Αγαπητέ WalletFinance: Τι είναι το 401 (k) και πώς μπορώ να επενδύσω σε ένα;

από την Susan Lyon

Αγαπητέ WalletFinance είναι η τρέχουσα επενδύσεις μας στήλη αφιερωμένο στην απάντηση στις πιό πιεστικές επενδυτικές και χρηματοοικονομικές σας ερωτήσεις. Έχετε μια ερώτηση χρημάτων; Γράψτε μας στο [email protected].

Αγαπητέ @WalletFinance: Οι φίλοι μου μιλούσαν πρόσφατα για τα 401 (k) τους και μου τονίζουν. Πρώτα απ 'όλα, χρειάζομαι πραγματικά ένα 401 (k) και αν ναι, γιατί; Αν έχω ένα, ποιος είναι ο πιο έξυπνος τρόπος να επενδύσω τα χρήματα που συλλέγω σε αυτό; Με εκτιμιση, Φοβισμένος Funder

Αγαπητή Φοβή Funder, Μην φοβάστε - Investmentmatome είναι εδώ για να βοηθήσει! Είμαστε υπερήφανοι για σας ότι πήρατε την πρωτοβουλία να εξετάσετε το άνοιγμα του πρώτου σας λογαριασμού 401 (k).

Το 401 (k) είναι απλώς ένα σχέδιο συνταξιοδότησης που προσφέρεται από τον εργοδότη σας, αλλά πρέπει να επιλέξετε να υπογράψετε για αυτό ή δεν θα χτυπήσει σε εργαλεία. Είναι ένας λογαριασμός αναβαλλόμενου φόρου. αυτό σημαίνει ότι σας επιτρέπει να επενδύσετε χρήματα προ φόρων σε αμοιβαία κεφάλαια για εξοικονόμηση και επένδυση για συνταξιοδότηση, επιτρέποντας στα χρήματά σας να αναπτυχθούν χωρίς να φορολογούνται ταυτόχρονα. Δεν τους προσφέρουν όλοι οι εργοδότες, αλλά όταν το κάνουν - και ειδικά όταν ταιριάζουν με τα χρήματα που βάζετε - είναι ένα έξυπνο εργαλείο για να επωφεληθείτε.

Γιατί η αναβολή του φόρου είναι ο φίλος σας

Ένας φορολογικός λογαριασμός όπως το 401 (k) είναι ένα μεγάλο πράγμα, για αυτόν τον απλό λόγο: τα οφέλη της αναβολής φόρου είναι τεράστια. Αυτό το γράφημα από την ING δείχνει την ομορφιά της αναβολής φόρου:

Λόγω σύνθετου ενδιαφέροντος, ένας λογαριασμός που αφήνεται να αυξηθεί αφορολόγητος θα σας δώσει περισσότερα χρήματα στο τέλος - ακόμα και αν τα χρήματα που τελικά εξέρχονται φορολογούνται στο σημείο απόσυρσης - από έναν λογαριασμό που φορολογείται σε όλη τη διαδρομή.

Βήμα πρώτο: Συμμετοχή.

Αρχικά, υπολογίστε αν ο εργοδότης σας έχει προσφορά 401 (k). Μην ντρέπεστε να ρωτήσετε αν δεν ξέρετε. είναι μια πολύ συνηθισμένη ερώτηση και κάθε εργοδότης αναμένει να τον ρωτήσει κάποια στιγμή. Αν ναι, εγγραφείτε: μην ξεχάσετε να γυρίσετε τα χαρτιά! Είναι γρήγορη και αξίζει τον κόπο.

Πρέπει να επιλέξετε εκ των προτέρων τι ποσοστό του μισθού σας προ φόρων εισέρχεται στο λογαριασμό, με τυπικά ποσοστά που κυμαίνονται από 2 έως 10% ανάλογα με το τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Ελάτε payday, μέρος του paycheck θα μεταφερθεί αυτόματα στο λογαριασμό σας 401 (k).

Βήμα δεύτερο: Προσδιορίστε την κατανομή του ενεργητικού σας και τι επενδύστε.

