Μην αφήστε την πιστωτική σας πεθαίνουν από την παραμέληση

Ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος David Rae λέει ότι πίστευε ότι «οποιοσδήποτε θα μπορούσε να αντλεί αναπνοή» θα μπορούσε να πάρει ένα δάνειο αυτοκινήτων. Στη συνέχεια ένας από τους πελάτες του εκατομμυριούχου του προσπάθησε να αγοράσει ένα αυτοκίνητο - και απέτυχε.

Ο 42χρονος πελάτης απορρίφθηκε για δάνειο επειδή δεν είχε βαθμολογίες πίστωσης, λέει η Rae, η οποία εδρεύει στο Λος Άντζελες.

Ενενήντα εκατομμύρια Αμερικανοί ενήλικες είναι "ανυπολόγιστοι", που δεν έχουν αρκετό πρόσφατο πιστωτικό ιστορικό για τη δημιουργία πιστωτικών αποτελεσμάτων, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Έχουν είτε "λεπτά" αρχεία, με πολύ λίγους λογαριασμούς, είτε "παλαιά" που δεν έχουν ενημερωθεί κάποια στιγμή.

Περίπου 7 εκατομμύρια από αυτούς τους ανθρώπους είναι αυτό που οι πιστωτικές εταιρείες FICO αποκαλούν "συνταξιούχοι πιστωτές". Δεν χρησιμοποιούν πλέον ενεργά πίστωση, αλλά τα ιστορικά τους είναι απαλλαγμένα από χρεώσεις, συλλογές ή άλλα αρνητικά σημάδια που θα μπορούσαν να υποδηλώνουν ότι " ήταν ακούσια », λέει ο Ethan Dornhelm, αντιπρόεδρος της FICO για τις βαθμολογίες και τις προβλέψεις αναλύσεων.

Έχοντας κανένα σκορ δεν μπορεί να σας κοστίσει

Αυτοί οι καταναλωτές μπορούν να αντιμετωπίσουν μια σειρά δυνητικών προβλημάτων, όπως:

• Τα άτομα χωρίς βαθμολογίες θα μπορούσαν να αποκλείσουν την πίστωση που ενδεχομένως θα ήθελαν στο μέλλον, συμπεριλαμβανομένων των ανταμοιβών πιστωτικών καρτών και δανείων χαμηλού κόστους.
• Οι ασφαλιστές συνήθως χρησιμοποιούν βαθμολογίες με βάση το πιστωτικό όριο για να ορίσουν ασφάλιστρα για ασφάλειες αυτοκινήτων και κατοικίας, οπότε η μη πίστωση θα μπορούσε να οδηγήσει τα άτομα χωρίς βαθμολογία να χάσουν χαμηλότερα ποσοστά.
• Οι άνθρωποι χωρίς πιστωτικές βαθμολογίες μπορεί να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για τα καλύτερα σχέδια κινητής τηλεφωνίας και μπορεί να χρειαστεί να κάνουν μεγαλύτερες καταθέσεις για να πάρουν υπηρεσίες κοινής ωφέλειας.

Η μέση ηλικία αυτών των πιστωτικών συνταξιούχων είναι 71, λέει ο Dornhelm. Μπορεί να έχουν αποσυρθεί από την εργασία, να πληρώσουν τα σπίτια τους και να μην χρειαστεί να δανειστούν χρήματα. Όμως, οι συνταξιούχοι πιστώσεις μπορούν επίσης να συμπεριλάβουν τους νεότερους, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που ζουν με τρόπο ζωής μόνο σε μετρητά.

Τα πιστωτικά αποτελέσματα μπορούν να πεθάνουν γρήγορα

Μπορεί να μην συνειδητοποιήσουν ότι τα πιστωτικά αποτελέσματα μπορούν να πεθάνουν σχετικά γρήγορα. Ενώ οι κλειστοί λογαριασμοί σε καλή κατάσταση παραμένουν συνήθως σε πιστωτικές εκθέσεις για 10 χρόνια, οι δανειστές συχνά σταματούν να ενημερώνουν αυτούς τους λογαριασμούς σύντομα μετά την έκλεισή τους. Χωρίς ενημερώσεις, οι βαθμολογίες δεν μπορούν να δημιουργηθούν. Ο τύπος βαθμολόγησης FICO που χρησιμοποιείται στις περισσότερες αποφάσεις δανεισμού απαιτεί οι πιστωτικές εκθέσεις των ανθρώπων να δείχνουν τουλάχιστον έναν λογαριασμό που ενημερώθηκε μέσα στους προηγούμενους έξι μήνες.

