Γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης των πιστωτικών επιτοκίων να αυξηθεί; Τι πρέπει να κάνεις?

Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι ένα μυστήριο. κινούνται επάνω μία ημέρα και κάτω από την επόμενη, που συχνά αμαυρώνουν τους ειδικούς. Ωστόσο, το βασικό επιτόκιο, το οποίο είναι το θεμέλιο για το ενδιαφέρον που χρεώνεστε στις πιστώσεις εγχώριας δικαιοσύνης, είναι λίγο πιο διαφανές.

Το Ομοσπονδιακό Αποθεματικό καθορίζει βραχυπρόθεσμα επιτόκια - και έμμεσα το βασικό επιτόκιο - σε μια προσπάθεια επίτευξης οικονομικών στόχων. Όταν η Fed αυξάνει τα επιτόκια, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι ή να μην ανταποκρίνονται άμεσα, αλλά το βασικό επιτόκιο αντιδρά αμέσως. Με μία αύξηση σε κάθε ένα από τα δύο προηγούμενα Decembers, και με ένα σχέδιο Fed να αυξήσει τα επιτόκια τρεις φορές φέτος, είναι αρκετά σαφές: Το ποσοστό HELOC σας πιθανόν να είναι υψηλότερο.

Έτοιμο για υψηλότερες τιμές

"Τα δάνεια HELOC είναι γενικά συνάρτηση των prime plus κάτι", λέει ο Brian Sacks, διευθυντής υποκαταστημάτων της Homebridge Financial Services στο Pikesville, Maryland. Αυτό το "κάτι" είναι ένα περιθώριο, ένα set markup που ποικίλλει από το δανειστή. Για παράδειγμα, αν το βασικό επιτόκιο είναι 3,75% και ένας δανειστής προσθέτει περιθώριο 2 ποσοστιαίων μονάδων, το επιτόκιο HELOC θα είναι 5,75%.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πιστώσεων εγχώριας δικαιοσύνης

"Ο Πρωθυπουργός πιθανότατα θα ανέβει αρκετές φορές το επόμενο έτος", λέει ο Sacks. "Και σίγουρα, μακροπρόθεσμα, η πρωτιά θα συνεχίσει να αυξάνεται".

Λέει ότι πιθανότατα χτυπήσαμε το "χαμηλό τέλος του κύκλου επιτοκίων για αρκετό καιρό".

Αν σκοπεύετε να μείνετε στο ίδιο σπίτι για περισσότερα από τα επόμενα δύο έως τρία χρόνια, οι Sacks λένε ότι πρέπει να εξετάσετε σοβαρά το ενδεχόμενο να αναχρηματοδοτήσετε το πιστωτικό σας υπόλοιπο στο σπίτι σας σε δάνειο σταθερού επιτοκίου.

Η μεγάλη ισορροπία; Προσοχή, αλλά μην πανικοβληθείτε

"Είναι ακόμα σχετικά φθηνό να δανειστώ", λέει ο Sean Andrews, ανώτερος διευθυντής για προϊόντα καταναλωτικής πίστης με την KeyBank στο Κλίβελαντ. Λέει ότι οι παραδοσιακοί δανειολήπτες δεύτερης υποθήκης HELOC, οι οποίοι έχουν εκμεταλλευτεί το μετοχικό τους κεφάλαιο σε μια γραμμή πίστωσης για βελτιώσεις στο σπίτι και τα παρόμοια, εξακολουθούν να έχουν αρκετό κεφάλαιο, προτού τα υψηλότερα ποσοστά αρχίσουν να ενθαρρύνουν μια αλλαγή στο σχέδιο.

Ωστόσο, για εκείνους τους ιδιοκτήτες σπιτιού που έχουν μια ουσιαστική ισορροπία, ίσως σύντομα να είναι καιρός να αναζητήσουμε μια επιλογή σταθερού επιτοκίου, προσθέτει. Στην περίπτωση αυτή, προσέξτε το βασικό επιτόκιο.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Χρειάζεστε έναν ανάδοχο για τις βελτιώσεις στο σπίτι σας; Βρείτε έναν εργολάβο στο Thumbtack

Για όσους έχουν HELOCs πρώτης ασφάλειας

Τα τελευταία χρόνια, καθώς το βασικό επιτόκιο παρέμεινε στο κελάρι, ο Andrews λέει ότι ορισμένοι δανειολήπτες άρχισαν να χρησιμοποιούν τα HELOCs για να αναχρηματοδοτήσουν την κύρια ή την πρώτη τους υποθήκη. Το πρώτο απόθεμα σημαίνει ότι το δάνειο αρχίζει από τη σκοπιά της συλλογής - το χρέος υψηλότερης προτεραιότητας που έχει τοποθετηθεί σε ακίνητο.

