Οι αλλαγές στην πιστωτική βαθμολογία θα μπορούσαν να βοηθήσουν τους Black Home Buyers

Φανταστείτε τα πρότυπα της ενυπόθηκης πίστης ως οδόστρωμα, συνδέοντας τους δανειστές με τους δυνητικούς δανειολήπτες που ονειρεύονται να κατέχουν ένα σπίτι. Αυτό που στα μέσα της δεκαετίας του 2000 ήταν μια ευρεία ανοικτή λεωφόρος με λίγους φραγμούς, μετά τη συντριβή κατοικιών του 2008, έγινε μονοπάτι μονολιθικών ανοικτών μόνο για τα πιο πιστωτικά προσόντα.

Καθώς οι αθετήσεις δανείων πολλαπλασιάστηκαν και οι τράπεζες κατέρρευσαν, οι δανειστές έχασαν απότομα την όρεξή τους για κινδύνους και εγκατέλειψαν το προηγούμενο πρόγραμμά τους "αν αναπνέετε". Το Urban Institute αναφέρει ότι οι δανειστές θα είχαν εκδώσει επιπρόσθετες 6,3 εκατομμύρια ενυπόθηκα δάνεια μεταξύ του 2009 και του 2015 "αν τα πρότυπα δανειοδότησης ήταν πιο λογικά" - για παράδειγμα, όπως οι απαιτήσεις στεγαστικού δανείου πριν από τη στέγαση του 2001.

Με τέτοια αυστηρά κριτήρια δανείων, τα ποσοστά ιδιοκτησίας σπιτιού στις Η.Π.Α. μειώθηκαν δραματικά, ειδικά για νοικοκυριά μειοψηφίας, σύμφωνα με το ερευνητικό κέντρο Pew.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οικοδόμηση οικονομικής υγείας στην μαύρη κοινότητα

"Τα μαύρα και ισπανικά νοικοκυριά σήμερα είναι πολύ λιγότερο πιθανό από τα λευκά νοικοκυριά να κατέχουν τα δικά τους σπίτια - 41,3% και 47% αντίστοιχα έναντι 71,9% για τα λευκά - και το χάσμα μεταξύ μαύρων και λευκών ιδιοκτητών έχει διευρυνθεί από το 2004," Drew DeSilver, ένας ανώτερος συγγραφέας στο ερευνητικό κέντρο Pew, έγραψε σε πρόσφατη έκθεση.

Η έρευνα Pew διαπιστώνει ότι οι μαύροι και οι Ισπανόφωνοι αγοραστές σπιτιού έχουν σκληρότερο χρόνο για τα συμβατικά ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια από ό, τι οι λευκοί και οι ασιατικοί αιτούντες - και όταν εγκριθούν, χρεώνονται συνήθως υψηλότερα επιτόκια.

Τον Σεπτέμβριο του 2016, η Fannie Mae, η εταιρεία που κυρώθηκε από την κυβέρνηση και αγοράζει πολλά από τα στεγαστικά δάνεια που εκδίδουν οι δανειστές, παρουσίασε δύο νέες πρωτοβουλίες αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας στη διαδικασία αναδοχής. Εδώ είναι τι μπορεί να σημαίνει αυτές οι αλλαγές, ειδικά στους δανειολήπτες του χρώματος.

Τρέχοντα πιστωτικά στοιχεία

Το αυτοματοποιημένο σύστημα αναδοχής δανείων της Fannie Mae είναι ο τρόπος με τον οποίο περίπου 2.000 δανειστές καθορίζουν εάν ένας δανειολήπτης πληροί τις προϋποθέσεις υποθήκης. Μεταξύ των αναβαθμίσεων που τέθηκαν σε εφαρμογή στα τέλη του περασμένου έτους ήταν η ενσωμάτωση των "τρεχούμενων πιστωτικών στοιχείων". Αυτό αναλαμβάνει την υποβολή εκθέσεων σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα, πέρα ​​από την απλή παρατήρηση "ναι" ή "όχι" ως προς το εάν πληρώσατε έγκαιρα έναν λογαριασμό κάθε μήνα.

Τα πραγματικά δεδομένα λαμβάνουν πραγματικά υπόψη το ποσό που πληρώνετε, το ύψος του ανακυκλούμενου χρέους που έχετε και το πώς αυτό σχετίζεται με το συνολικό διαθέσιμο χρέος σας ", λέει ο Mike Mondelli, ανώτερος αντιπρόεδρος των εναλλακτικών υπηρεσιών δεδομένων της TransUnion. Συγκρίνει επίσης το ποσό που πληρώσατε με το ελάχιστο όριο.

Είναι ένα στιγμιότυπο 24 μηνών των προτύπων πληρωμής των δανειοληπτών. Αυτό επιτρέπει στους δανειστές να προβλέψουν καλύτερα πώς οι οφειλέτες θα πληρώσουν τους λογαριασμούς τους προς τα εμπρός.

Για παράδειγμα, εξετάστε δύο δανειολήπτες. Κάποιος καταβάλλει ολόκληρο το υπόλοιπο κάθε μήνα ή κάνει μια πληρωμή υψηλότερη από το ελάχιστο οφειλόμενο ποσό. Ένας άλλος παράγει μόνο την ελάχιστη οφειλόμενη πληρωμή. Και οι δύο πληρώνουν έγκαιρα, αλλά αν όλα τα υπόλοιπα είναι ίσα, τα δεδομένα τάσεων θα μπορούσαν να βοηθήσουν έναν δανειστή να συμπεράνει ότι ο πρώτος οφειλέτης είναι χαμηλότερος πιστωτικός κίνδυνος.

