Πώς οι ενέργειες πιστωτικών καρτών επηρεάζουν τα πιστωτικά αποτελέσματα: Μια μεγάλη εμφάνιση δεδομένων

Πόσο θα αλλάξει το πιστωτικό αποτέλεσμά μου εάν υποβάλω αίτηση για μια νέα πιστωτική κάρτα; Η ακύρωση μιας πιστωτικής κάρτας βλάπτει το σκορ μου; Θα βοηθήσει μια πιστωτική κάρτα να ανοικοδομήσει το αποτέλεσμά μου μετά την πτώχευση; Ορισμένες από τις πιο συνήθεις ερωτήσεις σχετικά με τα πιστωτικά αποτελέσματα επικεντρώνονται στο πώς επηρεάζονται οι βαθμολογίες από τον τρόπο διαχείρισης των πιστωτικών καρτών.

Υπάρχουν καλά νέα ότι οι πιο κοινές δυσκολίες με πιστωτικές κάρτες δεν θα σκοτώσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και ότι η υπεύθυνη διαχείριση της πίστωσης μπορεί να σας βοηθήσει να αποκαταστήσετε τη θέση σας. Αλλά οι ελλείψεις πληρωμών θα σας βλάψουν ανεξάρτητα από τις περιστάσεις σας.

Για να ελέγξει πώς οι διάφορες ενέργειες πιστωτικών καρτών επηρεάζουν τις βαθμολογίες πίστωσης στην πραγματική ζωή, η Investmentmatome ανέπτυξε έξι συγκεκριμένα "πρόσωπα", τα οποία εκπροσωπούν κάθε ένα άτομο σε μια συγκεκριμένη πιστωτική κατάσταση. Στη συνέχεια συνεργαστήκαμε με την ομάδα αναλυτών στην Equifax, ένα από τα τρία μεγάλα γραφεία παροχής στοιχείων, τα οποία έψαξαν στη βάση δεδομένων τους για να βρουν παραδείγματα πραγματικών καταναλωτών που ταιριάζουν με αυτούς τους ανθρώπους.

Πραγματικά δεδομένα, όχι προσομοιώσεις

Για κάθε άτομο, η Equifax συγκέντρωσε δεκάδες χιλιάδες ανώνυμα παραδείγματα - αρκετά σημαντικά για τους σκοπούς αυτής της άσκησης, αλλά εξακολουθούν να είναι πολύ λιγότερο από το 1% του πληθυσμού των ΗΠΑ. Στη συνέχεια ακολουθήσαμε τα παραδείγματα αυτά με την πάροδο του χρόνου για να δούμε πώς άλλαξαν τα αποτελέσματά τους.

Με άλλα λόγια, αυτά δεν είναι προσομοιώσεις.

Η Equifax "επέλεξε τους πραγματικούς λογαριασμούς των καταναλωτών όσο το δυνατόν πιο κοντά στην περιγραφή για την ανάλυσή τους", λέει ο Colin Coleman, αντιπρόεδρος για τις ιδέες και τις αναλύσεις πελατών στο Equifax. Το αποτέλεσμα που αναφέρθηκε για κάθε άτομο είναι το μέσο αποτέλεσμα για όλους τους αντίστοιχους πραγματικούς καταναλωτές που χρησιμοποιήθηκαν στην ανάλυση.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Δείτε τη μεθοδολογία μας.

Για την ανάλυση, χρησιμοποίησαν την βαθμολογία κινδύνου Equifax (ERS) 3.0. Το ERS 3.0 παράγει βαθμολογίες πίστωσης από 250 έως 850, παρόμοιες με εκείνες άλλων σημαντικών μοντέλων πιστωτικής βαθμολόγησης. Τα FICO και VantageScore έχουν μια σειρά από 300 έως 850.

