Πώς να αξιολογήσετε τις προσφορές πιστωτικών καρτών

Όταν είστε έτοιμοι για μια νέα πιστωτική κάρτα, είναι σημαντικό να εξετάσετε τυχόν διαθέσιμες προσφορές για να βεβαιωθείτε ότι έχετε την καλύτερη δυνατή κάρτα για εσάς. Αλλά πώς το κάνετε αυτό χωρίς να χάσετε τίποτα σημαντικό; Έρχεστε στο Investmentmatome και σας λέμε πώς! Εδώ είναι 10 βήματα για την αξιολόγηση μιας προσφοράς πιστωτικής κάρτας.

1. Εξετάστε την πηγή της προσφοράς

Προσέξτε να υποβάλετε αίτηση για οποιαδήποτε προσφορά πιστωτικής κάρτας από μια πηγή που δεν γνωρίζετε. Για ένα, μπορεί να είναι απάτη. Επίσης, πολλές ανεπιθύμητες προσφορές πιστωτικών καρτών δεν είναι αναγκαστικά οι καλύτερες προσφορές για εσάς με βάση τις ανάγκες και τις επιθυμίες της κάρτας σας. Εάν δεν έχετε στείλει μια προσφορά και θέλετε να βρείτε μία από μόνη της, χρησιμοποιήστε το εργαλείο της πιστωτικής κάρτας για να βρείτε μια κάρτα ή δύο για να την αξιολογήσετε.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟΠώς να επιλέξετε την καλύτερη πιστωτική κάρτα για εσάς: 4 εύκολα βήματα

2. Καθορίστε τον τύπο κάρτας που θέλετε

Οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι ένα μέγεθος που ταιριάζει σε όλους - θα πρέπει να καθορίσετε ποιος τύπος κάρτας είναι ο πλέον κατάλληλος για την κατάστασή σας. Εδώ είναι οι τέσσερις πιο συνηθισμένοι τύποι καρτών και για τους οποίους είναι καλοί για:

• Μεταφορά υπολοίπου: Για όσους θέλουν να πληρώσουν τα υπάρχοντα χρέη πιστωτικών καρτών χωρίς να πληρώσουν υψηλά επιτόκια. Αυτές οι κάρτες χρεώνουν γενικά μια χρέωση για να μεταφέρουν ένα υπόλοιπο, αλλά προσφέρουν ένα εισαγωγικό ποσοστό 0%.
• Ανταμοιβές:Για όσους πληρώνουν πλήρως τα υπόλοιπα τους κάθε μήνα και θέλουν να πάρουν την εμπειρία της πιστωτικής τους κάρτας στο επόμενο επίπεδο. Αυτές οι κάρτες προσφέρουν μετρητά, πόντους ή μίλια για τις δαπάνες σας. Ορισμένες κάρτες ανταμοιβών έρχονται επίσης με ένα μπόνους εγγραφής, όπου θα λάβετε ένα μπόνους για την επίτευξη των απαιτούμενων δαπανών εντός συγκεκριμένης χρονικής περιόδου.
• Εισαγωγικό 0% ΣΕΠΕ: Για όσους δεν μπορούν ή δεν θέλουν να πληρώσουν τα υπόλοιπα τους αμέσως. Αυτές οι κάρτες τείνουν να προσφέρουν 0% τόκο επί των αγορών και μεταφορές υπολοίπου για 12-18 μήνες.
• Ασφαλής: Για όσους έχουν φτωχή ή περιορισμένη πίστωση. Αυτές οι κάρτες υποστηρίζονται από κατάθεση σε μετρητά, συχνά ίση με το πιστωτικό όριο. Δεν είναι τα ίδια με τις προπληρωμένες κάρτες - εξακολουθείτε να πρέπει να πραγματοποιείτε πληρωμές και η δραστηριότητα αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία.

Μόλις προσδιορίσετε τον τύπο της κάρτας που περιγράφει με τον καλύτερο δυνατό τρόπο τις ανάγκες σας σε πιστωτικές κάρτες, θα χρειαστεί να ορίσετε άλλες προσφορές για άλλους τύπους καρτών. Μπορεί να είναι υπέροχες κάρτες, αλλά απλά δεν είναι για σας.

