Πότε θα χρειαστεί να αποφύγετε την ανταλλαγή ασφάλισης υγείας του κράτους σας

Από την εμφάνιση των κρατικών και ομοσπονδιακών "Obamacare" ανταλλαγών πριν από τρία χρόνια, οι επιλογές του σχεδίου υγείας έχουν μειωθεί σε πολλούς τομείς. Η αγορά Affordable Care Act προοριζόταν να προσφέρει μια ποικιλία επιλογών για όσους αγόραζαν ατομικά σχέδια υγείας. Αλλά σε πολλές πολιτείες, οι επιλογές για κάλυψη του 2017 θα μειωθούν δραστικά.

Η Aetna ανακοίνωσε πρόσφατα σχέδια για έξοδο από 11 από τα 15 κρατικά ασφαλιστικά ταμεία για το 2017. Η UnitedHealthcare, η Humana και άλλοι έχουν ήδη κάνει παρόμοιες εξόδους, αφήνοντας μόνο έναν ή δύο ασφαλιστές να επιλέξουν από πολλές περιοχές. Δεκαέξι από τους 23 συνεταιρισμούς ασφάλισης υγείας, οι οποίοι είναι μη κερδοσκοπικά σχέδια υγείας που προορίζονται να αποτελέσουν εναλλακτική λύση για τους εμπορικούς ασφαλιστές, απέτυχαν.

Οι κρατικές και ομοσπονδιακές ανταλλαγές παίζουν σημαντικό ρόλο για όσους δεν λαμβάνουν ασφάλιση αλλού. Οι περισσότεροι άνθρωποι που προβαίνουν σε αγορές τους δικαιούνται φορολογικές επιδοτήσεις για να καταστήσουν τα ασφάλιστρα προσιτά - το 85% αυτών, σύμφωνα με το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών - και χρησιμοποιώντας τις ανταλλαγές είναι ο μόνος τρόπος για να λάβετε αυτή τη βοήθεια. Η ανοικτή εγγραφή για τα σχέδια του 2017 ξεκινάει την 1η Νοεμβρίου και διαρκεί μέχρι τις 31 Ιανουαρίου.

Αλλά εάν είστε ανάμεσα στο 15% που κάνουν πάρα πολλά χρήματα για να τύχουν επιδοτήσεων, υπάρχουν ορισμένοι επιτακτικοί λόγοι για να εξερευνήσετε τις άλλες επιλογές σας.

Περισσότερες επιλογές σχεδίου, παρόμοιες τιμές

Από τις ανταλλαγές, πολλοί αγοραστές θα βρουν περισσότερες επιλογές σχεδίου σε παρόμοιες τιμές. "Εάν δεν δικαιούστε επιδοτήσεις, δεν έχει νόημα τις περισσότερες φορές να ενοχλεί κανείς από τις ανταλλαγές", λέει ο Tim Tracy Jr., ασφαλιστής του Connecticut. Η Tracy έχει την άδεια να πουλήσει τόσο τα σχέδια της ACA όσο και τα σχέδια εκτός σχεδίου.

Σε πολλά κράτη, η εξωχρηματιστηριακή αγορά είναι πολύ μεγαλύτερη από ό, τι είναι διαθέσιμη στα χρηματιστήρια. Εάν τα σχέδια ανταλλαγής δεν έχουν τα οφέλη που χρειάζεστε ή είστε πρόθυμοι να πληρώσετε περισσότερα για καλύτερα οφέλη, ίσως βρείτε καλύτερες επιλογές από την ανταλλαγή σας.

Τα σχέδια υγείας που δεν σχετίζονται με το ACA πρέπει να χρησιμοποιούν το "μεταλλικό" σύστημα βαθμίδων που καθορίζει την αξία του σχεδίου - χαλκό, ασήμι, χρυσό ή πλατίνα - ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε και τους δύο τύπους. Ένα αργυρό σχέδιο, το πιο δημοφιλές επίπεδο στις ανταλλαγές, πληρώνει περίπου το 70% του κόστους για τα οφέλη που καλύπτει.

Αλλά μέσα σε αυτά τα επίπεδα, τα οφέλη μπορεί να διαφέρουν, και τα μόνα οφέλη που έχουν σημασία είναι αυτά που θα χρησιμοποιήσετε.

Για παράδειγμα, εξετάστε τις φόρμες, οι κατάλογοι ασφαλιστών φαρμάκων θα πληρώσουν. Εάν χρειάζεστε ένα ειδικό φάρμακο και δεν είναι σε μια μορφή σχεδίου ACA, μπορείτε να το βρείτε σε ένα μη ACA έντυπο με παρόμοια ασφάλιστρα. Ή μπορείτε να το βρείτε μόνο σε ένα ακριβό μη-ACA σχεδίου του σχεδίου. Εάν το φάρμακό σας είναι επίσης ακριβό, θα βρείτε πιθανόν ότι αξίζει να πληρώσετε ένα υψηλότερο ασφάλιστρο για να το καλύψετε.

