Ασφάλιση ζωής: Είναι η αγορά όρος και επενδύοντας τη διαφορά την καλύτερη προσέγγιση σας;

Από τον Κρις Άρνολντ

Μάθετε περισσότερα για τον Chris σχετικά με το Investmentmatome's Ask a Advisor

Μετά από μια πρόσφατη παρουσία σε μια εκδήλωση που πραγματοποιήθηκε στην έδρα της Investmentmatome, μου έδειξε ότι είμαι ένας από τους λίγους συμβούλους στο δίκτυό τους, οι οποίοι επικεντρώνονται στην ασφάλεια ζωής ως εργαλείο για την προστασία και την ανάπτυξη των περιουσιακών στοιχείων του πελάτη. Η εμπειρία μου γενικά ήταν ότι δεν υπάρχει μεγάλη δημόσια γνώση ή κατανόηση της ασφάλειας ζωής.

Έτσι σκέφτηκα να γράψω για το θέμα που περίμενε όλοι: ασφάλεια ζωής! Είμαι βέβαιος ότι η δήλωση είναι ακριβής μόνο με έναν μικρό πληθυσμό αναγνωστών, αλλά ασφαλώς η ασφάλεια ζωής είναι ένα οικονομικό θέμα που απαιτεί διεξοδική συζήτηση.

Υπάρχουν πολλά ζητήματα που σχετίζονται με την ασφάλιση ζωής που θα ήθελα να καλύψω σε μελλοντικά άρθρα. Προς το παρόν, θα αγγίξω τη συζήτηση που περιβάλλει τη φιλοσοφία της «αγοράς όρου και την επένδυση των υπόλοιπων».

Μήπως αυτή η παροιμία είναι γνωστή σε σας; Έχετε μιλήσει με τον ασφαλιστικό σας μεσίτη ζητώντας κάλυψη διάρκειας και αποκτήσατε μια συζήτηση για τις αρετές της μόνιμης ασφάλισης (επίσης γνωστή ως ασφάλιση μετρητών); Τι είναι λοιπόν "καλύτερο": αγοράζοντας όρος και επενδύοντας τη διαφορά ή αγοράζοντας ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο που δημιουργεί αξία μετρητών;

Η σύντομη απάντηση είναι ότι εξαρτάται. Επιτρέψτε μου να συζητήσω ορισμένα θέματα σχετικά με την «αγορά και να επενδύσω τη διαφορά» σε σχέση με την αγορά μόνιμης ασφαλιστικής πολιτικής.

Ο όρος «αγορά και επένδυση της διαφοράς» αναφέρεται στη χρήση του ποσού που θα κοστίσει για να αγοράσει ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής και να το συγκρίνει με το κόστος μιας πολιτικής προθεσμίας για το ίδιο πρόσωπο (όφελος θανάτου) μόνο για το χρονικό διάστημα ή όρος) είναι απαραίτητο. Για το παράδειγμα αυτό, αν και υπάρχουν διαφορετικά είδη, ας χρησιμοποιήσουμε μια ολόκληρη πολιτική ζωής για τη μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής. Η ασφαλιστική αμοιβή είναι πολύ λιγότερο δαπανηρή από την αρχή της ασφάλισης ζωής στην αρχή, έτσι ώστε με τη διαφορά κόστους για τις διαφορετικές πολιτικές να λαμβάνετε το ποσό που θα είχατε ξοδέψει σε ολόκληρη την πολιτική ζωής και να την επενδύσετε.

Ας τρέξουμε μερικούς αριθμούς για να δούμε πώς θα συμβεί αυτό.

