Οι καθυστερημένες χρεώσεις πιστωτικής κάρτας θα μπορούσαν να αυξηθούν το 2017

Αν "πληρώσετε έγκαιρα τους λογαριασμούς της πιστωτικής σας κάρτας" δεν είναι στον κατάλογο ψήφου του νέου έτους, ίσως να είναι. Το 2017, περισσότεροι εκδότες ενδέχεται να χρεώνουν τα τέλη με καθυστέρηση στην πιστωτική σας κάρτα, τα οποία ήδη ξεπερνούν τα 30 δολάρια.

Ελάτε τον Ιανουάριο, τουλάχιστον ένας μεγάλος εκδότης σκοπεύει να αυξήσει τις καθυστερημένες αμοιβές σε υπάρχοντες λογαριασμούς στα διορθωμένα από τον πληθωρισμό ανώτατα όρια που έχει θέσει το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών Αναμείνετε άλλες εταιρείες να ακολουθήσουν το παράδειγμά τους. Σύμφωνα με την αναθεώρηση CFPB, η μέγιστη ποινή για την πραγματοποίηση καθυστερημένης πληρωμής περισσότερες από μία φορές σε περίοδο έξι μηνών είναι τώρα $ 38, από $ 37. Η μέγιστη ποινή για πρώτη φορά παραμένει στα 27 δολάρια.

Περίπου 1 στους 5 λογαριασμούς πιστωτικών καρτών πραγματοποίησε καθυστερημένες χρεώσεις το 2015, σύμφωνα με μια έκθεση CFPB. Εκτός από αυτό το τέλος, η ολίσθηση μπορεί να σας κοστίσει με απροσδόκητους τρόπους.

Γιατί καθυστερούν τα τέλη

Ο νόμος περί πιστωτικών καρτών του 2009 καλύπτει γενικά τις καθυστερημένες αμοιβές στα $ 25 για πρώτη φορά και $ 35 για κάθε επιπλέον καθυστέρηση εντός έξι μηνών. Αν φτάσετε έξι μήνες χωρίς άλλη καθυστέρηση πληρωμής, ο λογαριασμός σας θα επανέλθει στην χαμηλότερη τιμή για πρώτη φορά. Σύμφωνα όμως με το νόμο, τα όρια υπόκεινται σε ετήσια προσαρμογή βάσει ενός ομοσπονδιακού δείκτη τιμών καταναλωτή.

Ο εσφαλμένος υπολογισμός των επιτοκίων για το 2016 προκάλεσε την τεχνική εφαρμογή του ορίου του CFPB για τα 38 δολάρια τον Ιούνιο. Όμως, οι μεγάλοι εκδότες καρτών δεν έχουν αρχίσει να αλλάζουν τις καθυστερημένες αμοιβές τους μέχρι τώρα.

Τι σημαίνει η προσαρμογή 2017 για εσάς; Σκεφτείτε τι συνέβη το 2015, όταν τα μέγιστα τέλη καθυστέρησης αυξήθηκαν στα 38 δολάρια, πριν μειώσουν το επόμενο έτος. Τέσσερις από τους δέκα μεγαλύτερους εκδότες αύξησαν τα τέλη στο ενημερωμένο μέγιστο εκείνο το έτος σε νέους λογαριασμούς.

Κάτι παρόμοιο θα μπορούσε να συμβεί το 2017. Μεταξύ των ίδιων 10 κορυφαίων εκδοτών, επτά έχουν μέγιστη καθυστερημένη αμοιβή ύψους τουλάχιστον 37 δολαρίων, το όριο που ισχύει για το πρώτο μέρος του 2016. Όταν ένας εκδότης ωθεί τα τέλη, είναι ευκολότερο για τους άλλους να ακολουθήσουν.

Το κόστος της καθυστερημένης πληρωμής

Η ιδέα της καθυστερημένης αμοιβής των $ 38 είναι πιο ζοφερή από τα μπουκάλια διακοπών. Αλλά οι προστασίες βάσει του νόμου για τις πιστωτικές κάρτες σημαίνει ότι πιθανότατα δεν θα πληρώσετε τα πλήρη $ 38, ακόμα κι αν είστε ξεχασμένος.