Διαφορετικά μοντέλα πιστωτικής βαθμολόγησης ζυγίζουν πιστωτικούς παράγοντες διαφορετικά, αλλά όλα ξεκινούν με το ίδιο αρχικό υλικό: τις πληροφορίες στην πιστωτική έκθεσή σας. Παράγοντες που επηρεάζουν τη βαθμολογία σας περιλαμβάνουν συνήθως:

• Το ιστορικό πληρωμών σας - είτε έχετε έρθει εγκαίρως είτε αργά
• Τα ποσά που χρωστάτε, τόσο σε δολάρια όσο και ως ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης
• Η διάρκεια του πιστωτικού σας ιστορικού και η ηλικία των πιστωτικών λογαριασμών σας
• Τι είδους πίστωση έχετε - πιστωτικές κάρτες, στεγαστικά δάνεια, δάνεια σπουδαστών και ούτω καθεξής
• Νέα πιστωτική δραστηριότητα, συμπεριλαμβανομένων αιτήσεων για πίστωση

Τα πιστωτικά γραφεία δεν αποφασίζουν εάν ένα συγκεκριμένο σκορ είναι "καλό" ή "κακό". αυτό εξαρτάται από τους δανειστές και άλλους χρήστες. Το Investmentmatome χρησιμοποιεί αυτόν τον γενικό οδηγό όταν συζητά τις βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας: κακή (κάτω από 630), μέσο (630-689), καλή (690-719) και εξαιρετική (720-850).

Με όλα αυτά κατά νου, ας γνωρίσουμε τους υποθετικούς χρήστες της πιστωτικής μας κάρτας.

1. Cora Condo

Η Cora είναι στα μέσα της δεκαετίας του '20 και είχε πιστωτική κάρτα από το κολλέγιο. Κατά τη διάρκεια των έξι ετών που κρατά την κάρτα, η πιστωτική γραμμή έχει αυξηθεί και τώρα έχει ένα όριο $ 5.000. Έχει δάνειο 5.000 δολαρίων για αυτοκίνητο και $ 20.000 σε φοιτητικά δάνεια. Όλοι οι λογαριασμοί είναι σε καλή κατάσταση. Η βαθμολογία της βρίσκεται στο χαμηλό τέλος της καλής γκάμας. Ελπίζει να αγοράσει ένα condo εντός του έτους.

Δράση: Η Cora υποβάλλει αίτηση για νέα πιστωτική κάρτα. Αυτό θα βλάψει το σκορ της; Αν συνεχίσει να πληρώνει όλους τους λογαριασμούς της εγκαίρως, πόσο καιρό θα διαρκέσει το χτύπημα;

Τα αποτελέσματα της Equifax: Με το αρχικό πιστωτικό αποτέλεσμά του 691 τον Ιούνιο του 2015, η Cora άνοιξε μια νέα πιστωτική κάρτα τον Δεκέμβριο του 2015, με αποτέλεσμα η βαθμολογία της να μειωθεί κατά περίπου έξι μονάδες και να πέσει στην "μέση" περιοχή. Μέχρι τον Ιούνιο του 2016, η βαθμολογία της Cora είχε ανακάμψει στα 692 επειδή πλήρωσε όλους τους λογαριασμούς της έγκαιρα και η αύξηση της διαθέσιμης συνολικής πίστωσης είχε θετική επίδραση στο σκορ.

Το φαγητό των αγροτών: Η υποβολή αίτησης για μια νέα πιστωτική κάρτα τείνει να χτυπήσει πόντους από ένα σκορ, αλλά το αποτέλεσμα είναι μόνο προσωρινό, υπό την προϋπόθεση ότι εφαρμόζετε καλές συνήθειες. Η έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών είναι το κλειδί για την επίτευξη του αποτελέσματος.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα για να λάβετε έγκριση

2. Ανακατασκευή του Ρόμπερτ

Ο Robert είναι στα μέσα της δεκαετίας του '30 και έχει κακή πίστωση λόγω πτώχευσης πριν από τρία χρόνια. Θέλει να υποβάλει αίτηση για ασφαλισμένη πιστωτική κάρτα - μια κάρτα που απαιτεί προκαταβολή μετρητών. Η κατάθεση μειώνει τον κίνδυνο για τον εκδότη, έτσι οι ασφαλείς κάρτες είναι μια επιλογή για τα άτομα με κακή πίστωση.