Ο αντίπαλος VantageScore ξαναβλέπει λίγο περισσότερο, 24 μήνες, για ενημερωμένους λογαριασμούς. Το VantageScore και ο εναλλακτικός τύπος του FICO, FICO Score XD, δημιουργούν επίσης βαθμολογίες για τους ανθρώπους βάσει των ιστορικών τους που πληρώνουν λογαριασμούς μη πίστωσης, όπως οι τηλεπικοινωνίες και οι λογαριασμοί καλωδίων. Αλλά οι αιτούντες συνήθως δεν μπορούν να ξέρουν εκ των προτέρων εάν ένας δανειστής χρησιμοποιεί το VantageScore ή ένα εναλλακτικό σκορ, οπότε θα πρέπει να υποθέσουν ότι θα είναι ένα παραδοσιακό σκορ FICO.

Χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα μπορείτε να αποθηκεύσετε την ημέρα

Το κλειδί για την αναβίωση των παραδοσιακών σκορ; Η κατοχή και χρήση μιας ενιαίας πιστωτικής κάρτας είναι αρκετή, εφόσον ο εκδότης της κάρτας αναφέρει και τα τρία πιστωτικά γραφεία (τα περισσότερα κάνουν). Τα υπόλοιπα μπορούν και πρέπει να καταβάλλονται πλήρως κάθε μήνα, καθώς δεν υπάρχει πλεονέκτημα πιστωτικού αποτελέσματος για τη μεταφορά χρέους.

Ο πελάτης της Rae ήταν ένας ενοικιαστής, του οποίου η μόνη πιστωτική κάρτα ήταν συνδεδεμένη με την επιχείρησή του. Οι επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες συχνά δεν εμφανίζονται στις πιστωτικές αναφορές των ατόμων. Οι πληρωμές ενοικίου περιλαμβάνονται σε ορισμένες πιστωτικές εκθέσεις, αλλά δεν περιλαμβάνονται στις πιο συχνά χρησιμοποιούμενες βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας FICO.

Έτσι, ο Rae είχε τον πελάτη του να υποβάλει αίτηση για μια ασφαλή πιστωτική κάρτα, η οποία απαιτούσε μια κατάθεση $ 500 για να πάρει ένα όριο πίστωσης $ 500. Μετά από τέσσερις μήνες, ο πελάτης υπέβαλε αίτηση για τακτική πιστωτική κάρτα από την τράπεζά του. Οι υγιείς λογαριασμοί του βοήθησαν να πείσουν την τράπεζα ότι ήταν ένα καλό στοίχημα, λέει ο Rae.

Έχοντας πολλά περιουσιακά στοιχεία ή κάνοντας μεγάλες προκαταβολές μπορεί να βοηθήσει την συνταξιούχος πίστωση να εγκριθεί για πολλούς τύπους πίστωσης, σημειώνει ο Jeff Richardson, αντιπρόεδρος επικοινωνιών για το VantageScore. Οι πιστωτικές ενώσεις, οι οποίες είναι μέλη, ενδέχεται επίσης να είναι πρόθυμες να κοιτάξουν πέρα ​​από τα πιστωτικά αποτελέσματα κατά τη λήψη αποφάσεων δανεισμού, λέει ο Richardson.

Δύο μήνες μετά την έγκρισή του για την πιστωτική κάρτα, ο πελάτης της Rae πήρε ένα δάνειο αυτοκινήτου. Και ένα χρόνο μετά, πήρε υποθήκη για να αγοράσει ένα σπίτι πολλών εκατομμυρίων δολαρίων, λέει ο Rae.

"Είναι όλα καλά … αλλά ήταν τραχύ και μια μεγάλη ταλαιπωρία στην αρχή", λέει ο Rae.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.