Ένας λόγος δανειολήπτες χρησιμοποίησε ένα HELOC αντί για μια τυπική υποθήκη αγοράς: τα HELOCs συχνά δεν έχουν κόστος κλεισίματος, λέει, αν και ορισμένοι δανειστές θα απαιτήσουν από εσάς να πληρώσετε ένα ετήσιο τέλος ή προέλευση.

Η αναχρηματοδότηση σε HELOC χωρίς κόστος κλεισίματος ήταν πολύ ελκυστική για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, ιδιαίτερα εκείνους που δεν σχεδίαζαν να είναι στο σπίτι τους μακροπρόθεσμα. Τώρα, καθώς οι τιμές αρχίζουν να κινούνται ψηλότερα, ο Andrews λέει ότι ορισμένοι πελάτες έχουν ήδη αρχίσει να μετακινούν τα HELOC πρώτης ασφάλειας με δάνεια σταθερού επιτοκίου.

Η περίπτωση μετατροπής HELOC

Η αποφυγή υψηλότερων επιτοκίων δεν σημαίνει ότι πρέπει να παραιτηθείτε από το πιστωτικό σας υπόλοιπο. Πολλές τράπεζες αφήνουν τους πελάτες να πάρουν μέρος της γραμμής μεταβλητού επιτοκίου τους και να το μετατρέψουν σε δάνειο σταθερού επιτοκίου.

"Λαμβάνει ένα κομμάτι της γραμμής σας και καθορίζοντας [το επιτόκιο] έτσι ώστε να μπορείτε να προστατευθείτε από μελλοντικές κινήσεις επιτοκίων", λέει ο Andrews. Εξακολουθείτε να διαθέτετε την υπόλοιπη διαθέσιμη πίστωση για να αξιοποιήσετε όσο θέλετε, με χρεωστικούς τόκους μεταβλητού επιτοκίου που χρεώνονται μόνο όταν αντλούνται τα έσοδα.

Το κόστος της αναμονής

Παρόλο που μπορεί να είναι η ανθρώπινη φύση να θέσει για λίγο μια τέτοια απόφαση σε αναμονή, περιμένοντας να εξετάσει τις επιλογές σας για πολύ καιρό μπορεί να σας κολλήσει σε μια ράμπα αυξανόμενων επιτοκίων.

Οι τιμές θα μπορούσαν να έχουν "ένα σημαντικό και σταθερό μοτίβο ανεβαίνοντας", καθιστώντας έτσι ένα HELOC απρόσιτο, λέει ο Sacks. Ακόμα κι αν το HELOC σας έχει ένα ανώτατο όριο επιτοκίου ζωής που περιορίζει πόσο υψηλό μπορεί να αυξηθεί το ενδιαφέρον σας, μπορεί να είναι μια καλή στιγμή για να ψωνίσετε επιλογές, λέει.

"Αν όχι τίποτα άλλο, αξίζει να εξερευνήσετε την ευκαιρία της αναχρηματοδότησης", συνδυάζοντας ίσως την πρώτη σας και τη δεύτερη υποθήκη σας σε μια αναχρηματοδότηση.

"Σε αυτές τις χρονικές στιγμές, όταν οι τιμές πραγματικά ξεπαγώνονται και αρχίζουν να κινούνται, οι πελάτες θα πρέπει να αποσυμπιέσουν τις συμφωνίες τους", λέει ο Andrews. Με το ξεσκόνισμα και την αναθεώρηση αυτών των εγγράφων δανείου τώρα, μπορεί να αποτρέψετε τις πιθανές επιπτώσεις της αναβλητικότητας.

Αν περιμένετε να καθορίσετε το επιτόκιο σας έως ότου τα επιτόκια έχουν κάνει μια σημαντική κίνηση υψηλότερη - "Θέλω να είμαι ειλικρινής μαζί σου, αυτή τη στιγμή, είναι πολύ αργά".

Περισσότερα από το Investmentmatome Οι καλύτεροι δανειστές για δάνεια FHA Συγκρίνετε τα ποσοστά υποθηκών Βρείτε έναν εργολάβο στο Thumbtack

Ο Hal Bundrick είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.