3 λόγοι για να μην χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα για την πληρωμή λογαριασμών φόρου

Παίρνετε τους φόρους σας πίσω από τον λογιστή σας, και αισθάνεστε σαν να έχετε χτυπήσει στο έντερο. Δεν υπάρχει τρόπος να το αντέξετε οικονομικά, νομίζετε. Και ενώ εσείς νιώθετε λάθος για τα περυσινά λάθη, σκεφτείτε να βάλετε ολόκληρη την πληρωμή σε μια πιστωτική κάρτα για να καθυστερήσετε τις πληρωμές σας και να κερδίσετε αρκετά σημεία αεροπορικών εταιρειών για να ξεχάσετε τον πόνο.

Ακούγεται σαν μια μεγάλη ιδέα στην αρχή. Αλλά όταν υπολογίζετε πόσο κοστίζει η πληρωμή φόρων με την πιστωτική σας κάρτα, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να αλλάξετε γνώμη για το όλο θέμα. Η πληρωμή των φόρων με την πιστωτική σας κάρτα έρχεται με τρεις μεγάλες παγίδες:

1. Υψηλά τέλη επεξεργασίας

Κάθε φορά που σύρετε την πιστωτική σας κάρτα, υπάρχει μια χρέωση συναλλαγής, αλλά ίσως να μην το ξέρετε, γιατί οι έμποροι γενικά το πληρώνουν για εσάς. Ο φορολογικός κώδικας των ΗΠΑ απαγορεύει στην κυβέρνηση να καλύπτει τις χρεώσεις που χρεώνουν οι επεξεργαστές πιστωτικών καρτών, οπότε ο φόρος σας θα συμπεριλαμβάνει αυτή τη χρέωση υπηρεσιών όταν χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα σε έναν από τους ιστότοπους επεξεργασίας πληρωμών που παρατίθενται από το IRS.

Τα τέλη για την επεξεργασία πιστωτικών καρτών κυμαίνονται από 1,87% έως 2,35% του συνόλου. Ακόμα κι αν έχετε την πιστωτική κάρτα με τις πιο γενναιόδωρες ανταμοιβές ρευστοποίησης στην αγορά, εξακολουθείτε να χάνετε χρήματα.

2. Υψηλή αξιοποίηση της πίστωσης

Ας υποθέσουμε ότι είχατε έναν φόρο 4.000 δολάρια και ένα όριο 5.000 δολαρίων για την πιστωτική σας κάρτα. Υποθέτοντας ότι ήταν η μόνη πιστωτική σας κάρτα, ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσής σας - ή το ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης που χρησιμοποιείτε- θα ήταν 80% εάν πληρώσατε τους φόρους σας με αυτό. Αυτό θα μπορούσε να προκαλέσει την πίστωσή σας, επειδή αυτό το σημείο δεδομένων επηρεάζει σε μεγάλο βαθμό το 30% της βαθμολογίας σας FICO που καθορίζεται από οφειλόμενα ποσά. Επίσης, θα μπορούσατε να διακινδυνεύσετε να ξεπεράσετε την πιστωτική σας κάρτα, οδηγώντας σε ακόμη μεγαλύτερο οικονομικό άγχος.

3. Υψηλά επιτόκια

Εάν δεν έχετε πιστωτική κάρτα με προσφορά προώθησης 0% APR, το πλαστικό σας ενδέχεται να φέρει διψήφιο επιτόκιο. Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε ολόκληρο τον φόρο σας μέχρι το τέλος του μήνα, θα μπορούσατε να καταλήξετε να πετάξετε μεγάλα δολάρια σε χρεώσεις χρηματοδότησης.

Ας επιστρέψουμε σε αυτόν τον φόρο 4.000 δολάρια. Εάν επιλέξατε να το βάλετε σε πιστωτική κάρτα, ίσως χρειαστεί να καταβάλετε πρώτα ένα τέλος επεξεργασίας 2,35%, φθάνοντας το συνολικό ποσό στα $ 4,094. Στη συνέχεια, εάν η πιστωτική σας κάρτα χρεώνει το APR κατά 20% και πραγματοποιείτε μηνιαίες πληρωμές ύψους $ 150, θα χρειαστούν τρία χρόνια για να αποπληρωθεί. Όταν όλα λέγονται και γίνονται, μπορεί να καταλήξετε να πετάξετε περίπου $ 5.400 μόνο για να εξοφλήσετε τον αρχικό φόρο των 4.000 δολαρίων. Αυτό είναι πιθανώς πολύ περισσότερο από ό, τι έχετε διαπραγματευτεί.

