Πώς να μην ξεμείνετε από τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση

Οι Αμερικανοί δεν είναι καταπληκτικοί στην εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Πολλοί είναι ακόμα χειρότεροι όταν πρόκειται να υπολογίσουν πόσα χρήματα θα ξοδέψουν μόλις φτάσουν εκεί.

Ένας αναλογιστής που μελέτησε το ζήτημα εδώ και τρεις δεκαετίες πρότεινε πρόσφατα μια σχετικά απλή στρατηγική που μπορεί να βοηθήσει. Στην απλούστερη μορφή του, το σχέδιο "Περάστε με ασφάλεια στη συνταξιοδότηση" προτείνει να περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών να διεκδικήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση και να χρησιμοποιήσετε τον απαιτούμενο ελάχιστο πίνακα διανομής της IRS για να καθορίσετε πόσο να αποσυρθεί από την εξοικονόμηση κάθε χρόνο.

Ακόμα και όσοι σταματήσουν να εργάζονται νωρίτερα μπορούν να χρησιμοποιήσουν τη στρατηγική ή μια εκδοχή της για να υπολογίσουν πότε μπορούν να αντέξουν οικονομικά να συνταξιοδοτηθούν και πόσα μπορούν να ξοδέψουν, λέει ο Steve Vernon, ερευνητής στο μη κερδοσκοπικό κέντρο Stanford on Longevity στο Stanford, Καλιφόρνια. Ο Vernon συνεργάστηκε με την Εταιρεία Αναλογιστών για να μελετήσει σχεδόν 300 διαφορετικές προσεγγίσεις εισοδημάτων από συνταξιοδότηση. Η στρατηγική ήταν ο καλύτερος τρόπος για τους μεσαίου εισοδήματος ανθρώπους με $ 100.000 έως 1 εκατομμύριο δολάρια που εξοικονομούνται για να δημιουργήσουν ένα ρεύμα εισοδήματος, λέει ο Vernon.

Οι περισσότεροι άνθρωποι που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση δεν συμβουλεύονται έναν οικονομικό σύμβουλο και μόνο οι μισοί προσπαθούν να υπολογίσουν πόσα χρήματα θα χρειαστούν για να συνταξιοδοτηθούν άνετα, σύμφωνα με έρευνες του Ερευνητικού Ινστιτούτου Benefit Employee. Αντ 'αυτού, οι συνταξιούχοι συνήθως λαμβάνουν μία από τις δύο προσεγγίσεις, λέει ο Vernon:

• Προσπαθούν να ελαχιστοποιήσουν τις αποσύρσεις, βλέποντας τις αποταμιεύσεις τους ως ταμείο έκτακτης ανάγκης που πρέπει να διατηρηθούν, ή
• Το φτερό αυτό, χρησιμοποιώντας αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ως λογαριασμό ελέγχου για να πληρώσει τα τρέχοντα έξοδα διαβίωσής τους χωρίς πολλή σκέψη για το μέλλον.

"Αυτές οι προσεγγίσεις δεν είναι πραγματικά ιδανικές", λέει ο Vernon, συγγραφέας πολλών βιβλίων για τη συνταξιοδότηση. Το πλήθος των φτερωτών συχνά καίγεται πολύ γρήγορα από τα χρήματά τους, ενώ οι συντηρητές μπορεί να περάσουν πολύ λίγα.

»Έτοιμοι για επαγγελματική βοήθεια; Πώς να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο

Παραδοσιακά, οι οικονομικοί αρμόδιοι για το σχεδιασμό συνιστούσαν τον κανόνα "4%" - αφαιρώντας το 4% των αποταμιεύσεων κατά τη συνταξιοδότηση κατά το πρώτο έτος και αυξάνοντας κάθε χρόνο το ποσοστό του πληθωρισμού. Πρόσφατα ορισμένοι ερευνητές αμφισβήτησαν την προσέγγιση αυτή, λέγοντας ότι μπορεί να μην είναι αρκετά ασφαλές για συνταξιούχους που θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν περιβάλλον με χαμηλότερη απόδοση από ό, τι οι προηγούμενες γενιές.

Ένας άλλος τρόπος για να δημιουργηθεί ένα εισόδημα από τη συνταξιοδότηση είναι να αγοράσετε μια άμεση πρόσοδο, η οποία προσφέρει ένα ρεύμα πληρωμών σε αντάλλαγμα κατ 'αποκοπή ποσού, από μια ασφαλιστική εταιρεία. Πολλοί συνταξιούχοι, ωστόσο, δεν θέλουν να εγκαταλείψουν ένα κομμάτι χρημάτων που δεν θα μπορούν να έχουν πρόσβαση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης ή να αφήσουν κληρονόμους.