Τώρα έχετε επιλογές σχετικά με το τι πρέπει να κάνετε με τα χρήματα που εξοικονομείτε στον λογαριασμό. Οι εταιρείες συνήθως προσφέρουν μια ποικιλία λογαριασμών που δίνουν διαφορετικά βάρη στα αποθέματα, τα ομόλογα, τις χρηματαγορές και το εταιρικό απόθεμα. Κατά κάποιο τρόπο, το να κάνεις αυτό είναι πιο εύκολο από το να υπολογίσεις τι να επενδύσεις από το μηδέν επειδή οι επιλογές σου είναι πολύ πιο περιορισμένες - το σχέδιο που χρησιμοποιεί η εταιρεία σου πιθανώς έχει ήδη περιορίσει τις επιλογές αρκετά για σένα και συνήθως μπορείς μόνο να επενδύσεις σε κεφάλαια - ένα ασφαλέστερο στοίχημα από το μεμονωμένο εταιρικό απόθεμα.

Τούτου λεχθέντος, αυτά τα κεφάλαια δεν είναι πάντα αυτά που θα διαλέγετε αν θα μπορούσατε να έχετε συνολικά λόγια - γι 'αυτό φροντίστε να επιλέξετε προσεκτικά. Γενικά, τα κεφάλαια 401 (k) ευνοούν τις "ασφαλείς" επενδύσεις, όπως τα ομόλογα του Δημοσίου ή τις χρηματαγορές. Αλλά εάν είστε νέος επενδυτής και δεν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε για αρκετό καιρό, ξέρετε ότι ο χρόνος είναι στο πλευρό σας. Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επωφεληθείτε από το υψηλότερο κίνδυνο, το υψηλότερο returnoff tradeoff. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να προσπαθήσετε να διαλέξετε τα κεφάλαια που είναι διαθέσιμα για επενδύσεις, ενώ εξακολουθείτε να είστε βέβαιοι ότι θα διαφοροποιήσετε το ανώτατο όριο της αγοράς, τη γεωγραφία, την αξία έναντι της ανάπτυξης κ.λπ.

(Ξέχασες τι είναι οι κύριες κατηγορίες ενεργητικού; κύριες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων και κατανομή ενεργητικού εισαγωγική θέση για να βοηθήσετε να καθοδηγήσετε την επένδυσή σας.)

Βήμα τρίτο: Καθίστε πίσω και χαλαρώστε. Ανακατασκευάστε Περιστασιακά.

Δεν αγαπάς αυτό το κομμάτι; Παρακολουθήστε τα χρήματά σας μεγαλώνουν και παρακολουθείτε κάθε μερικούς μήνες για να βεβαιωθείτε ότι κατευθύνεται προς την κατεύθυνση που σας αρέσει. Θα υπάρξουν χρονικές περιόδους κατά τις οποίες μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματά σας μεταξύ κεφαλαίων και κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων, μεταξύ άλλων εξισορροπώντας τους λογαριασμούς σας.

Βήμα τέταρτο: Αφήνοντας την παλιά εργασία σας; Μην ξεχάσετε την απόθεσή σας μετρητών.

Είτε αφήνετε μια δουλειά με καλούς όρους ή κακό, δικαιούστε όλα τα χρήματα που έχετε αποθηκεύσει στο 401 (k) σας, έτσι αξίζει την πιθανή αμηχανία για να βεβαιωθείτε ότι το παίρνετε όποτε το θέλετε. Διαφορετικά, αφήνετε κυριολεκτικά τα χρήματα που κερδίζετε στο τραπέζι.

Βασικά έχετε αυτές τις τρεις κύριες επιλογές ανατροπής 401 (k) - προτείνουμε το πρώτο:

• Μεταφέρετε το 401 (k) σε έναν IRA, οπότε δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρο γι 'αυτό. Αν παλεύετε να παρακολουθείτε πολλούς λογαριασμούς, μπορείτε να μετακινήσετε όλες τις προηγούμενες εργασίες 401 (k) s στον ίδιο IRA όπως κι εσείς, οπότε έχετε μόνο ένα μεγάλο δοχείο χρημάτων για να το αντιμετωπίσετε.
• Κρατήστε το 401 (k) σας με το σχέδιο του πρώην εργοδότη, αν το επιτρέπουν. Ωστόσο, εοι υπεύθυνοι για τους εργοδότες σχέδια έχουν γενικά υψηλότερα τέλη από τους ΙΡΑ, οπότε είναι έξυπνο να κυκλοφορήσουν το συντομότερο δυνατόν. Ορισμένες εταιρείες σας επιτρέπουν να διατηρήσετε το σχέδιό σας μαζί τους ενεργό ακόμα και όταν φύγετε, αλλά σημαίνει ότι έχετε ακόμα έναν άλλο λογαριασμό για να παρακολουθείτε την πάροδο του χρόνου.
• Εξαργυρώστε το 401 (k), αν και δεν το συνιστούμε. Πιστεύουμε ότι αυτή είναι η λιγότερο επιθυμητή επιλογή, διότι θα χάσετε πολλά από τα χρήματα που εξοικονομήθηκαν από τους φόρους και τις ποινές. Μην το κάνετε αν δεν χρειάζεστε απεγνωσμένα τα χρήματα τώρα.