Δράση: Ο Ρόμπερτ παίρνει μια ασφαλή κάρτα, διατηρεί την ισορροπία του χαμηλά σε σχέση με το πιστωτικό του όριο και πληρώνει έγκαιρα. Πόσο θα βελτιωθεί το πιστωτικό του αποτέλεσμα σε έξι μήνες;

Τα αποτελέσματα της Equifax: Τον Ιούνιο του 2015, η βαθμολογία του Robert ήταν 603, και τον Σεπτέμβριο του 2015, όταν έλαβε τη νέα του κάρτα, η βαθμολογία του ήταν 607. Μετά από τρεις μήνες πληρωμής των λογαριασμών εγκαίρως, το σκορ του είχε αυξηθεί σε 611. Μετά από έξι μήνες, τον Μάρτιο του 2016, Το σκορ του ήταν 628.

Εδώ είναι μερικοί από τους λόγους για τους οποίους η βαθμολογία του μπορεί να έχει αυξηθεί: Η πτώχευση απομάκρυνε λογαριασμούς από την πιστωτική έκθεσή του, πλήρωσε τους λογαριασμούς του εγκαίρως και κράτησε χαμηλά τα υπόλοιπα του.

Το φαγητό των αγροτών: Ο Ρόμπερ δεν βγαίνει ακόμα από το δάσος. Μια πτώχευση μπορεί να παραμείνει σε μια πιστωτική έκθεση για μέχρι και 10 χρόνια, ανάλογα με την κατάσταση, και ακόμη και όταν είναι εκτός της έκθεσης, μπορεί ακόμα να έχει έναν σκληρό χρόνο να πάρει ορισμένα είδη πίστωσης. Ωστόσο, τα στοιχεία δείχνουν ότι η χρεοκοπία δεν πρέπει να είναι το τέλος της οικονομικής σας ζωής.Μάθετε από αυτό και χρησιμοποιήστε τη νέα πίστωση με υπευθυνότητα. Θα χρειαστεί χρόνος, αλλά μπορείτε να ξαναφτιάξετε την πίστωσή σας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτερες και χειρότερες πιστωτικές κάρτες για κακή πίστωση

3. Meg Mover

Η Meg είναι στα μέσα της δεκαετίας του '40 και έχει ένα ώριμο πιστωτικό προφίλ: Έχει υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου, τρεις πιστωτικές κάρτες, δάνεια σπουδαστών και άριστο πιστωτικό αποτέλεσμα άνω των 800. Πωλεί το σπίτι της, πληρώνει την υποθήκη και αγοράζει ένα νέο με μια νέα υποθήκη.

Δράση: Λόγω του κόστους μετακίνησης και των ποικίλων δαπανών διακόσμησης, η Meg διατηρεί το υπόλοιπο σε μία από τις πιστωτικές της κάρτες στο 50% του πιστωτικού ορίου (συνήθως το κρατά κάτω από το 10%). Το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας αναφέρεται πριν καταβληθεί πλήρως. Ποιος είναι ο αντίκτυπος στο πιστωτικό αποτέλεσμα;

Τα αποτελέσματα της Equifax: Η Meg ξεκίνησε με πιστωτικό αποτέλεσμα 805 τον Ιούνιο του 2015. Η νέα υποθήκη και η υψηλή αξιοποίηση της πίστωσης έπεσαν το αποτέλεσμά της στα 800. Η μείωση μπορεί να προκλήθηκε από μια σκληρή έρευνα για την υποθήκη ή με μια υψηλή ισορροπία στην πιστωτική της κάρτα.

