Μαύρες μάρκες αποχώρησαν από πιστωτικές εκθέσεις

Τα πιστωτικά αποτελέσματα έως και 14 εκατομμυρίων ανθρώπων θα μπορούσαν να αρχίσουν να αυξάνονται, καθώς οι πιστωτικές εκθέσεις απαλλοτριώνονται από όλες σχεδόν τις πολιτικές κρίσεις και πολλές φορολογικές υποχρεώσεις.

Οι υποστηρικτές των καταναλωτών χαιρετούν τη διαγραφή των δεδομένων ως μια καθυστερημένη νίκη για τους ανθρώπους των οποίων τα αποτελέσματα ήταν άδικα χρονολογούνται από ανακριβείς πληροφορίες. Άλλοι ανησυχούν ότι οι αλλαγές θα μπορούσαν να αυξήσουν τα αποτελέσματα των επικίνδυνων δανειοληπτών και να έχουν καταστροφικές επιπτώσεις στους δανειστές.

Ωστόσο, οι άνθρωποι δεν πρέπει να περιμένουν άμεσο άλμα στις βαθμολογίες τους.

Από την 1η Ιουλίου, τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία - Experian, Equifax και TransUnion - θα αποκλείσουν νέα αρχεία αστικών και φορολογικών υποθέσεων που δεν διαθέτουν ελάχιστες πληροφορίες ταυτοποίησης, συμπεριλαμβανομένων των αριθμών κοινωνικής ασφάλισης ή ημερομηνιών γέννησης, καθώς και οποιοδήποτε αρχείο αποφάσεων ή που δεν έχουν ενημερωθεί εντός 90 ημερών. Τα γραφεία θα αρχίσουν επίσης να καταργούν τα παλιά αρχεία κρίσεων και υποθέσεων που δεν πληρούν τα ενισχυμένα πρότυπα, μια διαδικασία που αναμένεται να διαρκέσει αρκετές εβδομάδες, λέει ο Francis Creighton, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Ένωσης Βιομηχανιών Δεδομένων Καταναλωτών, μιας εμπορικής ομάδας που αντιπροσωπεύει τα γραφεία.

Η εταιρία πιστοληπτικής αξιολόγησης FICO εκτιμά ότι το 6 έως 7% των ατόμων που έχουν βαθμολογίες FICO θα έχουν εκκαθαριστεί από το αρχείο τους φορολογική ή αστική απόφαση. Οι φορολογικές υποχρεώσεις προέρχονται από μη καταβληθέντες κρατικούς ή ομοσπονδιακούς φόρους, ενώ οι αστικές αποφάσεις είναι δικαστικές αποφάσεις από αγωγές που έχουν κατατεθεί για παλαιά χρέη, μη αμειβόμενη υποστήριξη παιδιών, εκδιώξεις και άλλα μη έγκλημα θέματα. Οι αποφάσεις και οι υποθέσεις εμφανίζονται στο τμήμα δημόσιων αρχείων των πιστωτικών εκθέσεων και μπορούν να προκαλέσουν σοβαρή ζημιά στα πιστωτικά αποτελέσματα.

Μήπως μια κρίση ή ασφάλεια σας κάνει πιο ριψοκίνδυνη;

Τα πιστωτικά γραφεία δεν αναγκάζονται να διαγράψουν αυτές τις πληροφορίες. Το κάνουν εθελοντικά, σε μεγάλο βαθμό επειδή αυτά τα δημόσια αρχεία δεν επαληθεύτηκαν ή ενημερώθηκαν σωστά, δημιουργώντας πολλές καταγγελίες και διαφωνίες των καταναλωτών.

Τα πιστωτικά γραφεία θα μπορούσαν να βρουν έναν τρόπο να διατηρήσουν τα αρχεία εάν τα δεδομένα ήταν συντριπτικά πολύτιμα για τους δανειστές, τους κύριους πελάτες τους. Αλλά αυτό δεν φαίνεται να συμβαίνει.

Τα πιστωτικά γραφεία, οι πιστωτές FICO και VantageScore Solutions και ο αγοραστής ενυπόθηκων δανείων Fannie Mae έχουν πει όλοι ότι η κατάργηση των στοιχείων θα έχει κατά πολύ μικρό αντίκτυπο στην ικανότητα των δανειστών να προβλέπουν τον κίνδυνο.

Σχεδόν όλοι - το 92% - των ατόμων που έχουν εμπράγματα βάρη ή κρίσεις στις πιστωτικές τους εκθέσεις έχουν άλλες αρνητικές πληροφορίες στα αρχεία τους, λέει ο Ethan Dornhelm, αντιπρόεδρος της FICO για αποτελέσματα και αναλυτικά στοιχεία. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι ανεξάρτητες μελέτες των FICO και VantageScore Solutions διαπίστωσαν ότι οι βαθμολογίες αυξήθηκαν κατά μέσο όρο μόλις σε 10 μονάδες όταν οι προσημειώσεις και οι αποφάσεις απομακρύνθηκαν.