Φυσικά, εάν ξεχάσετε τα 401 (k) σας και στη συνέχεια θυμηθείτε ξανά αργότερα, είναι σαν να βρείτε κρυμμένο θησαυρό - εκατοντάδες ή και χιλιάδες δολάρια που ξεχάσατε! Αλλά στην ιδανική περίπτωση, δεν θα το ξεχάσετε, και μόλις φύγετε από μία δουλειά σε άλλη, θα καταθέσετε την απαραίτητη γραφική εργασία (η Υπεύθυνος Ανθρώπινου Δυναμικού θα πρέπει να την έχει) για να μετακινήσετε το 401 (k) σας.

Συχνές Ερωτήσεις Περίπου 401 (k) Σχέδια:

Ε: "Μπορώ να έχω 401 (k) αν δεν έχω δουλειά ή αν ο εργοδότης μου δεν χορηγός;"

• Α: Όχι, αλλά μπορείτε να χρησιμοποιήσετε άλλους φορολογικούς μηχανισμούς για να σώσετε και να επενδύσετε για συνταξιοδότηση. Το Investmentmatome παρέχει ένα διάγραμμα σύγκρισης διαφόρων τύπων IRA εδώ.

Ε: "Αν έχω ήδη δημιουργήσει τις συνεισφορές max 401 (k) μου, είμαι καλός; Πρέπει να σώσω περισσότερα; "

• Α: Εξαρτάται από εσάς, αλλά η εξοικονόμηση περισσότερων είναι πάντα καλύτερη από την εξοικονόμηση λιγότερων. Πρέπει τουλάχιστον να είστε σίγουροι ότι έχετε αποθηκεύσει πόρους έκτακτης ανάγκης πολλών μηνών σε ταμείο βροχερών ημερών, για ένα πράγμα. Θα πρέπει επίσης να υπολογίσετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε να αποθηκευτούν για χρήση πριν από τη συνταξιοδότησή σας, για τυπικά έξοδα όπως στέγαση, γάμος, δίδακτρα και άλλα μεγάλα έξοδα. Το άρθρο 401 (k) δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί για αυτά τα θέματα πριν από την ηλικία συνταξιοδότησης, οπότε πρέπει να ανοίξει ένας εναλλακτικός λογαριασμός για αποταμιεύσεις που θα χρειαστούν μεσοπρόθεσμα.

Ένα δοχείο χρυσού στο τέλος του ουράνιου τόξου συνταξιοδότησης

Σε μια εποχή που το μέλλον της κοινωνικής ασφάλισης είναι απίστευτα αβέβαιη, οι συνταξιούχοι έχουν δίκιο να ανησυχούν για το αν τα οικονομικά τους σχέδια θα τα διαρκέσουν μέχρι τη συνταξιοδότηση. Είναι πιο έξυπνο από ποτέ να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση και την επένδυση σε νεαρότερη ηλικία, και οι αριθμοί δείχνουν ότι όσο πιο νωρίς ξεκινάτε, τόσο περισσότερο αυξάνονται τα χρήματά σας.

Δεν μπορείτε να φανταστείτε μόνο το μέλλον και πόσο χαρούμενος είναι ο 75χρονος εαυτός σας μια μέρα, εξετάζοντας πόσο έχουν εξοικονομηθεί οι αποταμιεύσεις σας κατά τη διάρκεια των ετών; Ευχαριστώ εκ των προτέρων.

Με εκτιμιση, @WalletFinance

Θέλετε να μάθετε περισσότερα; Ξεκινήστε διαβάζοντας την εναρκτήρια επένδυση 101 θέσεων, Ένα πλαίσιο για επένδυση και Κατηγορίες κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων και κατανομή περιουσιακών στοιχείων.