Το φαγητό των αγροτών: Ένα εξαιρετικό αποτέλεσμα παρέχει ένα μαξιλάρι για συμβάντα ζωής που απαιτούν από εσάς να τεντώσετε την πίστωσή σας. Meg πήρε σε αυτό το εξαιρετικό σκορ με μια μακρά πιστωτική ιστορία, διαφορετικά είδη πίστωσης, την πληρωμή των λογαριασμών εγκαίρως και πλήρως, και τη διατήρηση των υπολοίπων χαμηλά.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Εξαιρετική πίστωση σας παίρνει τις καλύτερες προσφορές πιστωτικής κάρτας

4. Σάρα Σάντουιτς

Η Σάρα είναι στα 50 της με ηλικιωμένα εφηβικά παιδιά στο σπίτι και ηλικιωμένους γονείς που χρειάζονται οικονομική βοήθεια. Έχει υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών και έχει χάσει μερικές πληρωμές τα τελευταία χρόνια, έτσι το σκορ της είναι στο μέσο εύρος. Ο σύζυγός της έχει χάσει τη δουλειά της και εργάζεται μόνο με μερική απασχόληση.

Δράση: Η Sarah παραλείπει να κάνει πληρωμές με πιστωτική κάρτα για τρεις μήνες. Πόσο γρήγορα θα γίνει φτωχό το μέσο πιστωτικό αποτέλεσμά της;

Τα αποτελέσματα της Equifax: Η απασχόληση και το εισόδημα δεν αντικατοπτρίζονται στις πιστωτικές βαθμολογίες. Η απώλεια θέσεων εργασίας επηρεάζει ένα πιστωτικό αποτέλεσμα μόνο αν έχει ως αποτέλεσμα τη μεταβολή της πιστωτικής συμπεριφοράς, όπως οι πληρωμές που λείπουν. Με κάθε χαμένη πληρωμή, το σκορ της Sarah πέφτει, κατά μέσο όρο, 15 μονάδες το μήνα. Ξεκίνησε με βαθμολογία 668 τον Ιούνιο του 2015. τον Ιούλιο του 2015, η βαθμολογία ήταν 650. τον Αύγουστο, 636; και μέχρι τον Σεπτέμβριο, είχε πέσει σε 623, στο φτωχό φάσμα.

Το φαγητό των αγροτών: Οι ελλιπείς πληρωμές - και δεν πληρώνουν καν το ελάχιστο - είναι ένας από τους μεγαλύτερους σκοπευτές όλων των πραγμάτων, εκτός από την πτώχευση.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πότε είναι η καλύτερη στιγμή για να πληρώσω τον λογαριασμό μου με πιστωτική κάρτα;

5. Mike Ελάχιστη

Ο Mike είναι στα τέλη της δεκαετίας του '60, με την ώριμη πίστωση και ένα σκορ σε καλή σειρά. Έχει χαμηλό ισοζύγιο στεγαστικών δανείων και πιστωτικό όριο εγχώριας δικαιοσύνης. Βοηθά τα ενήλικα παιδιά και τα εγγόνια με έξοδα και έχει αρχίσει να τρέχει τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών του.

Δράση: Ο Mike παραμένει πίσω στις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες και αναφέρεται ως καθυστερημένος τρεις μήνες στη σειρά. Καταλήγει τελικά και αρχίζει να πραγματοποιεί τις ελάχιστες πληρωμές εγκαίρως. Τι θα κάνει αυτό το αποτέλεσμα;

Τα αποτελέσματα της Equifax: Αρχίζοντας από το 726 τον Ιούνιο του 2015, η βαθμολογία του Mike είχε μειωθεί κατά 13 πόντους μέχρι το τέλος του τρίτου μήνα της χρόνιας καθυστέρησης. Μόλις άρχισε να πληρώνει το ελάχιστο, και να το πράξει εγκαίρως, το πιστωτικό αποτέλεσμά του ανέκαμψε σε 723 μέσα σε άλλους τρεις μήνες.

