Εάν ο εργοδότης μου δεν προσφέρει χρήματα που να ταιριάζουν για τα 401 (k) μου, είμαι καλύτερα με ένα IRA;

Υπάρχουν δύο προσεγγίσεις σε αυτό το ερώτημα - η μαθηματική απάντηση και η συμπεριφορική απάντηση. Εάν δεν υπάρχουν διαθέσιμα κονδύλια για το 401 (k), ανάλογα με τις επιλογές επένδυσης που είναι διαθέσιμες στο σχέδιο της εταιρείας σας, ίσως έχετε τη δυνατότητα να λάβετε χαμηλότερα τέλη μέσα σε έναν IRA. Η πραγματικότητα της κατάστασης, ωστόσο, είναι ότι είναι πολύ πιο εύκολο να ορίσετε μια αυτόματη έκπτωση στο 401 (k) σας ως καταναγκαστική εξοικονόμηση από ό, τι πρέπει να θυμάστε να απομακρύνετε τα χρήματα οικειοθελώς είτε κατά τη διάρκεια του έτους είτε αμέσως πριν καταθέτετε τους φόρους σας.

Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει έναν αγώνα, θα συνιστούσαμε την ακόλουθη παραγγελία συμβολής:

1. Συμβάλλετε στο όριο συμβολής του IRA (5.500 δολαρίων το 2014) για να επωφεληθείτε από τις ευρύτερες επενδυτικές επιλογές (γενικά χαμηλότερα τέλη) που είναι διαθέσιμες στους IRAs.
2. Συνεισφέρετε μέχρι το 401 (k) όριο εισφοράς σας (εξακολουθείτε να έχετε την έκπτωση προ φόρων, αλλά αναγκάζεστε να ασχοληθείτε με μια συντομότερη λίστα επενδυτικών επιλογών). Βεβαιωθείτε ότι παρακολουθείτε τις χρεώσεις που χρεώνονται για τις επενδύσεις στο σχέδιο της εταιρείας σας. Συνήθως συνιστούμε να ψάχνετε για ταμεία δεικτών¹ με χαμηλά τέλη².

¹ Οι εμπειρικές ενδείξεις είναι πολύ ισχυρές ότι τα "ενεργά" κεφάλαια (όπου οι διαχειριστές επιλέγουν αποθέματα) δεν ξεπερνούν τα παθητικά ταμεία (όπου το ταμείο επενδύει σε δείκτη αγοράς) μετά από δαπάνες, έτσι δεν πιστεύουμε ότι αξίζει να πληρώσουμε για ενεργή διαχείριση. Σίγουρα, ένας μεγάλος επενδυτής, όπως ο Warren Buffet, νίκησε περιστασιακά τις πιθανότητες, αλλά είστε σε θέση να εντοπίσετε έναν Warren Buffet μπροστά από το χρόνο; Ξέρουμε ότι δεν είμαστε. Έτσι επιλέξτε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με τη λέξη "ευρετήριο" στο όνομα.

²Τα αμοιβαία κεφάλαια λαμβάνουν ένα ποσοστό των χρημάτων που επενδύετε για να τρέξετε το αμοιβαίο κεφάλαιο. Αυτό το ποσοστό ονομάζεται "ratio ratio" και είναι στην περιγραφή του αμοιβαίου κεφαλαίου σας. Ελέγξτε τους συντελεστές εξόδων των αμοιβαίων σας αμοιβαίων κεφαλαίων και πηγαίνετε για τα χαμηλότερα. Οτιδήποτε πάνω από 0,50% είναι πολύ ακριβό, κατά τη γνώμη μας.