Το κόστος για μια πολιτική ολόκληρης ζωής 250.000 δολαρίων για έναν άνδρα ηλικίας 40 ετών που δεν καπνίζει στην προτιμώμενη τάξη μπορεί να διαφέρει από προϊόν σε προϊόν και από εταιρεία σε εταιρεία, αλλά ένα απόσπασμα από μια αξιόπιστη εταιρεία που αντιπροσωπεύω είναι περίπου 347 δολάρια το μήνα. Σε 20 χρόνια, η αξία μετρητών είναι εγγυημένη για να είναι $ 70,018, αλλά κάτω από τις τρέχουσες αξίες θα ήταν $ 105,721 με ένα επίδομα θανάτου που έχει αυξηθεί σε $ 326,352.

Το κόστος για μια πολιτική $ 250.000, 20 ετών που χρησιμοποιεί τις ίδιες παραμέτρους θα ήταν τόσο χαμηλή όσο περίπου 23 δολάρια το μήνα.

Λαμβάνοντας τη διαφορά, ή $ 324 το μήνα, και την επένδυση σε 20 χρόνια με ετήσια απόδοση 8% θα είχε ως αποτέλεσμα ένα ποσό περίπου $ 190.843.

Τόσο σαφώς η στρατηγική «Αγοράστε χρόνο και επενδύστε τη διαφορά» είναι ανώτερη, σωστά;

Από εκεί εξαρτάται.

Μία από τις πρώτες ερωτήσεις είναι: «Ποιος είναι ο στόχος σας με τα δολάρια που σκέφτεστε είτε να τεθεί σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής είτε σε διαφορετική επένδυση;» Ποια είναι η όλη πολιτική ζωής που η επενδυτική επιλογή δεν είναι εγγυήσεις που υποστηρίζονται από την οικονομική κατάσταση της εκδότριας ασφαλιστικής εταιρείας. Στον επενδυτικό σας λογαριασμό, θα μπορούσατε να ταξιδεύετε με ταχύτητα 8% για 19 χρόνια μόνο για να μειώσετε το χαρτοφυλάκιό σας κατά 20% ή περισσότερο κατά το έτος 20. Αυτό δεν θα συμβεί με μια ολόκληρη πολιτική ζωής - εάν πληρώσετε τα δηλωμένα ασφάλιστρα εγκαίρως, θα έχετε το ποσό της χρηματικής αξίας που αντικατοπτρίζεται στην πολιτική. Έτσι ολόκληρη η ασφάλιση ζωής παίρνει τον κίνδυνο αγοράς από την εξίσωση.

Μια άλλη ερώτηση είναι: "Θα επενδύσετε πραγματικά τη διαφορά;" Πολλοί λαοί σφύζουν από αυτό. Παίρνουν τη φτηνή ασφαλιστική κάλυψη και στη συνέχεια δεν εγκαθιστούν τον επαναλαμβανόμενο μηνιαίο λογαριασμό επένδυσης. Επομένως, προστατεύονται σε περίπτωση πρόωρου θανάτου, αλλά δεν βάζουν τα χρήματα σε κάτι που προορίζεται να αναπτυχθεί με την πάροδο του χρόνου. Μια ολόκληρη πολιτική ζωής αναγκάζει το ζήτημα: πρέπει να βάλετε το ποσό στην πολιτική για να συνεχίσετε. Φυσικά υπάρχει ένα θέμα που κινδυνεύει να διαφέρει η μελλοντική σας ταμειακή ροή και αυτό θα μπορούσε να εμποδίσει την ικανότητά σας να κάνετε αυτές τις πληρωμές. Εάν αυτό είναι ένας κίνδυνος που σας απασχολεί στην περίπτωσή σας, μια ολόκληρη πολιτική ζωής μπορεί να μην είναι η καλύτερη για εσάς, αλλά υπάρχουν και άλλες πολιτικές ευέλικτης πριμοδότησης διαθέσιμες που μπορεί να σας ταιριάζουν καλύτερα. Μόλις οι χρηματιστηριακές αξίες αυξάνονται για πολλά χρόνια, είναι δυνατό να σταματήσετε να πληρώνετε εξ ολοκλήρου το ασφάλιστρο από την τσέπη σας και αντ 'αυτού να χρησιμοποιήσετε παραδόσεις πληρωμένων προσθηκών ή άλλες μεθόδους για να διατηρήσετε τη πολιτική σας στη ζωή. Συγγνώμη για την ασφάλιση - μιλήστε ακριβώς τότε - το ρίχνω εκεί έξω ακριβώς για να σας ενημερώσω ότι μπορεί να υπάρξει κάποια ευελιξία στο δρόμο αν μια ολόκληρη ζωή ή άλλο είδος μόνιμης πολιτικής ασφάλισης ζωής χρησιμοποιείται.