Το φαγητό των αγροτών: Ενώ πληρώνετε πλήρως το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα είναι μία από τις βέλτιστες πρακτικές, θα πρέπει να επιδιώξετε να πληρώσετε τουλάχιστον το ελάχιστο μέχρι την ημερομηνία λήξης.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τι θα συμβεί αν πραγματοποιήσω μόνο ελάχιστες πληρωμές;

6. Canceler Candy

Η Candy είναι στα 40 της και έχει καλή πίστη. Η παλαιότερη πιστωτική της κάρτα δεν προσφέρει ανταμοιβές και έχει πιστωτικό όριο μόνο 2.000 $, οπότε δεν το χρησιμοποίησε για περισσότερο από ένα χρόνο. Έχει δύο άλλες πιστωτικές κάρτες με συνολικό πιστωτικό όριο 12.000 δολαρίων.

Δράση: Ο εκδότης ακυρώνει την παλαιότερη κάρτα, επειδή δεν την έχει χρησιμοποιήσει για μεγάλο χρονικό διάστημα. Ποιο είναι το αποτέλεσμα της βαθμολογίας της; Αν ακυρώσει την ίδια την κάρτα, θα είναι ο ίδιος ο αντίκτυπος στο σκορ της;

Τα αποτελέσματα της Equifax: Αφού ο εκδότης ακύρωσε την κάρτα λόγω αδράνειας, η βαθμολογία της Candy αυξήθηκε από 732 τον Ιούνιο του 2015 σε 737 τον Δεκέμβριο. Όταν η Candy ακυρώσει την ίδια την κάρτα, η βαθμολογία της αυξήθηκε από 728 τον Ιούνιο του 2015 σε 735 τον Δεκέμβριο. Για το πρόσωπο αυτό, η Equifax εξέτασε δύο ομάδες καταναλωτών - έναν που απλά ακυρώνει την κάρτα και έναν που η κάρτα του ακυρώθηκε από τον εκδότη. Και στις δύο περιπτώσεις, η μείωση του αριθμού των ανακυκλούμενων λογαριασμών πιστωτικών καρτών μπορεί να υπερέβαινε την επίδραση της σχετικά μικρής μείωσης της διαθέσιμης πίστωσης, με αποτέλεσμα τη συνολική αύξηση της βαθμολογίας της Candy.

Το φαγητό των αγροτών: Συνήθως είναι συνετό να διατηρήσετε ανοιχτούς τους λογαριασμούς ανοιχτούς, δεδομένου ότι συμβάλλει στη μείωση της συνολικής πιστωτικής σας αξιοποίησης και των παλαιότερων λογαριασμών σας, τόσο το καλύτερο. Αλλά το κλείσιμο ενός λογαριασμού δεν είναι καταστροφή εάν έχετε αρκετή πίστωση και διατηρείτε τα υπόλοιπα σας χαμηλά. Η απώλεια της παλιάς κάρτας με χαμηλό όριο περικοπή της συνολικής διαθέσιμης πίστωσης της Candy κατά μόνο 17%. Επίσης, ένας λογαριασμός που έκλεισε σε καλή κατάσταση παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για 10 χρόνια και θα ληφθεί υπόψη στο σκορ σας, ακόμα και αν είναι ανενεργό.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: 3 λόγοι για τους οποίους ο εκδότης της κάρτας σας μπορεί να κλείσει τον λογαριασμό σας

Αν δεν υπάρχει τίποτα άλλο, πληρώστε έγκαιρα

Το προφανές, αλλά σημαντικότερο, συμπέρασμα από αυτή την άσκηση είναι ότι η έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών σας - ακόμα και αν μπορείτε να πληρώσετε μόνο το ελάχιστο - είναι το κλειδί για τη διατήρηση ή την οικοδόμηση του πιστωτικού σας σκορ. Το εισόδημά σας, η δουλειά, η οικογενειακή σας κατάσταση και η κατοικία σας δεν έχουν σημασία για την πίστωση φόρμουλας. Αυτό που έχει σημασία είναι το πώς διαχειρίζεστε την πίστωση. Χρησιμοποιήστε το υπεύθυνα και το σκορ σας θα το δείξει.

