Χωρίς χρέος - Με λύπη

Ιστορίες σχετικά με το πώς οι απλοί άνθρωποι πληρώνουν γρήγορα το χρέος μπορούν να είναι εκπληκτικοί, εμπνευσμένοι - και κάπως παραπλανητικοί.

Αυτά τα παραμύθια συχνά αναφέρουν τις χρεώστες που έκαναν τους οφειλέτες, αλλά μπορεί να ρίξουν το κόστος για την ποιότητα ζωής τους ή τις λανθασμένες επιλογές που έκαναν. Η καθιέρωση του χρέους μπορεί να είναι ένας αξιόλογος στόχος, αλλά η κατανόηση των παγίδων μπορεί να σας εμποδίσει να επαναλάβετε τα λάθη των άλλων.

Υπάρχουν περισσότερα για τη ζωή από το χρέος

Η Zina Kumok επιθυμεί να μην είχε φτάσει σε τέτοιο φρενίτιδα για να εξοφλήσει δάνεια ύψους 28.000 δολαρίων. Το έπραξε σε τρία χρόνια με μέσο ετήσιο μισθό περίπου 30.000 δολαρίων.

"Ήμουν τόσο επικεντρωμένη στην απαλλαγή από το χρέος που δεν άνοιξα για πράγματα που θα μπορούσαν πραγματικά να με βοήθησαν, όπως να πάω σε ένα θεραπευτή ή ακόμα και να παρακολουθήσω διασκέψεις δικτύωσης", λέει ο Kumok, κάτοικος του Ντένβερ που blogs στο DebtFreeAfterThree.com.

Οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές θεωρούν ότι τα περισσότερα δάνεια σπουδαστών είναι το είδος του "καλού χρέους" που δεν χρειάζεται να εξοφληθούν σε μια βιασύνη. Τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών προσφέρουν σχετικά χαμηλά, σταθερά επιτόκια, εκπεστέους τόκους και πολλές επιλογές αποπληρωμής, συμπεριλαμβανομένων αρκετών ετών αναβολής ή ανεκτικότητας συν τη δυνατότητα της συγχώρεσης.

Ενώ η Kumok είναι χαρούμενη ότι τα δάνειά της είναι αποπληρωμένα, συμβουλεύει τους άλλους να μην ξεπεράσουν το ζήλο της αποπληρωμής του χρέους τους. Σε ένα σημείο, συζητήθηκε με τον εαυτό της για 20 λεπτά για το αν θα δαπανήσει $ 1 σε μια ενοικίαση βίντεο Redbox. Αυτό πήρε λιτότητα στο σημείο της εμμονής, λέει.

«Νομίζω ότι θα μπορούσα να βελτιώσω πολύ τη ζωή μου αν είχα αφήσει λίγο χρόνο», λέει ο Kumok. "Η δαπάνη ενός επιπλέον $ 50 μηνιαίως δεν θα με είχε σκοτώσει."

Μπορεί να έχετε περισσότερες επιλογές από ό, τι νομίζετε

Η Aja McClanahan του Σικάγο, η οποία με τον σύζυγό της, Kelvin, πλήρωσε χρέη ύψους 120.000 δολαρίων, επιθυμεί να είχε καταλάβει περισσότερα σχετικά με τα παλαιά χρέη και τα καταστατικά των περιορισμών.

"Υπήρξαν κάποιες πράξεις που θα μπορούσαμε να διαπραγματευτούμε και άλλοι που πραγματικά δεν έπρεπε να πληρώσουμε εξαιτίας της ηλικίας τους", λέει ο McClanahan.

Για παράδειγμα, εγκατέστησε ένα δάνειο ιδιωτικού φοιτητή για 3,600 δολάρια - το αρχικό κεφάλαιο - αφού οι τόκοι και τα τέλη είχαν διογκώσει το λογαριασμό στα $ 12,000. Ανακάλυψε αργότερα ότι το χρέος ήταν πολύ πιο πέρα ​​από το κρατικό καθεστώς των περιορισμών, το οποίο περιορίζει πόσο καιρό οι πιστωτές μπορούν να μηνύσουν αφού κάποιος σταματήσει να πληρώσει ένα χρέος. Ενώ οι πιστωτές μπορούν να συνεχίσουν να προσπαθούν να μαζέψουν χρέη εκτός νόμου, οι McClanahans δεν θα αντιμετώπιζαν τις πιθανές αγωγές, τις προσημειώσεις ή τους τραπεζικούς λογαριασμούς που μπορούν να προέλθουν από την παραβίαση του νόμου.