3. Γνωρίστε τα σχετικά τέλη (και πώς να τα αποφύγετε)

Οι πιστωτικές κάρτες έρχονται με πολλαπλές αμοιβές - μερικοί αξίζουν να πληρώσουν, άλλοι δεν είναι, και οι περισσότεροι μπορούν να αποφευχθούν. Εδώ είναι τα πιο κοινά τέλη πιστωτικών καρτών:

• Ετήσια συνδρομή:Χρεώνεται για το προνόμιο της χρήσης πιστωτικής κάρτας, μια ετήσια αμοιβή εκτιμάται μία φορά το χρόνο. Οι πιστωτικές κάρτες με ετήσιες αμοιβές τείνουν να έχουν υψηλότερες δομές ανταμοιβής και υψηλότερα μπόνους εγγραφής από ό, τι χωρίς, γι 'αυτό αξίζει να εξεταστούν.
• Τέλος συναλλαγών εξωτερικού: Μια αμοιβή ξένων συναλλαγών είναι μια αμοιβή βασισμένη σε ποσοστό - συνήθως 3-4% - για τις χρεώσεις που πραγματοποιούνται στο εξωτερικό. Αν ταξιδεύετε στο εξωτερικό, θα πρέπει να πάρετε μια πιστωτική κάρτα χωρίς τέλη συναλλαγών εξωτερικού.
• Τέλη καθυστερημένης πληρωμής: Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες χρεώνουν τέλος περίπου $ 35 για καθυστερημένες πληρωμές. Αυτή η αμοιβή αποφεύγεται κάνοντας όλες τις πληρωμές σας εγκαίρως. Ρυθμίστε τις αυτόματες πληρωμές αν φοβάστε ότι θα ξεχάσετε.
• Προμήθεια μετρητών: Μερικές πιστωτικές κάρτες σας επιτρέπουν να πάρετε μια προκαταβολή μετρητών από την κάρτα σας μέσω ΑΤΜ ή υποκαταστήματος της τράπεζας. Ωστόσο, θα πρέπει να καταβάλετε μια προκαταβολή μετρητών και ένα υψηλότερο ΑΠΔ από ό, τι κανονικά. Δεν υπάρχει επίσης περίοδος χάριτος, επομένως θα αρχίσετε άμεσα να χρεώνεστε με τόκους. Αυτό θα πρέπει να είναι μια τελευταία λύση - κρατήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για εκείνους τους χρόνους που χρειάζεστε μετρητά σε ένα τσίμπημα.

Με εξαίρεση την ετήσια αμοιβή - και το τέλος εξωτερικής συναλλαγής εάν είστε σίγουρος ποτέ δεν θα ταξιδέψετε στο εξωτερικό - τα τέλη πιστωτικών καρτών θα πρέπει να αποφεύγονται με κάθε κόστος. Μπορείτε να αποφύγετε αυτές με υπεύθυνες πιστωτικές συνήθειες και ένα αποθεματικό σε μετρητά σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.

4. Υπολογίστε την αξία της ετήσιας αμοιβής

Πολλές πιστωτικές κάρτες έχουν δύο εκδόσεις - μία με ετήσια αμοιβή και μία χωρίς. Ας συγκρίνουμε δύο από αυτές τις υποθετικές κάρτες, και οι δύο με μπόνους εγγραφής. Εδώ είναι τα μαθηματικά για να μάθετε πόσο καιρό θα διαρκέσει έως ότου η ετήσια χρέωση στην Κάρτα Α υπερβεί το υψηλότερο μπόνους εγγραφής.

Κάρτα Α: $ 400 μπόνους εγγραφής, $ 89 ετήσια αμοιβή παραιτήθηκε από το πρώτο έτος

Κάρτα Β: $ 200 μπόνους εγγραφής, χωρίς ετήσια χρέωση

Κάρτα A = 400-89 (γ-1)

Κάρτα Β = 200

200 = 400-89 (γ-1)

y = 3,25 έτη

Φυσικά, αυτό δεν είναι το μόνο θέμα. Οι κάρτες με ετήσια τέλη έχουν υψηλότερα επιτόκια ανταμοιβής επίσης. Κάνετε τα μαθηματικά για να αξιολογήσετε τις συνεχιζόμενες ανταμοιβές των δύο καρτών και να καθορίσετε εάν δαπανούν αρκετά για να δικαιολογήσουν μια ετήσια αμοιβή.

