Η αναβάθμιση πιστωτικής κάρτας δημιουργεί νέο λογαριασμό;

Όταν η Costco ανακοίνωσε το 2015 ότι θα αλλάξει τη συν-επώνυμη πιστωτική της κάρτα από την American Express στη Visa, ορισμένοι κάτοχοι καρτών έγιναν νευρικοί. Ακόμα κι αν θα μπορούσαν να συνεχίσουν να κερδίζουν ειδικές ανταμοιβές πιστωτικών καρτών ως μέλη της Costco, ανησυχούν ότι η μετατόπιση θα μπορούσε να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά τους δημιουργώντας ένα νέο λογαριασμό. Τον Ιανουάριο του 2016, οι πελάτες της Fidelity Investments έμαθαν ότι η εταιρεία έριξε την American Express για τη δική της κάρτα co-branded και συνεργάστηκε με την Visa, οδηγώντας σε παρόμοιους φόβους.

Ευτυχώς για τους ανθρώπους με αυτές τις ανησυχίες, είναι απίθανο η αλλαγή στη νέα πιστωτική κάρτα να βλάψει την πίστωσή σας, είτε παίρνετε μια νέα κάρτα Costco είτε μια Fidelity Visa ή έχετε ακούσει από έναν άλλο εκδότη ότι ο λογαριασμός σας μεταφέρεται μια διαφορετική πιστωτική κάρτα.

Νέοι λογαριασμοί μειώνουν μερικές φορές το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Κανονικά, η λήψη μιας νέας πιστωτικής κάρτας μπορεί να μειώσει το σκορ σας ελαφρώς με δύο τρόπους.

1. Η απόκτηση ενός ολοκαίνουργιου λογαριασμού μειώνει τη μέση ηλικία των λογαριασμών της πιστωτικής σας κάρτας. Δεδομένου ότι το 15% περίπου της βαθμολογίας σας καθορίζεται από το συνολικό μήκος του πιστωτικού σας ιστορικού, αυτό μπορεί να μειώσει το σκορ σας - ειδικά αν δεν έχετε πάρα πολλούς μακροπρόθεσμους λογαριασμούς.
2. Ο δανειστής ελέγχει την πίστωσή σας για να αποφασίσει αν θα σας εγκρίνει και αυτό δημιουργεί αυτό που ονομάζεται σκληρή πιστωτική έλξη ή σκληρή έρευνα. Κάθε σκληρό τράβηγμα μπορεί να μειώσει το σκορ σας μέχρι και 5 μονάδες, σύμφωνα με την Fair Isaac Corp., η οποία ανέπτυξε τα ευρέως χρησιμοποιούμενα μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης FICO.

Αλλά είναι πραγματικά ένας νέος λογαριασμός;

Το εάν μια νέα κάρτα αντιπροσωπεύει έναν νέο πιστωτικό λογαριασμό, καθορίζεται από το ποιος ξεκινά την αλλαγή, λέει ο Ken Chaplin, ανώτερος αντιπρόεδρος της υπηρεσίας πίστωσης της TransUnion. Εάν ζητήσετε από τον εκδότη της πιστωτικής κάρτας σας να σας αναβαθμίσει σε διαφορετική κάρτα ή εάν υποβάλετε αίτηση για δεύτερη κάρτα με τον ίδιο εκδότη, ο εκδότης θα τραβήξει την πιστωτική σας έκθεση και, εάν είστε εγκεκριμένος, ανοίξετε ένα νέο λογαριασμό. Αυτό μπορεί να ταιριάξει το σκορ σου.

Αλλά εάν μια αλλαγή προέρχεται από τον εκδότη, συνήθως αντιμετωπίζεται ως ο ίδιος λογαριασμός που είχατε πριν. Κανείς δεν τραβάει την πίστωσή σας και η βαθμολογία σας δεν θα αλλάξει. "Αυτές οι συναλλαγές συμβαίνουν πίσω από τις σκηνές και συνήθως δεν δημιουργούν ένα συμβάν πιστωτικής απόδοσης", λέει ο Chaplin.

Και ο Τσάπλιν λέει ότι μια δράση που επηρεάζει τη βαθμολογία δεν μπορεί να συμβεί χωρίς την άδειά σας. "Για να τραβήξει κάποιος την πίστωσή σας, θα πρέπει να επιλέξετε να το επιτρέψετε."

