Δεν είναι όλα για την πίστωσή σας: Γιατί τα επιτόκια των χρεών σας ποικίλλουν τόσο πολύ

Εάν είστε σαν τους περισσότερους ανθρώπους, πιθανότατα έχετε αρκετά διαφορετικά είδη δανείων που ανοίγουν τώρα: μια πιστωτική κάρτα, μια υποθήκη, ίσως ακόμη και ένα φοιτητικό δάνειο. Πιθανότατα γνωρίζετε ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζει τις τιμές που πληρώνετε για αυτά τα δάνεια, αλλά αναρωτήσατε ποτέ γιατί το ενδιαφέρον για τον καθένα είναι τόσο διαφορετικό;

Αποδεικνύεται ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μόνο μέρος της εξίσωσης όταν πρόκειται να καθορίσετε πόσο θα χρεωθείτε με τόκους δανείου. Εάν αναρωτιέστε για τους άλλους παράγοντες, ανατρέξτε στις παρακάτω λεπτομέρειες.

Ασφαλισμένο έναντι ακάλυπτων: Γιατί είναι σημαντικό για τα επιτόκια

Για να κατανοήσετε τον πιο βασικό λόγο ότι τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών είναι τόσο υψηλότερα από αυτά των άλλων δανείων, πρέπει να εξοικειωθείτε με τη διαφορά μεταξύ των εξασφαλισμένων και των ακάλυπτων χρεών. Αυτή η φαινομενικά μικρή διάκριση έχει τεράστιο αντίκτυπο στο επιτόκιο δανείου.

Με απλά λόγια, ένα εξασφαλισμένο δάνειο έχει εγγύηση που συνδέεται με αυτό. Αυτή η εγγύηση είναι αυτό που παρέχει "ασφάλεια" σε περίπτωση που έχετε προεπιλογή. Τα στεγαστικά δάνεια, για παράδειγμα, είναι εξασφαλισμένα δάνεια - βγάζετε υποθήκη από την τράπεζά σας για να αγοράσετε το σπίτι σας και το σπίτι σας χρησιμεύει ως εγγύηση για το δάνειο. Αν δεν πληρώσετε, η τράπεζα αποκλείει και μπορεί να μεταπωλήσει την ασφάλεια (το σπίτι) για να αποκαταστήσει μερικές από τις απώλειες που υπέστη από το δανεισμό σας.

Αντίθετα, ένα ακάλυπτο δάνειο - όπως μια πιστωτική κάρτα - δεν έχει καμία εγγύηση που να την υποστηρίζει. Δεν υπάρχει τίποτα που να μπορεί να πάρει πίσω η τράπεζα αν δεν πληρώσετε το λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας. Μπορούν να σας μηνύσουν για τα χρήματα, αλλά τελικά είναι πιθανό ότι θα πρέπει να απορροφήσουν την απώλεια.

Αυτή είναι η ουσία του γιατί οι πιστωτικές κάρτες έχουν ένα πολύ υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι άλλοι τύποι δανείων - δεδομένου ότι η τράπεζα αναλαμβάνει τεράστιο κίνδυνο προσφέροντάς σας ακάλυπτη πίστωση, χρειάζονται έναν τρόπο για να αντισταθμίσουν πιθανές απώλειες. Αυτό έρχεται με τη μορφή υψηλών επιτοκίων. Αλλά με εξασφαλισμένα χρέη, ο κίνδυνος απώλειας είναι πολύ μικρότερος για την τράπεζα, επειδή υπάρχει κάτι που μπορεί να πάρει μακριά και να μεταπωλεί αν δεν πληρώσετε.

Με λίγα λόγια, με μεγάλο κίνδυνο έρχονται τα υψηλότερα επιτόκια, και οι πιστωτικές κάρτες είναι περίπου τόσο επικίνδυνες όσο παίρνει.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς υπολογίζεται ο τόκος της πιστωτικής κάρτας;

Μη ξεχνάτε: εάν υποβάλετε αίτηση για δάνειο - εξασφαλισμένο ή ακάλυπτο - και έχετε φτωχή ή περιορισμένη πίστωση, η απόκτηση ενός συνυπολογιζόμενου με καλή πίστωση πιθανότατα θα μειώσει το επιτόκιό σας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι, σε περίπτωση που δεν πληρώσετε για το δάνειό σας, η τράπεζα ξέρει ότι υπάρχει κάποιος με καλό οικονομικό ιστορικό που μπορούν να πάνε για τα χρήματα. Αυτό σας κάνει ένα πολύ λιγότερο επικίνδυνο στοίχημα από ό, τι αν προσπαθούσατε να πάρετε το δάνειο μόνοι σας, οπότε το επιτόκιό σας δεν θα είναι τόσο υψηλό.