Ο νόμος θέτει όρια για το πότε και πώς οι εκδότες μπορούν να αξιολογήσουν τις καθυστερημένες αμοιβές, καθιστώντας τις ποινές λιγότερο συνηθισμένες και χαμηλότερες από ό, τι κάποτε. Ως αποτέλεσμα, η μέση υπερημερία που εκτιμήθηκε το 2015 ήταν 27 δολάρια μεταξύ των εκδοτών στη βάση δεδομένων των πιστωτικών καρτών CFPB, αν και το μέγιστο ήταν 38 δολάρια, σύμφωνα με την έκθεση CFPB.

Η πληρωμή ενός πρώτου τέλους καθυστέρησης ύψους $ 27 σε ένα υπόλοιπο 1.000 δολαρίων είναι τόσο ακριβό όσο η μεταφορά του υπολοίπου αυτού για ένα μήνα σε κάρτα με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο περίπου 32%. Στο μέγιστο $ 38, είναι ισοδύναμο με APR 46%.

Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να είναι δαπανηρές και με άλλους τρόπους.

• Οι ανταμοιβές που κερδίσατε κατά τη διάρκεια αυτού του κύκλου χρέωσης θα μπορούσαν να ακυρωθούν.
• Εάν βρίσκεστε σε διαφημιστική περίοδο 0%, το ποσοστό θα μπορούσε να ανακληθεί.
• Η περίοδος χάριτος για τον επόμενο κύκλο χρέωσης θα μπορούσε να ακυρωθεί, επομένως οι νέες αγορές θα αρχίσουν να συγκεντρώνουν ενδιαφέρον αμέσως.
• Αν χάσετε την πληρωμή σας κατά 30 ή περισσότερες ημέρες, η πίστωσή σας θα μπορούσε να λάβει ένα χτύπημα. Αυτό θα σας κοστίσει χιλιάδες δολάρια αν πρόκειται να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη.
• Εάν πέσετε 60 ημέρες πίσω από τις πληρωμές, το ΣΕΠΕ σας θα μπορούσε να αλλάξει σε υψηλότερο ποσοστό ποινής.

Πώς να αποφύγετε μια καθυστερημένη χρέωση

Εκτός από τη λήψη μιας κάρτας που δεν χρεώνει καθυστερημένα τέλη - και ναι, αυτά συμβαίνουν - εδώ είναι πώς να αποφύγετε αυτές τις απαίσια καθυστερημένα τέλη:

Ρύθμιση αυτόματης άφιξης. Εάν πληρώνετε το υπόλοιπο της κάρτας σας με μη αυτόματο τρόπο, σκεφτείτε να ρυθμίσετε τον λογαριασμό σας ώστε να πληρώσει αυτόματα τουλάχιστον το ελάχιστο. Αυτό σας δίνει την ελευθερία να κάνετε πρόσθετες πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια του μήνα, όπως σας επιτρέπει ο προϋπολογισμός σας, προστατεύοντάς σας ταυτόχρονα από τις καθυστερημένες αμοιβές.

Δοκιμάστε την αντιστοίχιση συνήθειας. Ορίστε έναν κανόνα για τον εαυτό σας: "Αφού λάβω το paycheck μου, θα συνδεθώ με την πύλη του εκδότη μου και θα πραγματοποιήσω πληρωμή με πιστωτική κάρτα." Κάνοντας αυτές τις δύο δραστηριότητες μόνιμα θα σας υπενθυμίσω να κάνετε μια πληρωμή τουλάχιστον μία φορά το μήνα και να σας βοηθήσει να αποφύγετε τα τέλη καθυστερήσεων

Ζητήστε μια παραίτηση. Αν χάσετε μια πληρωμή, παραλάβετε το τηλέφωνο και ζητήστε από τον εκδότη σας να παραιτηθεί από την χρέωση. Η εταιρεία μπορεί να σας δώσει ένα δελτίο, αν έχετε ένα ισχυρό ιστορικό πληρωμής εγκαίρως.

Η Claire Tsosie είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @ ideclaire7 .