Οι εκδότες πιστωτικών καρτών που πηγαίνουν μετά από πιο ριψοκίνδυνους δανειολήπτες

Το χρέος των καταναλωτών των ΗΠΑ αυξάνεται και πάλι, και ορισμένες από αυτές οφείλονται στους εκδότες πιστωτικών καρτών που εμπορεύονται πιο έντονα τον δανειολήπτη χαμηλού κινδύνου.

Ήταν μόνο ένα θέμα χρόνου πριν ο Αμερικανός καταναλωτής επέστρεψε στους παλιούς τρόπους του. Για πέντε χρόνια, από τότε που άρχισε η χρηματοπιστωτική κρίση, οι Αμερικανοί απογοητεύτηκαν, τόσο οι δανειστές όσο και οι δανειολήπτες με χαμηλό επιτόκιο. Όλοι πληρώνουν τις πιστωτικές τους κάρτες και άλλα χρέη. Αυτή η τάση έχει αλλάξει.

Νέα πίστωση σε άνοδο

Για το 2013, το γραφείο πιστοληπτικής αξιολόγησης της Experian ανέφερε αύξηση κατά 46% του δανεισμού σε εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο, αύξηση 19% στις πιστωτικές κάρτες, 19% αύξηση των δανείων για αυτοκίνητα και αύξηση των νέων στεγαστικών δανείων κατά 5%. (Περιλαμβάνει τόσο τους δανειολήπτες όσο και τους δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου.)

Η μαζική αύξηση του δανεισμού σε εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο υποδηλώνει ότι οι αξίες του σπιτιού έχουν ανακάμψει στο σημείο όπου υπάρχουν αρκετά περιουσιακά στοιχεία που επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες ακινήτων να αντλούν από αυτά. Αποτελεί επίσης αναστροφή της πολυετούς υποχώρησης των υπολοίπων της HELOC, που προκλήθηκε από την αντίστροφη επίδραση των τιμών των κατοικιών από τη στεγαστική κρίση.

Οι νέες πιστωτικές κάρτες προέκυψαν μετά από μια δραματική πτώση από το 2007 έως το 2010, όταν ο αριθμός των λογαριασμών που ανοίχτηκαν μέσα σε 12 μήνες μειώθηκε από περίπου 240 εκατομμύρια σε 140 εκατομμύρια, τόσο από τους πρώτους όσο και από τους δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου. Αυτός ο αριθμός τώρα είναι πάνω από 200 εκατομμύρια. Τα δύο τρίτα των πηγών προέλευσης πήγαν σε πρωταρχικούς και καλύτερους καταναλωτές, οι οποίοι ήρθαν μετά από μια πολυετή πτώση των 90+ ημερών παραβατικότητας, οι οποίες ανήλθαν στο 14,5% των λογαριασμών και μειώθηκαν στο 9,5%. Αυτό ήταν το αντίστροφο του αριθμού των λογαριασμών που έκλεισαν μέσα σε 12 μήνες. Εκείνοι που έπληξαν τη χρηματοπιστωτική κρίση, έπεσαν πίσω στο φυσιολογικό και πέφτουν πάλι.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να εξοφλήσετε το χρέος

Φέρτε στο μάρκετινγκ των subprime

Το συμπέρασμα είναι ότι οι τράπεζες έχουν εργαστεί σε όλη την κακή χρέη που είχαν και είναι έτοιμες να ξαναγοράσουν. Εν τω μεταξύ, η Fed και η Equifax της Νέας Υόρκης ανέφεραν ότι το ένα τρίτο των νέων πιστώσεων προέρχονταν από δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου. Αυτό είναι ενδεικτικό της νέας ώθησης του τραπεζικού κλάδου για τη δημιουργία περισσότερων εσόδων. Είναι το συμπέρασμα από τις αυστηρότερες ρυθμιστικές προσπάθειες του Γραφείου Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Εάν μια κυβερνητική υπηρεσία πιέσει ένα αρένα των εσόδων, οι τράπεζες θα πάνε μετά από μια άλλη. Στην περίπτωση αυτή, φαίνεται να πηγαίνουν μετά από τον δανειολήπτη subprime.

Οι δανειολήπτες της subprime πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια και παράγουν περισσότερα έσοδα για τις τράπεζες, αλλά με υψηλότερο κίνδυνο αθέτησης. Αυτό συμπτύσσεται ωραία με τη συμπεριφορά των δανειοληπτών με χαμηλό επιτόκιο όσον αφορά την αναζήτηση πιστώσεων. Ο ενυπόθηκος δανειστής με υψηλό επιτόκιο και ο δανειστής με υψηλά επιτόκια έχει κατά μέσο όρο περίπου πέντε αιτήσεις πίστωσης ετησίως, ενώ ο βασικός δανειστής και ο υπερτιμημένος δανειολήπτης κατά μέσο όρο περίπου τρεις.

Μπορεί να τελειώσει άσχημα

Οι Αμερικανοί επέστρεψαν να δανειστούν τον δρόμο τους προς την ευημερία. Αυτή είναι μια τάση πολλών δεκαετιών που μπορεί να τελειώσει άσχημα. Η πιστωτική ποιότητα επιδεινώθηκε κατά τη διάρκεια της έκρηξης της στέγης και το σύστημα δεν είχε ρυθμιστεί για να αντιμετωπίσει τις συνέπειες της μετάβασης των επισφαλών δανείων από το ένα χέρι στο επόμενο. Προκλήθηκε καταστροφή.

Τώρα έχουμε δύο νέες τάσεις που θα οδηγήσουν την Αμερική στο δρόμο για περισσότερα προβλήματα που προκαλούνται από πιστωτικά όρια. Η υπέρβαση των τραπεζικών κανονισμών υποχρεώνει τις τράπεζες να βρουν νέες πηγές εσόδων, επομένως στρέφονται σε δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου. Αυτό το χρέος κάνει να ανατινάξει σε κάποιο σημείο.

Ένας αριθμός ρεκόρ ανθρώπων έχει εγκαταλείψει το εργατικό δυναμικό, πράγμα που σημαίνει ότι δεν κερδίζουν χρήματα. Έτσι, σε πολλές περιπτώσεις, το δανείζουν για να καλύψουν τα κόστη τους, ασκώντας ακόμα μεγαλύτερη πίεση στην πιστωτική αγορά δανειοληπτών χαμηλού κινδύνου.

Κίνδυνος πιστωτικής εικόνας μέσω του Shutterstock