Η διαφορά ανάμεσα στα «σταθερά» και τα «μη κανονικά» αποσπάσματα ασφάλισης αυτοκινήτων

Οι ιδιοκτήτες της Lamborghini, οι οδηγοί χωρίς προηγούμενη κάλυψη, οι οδηγοί με ιστορικό ατυχημάτων και τα άτομα με κακή πιστωτική ιστορία έχουν όλα τα κοινά στοιχεία όταν λαμβάνουν εισαγωγικά για ασφάλειες αυτοκινήτου: Οι ασφαλιστές θεωρούν τους «μη κανονικούς» οδηγούς.

Το μη τυπικό δεν σημαίνει υποβαθμισμένο. Οι ασφαλιστές που πωλούν ασφάλειες για την μη τυποποιημένη αγορά εξακολουθούν να πρέπει να ακολουθούν τους κρατικούς ασφαλιστικούς νόμους. Ωστόσο, μια πολιτική για έναν μη τυπικό πελάτη γενικά κοστίζει περισσότερο για την ίδια κάλυψη από μια πολιτική για έναν τυποποιημένο πελάτη ή μπορεί να περιλαμβάνει περισσότερους περιορισμούς.

Όταν υποβάλετε αίτηση για ασφάλιση αυτοκινήτου, εμπίπτει σε μια κατηγορία αξιολόγησης ανάλογα με το πόσο πιθανότητα ο ασφαλιστής θεωρεί ότι πρόκειται να υποβάλλετε αξιώσεις.

Προτιμώμενα, στάνταρ ή μη

Οι "προτιμώμενοι" πελάτες είναι εκείνοι που θεωρούνται λιγότερο επικίνδυνοι. Έχουν καθαρά αρχεία οδήγησης, καλή πίστη και εμπειρία πίσω από το τιμόνι. Προκρίνονται για τα χαμηλότερα αποσπάσματα ασφάλισης αυτοκινήτων καθώς και για τις καλύτερες εκπτώσεις και προνόμια που προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες.

Οι «τυποποιημένοι» πελάτες είναι οι μέσοι οδηγοί με αξιοπρεπή πίστωση και αξιοπρεπή ρεκόρ οδήγησης. Όπως οι προτιμώμενοι πελάτες, οδηγούν τα συνηθισμένα οχήματα.

Οι μη τυποποιημένοι πελάτες είναι οι πιο επικίνδυνοι όσον αφορά τις ασφαλιστικές εταιρείες - είτε λόγω του τύπου των αυτοκινήτων που οδηγούν είτε λόγω της ιστορίας οδήγησης ή πίστωσης. Επιπλέον, ορισμένες εταιρείες θεωρούν ότι οι πελάτες δεν είναι κανονικοί εάν αγοράζουν μόνο το ελάχιστο ποσό κάλυψης που απαιτείται από το κράτος τους.

Τα ασυνήθιστα ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων είναι διαθέσιμα από πολλά μέρη - ασφαλιστές ειδικευμένων στην αγορά που δεν είναι κανονικές (όπως ο Γενικός), μεγάλοι ασφαλιστές που έχουν μη τυπικά τμήματα (όπως Titan, που ανήκουν στην Nationwide) και ασφαλιστές όπως το Allstate, πρότυπο οδηγούς.

Είστε μη τυπικοί;

Είναι πιθανό να πέσετε στην μη τυπική βαθμίδα εάν:

