αυξηθεί τόσο γρήγορα. Αυτό μπορεί να σας διευκολύνει να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Εύρημα μια πιστωτική κάρτα χαμηλού ενδιαφέροντος

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Μάθε πως υπολογίζεται ο τόκος της πιστωτικής κάρτας

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Καταλαβαίνουν γιατί τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών είναι υψηλότερα από άλλα