Αποφασίζοντας εάν ένα Συμβόλαιο Εγγυημένης Πίστης Διάρκειας είναι κατάλληλο για σας

Από τον Nimish Shukla

Μάθετε περισσότερα σχετικά με το Nimish στο Ask a Advisor από το Investmentmatome

Καθώς το προσδόκιμο ζωής επιμηκύνεται και πολλές αποχωρήσεις αυξάνονται σε 30 χρόνια ή περισσότερο, όλο και περισσότεροι Αμερικανοί αποφασίζουν να συμπληρώσουν τις παραδοσιακές συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, όπως οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης, τα 401 (k), οι συντάξεις και η κοινωνική ασφάλιση. Ψάχνουν για άλλες απλές, εγγυημένες πηγές εισοδήματος και μπορούν να βοηθήσουν τα συμβόλαια σύνταξης επιδομάτων μακροζωίας.

Όταν αγοράζετε ένα QLAC, δεσμεύεστε χρήματα τώρα με αντάλλαγμα ένα μηνιαίο paycheck που ξεκινάει κάποια στιγμή στο μέλλον. Αυτό μπορεί να τους κάνει να ακούγεται σαν άλλες αναβαλλόμενες προσόδους, αλλά είναι ξεχωριστές: Μπορείτε να τις αγοράσετε με φοροαπαλλαγές εξοικονόμησης από το εξειδικευμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης.

Ακολουθεί μια πιο προσεκτική ματιά σε αυτά τα προϊόντα.

Πώς λειτουργούν τα QLAC

Ένα QLAC είναι ένας τύπος αναβαλλόμενου εισοδήματος. Με τα προϊόντα αυτά, ένα άτομο ή ένα ζευγάρι θα πληρώνουν ένα ασφάλιστρο - όλοι μαζί ή με την πάροδο του χρόνου - και θα επιλέξουν πότε θα λάβουν το εισόδημα. Η ασφαλιστική εταιρεία, σε αντάλλαγμα, συμφωνεί να παρέχει μια προκαθορισμένη, εγγυημένη μηνιαία πληρωμή για τη ζωή. Μπορείτε να το σκεφτείτε σαν μια σύνταξη που αγοράζετε για τον εαυτό σας.

Για όσους είναι εξοικειωμένοι με την αγορά των προσόδων, τα QLACs είναι ακριβώς όπως τις κατάλληλες άμεσες προσόδους, εκτός από το ότι οι πληρωμές ξεκινούν τουλάχιστον ένα ή δύο χρόνια στο μέλλον, όχι αμέσως. Γιατί να περιμένεις? Επειδή οι πληρωμές αυξάνονται σημαντικά τόσο περισσότερο καθυστερείτε.

Ακολουθούν τα καλύτερα ποσοστά πληρωμής βάσει πρόσφατων στοιχείων για ασφαλιστές με βαθμολογία τουλάχιστον Α από την Α.Μ. Καλύτερο, ένας οργανισμός αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας:

Τρέχουσα ηλικία έναρξης ηλικίας / ηλικίας	Ετήσιο ποσοστό πληρωμής
66 ετών / 71 ετών	9.4%
66 ετών / 75 ετών	13.8%
66 ετών / 80 ετών	24.2%
66 ετών / 85 ετών	50.2%
Πηγή: πλατφόρμα Abaris, η οποία παρέχει αποσπάσματα από 10 κορυφαίους ασφαλιστές. Δεδομένα από την 17η Ιουνίου 2016. Στοιχεία που βασίζονται σε ένα ενιαίο ανδρικό έσοδο με ένα ασφαλιστικό προϊόν ύψους $ 100.000 μόνο για τη ζωή. Κράτος έκδοσης: Πενσυλβάνια.

Κανόνες QLAC

Μια απόφαση του υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ του 2014 απαλλάσσει ορισμένα προϊόντα από αναβαλλόμενο εισόδημα από τους τυπικούς ελάχιστους κανόνες διανομής, οι οποίοι υποχρεώνουν τα άτομα ηλικίας άνω των 70 ετών να αποσύρουν ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό από τους λογαριασμούς απόσυρσης φόρου κάθε χρόνο. Αυτή η απόφαση δημιούργησε τον προσδιορισμό QLAC.