• Είναι ένας έφηβος οδηγός.
• Έχετε μια ξένη άδεια και στερείται ενός ηγετικού δίσκου των Η.Π.Α.
• Δεν έχουν προηγούμενη κάλυψη.
• Υπήρξε καθυστέρηση στην κάλυψη αυτοκινήτου σας.
• Έχουν καταδικαστεί για σοβαρή παραβίαση, όπως απερίσκεπτη οδήγηση ή οδήγηση υπό την επήρεια.
• Έχουν εκτοξεύσει μια δέσμη των ταχυτήτων εισιτήρια ή άλλες κινούμενες παραβιάσεις.
• Έχετε κακή πίστωση (αν ζείτε σε μια κατάσταση που επιτρέπει στους ασφαλιστές να θεωρούν το πιστωτικό ιστορικό κατά τον καθορισμό των ασφαλίστρων).
• Απαιτείται να έχετε ένα SR-22 ή FR-44, ένα ειδικό έντυπο που ο ασφαλιστής πρέπει να καταθέσει για λογαριασμό σας για να αποδείξει στην πολιτεία ότι έχετε ασφάλιση αυτοκινήτου. Κάποια από αυτά τα έντυπα απαιτούν κράτη μέλη για οδηγούς που έχουν ανακληθεί ή έχουν καταδικαστεί για σοβαρές παραβιάσεις.
• Οδηγείτε ένα σπάνιο όχημα ή ένα supercar, όπως ένα Lamborghini ή ένα Bugatti Veyron.

Ελέγξτε τη λεπτή εκτύπωση

Επειδή απευθύνονται σε οδηγούς υψηλότερου κινδύνου ή σε ιδιοκτήτες σπάνιων ή ασυνήθιστων αυτοκινήτων, οι μη τυπικές πολιτικές ενδέχεται να έχουν ορισμένους περιορισμούς που δεν θα βρείτε σε μια τυποποιημένη ή προτιμώμενη πολιτική. Για παράδειγμα:

• Η κάλυψή σας ενδέχεται να μην επεκταθεί σε ενοικιαζόμενα αυτοκίνητα, όπως θα ήταν σύμφωνα με τις περισσότερες τυποποιημένες πολιτικές.
• Τα όρια ευθύνης δεν μπορούν να επεκταθούν στους "επιτρεπόμενους οδηγούς". Αυτοί είναι άνθρωποι που δεν μένουν μαζί σας και δεν περιλαμβάνονται στο συμβόλαιο, αλλά δανείζουν το αυτοκίνητό σας περιστασιακά. Σύμφωνα με μια τυποποιημένη πολιτική, οι γενικοί οδηγοί καλύπτονται γενικά. Σύμφωνα με ορισμένες μη τυπικές πολιτικές, δεν καλύπτονται όταν οδηγούν το αυτοκίνητό σας.
• Μια πολιτική για ένα σπάνιο ή κλασικό αυτοκίνητο μπορεί να περιορίσει την απόσταση σε μίλια - για παράδειγμα, σε 5.000 μίλια το χρόνο. Εδώ είναι εταιρείες που προσφέρουν την καλύτερη κλασική ασφάλιση αυτοκινήτων.

Αυτά τα όρια και οι περιορισμοί δεν είναι απαραίτητα κακοί. Διατηρούν τις τιμές προσιτές και αφήνουν τους οδηγούς να πληρούν τις προϋποθέσεις για κάλυψη που διαφορετικά δεν θα μπορούσαν να λάβουν αν μπορούσαν να υποβάλουν αίτηση μόνο για την τυπική ασφάλιση αυτοκινήτων. Μια πολιτική απογύμνωσης μπορεί να είναι σωστή για εσάς.

Αλλά σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε την κάλυψη και πώς λειτουργεί όταν λαμβάνετε αποσπάσματα ασφάλισης αυτοκινήτου. Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση πριν αγοράσετε, έτσι ώστε να μην πιάσετε ξαφνικά έκπληξη αργότερα εάν υποβάλετε αξίωση.

Το εργαλείο αυτόματης ασφάλισης ιστότοπου μπορεί να σας βοηθήσει να συγκρίνετε τις τιμές.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπική χρηματοδότηση Investmentmatome . Ακολουθήστε την στο Twitter @barbaramarquand και επάνω Google+ .

Εικόνα μέσω iStock.