Αντιμετωπίζοντας αναστατωμένο χρέος στη δεκαετία του '50 - Διαχείριση χρεών ή πτώχευση;

Η καταπολέμηση του χρέους είναι προκλητική σε οποιαδήποτε ηλικία, αλλά όσο πιο κοντά φτάσεις στη συνταξιοδότηση, τόσο πιο φοβερό μπορεί να είναι. Είναι αρκετά δύσκολο να εξοικονομήσετε χρήματα για μια τριετή συνταξιοδότηση, αλλά όταν προσθέτετε σημαντικό ποσό στην εξίσωση, είναι σχεδόν αδύνατο.

Μια επιλογή ελάφρυνσης του χρέους είναι η διαχείριση του χρέους μέσω ενός οργανισμού παροχής συμβουλών πίστωσης. Σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, ο πιστωτικός σας σύμβουλος μπορεί να διαπραγματευτεί χαμηλότερα επιτόκια για εσάς, μειώνοντας την μηνιαία πληρωμή σας σε πολλά ακάλυπά χρέη. Κάνετε μία μηνιαία πληρωμή στον οργανισμό, ο οποίος στη συνέχεια πραγματοποιεί πληρωμές στους πιστωτές σας για λογαριασμό σας.

"Τυπικά, αυτό θα μειώσει το συνολικό επιτόκιο που καταβάλλεται, τη μηνιαία πληρωμή και το συνολικό χρονικό διάστημα που χρειάζεται για να εξοφλήσει το χρέος στο σύνολό του, συνήθως μεταξύ τριών έως πέντε ετών", λέει ο Ken Mohammed, πιστοποιημένος πιστωτικός σύμβουλος με μη κερδοσκοπικό Αμερικανικό Καταναλωτή Credit Counseling και μέλος του δικτυακού μας τόπου Ρωτήστε ένα δίκτυο συμβούλων. "Η μείωση του ενδιαφέροντος συχνά θα σώσει τον πελάτη χρόνια πληρωμών."

Ωστόσο, αυτό δεν είναι πάντα η καλύτερη επιλογή, ειδικά εάν διακυβεύεται η ικανότητά σας να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, σημειώνει ο Liz Weston, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και αρθρογράφος Investmentmatome. Σε αυτή την περίπτωση, η υποβολή για πτώχευση, η οποία μπορεί να εξαλείψει ή να αναδιαρθρώσει το χρέος, μπορεί στην πραγματικότητα να είναι μια καλύτερη επιλογή.

Μιλήσαμε με τους Mohammed και Weston για να καταλάβουμε πότε τα σχέδια διαχείρισης χρέους και η πτώχευση είναι τα καλύτερα για τους ανθρώπους της δεκαετίας του '50 που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση και αγωνίζονται να κάνουν πληρωμές για το χρέος των καταναλωτών, που περιλαμβάνει πιστωτικές κάρτες, ιατρικούς λογαριασμούς και προσωπικά δάνεια.

Ποια είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα ενός προγράμματος διαχείρισης χρεών εάν είστε άνω των 50 ετών;

Μωάμεθ: Για τους ανθρώπους της δεκαετίας του '50 τους, μπορεί να έχει νόημα να κάνουν ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρέους εάν έχουν ήδη υγιείς αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και μπορούν να αντέξουν τόσο τα βασικά έξοδα διαβίωσής τους όσο και την πληρωμή διαχείρισης χρέους. Με τις μειωμένες μηνιαίες πληρωμές και τα επιτόκια μέσω ενός προγράμματος χρέους, τότε θα είναι σε θέση να διαθέσουν περισσότερα κεφάλαια στις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση.

