Πώς να αποφασίσετε πότε να διεκδικήσετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης

Με τον Blake Fambrough

Μάθετε περισσότερα για τον Blake στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Πρέπει να αρχίσω να λαμβάνω παροχές κοινωνικής ασφάλισης στα 62 έτη ή να περιμένω μερικά χρόνια; Πώς επηρεάζει η απόφασή μου τις παροχές του συζύγου μου;

Κάθε μέρα δεκάδες χιλιάδες άνθρωποι λαμβάνουν αποφάσεις σχετικά με το πότε θα αρχίσουν να λαμβάνουν Κοινωνική Ασφάλιση - και αυτές οι αποφάσεις επηρεάζουν το ποσό που θα λάβουν. Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν ποιες επιλογές είναι διαθέσιμες για να μεγιστοποιήσουν τα οφέλη τους.

Δεδομένου ότι η κοινωνική ασφάλιση αντιπροσωπεύει περίπου το 39% του εισοδήματος για τον ηλικιωμένο πληθυσμό, η κατανόηση των δικαιωμάτων επί των παροχών είναι σημαντική σε ένα συνολικό σχέδιο συνταξιοδότησης. Ακολουθούν ορισμένες οδηγίες που θα σας βοηθήσουν να αποφασίσετε πότε θα αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές.

Οφέλη της καθυστέρησης

Ενώ μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε οφέλη στα 62, συνήθως έχει την πιο νόημα να καθυστερείτε μέχρι το 70. Η καθυστέρηση είναι μια μεγάλη στρατηγική για δύο λόγους:

• Η Κοινωνική Ασφάλιση αυξάνει το όφελος σας για κάθε μήνα μεταξύ της ηλικίας 62 και 70 ετών που καθυστερείτε την έναρξη του κέρδους που έχετε κερδίσει. Αυτή η αύξηση των παροχών ονομάζεται καθυστερημένες πιστώσεις συνταξιοδότησης. Εάν γεννηθήκατε το 1943 ή αργότερα, η ετήσια αύξηση των παροχών σας είναι 8%.

• Σε ένα παντρεμένο ζευγάρι, όταν ο υψηλότερος μισθωτός πεθαίνει, ο χήρος σύζυγος θα λάβει ένα μηνιαίο επίδομα επιζώντων. Το ποσό θα βασίζεται στο εισόδημα κοινωνικής ασφάλισης που εισέπραξε ο υψηλότερος μισθωτός κατά τη διάρκεια της ζωής του, το οποίο θα αντανακλά τυχόν καθυστερημένες συνταξιοδοτικές πιστώσεις. Επομένως, για να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη για τον / την σύζυγό σας αφού περάσετε μακριά, καθυστερώντας τα οφέλη σας μέχρι το 70 είναι μια καλή στρατηγική.

• Επιπλέον, η ετήσια προσαρμογή κόστους ζωής σας, ή η COLA, βασίζεται στις μηνιαίες πληρωμές σας. αν ξεκινήσετε τα οφέλη στα 62, το COLA σας θα είναι χαμηλότερο επίσης.

Σημαντική σημείωση: Εάν αποφασίσετε να καθυστερήσετε τη συνταξιοδότησή σας, φροντίστε να υποβάλετε αίτηση για το Medicare μόνο στους 65 ετών. Διαφορετικά, η κάλυψη Medicare ενδέχεται να καθυστερήσει και να κοστίσει περισσότερο.

Για να αποφασίσετε τον καλύτερο χρόνο για να λάβετε τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης, είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη την υγεία. Οι σύζυγοι με κακή υγεία θα πρέπει να ξεκινήσουν τα οφέλη τους νωρίς και οι σύζυγοι με εξαιρετική υγεία μπορεί να θέλουν να καθυστερήσουν τα οφέλη τους Λάβετε υπόψη ότι τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης για έναν μη συζυγικό σύζυγο δεν μπορούν να ξεκινήσουν έως ότου ο σύζυγος εργασίας ξεκινήσει τα δικά του οφέλη.