Η χρήση των δεδομένων με βάση τα δεδομένα θα μπορούσε να μετακινήσει "περίπου 23 εκατομμύρια ανθρώπους από ένα μη αρχικό σε κατηγοριοποίηση πρώτης κατάταξης", λέει ο Mondelli.

Το 2015, πάνω από το ένα τέταρτο (27,4%) των μαύρων αιτούντων απορρίφθηκε για στεγαστικά δάνεια, συνήθως λόγω προβλημάτων πιστωτικής ιστορίας, σύμφωνα με την έρευνα της Pew. Και οι άνθρωποι με χαμηλό επιτόκιο - που γενικά θεωρείται ότι είναι κάτω από 670 - πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ελέγξτε το ελεύθερο πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Εναλλακτικά πιστωτικά στοιχεία

Το ενημερωμένο σύστημα Fannie Mae ενσωματώνει επίσης ορισμένα εναλλακτικά πιστωτικά στοιχεία, όπως τα ενοίκια και τις πληρωμές χρησιμότητας, όταν είναι διαθέσιμα. Ο Mondelli λέει ότι οι πληροφορίες μόλις αρχίζουν να παίζουν.

Ενώ οι εταιρείες πιστωτικών και χρεωστικών καρτών υιοθετούν εναλλακτικά πιστωτικά στοιχεία, οι δανειστές υποθηκών "είναι οι τελευταίοι" που κάνουν τέτοιες κινήσεις, λέει ο Mondelli. Αυτή η πρωτοβουλία θα μπορούσε να ωφελήσει ιδιαίτερα τους δανειολήπτες που δεν έχουν ακόμα πιστωτικό αποτέλεσμα.

Τα τρεχούμενα δεδομένα είναι το επίκεντρο για τώρα, ιδιαίτερα για τους δανειστές ενυπόθηκων δανείων.

Αντιμετώπιση της αιτίας της αυστηρής πίστωσης

Ο Karan Kaul, ερευνητικός συνεργάτης του Κέντρου Πολιτικής Οικονομικής Στέγασης στο Urban Institute, αμφιβάλλει εάν οποιαδήποτε από τις πρωτοβουλίες θα έχει σημαντικό αντίκτυπο στην ιδιοκτησία των ιδιοκτητών μειονοτήτων.

"Είναι ένα βήμα προς τη σωστή κατεύθυνση και νομίζω ότι χρειαζόμαστε αυτό το βήμα. Θέλουμε πάντα να βελτιώνουμε τα μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης ", λέει ο Kaul. "Αλλά ταυτόχρονα … αυτό δεν αντιμετωπίζει τη βασική αιτία του γιατί η πίστωση είναι σφιχτή."

Σύμφωνα με την έρευνα του Urban Institute, οι δανειστές, ως επί το πλείστον, εξακολουθούν να αποφεύγουν να χαλαρώσουν τους περιορισμούς δανεισμού, επειδή οι ουλές της συντριβής στέγασης παραμένουν φρέσκες. Και οι δανειστές ανησυχούν για τη συνεχιζόμενη νομική δράση και τους κινδύνους αθέτησης.

"Το ζήτημα της στενής πίστωσης είναι ένα διαρθρωτικό πρόβλημα το οποίο, δυστυχώς, είναι σε αυτό το σημείο βαθιά ενσωματωμένο στην αγορά ενυπόθηκων δανείων και πρόκειται να απαιτήσει μια στρατηγική πολλαπλών παραγόντων", λέει ο Kaul.

Μήπως οι δανειολήπτες μειοψηφίας πάρουν ένα διάλειμμα;

Ακόμα, μπορεί να υπάρξει κάποια ελπίδα για τους δανειολήπτες μειοψηφίας. Ο Mindy Armstrong Kielmeyer, ανώτερος διευθυντής προϊόντων στο Fannie Mae, λέει ότι οι 1.800 δανειστές που χρησιμοποιούν το σύστημα αναδοχής του έχουν πρόσβαση στις αναβαθμίσεις.

"Τα αναλυτικά στοιχεία για τα πιστωτικά ιδρύματα παρέχουν πρόσθετες πληροφορίες που μπορούμε να λάβουμε υπόψη όταν ένας δανειζόμενος βρίσκεται στα σύνορα για να πάρει μια« έγκριση »σύσταση», λέει ο Kielmeyer.

Με εναλλακτικά πιστωτικά στοιχεία, οι δανειστές μπορούν τώρα να εξασφαλίσουν δάνεια για τους δανειολήπτες χωρίς πιστωτικό αποτέλεσμα. Περίπου το 15% των μαύρων και των ισπανών δεν έχουν βαθμολογίες πίστωσης, σε σύγκριση με το 9% των λευκών και των Ασιάτων, σύμφωνα με έκθεση του Γραφείου Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών του 2015.

"Από την εφαρμογή του, έχουμε δει εκατοντάδες αιτήσεις δανείων που έχουν αναληφθεί χρησιμοποιώντας αυτή την ενίσχυση", λέει ο Kielmeyer.

Περισσότερα από το Investmentmatome Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πιστώσεων εγχώριας δικαιοσύνης Οι καλύτεροι δανειστές για δάνεια FHA Υπολογίστε τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας

Ο Hal Bundrick είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.

Λόγω ενός σφάλματος επεξεργασίας, δεν ήταν σαφές σε μια προηγούμενη έκδοση αυτού του άρθρου ότι "εκατοντάδες αιτήσεις δανείων" που είχαν αναληφθεί αναφέρονται σε εκείνους των δανειοληπτών χωρίς πιστωτικό αποτέλεσμα. Αυτό το άρθρο έχει διορθωθεί.

Αυτό το άρθρο ενημερώθηκε στις 26 Φεβρουαρίου 2018