Weston: Ένα ζήτημα με τα σχέδια διαχείρισης χρέους είναι ότι δεν λαμβάνουν απαραίτητα υπόψη ότι πολλοί άνθρωποι της δεκαετίας του '50 αντιμετωπίζουν την τελευταία, καλύτερη ευκαιρία τους να σώσουν για μια αξιοπρεπή συνταξιοδότηση. Όταν είστε νεότεροι, ίσως μπορείτε να περάσετε πέντε χρόνια από την αποταμίευση για συνταξιοδότηση και στη συνέχεια να ενισχύσετε τις αποταμιεύσεις σας αργότερα για να προσπαθήσετε να αντισταθμίσετε τον χαμένο χρόνο. Έχετε ακόμα τον άνεμο πίσω από την πλάτη σας, δεδομένου ότι τα κεφάλαια συνταξιοδότησης σας έχουν δεκαετίες για να κερδίσουν σύνθετες αποδόσεις. Στα 50 σας, ο άνεμος είναι στο πρόσωπό σας. Δεν έχετε πολύ χρόνο για να αποθηκεύσετε ή για την επιστροφή σας σε σύνθετο. Πιστεύω ότι οι άνθρωποι που πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης θα πρέπει να ενθαρρυνθούν να συσκευάσουν κάθε δυνατή μέρα σε σχέδια συνταξιοδότησης και όχι να εκτρέψουν τα χρήματα αυτά στα ταμεία των εταιρειών πιστωτικών καρτών που θα τα πάνε καλά χωρίς αυτήν.

Πώς μπορείτε να διαπιστώσετε αν το πρόγραμμα διαχείρισης χρέους είναι κατάλληλο για εσάς;

Μωάμεθ: Υπάρχουν πολλά που πρέπει να λάβετε υπόψη για να καθορίσετε την καλύτερη επιλογή για την εξάλειψη του χρέους που δεν είναι προσβάσιμο και υψηλού ενδιαφέροντος. Η πιο σημαντική πτυχή είναι ο προϋπολογισμός. Οι άνθρωποι θα πρέπει να εξετάσουν εάν ζουν με τα μέσα τους ή αν υπάρχουν περιοχές του προϋπολογισμού που μπορούν να περιορίσουν. Μπορούν να παρέχουν ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους και να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση; Εάν όχι, τότε ποια είναι η επόμενη καλύτερη επιλογή;

Θα ενθάρρυνα τους ανθρώπους που θέλουν να πληρώσουν το χρέος σε λογικές τιμές για να περάσουν από μια σύνοδο παροχής συμβουλών πίστωσης για να μάθουν πώς να εξαλείψουν το χρέος, συμπεριλαμβανομένου ενός προγράμματος διαχείρισης του χρέους και πτώχευσης. Θα τους συμβούλευα επίσης να μιλήσω σε δικηγόρο πτώχευσης σχετικά με τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της κατάθεσης σε πτώχευση και να λάβω συμβουλές σχετικά με το εάν θα έπρεπε να καταθέσουν το Κεφάλαιο 7 ή το Κεφάλαιο 13. Αν πρέπει να υποβάλουν αίτηση για χρεοκοπία του Κεφαλαίου 13, μια εκτιμώμενη πληρωμή πριν από τη μετάβαση μαζί του. Υπάρχουν περιστάσεις στις οποίες μια χρεοκοπία του Κεφαλαίου 13 μπορεί να αποφέρει υψηλότερες πληρωμές από ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους.

Weston: Εάν οι άνθρωποι μπορούν να πληρώσουν το χρέος των πιστωτικών καρτών τους εντός πέντε ετών, ενώ εξακολουθούν να εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση, τότε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους μπορεί να έχει νόημα. Εάν δεν μπορούν - αν είναι το ένα ή το άλλο - θα πρέπει να διερευνήσουν την πτώχευση.

Σε αυτό το στάδιο της ζωής, πότε θα ήταν μια καλύτερη επιλογή να υποβληθεί σε πτώχευση;