Και τι γίνεται με το να βγάζετε τα χρήματά σας από την πολιτική ή την επένδυση, ανάλογα με την επιλογή σας; Εάν επενδύετε τη διαφορά σε μη εξειδικευμένο λογαριασμό, μπορείτε να είστε επιλέξιμοι για να φορολογήσετε την αύξηση με το ισχύον μακροπρόθεσμο επιτόκιο κεφαλαιακών κερδών. Τα μερίσματα φορολογούνται ως έσοδο κατά το έτος καταβολής τους. Εάν χρησιμοποιείτε έναν εξειδικευμένο λογαριασμό, όπως έναν παραδοσιακό IRA ή 401 (k), δεν θα φορολογείτε μέχρι να αποσύρετε τα κεφάλαιά σας και στη συνέχεια η ανάπτυξή σας θα φορολογηθεί ως τρέχον εισόδημα.

Συνήθως οι πιο συμφέρουσες μέθοδοι για να λάβετε την αξία μετρητών από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι 1) μέσω της απόσυρσης των ασφαλίστρων, στη συνέχεια με τη χρήση δανείων ή 2) με τη χρήση δανείων. Η ανάληψη ρευστότητας πέραν των καταβληθέντων ασφαλίστρων θα έχει ως αποτέλεσμα το ποσό αυτό να φορολογείται ως τρέχον εισόδημα, οπότε είναι σημαντικό οι αποσύρσεις ή / και τα δάνεια να έχουν ρυθμιστεί σωστά. Αλλά ένα μεγάλο όφελος από το να βγάζεις χρήματα από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι ότι αν γίνει σωστά, και αυτό που τέθηκε και την ανάπτυξη μπορεί να αφαιρεθεί σε ένα αφορολόγητο τρόπος. Υπάρχουν πολύ, πολύ λίγα μέρη για να βάλουν χρήματα, να αυξηθούν και να τα βγάλουν χωρίς να χρειαστεί να πληρώσουν φόρο και η ασφάλιση ζωής βρίσκεται σε αυτή τη σύντομη λίστα. Επομένως, εάν είστε σε υψηλό φόρο εισοδήματος, αυτό μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα ένα όφελος που μετριάζει τις χαμηλότερες προβλέψεις ανάπτυξης που συνδέονται με τη μόνιμη ασφάλιση ζωής σε σχέση με την «επένδυση της διαφοράς». Αν απλά δεν σας αρέσουν οι φόροι ή τι θα μπορούσαν να γίνουν στο μέλλον, μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής μπορεί να σας απευθύνει έκκληση. Με τις ΗΠΑ που έχουν πάνω από 16 τρισεκατομμύρια δολάρια σε εθνικό χρέος επί του παρόντος, νομίζετε ότι οι μελλοντικοί φορολογικοί συντελεστές θα είναι υψηλότεροι ή χαμηλότεροι από ό, τι σήμερα;