Ομοίως, εάν έχετε μια χρόνια πάθηση, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε πολλά χρήματα επιλέγοντας ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας με υψηλότερα ασφάλιστρα, επειδή θα καταβάλει μεγαλύτερο μέρος των ιατρικών λογαριασμών σας. Τα υψηλότερα ασφάλιστρα μεταφράζονται επίσης συνήθως σε χαμηλότερα ποσά έκπτωσης, οπότε θα πληρώσετε λιγότερα προκαταβολικά προτού το σχέδιό σας αρχίσει να πληρώνει αυτούς τους λογαριασμούς.

Όταν οι άνθρωποι ψωνίζουν σε ένα χρηματιστήριο, τα ασφάλιστρα είναι η μεγαλύτερη τιμή, ακολουθούμενη από έξτρα κόστος τσέπης, σύμφωνα με το Ίδρυμα Robert Wood Johnson. Οι χρήστες συχνά δεν θεωρούν ότι ο πάροχος δικτύου έχει υψηλή προτεραιότητα, αλλά η παραβίαση του δικτύου μπορεί να σας κοστίσει.

"Πολλά από τα σχέδια ανταλλαγής έχουν περιορισμένα δίκτυα, ενώ από την ανταλλαγή έχουμε δει πολύ καλύτερη πρόσβαση στο δίκτυο", λέει ο Tracy. Αυτό συμβαίνει επειδή μερικοί γιατροί απλά δεν λαμβάνουν σχέδια ACA από νέους ασθενείς ή με άλλο τρόπο.

Τα δίκτυα περιλαμβάνουν επίσης εργαστήρια, νοσοκομεία, επείγουσα περίθαλψη και άλλες εγκαταστάσεις. Σε πολλά σχέδια υγείας, πληρώνετε ολόκληρη τη χρέωση ή την πλειοψηφία του λογαριασμού εάν πηγαίνετε έξω από το δίκτυο. Αυτές οι πληρωμές δεν υπολογίζονται στα εκπεστέα ποσά του σχεδίου σας ή στα ετήσια όρια εκτός του τραπεζιού: $ 7.150 για ένα άτομο ή $ 14.300 για μια οικογένεια το 2017.

Εάν πηγαίνετε στον κύριο γιατρό σας για έλεγχο είναι η έκταση των αναμενόμενων αναγκών σας για υγειονομική περίθαλψη, αυτό δεν είναι μεγάλη υπόθεση. Αλλά εάν χρειάζεστε μια εξέταση αίματος και ο γιατρός σας το στέλνει σε εργαστήριο που δεν ανήκει στο δίκτυο ή εάν είσθε εισαγόμενος σε ένα νοσοκομείο όπου ορισμένοι πάροχοι βρίσκονται εκτός δικτύου, οι λογαριασμοί σας θα μπορούσαν να εκτοξευθούν.

Με απλά λόγια: Όσο μεγαλύτερο είναι το δίκτυό σας, τόσο λιγότερο θα πρέπει να ανησυχείτε για το δίκτυό σας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Συγκρίνετε τα αποσπάσματα ασφάλισης υγείας

Είναι δικαίωμα εξωχρηματιστηριακής ασφάλισης για εσάς;

Αν δικαιούστε επιδοτήσεις βάσει του εισοδήματός σας, η πιο οικονομικά συμφέρουσα επιλογή είναι πιθανό να ψωνίσει στα χρηματιστήρια - είτε στο ομοσπονδιακό χρηματιστήριο είτε στην κρατική σας ανταλλαγή, εάν υπάρχει.

Μπορείτε να μάθετε αν το κράτος σας έχει ανταλλαγή και αν δικαιούστε βοήθεια, μεταβαίνοντας στο Healthcare.gov μετά την 1η Νοεμβρίου, όταν αρχίζει η ανοικτή εγγραφή και απαντώντας σε κάποιες ερωτήσεις.

Εάν δεν δικαιούστε επιδοτήσεις, μπορείτε να βρείτε σχέδια στις ιστοσελίδες των ασφαλιστών ή σε ανεξάρτητους ιστότοπους σύγκρισης. Για εξατομικευμένη βοήθεια, μπορείτε να επικοινωνήσετε με έναν μεσίτη, αλλά βεβαιωθείτε ότι οποιοσδήποτε μεσίτης που επισκέπτεστε έχει άδεια να πωλεί τόσο σχέδια Obamacare όσο και σχέδια μη ανταλλαγής.

"Είναι σημαντικό να μπορούν να κάνουν και τα δύο, γιατί θέλετε να έχετε μια αμερόληπτη καθοδήγηση", λέει ο Tracy.

Ο Lacie Glover είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Κελάδημα: @LacieWrites .

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τον / την ΗΠΑ σήμερα .