Μια πολύ μικρότερη ομάδα ανθρώπων - περίπου 1 εκατομμύριο από τα 200 εκατομμύρια άτομα με βαθμολογίες FICO - των οποίων οι πιστωτικές εκθέσεις είναι καθαρά, θα μπορούσαν να δουν τα αποτελέσματά τους να αυξάνονται περισσότερο.

Όλοι οι παίκτες δεν πιστεύουν ότι η αλλαγή είναι καλοήθης. Ένας εκπρόσωπος της LexisNexis Risk Solutions λέει ότι το αποτέλεσμα θα μπορούσε να είναι «καταστροφικό». Η εταιρεία εμπορεύεται αναφορές με τα διαγραμμένα στοιχεία δημόσιων αρχείων στους δανειστές.

Ο πάροχος δεδομένων και αναλυτών διαπίστωσε ότι οι άνθρωποι με κρίσεις και φορολογικές δεσμεύσεις στις πιστωτικές τους εκθέσεις έχουν περισσότερες από πέντε φορές περισσότερες πιθανότητες να χρεοκοπήσουν σε υποθήκη ως άνθρωποι χωρίς αυτά τα αρχεία, λέει ο Tim Coyle, διευθύνων σύμβουλος για ακίνητα και υποθήκες στη LexisNexis Risk Solutions.

Γιατί οι λύσεις FICO και VantageScore έφθασαν σε διαφορετικό συμπέρασμα; Το LexisNexis συνέκρινε ανθρώπους με αρνητικά δημόσια αρχεία σε όσους δεν είχαν. Οι εταιρείες πιστοληπτικής αξιολόγησης χρησιμοποίησαν τις βάσεις δεδομένων που αφαιρούν τα αμφισβητήσιμα αρχεία και έπειτα υπολογίζουν βαθμολογίες με βάση τις πληροφορίες που παρέμειναν.

Οι δανειστές θα μετακινήσουν τις θέσεις του στόχου;

Είναι ανοιχτό το ερώτημα πόσοι από τους πληγέντες θα φαίνονται πιο αξιόπιστοι απ 'ό, τι είναι στην πραγματικότητα και πόσοι είναι πραγματικά καλοί πιστωτικοί κίνδυνοι που θύμιζαν από εσφαλμένα δεδομένα.

Οι δανειστές θα ανακαλύψουν παρακολουθώντας τα ποσοστά αθέτησης και θα προσαρμόσουν ανάλογα τα κριτήρια δανεισμού τους, λέει ο Jeff Richardson, εκπρόσωπος της VantageScore Solutions. Αυτό θα σήμαινε αύξηση των ορίων αποκοπής για αποδεκτές βαθμολογίες - πράγμα που σημαίνει με τη σειρά του ότι εκείνοι που βλέπουν τα αποτελέσματα τους βελτιώνονται μόνο μέτρια θα μπορούσαν να βρουν τα δάνεια που θέλουν ακόμα μακριά.

Η ικανότητα των δανειστών να διορθώνουν σωστά ποικίλλει. Οι δανειστές πιστωτικών καρτών, για παράδειγμα, μπορούν να μειώσουν γρήγορα τα πιστωτικά όρια, να αυξήσουν τα επιτόκια σε νέα υπόλοιπα ή να δεχθούν λιγότερους υποψηφίους. Οι ενυπόθηκοι δανειστές, αντίθετα, κάνουν πολύ μεγαλύτερα δάνεια που μπορεί να χρειαστούν μήνες ή χρόνια για να αρχίσουν να κακοποιούνται σε σημαντικό αριθμό.

Έτσι είναι κατανοητό ότι οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων μπορεί να είναι λίγο σπασμωδικοί για την αλλαγή - και γιατί ο Fannie Mae έστειλε μια επιστολή που τους ώθησε να μην είναι. Ο αγοραστής ενυπόθηκων δανείων υποσχέθηκε ότι "οι δανειστές μπορούν να συνεχίσουν να έχουν πλήρη εμπιστοσύνη" στις αποφάσεις έγκρισης - αλλά δήλωσε επίσης ότι θα συνεχίσει να παρακολουθεί την κατάσταση.

Αυτό πρέπει να κάνουν και οι καταναλωτές. Η γνώση των αποτελεσμάτων σας και η ανάληψη ενεργειών για να κρατηθούν όσο το δυνατόν ψηλότερα είναι ένα σημαντικό κομμάτι της οικονομικής διαχείρισης των οικονομικών σας στον 21ο αιώνα.

Η Liz Weston είναι πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και δημοσιογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Αποτέλεσμα". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.