Ω, και από το δρόμο. Μετά από 20 χρόνια, δεν θα έχετε πλέον ασφάλιση στο πλαίσιο του σεναρίου αγοράς. Είναι αλήθεια ότι μπορεί να μην το χρειάζεστε εάν η υποθήκη καταβάλλεται και τα παιδιά γίνονται με το κολέγιο. Αλλά υπάρχει ένα τμήμα του ανώτερου πληθυσμού που θέλουν να έχουν κάποια ασφάλεια ζωής στη θέση τους όταν ο αναπόφευκτος έρχεται για διάφορους λόγους που δεν περιορίζονται στα τελικά έξοδα και αφήνοντας μια κληρονομιά στην οικογένεια ή φιλανθρωπία. Με ολόκληρο το σενάριο ζωής, το 40χρόνο μπορεί να σταματήσει να καταβάλλει ασφάλιστρα μετά από 20 χρόνια και να έχει ένα μειωμένο καταβληθέν ποσό κάλυψης εγγυημένο ότι είναι $ 156.000 +, αλλά υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τις τρέχουσες παραδοχές για να είναι $ 235.701 και αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου σε πάνω από $ 400.000 στην ηλικία 86 με αύξηση της αξίας των μετρητών σε όλη αυτή την περίοδο!

Τελικά, η πλήρης ζωή ή άλλη μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής δεν είναι σωστή για όλους. Ο ρυθμός απόδοσης ολόκληρης της ζωής μπορεί να είναι πολύ χαμηλός για εσάς (οπότε ένα από τα άλλα είδη μόνιμης κάλυψης μπορεί να σας ταιριάζει καλύτερα). Τα τέλη, τα κόστη και τα φορτία που ενσωματώνονται στην πολιτική ενδέχεται να σας αποτρέψουν (αλλά για να επενδύσετε πρέπει να πληρώσετε τέλη στο 401 (k) και στον σύμβουλό σας). Μπορεί να μην πληρείτε τις προϋποθέσεις για ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής επειδή έχετε ιατρικά προβλήματα (αλλά μπορείτε να πάρετε μια πολιτική για τον υγιή σύζυγό σας ή το παιδί σας ως εναλλακτική λύση). Σας προειδοποιώ, λοιπόν, ενάντια στην απλή αποδοχή του μάντρα της «προθεσμίας αγοράς και της επένδυσης της διαφοράς» ως 100% ακριβής όλη την ώρα. Η πραγματικότητα είναι ότι για πολλούς αξίζει να εξεταστεί μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής που είναι κατάλληλα δομημένη για να καλύψει τις συγκεκριμένες ανάγκες σας.

Επιτρέψτε μου να σας αφήσω με αυτό το συμβιβασμό: Πώς να πάρει την ασφαλιστική κάλυψη για ένα ποσό ως ένα βασικό ποσό της κάλυψης, τότε να πάρει μια μικρή ποσότητα πρόσωπο μόνιμη πολιτική που μπορείτε να πληρώσετε για να πάρει τα οφέλη που συνδέονται με μόνιμη ασφάλεια ζωής; Βεβαιωθείτε ότι έχετε αφήσει κάποια υπόλοιπα στον προϋπολογισμό σας, ώστε να έχετε ακόμα διαθέσιμα χρήματα για να επενδύσετε στο 401 (k) σας, στο IRA ή αλλιώς. Σε αυτή την περίπτωση, καλύψατε τις ασφαλιστικές σας ανάγκες ασφάλισης ζωής, ενώ παράλληλα έχετε τη δυνατότητα αύξησης της αξίας της ρευστότητας σε ένα περιβάλλον φιλικό προς το φόρο μέσω της πολιτικής σας, καθώς και να διαθέσετε χρήματα για να εργαστείτε με τις δυνατότητες για υψηλότερα ποσοστά απόδοσης σε βάθος χρόνου στους επενδυτικούς λογαριασμούς σας. Ονομάζω ένα win-win-win που είναι σπάνιο, αλλά πάντα ωραίο αν μπορείτε να το πάρετε.

Σχετικά Άρθρα:

Περιουσιακά στοιχεία κάτω από τη διαχείριση: Το αποτέλεσμα Gollum

F.H.A. Σφίγγει τους κανόνες δανεισμού για αντίστροφη υποθήκη

7.5 Κίνδυνοι που μπορούν να καταστρέψουν τα καθαρά κέρδη σας