Ένα άλλο μάθημα από αυτή την άσκηση είναι ότι η κατάσταση όλων είναι μοναδική.Σε κάθε σενάριο, τα πιστωτικά προφίλ που διαπίστωσε η Equifax περιλάμβαναν ανθρώπους των οποίων τα αποτελέσματα αυξήθηκαν, μειώθηκαν ή παρέμειναν τα ίδια. Αυτό που βλέπετε είναι ο μέσος όρος για δεκάδες χιλιάδες ανθρώπους. Ακόμη και αν η πιστωτική σας συμπεριφορά ταιριάζει ακριβώς με τις ενέργειες σε ένα ή άλλο σενάριο, το αποτέλεσμά σας μπορεί να είναι διαφορετικό με βάση το συνολικό προφίλ σας.

Για παράδειγμα, η Sarah Sandwich ξεκίνησε με ένα μέσο σκορ και τα λάθη της το κόστισαν πολύ κάθε μήνα. Ο Mike Minimum ξεκίνησε με μια καλή βαθμολογία, και παρόλο που καθυστέρησε τις πληρωμές για μερικούς μήνες, το σκορ του ανακάμψεε γρήγορα μόλις πήρε τις πληρωμές του πίσω στο δρόμο. Η κατανόηση των πιστωτικών αποτελεσμάτων, των πιστωτικών εκθέσεων και των συμπεριφορών που μπορεί να επηρεάσουν τα πιστωτικά αποτελέσματά σας αποτελεί σημαντικό μέρος της υπεύθυνης χρήσης της πίστωσης.

Τέλος, μάθαμε ότι ακόμα και μετά από κακά λάθη με πιστωτικές κάρτες, η ελπίδα δεν χαθεί. Μπορείτε να ξαναφτιάξετε την πίστωσή σας με καλές συνήθειες.

Η Ellen Cannon είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

ΜΕΘΟΔΟΛΟΓΙΑ

Η Investmentmatome συνέταξε αρκετά "personas" - προφίλ φανταστικών καταναλωτών - για να απεικονίσει μοναδικές και λεπτομερείς πιστωτικές καταστάσεις και αποφάσεις πιστωτικών καρτών. Η Equifax έπειτα έψαξε τη βάση δεδομένων των καταναλωτών της για να βρει παραδείγματα που ταιριάζουν με τις περιγραφές που παρέχονται από το Investmentmatome. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι περιγραφές τροποποιήθηκαν ελαφρώς για να εξασφαλιστεί ότι κάθε πρόσωπο έβγαζε από ένα στατιστικά σημαντικό μέγεθος δείγματος στις δεκάδες χιλιάδες. Το μέγεθος του δείγματος ήταν αρκετά σημαντικό για να παρακολουθήσει τους σκοπούς αυτής της άσκησης, αλλά κάθε άτομο που ανέπτυξε το Investmentmatome εξακολουθούσε να αντιπροσωπεύει λιγότερο από το 0,01% του πληθυσμού των ΗΠΑ. Όλα τα δεδομένα ήταν ανώνυμα και συγκεντρωτικά, έτσι ώστε να μην έχουν ποτέ δει ή διαθέσιμα προσωπικά δεδομένα κάποιου ατόμου.

Τα δεδομένα "σημείο εκκίνησης" για κάθε άτομο ήταν τον Ιούνιο του 2015. οι μεταγενέστεροι έλεγχοι εξαρτήθηκαν από το σενάριο για κάθε άτομο. Τα αποτελέσματα πιστωτικών φιλοξενούμενων που προσδιορίζονται σε αυτό το άρθρο βασίζονται στον μέσο όρο του πληθυσμού που ταιριάζει με το σενάριο.