Το ποσό που χρησιμοποιείτε για την αγορά ενός QLAC εξαιρείται τώρα από τον απαιτούμενο υπολογισμό ελάχιστης διανομής. Αυτό σημαίνει χαμηλότερες ελάχιστες διανομές για εσάς, ενώ το εισόδημα της QLAC αναβάλλεται.

Αλλά θα πρέπει να σημειώσετε ότι η συντριπτική πλειοψηφία των προσόδων δεν είναι QLACs. Ακολουθούν μερικές από τις απαιτήσεις:

• Ονομασία QLAC: Οι προσόδους πρέπει να οριστούν ειδικά ως QLAC για να τύχουν αυτής της ειδικής μεταχείρισης. Αν αγοράσατε ένα προϊόν που δεν φέρει ετικέτα QLAC, δεν είναι δυνατή η επαναταξινόμησή του.
• Σταθερές πληρωμές: Το QLAC δεν μπορεί να έχει χαρακτηριστικά προσαρμογής βάσει της αγοράς, με εξαίρεση την προσαρμογή του πληθωρισμού. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές πρέπει να είναι προκαθορισμένες. Εάν θέλετε οι πληρωμές σας να ανεβαίνουν εάν η χρηματιστηριακή αγορά ανεβαίνει, για παράδειγμα, ένα QLAC δεν είναι για εσάς.
• Όρια Premium: Τα QLAC υπόκεινται σε ανώτατα όρια. Εάν έχετε λιγότερα από 500.000 δολάρια στο IRA ή 401 (k), δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε περισσότερο από το 25% αυτών των περιουσιακών στοιχείων για να αγοράσετε ένα QLAC. Αυτό υπολογίζεται βάσει του υπολοίπου σας στις 31 Δεκεμβρίου του προηγούμενου έτους. Εάν έχετε $ 500.000 ή περισσότερα σε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έως και $ 125.000 για να αγοράσετε ένα QLAC.
• Όρια αναβολής: Μπορείτε να αναβάλλετε τις πληρωμές έως ότου είστε 85 ετών.

Τι σημαίνει αυτό για μένα; Πρώτον, μην υποθέσετε ότι ένα προϊόν είναι QLAC εκτός αν είναι επίσημα ορισμένο ως ένα. Δεύτερον, βεβαιωθείτε ότι το ποσό που ξοδεύετε για να αγοράσετε ένα δεν υπερβαίνει το μέγιστο IRS. Και να θυμάστε ότι τα προϊόντα που παρέχουν παροχές θανάτου και χαρακτηριστικά προσαρμογής του πληθωρισμού μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις, αλλά σε γενικές γραμμές αυτά τα προαιρετικά χαρακτηριστικά θα έχουν ως αποτέλεσμα χαμηλότερες πληρωμές. Για τους πλήρεις κανόνες QLAC, ανατρέξτε στο δελτίο IRS.

Ποιος πρέπει να εξετάσει ένα QLAC;

Φυσικά, τα QLACs δεν είναι για όλους. Αλλά μπορείτε να σκεφτείτε εάν το άλλο εισόδημα συνταξιοδότησης σας - όπως η κοινωνική ασφάλιση και τα συνταξιοδοτικά επιδόματα - δεν θα καλύψει τις τακτικές δαπάνες σας και θέλετε περισσότερη βεβαιότητα, δηλαδή ότι ψάχνετε ένα ασφαλιστικό προϊόν και όχι ένα επενδυτικό προϊόν. Μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν εάν θέλετε μια αναβολή φόρου στις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές.

Εάν είστε άνω των 45 ετών αλλά δεν είστε πολύ μακριά στη συνταξιοδότηση, έχετε μέση ή ανώτερη μέση υγιεινή και έχετε αποταμιεύσεις αποταμίευσης μεταξύ 250.000 και 5 εκατομμυρίων δολαρίων, ένα QLAC θα μπορούσε να είναι μια καλή επιλογή.