Νέοι αριθμοί λογαριασμού

Υπάρχουν πολλοί λόγοι που αλλάζουν οι αριθμοί των λογαριασμών της πιστωτικής κάρτας. Αν χάσετε την κάρτα σας ή υπάρχει μεγάλη παραβίαση ασφαλείας, ο εκδότης σας μπορεί να αποφασίσει να αλλάξει τον αριθμό του λογαριασμού σας και να σας στείλει νέες κάρτες ως προφύλαξη. Και ναι, η αναβάθμιση σε διαφορετική κάρτα μπορεί επίσης να σημαίνει έναν νέο αριθμό.

Αλλά ένας νέος αριθμός λογαριασμού (ή ακόμα και μια νέα φυσική πιστωτική κάρτα) δεν σημαίνει απαραίτητα ότι παίρνετε έναν εντελώς νέο λογαριασμό. Στην πραγματικότητα, οι περισσότερες φορές είναι ο ίδιος λογαριασμός, πράγμα που σημαίνει ότι η μακροχρόνια και διακεκριμένη θητεία σας ως κάτοχος κάρτας θα παραμείνει ανέπαφη στην πιστωτική σας ιστορία.

Το πιστωτικό όριο αυξάνεται

Αν μια αναβάθμιση λογαριασμού ή μια μετατόπιση σε μια διαφορετική κάρτα έρχεται με μια αύξηση στην πιστωτική σας γραμμή, είναι πιθανό ότι η βαθμολογία σας θα έχει αντίκτυπο. Ένας εκδότης κάρτας μπορεί να κάνει σκληρό κτύπημα στην πίστωσή σας όταν σκέφτεται να αυξήσει το όριο πίστωσης, ειδικά εάν ζητήσατε αύξηση.

Αλλά η επίδραση της σκληρής πίστωσης που απαιτείται για την αύξηση της πιστωτικής σας γραμμής μπορεί να εξισορροπηθεί. Με υψηλότερο πιστωτικό όριο, ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης μπορεί να μειωθεί. Αυτό σημαίνει ότι χρησιμοποιείτε μικρότερο ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης, και αυτό είναι καλό για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Νέοι όροι και προϋποθέσεις

Αν μετακινηθείτε εξ ολοκλήρου σε διαφορετική πιστωτική κάρτα, βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τους νέους όρους και προϋποθέσεις - ακόμα και αν βρίσκονται σε μικροσκοπική εκτύπωση. Τα επιτόκια θα μπορούσαν να αλλάξουν, οι περίοδοι χάριτος θα μπορούσαν να είναι διαφορετικές και θα μπορούσατε να βρεθείτε να χτυπήσετε με απροσδόκητα τέλη.

Η κατώτατη γραμμή

Οι δανειστές αγαπούν να βλέπουν μακροπρόθεσμους λογαριασμούς σε καλή κατάσταση, οπότε είναι καλύτερο να αποφύγετε να ανοίγετε νέους λογαριασμούς ή να κλείνετε τους παλιούς αυτούς willy-nilly. Τα καλά νέα είναι ότι ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας σας γενικά δεν μπορεί να ανοίξει ένα νέο λογαριασμό χωρίς να το γνωρίζετε. Αυτό σημαίνει ότι έχετε αντικαταστήσει την κάρτα σας με την επωνυμία σας, μετατοπίζεστε σε διαφορετική πιστωτική κάρτα από τον εκδότη ή ακόμη και να αποκτήσετε νέο αριθμό λογαριασμού είναι απίθανο να μειώσετε το σκορ σας. Ποιός ξέρει? Ίσως να έχετε ακόμα καλύτερα προνόμια ως αποτέλεσμα της αλλαγής.

Ψάχνετε για μια νέα πιστωτική κάρτα; Χρησιμοποιήστε το εργαλείο πιστωτικής κάρτας του Investmentmatome για να βρείτε το καλύτερο για τις ανάγκες σας.

Η Virginia C. McGuire είναι συγγραφέας του προσωπικού Investmentmatome , μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: Βιργινία@ investmentmatome.com . Κελάδημα: @vcmcguire .

Εικόνα μέσω iStock.