Όταν ο θείος Σαμ έχει την πλάτη σου

Τώρα που καταλαβαίνετε τη διαφορά μεταξύ εξασφαλισμένων και ακάλυπτων δανείων, πιθανότατα υπάρχει μια ερώτηση στο μυαλό σας: Εάν τα ακάλυπά χρέη έχουν υψηλότερα επιτόκια, γιατί τα επιτόκια των φοιτητικών δανείων μου είναι αρκετά χαμηλά; Εξάλλου, τα δάνεια σπουδαστών δεν εξασφαλίζονται από τίποτα - δεν πρέπει τα επιτόκιά τους να είναι υψηλά; Η απάντηση σε αυτή την ερώτηση φέρνει έναν άλλο σημαντικό παράγοντα στον καθορισμό του επιτοκίου ενός δανείου - του ρόλου της κυβέρνησης στο δάνειο που έχετε πάρει.

Τα κρατικά δάνεια, όπως υποδηλώνει το όνομα, είναι δάνεια που εγγυάται η ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα επιστραφούν εν μέρει ή πλήρως στους δανειστές. Αυτοί οι τύποι δανείων περιλαμβάνουν τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών και ορισμένους τύπους υποθηκών, μεταξύ πολλών άλλων.

Ο λόγος για τον οποίο η κυβέρνηση υποστηρίζει δάνεια είναι απλή: Θέλει να ενθαρρύνει τους ανθρώπους να δανειστούν χρήματα για αγορές που θα έχουν θετική μακροπρόθεσμη επίδραση στην οικονομία των ΗΠΑ, όπως τα σπίτια και τα μαθήματα κολλεγίων. Προς τούτο, συμφωνεί να εξασφαλίσει τα απαιτούμενα δάνεια για τη χρηματοδότηση αυτών των προσπαθειών. Εάν ο δανειολήπτης δεν πληρώσει, η τράπεζα θα πάρει μερικά από τα χρήματά της πίσω από τον θείο Σαμ, πράγμα που σημαίνει ότι τα δάνεια αυτά είναι λιγότερο επικίνδυνα για την έκδοση της τράπεζας.

Για άλλη μια φορά, χαμηλότερο επίπεδο κινδύνου για την τράπεζα σημαίνει χαμηλότερα επιτόκια για τον δανειολήπτη. Όταν η κυβέρνηση έχει πάρει την πλάτη σας, θα πληρώνετε λιγότερους τόκους, ακόμα κι αν, όπως τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, τα δανεικά χρήματα δεν υποστηρίζονται από ασφάλειες.

Πώς να διατηρήσετε τα επιτόκια σας όσο το δυνατόν χαμηλότερα

Δεδομένου πόσο περίπλοκη είναι για την τράπεζα να καθορίσει τα επιτόκια των δανείων σας, ίσως να αναρωτηθείτε αν υπάρχει κάποιος τρόπος να διατηρήσετε τα επιτόκια σας κάτω. Ευτυχώς, οι Nerds έχουν μερικές συμβουλές για να κρατήσουν το κόστος δανεισμού σας όσο το δυνατόν χαμηλότερο, ανεξάρτητα από το είδος του δανείου που παίρνετε:

• Αποκτήστε και διατηρήστε ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα - και πάλι, αυτό πηγαίνει πίσω σε κίνδυνο. Αν έχετε ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, η τράπεζα σας κοιτάζει ως έναν λιγότερο επικίνδυνο δανειολήπτη και τα επιτόκιά σας θα είναι χαμηλότερα.
• Πάρτε τα δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση όποτε είναι δυνατόν.
• Σκεφτείτε να πάρετε ένα συναινετικό

Το καφεδάκι: Αν και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας παίζει κάποιο ρόλο στο επιτόκιο που θα πληρώσετε για ένα δάνειο, δεν είναι ο μόνος παράγοντας. Τα εξασφαλισμένα και κυβερνητικά εξασφαλισμένα δάνεια θα έχουν πάντοτε χαμηλότερα επιτόκια απ 'ό, τι τα επικίνδυνα δάνεια όπως οι πιστωτικές κάρτες.Ωστόσο, υπάρχουν βήματα που μπορείτε να λάβετε για να διατηρήσετε τα ποσοστά σας κάτω, ανεξάρτητα από το είδος του δανείου που σας ενδιαφέρει.

Εικόνα εφαρμογής δανείου μέσω του Shutterstock