Πιθανώς δεν θα θέλετε να αγοράσετε ένα εάν είστε κάτω από το μέσο όρο της υγείας, έχετε ήδη μια μεγάλη σύνταξη ή θέλετε το χαρτοφυλάκιό σας να έχει έκθεση στην αγορά. Εάν τα περιουσιακά σας στοιχεία ανέρχονται σε λιγότερο από 250.000 δολάρια, ίσως θέλετε να διαφοροποιήσετε με ένα προϊόν που έχει χρηματική αξία, ώστε να μπορείτε να αντλήσετε τα χρήματα. Και εάν τα περιουσιακά σας στοιχεία ανέρχονται σε περισσότερα από 5 εκατομμύρια δολάρια, τα μερίσματα και οι τόκοι που λαμβάνετε θα μπορούσαν να δημιουργήσουν επαρκή έσοδα από τη συνταξιοδότηση.

Οι περισσότεροι σύμβουλοι δεν συστήνουν τα QLACs επειδή δεν δημιουργούν χρηματική αξία, σε αντίθεση με πολλά ασφαλιστικά προϊόντα που χρησιμοποιούνται για σκοπούς συνταξιοδότησης. Αλλά αν χρησιμοποιείτε μόνο ένα μικρό μέρος του συνολικού χαρτοφυλακίου σας για να αγοράσετε ένα QLAC - συνήθως 5% έως 15%, και ποτέ περισσότερο από 25% - αυτό συνήθως δεν αποτελεί πρόβλημα. Το υπόλοιπο των περιουσιακών στοιχείων σας θα παρέχει αυτή τη ρευστότητα.

Άλλοι αντίπαλοι υποστηρίζουν ότι τα QLACs έχουν υψηλές αμοιβές. Έχουν ένα εφάπαξ τέλος περίπου 3%. Όμως, ως ασφαλιστικός πράκτορας και παροχέας εισοδηματικών προσόδων, θα υποστήριζα ότι το τέλος είναι λογικό, ειδικά σε σύγκριση με το τέλος που χρεώνει ο οικονομικός σας σύμβουλος - συνήθως περίπου το 1% του συνολικού ενεργητικού σας κάθε χρόνο.

Εύρεση ενός QLAC

Υπάρχουν σήμερα περίπου δώδεκα εταιρείες που προσφέρουν QLACs, συμπεριλαμβανομένης της ζωής της Νέας Υόρκης (βαθμολογία A ++ από AM Best), Guardian Life (A ++), Pacific Life (A +), Lincoln Financial (A +), Αμοιβαία Omaha (A +) και δασοφύλακες ΕΝΑ). Πριν αγοράσετε, θα θέλετε να συγκρίνετε τα αποσπάσματα και τα χαρακτηριστικά του προϊόντος - και θυμηθείτε, δεν πωλούν όλα τα προϊόντα όλα τα προϊόντα σε όλες τις πολιτείες.

Μερικοί οικονομικοί σύμβουλοι δεν είναι εξοικειωμένοι με τα QLAC και η εφαρμογή είναι περίφημα περίπλοκη, οπότε αν θέλετε να αγοράσετε, σιγουρευτείτε ότι μιλάτε σε κάποιον που γνωρίζει τα εισιτήρια και outs - κατά προτίμηση έναν εξουσιοδοτημένο οικονομικό αναλυτή, πιστοποιημένο οικονομικό προγραμματιστή ή πιστοποιημένο επαγγελματικό εισόδημα συνταξιοδότησης.

Και να έχετε κατά νου ότι ορισμένοι σύμβουλοι πληρώνονται με προμήθεια, η οποία μπορεί να επηρεάσει τις συστάσεις τους. Ρωτήστε τον σύμβουλό σας ακριβώς πώς πληρώνεται για να βεβαιωθείτε ότι είστε σίγουροι για τις συμβουλές που λαμβάνετε.

Nimish Shukla είναι εξουσιοδοτημένος οικονομικός αναλυτής, ασφαλιστικός πράκτορας και συνιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας Abaris Financial, ένας διαδικτυακός πάροχος εσόδων, στη Νέα Υόρκη.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.