Μωάμεθ: Μπορεί να είναι καλύτερο να υποβάλλονται σε πτώχευση όταν οι άνθρωποι ζουν με τα μέσα τους και δεν έχουν τη δυνατότητα να αποπληρώσουν το χρέος τους (μέσω σχεδίου διαχείρισης του χρέους ή απευθείας με τους πιστωτές τους) και που δεν έχουν συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία που θα έθεταν σε κίνδυνο της εκκαθάρισης. Αυτό θα περιλάμβανε τα περιουσιακά στοιχεία που σχεδίαζαν να χρησιμοποιήσουν ή να πουλήσουν για συνταξιοδότηση, όπως μια δεύτερη κατοικία, εξοικονόμηση χρημάτων, πολύτιμα αντικείμενα όπως συλλογές τέχνης, σφραγίδων ή κερμάτων, ένα δεύτερο όχημα ή συνταξιοδοτικά κεφάλαια πάνω από τα ομοσπονδιακά όρια πτώχευσης (1 εκατομμύριο δολάρια ανά άτομο). Η πτώχευση είτε θα εξαλείψει το χρέος (κεφάλαιο 7) είτε θα αναδιαρθρώσει το χρέος, ώστε ο πελάτης να μπορεί να το πληρώσει με την πάροδο του χρόνου με χαμηλότερη πληρωμή (κεφάλαιο 13).

Η πτώχευση είναι επίσης μια καλύτερη επιλογή εάν ο οφειλέτης απαιτεί τη νομική προστασία που προσφέρει. Για παράδειγμα, εάν οι πελάτες έχουν χρέη σε συλλογές, μπορούν να μηνυθούν από τους πιστωτές τους για μη πληρωμή και να αντιμετωπίσουν πιθανή ποινή αμοιβής. Η παρακράτηση μισθού μπορεί συχνά να καταστήσει τις βασικές δαπάνες διαβίωσης απρόσιτες και εξοικονόμηση για τη συνταξιοδότηση σχεδόν αδύνατη. Μια πτώχευση μπορεί να σταματήσει τη δικαστική διαδικασία και πιθανή ποινή αμοιβής, αλλά ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρέους δεν μπορεί.

Μερικοί από τους πελάτες μας αποφασίζουν να καταθέσουν πτώχευση μετά την αρχική διαβούλευσή τους. Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι ακόμη και μετά την κατάθεση σε πτώχευση, οι πελάτες πρέπει να κάνουν πρόσθετες περικοπές στον προϋπολογισμό τους για να βρουν όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για τη συνταξιοδότηση. Επίσης, η πληρωμή για πράγματα όπως η εκπαίδευση ενός παιδιού ή η βοήθεια ενός ηλικιωμένου γονέα και η διατήρηση ψυχαγωγικών περιουσιακών στοιχείων, όπως είναι ένα σπίτι αυτοκινήτων, μπορεί να απαγορευτεί σε πτώχευση. Ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους δεν απαιτεί από τους πελάτες να παραιτούνται από οποιαδήποτε περιουσιακά στοιχεία (αν και περιορίζει τη χρήση της πίστωσης) και μειώνει τα επιτόκια και τις πληρωμές τους.

Weston: Οι άνθρωποι με ενοχλητικό χρέος πρέπει να διερευνήσουν εάν η πτώχευση είναι μια καλύτερη επιλογή και το πράττουν με έναν έμπειρο δικηγόρο πτώχευσης ο οποίος γνωρίζει τους σχετικούς κρατικούς νόμους. Οι πιστωτικοί σύμβουλοι δεν είναι δικηγόροι και δεν μπορούν να σας συμβουλεύσουν σχετικά με το αν η πτώχευση είναι η καλύτερη επιλογή, έστω και αν είναι.

Μεταξύ των δυνητικών πλεονεκτημάτων της πτώχευσης είναι το τέλος στις συλλογές και η προστασία των συνταξιοδοτικών σας περιουσιακών στοιχείων και τουλάχιστον κάποιου μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι και τα αυτοκίνητά σας.

Μπορείτε να πάρετε μια νέα αρχή χωρίς να παλεύει για χρόνια να πληρώσει ό, τι μπορεί να είναι unpayable χρέος. Τα πιστωτικά αποτελέσματα συνήθως αυξάνονται συνήθως με πτώχευση, και μπορείτε να αρχίσετε να ανοικοδομήσετε την πίστωση σας αμέσως.

Η αμερικανική συμβουλευτική καταναλωτικής πίστης είναι μια μη κερδοσκοπική υπηρεσία παροχής συμβουλών πίστωσης στο Auburndale της Μασαχουσέτης.

Η Liz Weston είναι πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και δημοσιογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Αποτέλεσμα". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.