Τι να κάνω

Η πλήρης εξόφληση με άμεση χρέωση από τον τραπεζικό σας λογαριασμό είναι ο λιγότερο δαπανηρός τρόπος πληρωμής ενός μεγάλου φόρου. Αλλά όταν αυτό δεν συμβαίνει - για παράδειγμα, αν απλά δεν έχετε τα χρήματα στο λογαριασμό σας ή θα εξοφλήσει τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σας - υπάρχει πάντα η συμφωνία δόσης. Με τη σύναψη αυτής της συμφωνίας με την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων, θα μπορούσατε να πληρώσετε περίπου 10% λιγότερο σε ετήσιο επιτόκιο από ό, τι θα πληρώσατε τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας.

Η σύμβαση δόσης σας θα εγκριθεί γενικά εάν χρωστάτε λιγότερα από $ 10.000. Όπως και να πληρώσετε ένα υπόλοιπο σε μια πιστωτική κάρτα, είναι καλύτερο να εξοφλήσετε τη συμφωνία δόσης το συντομότερο δυνατό. Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα καταλήξετε να πληρώνετε υπερβολικά τόκους και ποινές. Ακολουθεί η ανάλυση του κόστους:

• Αμοιβή επεξεργασίας: Μπορείτε να επιλέξετε να καταβάλετε μια κατ 'αποκοπή αμοιβή $ 52 για να δημιουργήσετε το λογαριασμό ως άμεση χρέωση στον τραπεζικό λογαριασμό σας ή $ 120 για να τον ορίσετε ως σύμβαση έκπτωσης μισθοδοσίας ή συμβατική συμφωνία δόσης. Όσοι έχουν χαμηλότερα εισοδήματα μπορούν να τύχουν χαμηλότερης αμοιβής.

• Επιτόκιο:Το επιτόκιο που οφείλετε, ενημερωμένο κάθε τρεις μήνες, είναι το ομοσπονδιακό βραχυπρόθεσμο επιτόκιο συν 3%. Αυτή τη στιγμή, αυτό θα ανερχόταν στο 3,46% ετησίως. Όπως το ενδιαφέρον για τις πιστωτικές κάρτες, συνθέτει καθημερινά.

• Ποινικές ρήτρες: Οι κυρώσεις κοστίζουν επιπλέον 0,25% το μήνα εάν έχετε μια συμφωνία δόσης. Εάν απλά πληρώνετε αργά και δεν έχετε συμφωνία, από την άλλη πλευρά, θα πρέπει να πετάξετε 0,5% το μήνα, επιπλέον των πρόσθετων τελών.

Συνολικά, με ένα πρόγραμμα δόσεων, πιθανότατα θα καταβάλετε ένα APR 6,5% - το οποίο είναι μικρότερο από το επιτόκιο των περισσότερων πιστωτικών καρτών - και το τέλος μιας επεξεργασίας.

Σημείωση: Ο καθένας δεν θα δικαιούται μια συμφωνία δόσης. Αν είστε αυτοαπασχολούμενος και δεν έχετε πληρώσει τριμηνιαία εκτιμώμενους φόρους, για παράδειγμα, το IRS μπορεί να μην σας αφήσει να δημιουργήσετε ένα σχέδιο πληρωμής. Το ίδιο συμβαίνει και αν εξακολουθείτε να οφείλετε φόρους στην IRS. Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να χρωστάτε επιπλέον ποινές. Αλλά για τους περισσότερους ανθρώπους, μια συμφωνία δόσεων είναι ένας καλός τρόπος για να μετριάσετε το οικονομικό χτύπημα μιας μεγάλης φορολογικής πληρωμής χωρίς να πληρώσετε όλα τα τέλη που χρεώνουν οι πιστωτικές κάρτες.

Μια τελευταία λέξη συμβουλών

Είτε αποφασίζετε να δαγκώσετε τη σφαίρα και να γράψετε μια μεγάλη επιταγή είτε να ρυθμίσετε μια συμφωνία δόσης, μην ξεχάσετε να συμπληρώσετε ένα νέο W-4 με τον εργοδότη σας για να προσαρμόσετε την παρακράτησή σας για το επόμενο έτος. Κανείς δεν αρέσει ένα μεγάλο φορολογικό νομοσχέδιο, αλλά με συνάντηση με τον φορολογικό σας λογιστή νωρίς και προγραμματίζοντας μπροστά, δεν θα είστε στην ίδια έκπληξη το επόμενο έτος.

Claire Davidson είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπική χρηματοδότηση για Investmentmatome . Ακολουθήστε την στο Twitter @ ideclaire7 και επάνω Google+ .

Εικόνα μέσω iStock.