Μπορεί να είναι δελεαστικό να λάβετε τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση σε 62, όσο το δυνατόν νωρίτερα. Αλλά αν δεν χρειάζεστε απολύτως το εισόδημα νωρίτερα λόγω των δαπανών και των ζητημάτων υγείας, η καθυστέρηση είναι γενικά η καλύτερη επιλογή.

Αλλάζοντας το μυαλό σας

Εάν αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης, μπορείτε να αλλάξετε γνώμη και, στη συνέχεια, να επανεκκινήσετε τα οφέλη αργότερα για να επωφεληθείτε από την υψηλότερη πληρωμή. Ωστόσο, έχετε μόνο ένα δωδεκάμηνο παράθυρο, αφού αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές για να κάνετε αυτήν την επιλογή και μπορείτε να το κάνετε μόνο μία φορά στη διάρκεια της ζωής σας. Αν επωφεληθείτε από αυτή τη μοναδική επιλογή, πρέπει να επιστρέψετε όλα τα οφέλη που έχετε ήδη λάβει.

Τα κενά εξαλείφθηκαν

Αν πλησιάζετε στην απόφαση για το πότε θα διεκδικήσετε τα οφέλη σας, είναι επίσης σημαντικό να γνωρίζετε τις πρόσφατες αλλαγές στο νόμο περί κοινωνικής ασφάλισης. Τον περασμένο Νοέμβριο, το Κογκρέσο πέρασε τον Bipartisan Budget Act του 2015, ο οποίος απέσυρε δύο δημοφιλείς στρατηγικές κοινωνικής ασφάλισης για τα παντρεμένα ζευγάρια. Η Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης απέκλεισε δύο φάσεις που θεωρήθηκαν κενά και επέτρεψαν στα έγγαμα ζευγάρια να διεκδικήσουν χιλιάδες δολάρια σε παροχές κοινωνικής ασφάλισης καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής τους.

Η στρατηγική αρχειοθέτησης και αναστολής επέτρεψε στον σύζυγο με υψηλότερο εισόδημα να καταθέσει παροχές κατά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και στη συνέχεια να αναστείλει τις παροχές αυτές. Αυτό επέτρεψε την αύξηση των οφελών κατά 8% ετησίως, ενώ παράλληλα επέτρεψε στον σύζυγο του δικαιούχου να αρχίσει να λαμβάνει οικογενειακά επιδόματα, τα οποία αντιστοιχούν στο ήμισυ του ποσού των παροχών του συζύγου με υψηλότερο εισόδημα.

Η περιορισμένη εφαρμογή, μια σχετική στρατηγική που επικεντρώθηκε κυρίως στα παντρεμένα ζευγάρια που ήταν ταυτόχρονα εισοδηματίες, επέτρεψε σε συνταξιούχους ηλικίας πλήρους συνταξιοδότησης να λάβουν τα οικογενειακά τους επιδόματα και μετά να μεταβούν στο προσωπικό τους όφελος στην ηλικία των 70 ετών ως τρόπος μεγιστοποίησης των παροχών.

Η επιλογή περιορισμένης αίτησης δεν θα είναι πλέον διαθέσιμη σε οποιονδήποτε γεννήθηκε μετά την 1η Ιανουαρίου 1954. Εάν ένα παντρεμένο ζευγάρι εκμεταλλεύεται ήδη την εφαρμογή αρχειοθέτησης και αναστολής και περιορισμένης εφαρμογής, θα παραμείνουν στο παρελθόν και δεν επηρεάζονται.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν είστε σε άριστη κατάσταση υγείας και έχετε επαρκή εισόδημα για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής σας μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης ή μέχρι την ηλικία των 70 ετών, είναι πιθανό ότι είναι καλύτερα να καθυστερήσετε τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση. Υπάρχουν όμως πολλοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη και είναι καλή ιδέα να συναντήσετε έναν οικονομικό επαγγελματία ο οποίος μπορεί να σας καθοδηγήσει στις στρατηγικές διεκδίκησης για να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη σας.

Ο Blake Fambrough, CFP, είναι οικονομικός σύμβουλος της Dubots Capital Management στο Temecula της Καλιφόρνια.