Ο διακανονισμός του χρέους μπορεί να έχει και άλλες παγίδες. Ο δικηγόρος πτώχευσης Ed Boltz του Ντάρχαμ της Βόρειας Καρολίνας είχε πελάτες που πλήρωσαν 5.000 έως 10.000 δολάρια σε εταιρείες διακανονισμού χρεών χωρίς να πάρουν την ανακούφιση που είχαν υποσχεθεί. Ορισμένοι πιστωτές αρνήθηκαν να συμβιβαστούν και ορισμένες εταιρείες διακανονισμού χρεών ήταν δόλιες στολές που εξαφανίστηκαν χωρίς ίχνος.

"Οι άνθρωποι πιστεύουν ότι κάνουν το σωστό, αλλά … τα πιστωτικά τους αποτελέσματα είναι κατεστραμμένα, είναι όλα αυτά τα χρήματα", λέει ο Boltz, ένας προηγούμενος πρόεδρος της Εθνικής Ένωσης Καταναλωτών Πτωχεύσεως Καταναλωτών.

Χωρίς χρέη, αλλά όχι με κάθε κόστος

Ένα άλλο λάθος που κάνουν συχνά οι άνθρωποι είναι να χρησιμοποιούν ένα δάνειο 401 (k) ή να χρεώνουν το μετοχικό κεφάλαιο σε μια μάταιη προσπάθεια να αποπληρώσουν το συντριπτικό χρέος.

Οι επιδρομές των ταμείων συνταξιοδότησης προκαλούν συνήθως φόρους εισοδήματος και κυρώσεις, ενώ τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης θέτουν το σπίτι του δανειολήπτη σε κίνδυνο αποκλεισμού. Το χειρότερο μέρος, λέει ο Boltz, είναι ότι οι άνθρωποι χρησιμοποιούν μέχρι και περιουσιακά στοιχεία που θα είχαν προστατευτεί σε μια κατάθεση πτώχευσης.

Πριν κάνετε επιπλέον πληρωμές για οποιοδήποτε χρέος, πρέπει να έχετε ένα σχέδιο παιχνιδιού που έχει νόημα.

• Κατ 'αρχάς, καθορίστε εάν η αποπληρωμή του χρέους σας είναι ρεαλιστική. Εάν αγωνίζεστε να πληρώσετε τα ελάχιστα ή θα σας χρειαστούν πέντε ή περισσότερα χρόνια για να εξοφλήσετε το μεγαλύτερο μέρος του ακάλυπτου χρέους σας - κυρίως πιστωτικές κάρτες, ιατρικούς λογαριασμούς και προσωπικά δάνεια - θεωρείτε αντίθετα την ελάφρυνση του χρέους. Ένας μη κερδοσκοπικός πιστωτικός σύμβουλος μπορεί να σας συμβουλεύσει σχετικά με τα σχέδια διαχείρισης χρέους, αλλά πρέπει επίσης να μιλήσετε με έναν έμπειρο πληρεξούσιο πτώχευσης.
• Στη συνέχεια, δώστε προτεραιότητα στο τοξικό χρέος. Δεν έχει νόημα να αποπληρωθούν χαμηλού επιτοκίου, δυνητικά εκπεστέα δάνεια σπουδαστών ή χρεόγραφα ενυπόθηκων δανείων πριν από τις μη συνταξιούχες, μεταβλητές πιστωτικές κάρτες.
• Μην ξεχάσετε να σώσετε. Μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να ρίξετε κάθε δολάριο στο χρέος σας, αλλά αυτό μπορεί να είναι ένα ακριβό λάθος. Δεν μπορείτε να πάρετε πίσω τους αγώνες της εταιρείας, φορολογικές ελαφρύνσεις ή σύνθετα χάσετε δεν συνεισφέροντας στα σχέδια συνταξιοδότησης. Θα ήσασταν επίσης έξυπνοι να κρατήσετε τουλάχιστον ένα μικρό ταμείο έκτακτης ανάγκης για να αποφύγετε την προσθήκη στο χρέος σας. Τα $ 500 είναι αρκετά για να ξεκινήσετε.

Τελικά, η οικονομική σας υγεία αξίζει περισσότερο απ 'ό, τι ο καθορισμός ρεκόρ ταχύτητας για την εξόφληση του χρέους.

Η Liz Weston είναι πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και δημοσιογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Αποτέλεσμα". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.