Η κοινωνική ασφάλιση, από την άλλη πλευρά, είναι ένα είδος προσόδου που μπορεί να αποτελέσει μια στέρεη βάση για τις αποχωρήσεις των περισσότερων ανθρώπων, λέει ο Vernon. Τα οφέλη αυξάνονται με τον πληθωρισμό, δεν κυμαίνονται με την αγορά και δεν μπορούν να ξεπεραστούν.

Εάν οι άνθρωποι μπορούν να καθυστερήσουν να διεκδικήσουν παροχές έως ότου είναι 70, θα πάρουν το μεγαλύτερο δυνατό έλεγχο. (Για τα παντρεμένα ζευγάρια, μόνο ο υψηλότερος εργαζόμενος πρέπει να περιμένει μέχρι 70, λέει ο Vernon. Ο άλλος σύζυγος μπορεί να ξεκινήσει τους ελέγχους κοινωνικής ασφάλισης σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, η οποία είναι σήμερα 66.)

Μόλις μεγιστοποιηθεί, τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης πιθανότατα θα φτάσουν το 75% ή περισσότερο του εισοδήματος του τυπικού συνταξιούχου, λέει ο Vernon. Με το μεγαλύτερο μέρος του εγγυημένου εισοδήματός τους, οι συνταξιούχοι μπορούν να κρατήσουν τις αποταμιεύσεις τους επενδυμένες σε αποθέματα για να αντλήσουν αύξηση του πληθωρισμού. Ένα ισορροπημένο χρηματιστήριο ή ένα ταμείο στόχων μπορεί να είναι ένας εύκολος, χαμηλού κόστους τρόπος για να επενδύσουν, λέει.

Όσοι θέλουν να εγκαταλείψουν την εργασία τους νωρίτερα, για παράδειγμα στην ηλικία των 65 ετών, μπορούν να χρησιμοποιήσουν μερικές από τις αποταμιεύσεις τους ως "μεταβατικό ταμείο" για να αντικαταστήσουν τους ελέγχους κοινωνικής ασφάλισης.

"Υπάρχει κάποια κρίση που εμπλέκεται στο μέγεθος του μεταβατικού ταμείου", λέει ο Vernon, αφού η αποκοπή πάρα πολύ θα μπορούσε να αφήσει πολύ λίγα για να ζήσει αργότερα. Οι άνθρωποι μπορεί να χρειαστεί να μειώσουν τα έξοδα διαμονής τους και να εξετάσουν το ενδεχόμενο να εργάζονται με μερική απασχόληση.

Οι αναλήψεις μπορούν να ξεκινήσουν στην ηλικία των 65 ετών, χρησιμοποιώντας ένα αρχικό ποσοστό απόσυρσης 3,5%. Στην ηλικία των 70 ετών, οι άνθρωποι μπορούν να στραφούν στον απαιτούμενο ελάχιστο πίνακα διανομής της IRS, πράγμα που υπαγορεύει πόσα άτομα πρέπει να πάρουν από τους περισσότερους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σε αυτή την ηλικία. Ο συντελεστής απόσυρσης στο 70 είναι 3,65% και αυξάνεται ελαφρά κάθε χρόνο μετά από αυτό. από την ηλικία των 90 ετών, για παράδειγμα, είναι 8,7%.

Η στρατηγική για την ασφαλή χρήση των δαπανών δεν θα αντισταθμίσει την ανεπαρκή εξοικονόμηση πόρων και κάποιοι μπορεί να χρειαστεί να συμπληρώσουν το εισόδημά τους, αξιοποιώντας το μετοχικό τους κεφάλαιο είτε με αντίστροφη υποθήκη είτε με την πώληση του σπιτιού τους, λέει ο Vernon.

Ο αριθμός των ατόμων που αποσύρονται μπορεί να διαφέρει σημαντικά κάθε χρόνο με την άνοδο και την πτώση του χρηματιστηρίου. Αλλά η μέθοδος επιτρέπει στους ανθρώπους να αποσύρουν όσο το δυνατόν περισσότερα εισοδήματα από τις αποταμιεύσεις που έχουν χωρίς να εξαντληθούν, λέει.

"Δεν θέλαμε πραγματικά να βρούμε μια απλή λύση", λέει ο Vernon. "Αλλά σε σύγκριση με τους άλλους, αυτό είναι το καλύτερο."

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.