Ταμεία Επείγουσας Ανάληψης: Θα έπρεπε να χρησιμοποιήσετε τη δική σας για να πληρώσετε το χρέος;

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν συχνά στους πελάτες να δημιουργούν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και να το χρησιμοποιούν μόνο σε πραγματικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης Αλλά τι γίνεται όταν ξοδεύετε εκατοντάδες δολάρια κάθε μήνα για να εξοφλήσετε χρέη υψηλού επιτοκίου - είναι αυτή η κατάσταση έκτακτης ανάγκης; Και πρέπει να βυθίσετε σε αυτό το ταμείο για να μειώσετε το χρέος σας;

Ζητήσαμε από τον οικονομικό σύμβουλο Adam Harding ορισμένες βέλτιστες πρακτικές σχετικά με τη χρήση - και όχι τη χρήση - του ταμείου έκτακτης ανάγκης.

Ποιους θα πρέπει να έχουν οι καταναλωτές προτεραιότητα: καταβολή χρεών ή δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης;

Ο καταναλωτής πρέπει να δημιουργήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης προτού εξοφλήσει το χρέος. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένοι σημαντικοί παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη κατά την εφαρμογή αυτού του σχεδίου.

Οι καταναλωτές πρέπει πρώτα να προσδιορίσουν την κατάσταση έκτακτης ανάγκης για τις ατομικές ή οικογενειακές τους καταστάσεις. Με απλά λόγια, το πεδίο εφαρμογής των εφικτών καταστάσεων έκτακτης ανάγκης μπορεί να διαφέρει εάν τα παιδιά ή τα κατοικίδια ζώα βρίσκονται στην εικόνα, για εκείνους που είναι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων και ανάλογα με το αν οι καταναλωτές νοικιάζουν ή έχουν ιδιοκτησία, καθώς και την ελαστικότητα της ζήτησης για την απασχόλησή τους - την ασφάλεια της εργασίας τους - μεταξύ άλλων παραγόντων. Στη συνέχεια, πρέπει να καταβάλουν κάθε δυνατή προσπάθεια για να ποσοτικοποιήσουν αυτούς τους κινδύνους και να καταρτίσουν ένα σχέδιο για τη δημιουργία του απαραίτητου αποθεματικού.

Πρέπει επίσης να εντοπίσουν τους λόγους για τους οποίους κατέχουν το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος: Ήταν μια αναπόφευκτη δαπάνη που έπρεπε να βάλουν σε μια πιστωτική κάρτα; Ήταν τάσεις εξαθλίωσης; Εάν η συμπεριφορά που μπορεί να αποφευχθεί είναι ο λόγος για το χρέος, πρέπει να το διορθώσουν ή το χρέος θα μπορούσε να συνεχίσει να μπαλόνι.

Αφού κατανοήσουν την αιτία του χρέους και καθορίσουν την απαίτηση για ένα αποθεματικό έκτακτης ανάγκης, οι καταναλωτές θα πρέπει να επιδιώξουν επιθετικά την κατασκευή του αποθεματικού, προτού καταβάλουν το χρέος στο ελάχιστο.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Βρείτε τον καλύτερο λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης για εσάς

Πρέπει οι άνθρωποι να αξιοποιήσουν τα υφιστάμενα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης για να πληρώσουν το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος;

Εν ολίγοις, όχι. Το ταμείο πρέπει να παραμείνει ανέπαφο σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Ωστόσο, αν η οικονομική εκτίμηση για το τι συνιστά «έκτακτη ανάγκη» έχει μειωθεί, τότε ίσως ένας καταναλωτής θα μπορούσε να δικαιολογήσει τη μείωση του αποθέματος κατά ένα μικρό ποσό.

Αλλά αντί να χρησιμοποιήσω ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, θα συνιστούσα χρέος-ανταλλαγής για την αποπληρωμή του χρέους. Για παράδειγμα, το μεγαλύτερο μέρος του χρέους υψηλού επιτοκίου δεν είναι εκπεστέο, αλλά η δανειακή ή η εγχώρια σειρά δανειακού χρέους συνήθως είναι και έχει χαμηλότερο επιτόκιο. Έτσι, αν ένα άτομο έχει θέση μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι του και είναι επιλέξιμο για HELOC, μπορεί να είναι σε θέση να ανταλλάξει χρέη.

Σε γενικές γραμμές, οποιαδήποτε στιγμή το άτομο μπορεί να αντικαταστήσει το χρέος με ένα άλλο με χαμηλότερο επιτόκιο χωρίς να χρεώσει πρόσθετα τέλη ή αύξηση του βασικού υπολοίπου, θα πρέπει να το εξετάσει.

Σε ποιες άλλες περιπτώσεις, εάν υπάρχουν, θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν ταμεία έκτακτης ανάγκης για μη επεμβάσεις;

Η έκτακτη ανάγκη σημαίνει έκτακτη ανάγκη. Τα άτομα πρέπει να είναι ειλικρινείς με τον εαυτό τους για το τι πραγματικά είναι μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Ο εξορθολογισμός των εξόδων έκτακτης ανάγκης είναι ο δρόμος για την οικονομική καταστροφή.

Ο Adam Harding είναι ιδρυτής και επικεφαλής σύμβουλος του Adam C. Harding CFP στο Scottsdale της Αριζόνα.