Κάρτα Α: $ 95 ετήσιο τέλος, 2 μονάδες για κάθε δολάριο που δαπανάται

Κάρτα Β: Δεν υπάρχει ετήσιο τέλος, 1 βαθμός για κάθε δολάριο που δαπανάται

Κάρτα A = 0.02x - 95

Κάρτα Β = 0,01χ

0.01χ = 0.02χ - 95

x = 9.500 δολάρια

Εάν ξοδεύετε περισσότερα από 9.500 δολάρια ετησίως, αξίζει τον κόπο να πάρετε την υποθετική κάρτα με την ετήσια αμοιβή και υψηλότερη ανταμοιβή. Διαφορετικά, πηγαίνετε με την κάρτα χωρίς ετήσια αμοιβή.

5. Γνωρίστε το κόστος χρηματοδότησης των αγορών στην πιστωτική σας κάρτα

Ενώ μπορείτε να μεταφέρετε τα χρέη πιστωτικών καρτών από το ένα μήνα στο άλλο, είναι ο πιο ακριβός τρόπος χρηματοδότησης των αγορών σας. Θα πρέπει να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα μόνο για αγορές που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώνετε κάθε μήνα πριν από τη συγκέντρωση τόκων. Τούτου λεχθέντος, δεν βλάπτει να γνωρίζετε τα επιτόκια που σχετίζονται με το λογαριασμό σας.Αλλά θυμηθείτε, οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες έχουν μεταβλητά επιτόκια, επομένως το επιτόκιο σας υπόκειται σε αλλαγές.

Οι τόκοι πιστωτικών καρτών υπολογίζονται βάσει του ημερήσιου μέσου υπολοίπου σας και όχι του τελικού υπολοίπου. Ας κάνουμε τα μαθηματικά σε μια υποθετική κάρτα. Το επιτόκιο είναι 15%, το οφειλόμενο υπόλοιπο είναι 3.000 $, η ελάχιστη πληρωμή είναι $ 300, και κάνετε μία πληρωμή $ 1.500 οκτώ ημέρες πριν από την πληρωμή του λογαριασμού.

Μέσο ημερήσιο υπόλοιπο = (3.000 χ 22) + (1.500 χ 8) = 78.000 / 30 = 2.600 δολάρια

Καθημερινό επιτόκιο = 15% / 360 = 0.000417 (Λάβετε υπόψη ότι ορισμένοι εκδότες χρησιμοποιούν 365 αντί 360)

Χρέωση τόκου για το μήνα = 2.600 x 0.000417 x 30 = 32.50 δολάρια

6. Κατανοήστε το πρόγραμμα επιβραβεύσεων, αν υπάρχει

Πολλές κάρτες ανταμοιβών προσφέρουν διαφορετικές τιμές ανταμοιβής για διαφορετικούς τύπους αγορών. Έτσι, μερικές κάρτες μπορεί να σας δώσουν επιπλέον ανταμοιβές για τα είδη παντοπωλείου, ενώ άλλες δίνουν επιπλέον ανταμοιβές για τις δαπάνες ταξιδιού. Καταλάβετε πού ξοδεύετε τα χρήματά σας και δείτε εάν η πιστωτική κάρτα που σκέφτεστε σας σας δίνει πρόσθετες ανταμοιβές για αυτές τις δαπάνες. Αν όχι, ίσως υπάρχει μια καλύτερη κάρτα για εσάς που κάνει.

Οι ανταμοιβές της πιστωτικής κάρτας μπορούν να εξαργυρωθούν για μετρητά, ταξίδια, κάρτες δώρων, φιλανθρωπικές εισφορές, εμπορεύματα και άλλα. Βεβαιωθείτε ότι η κάρτα που σκέφτεστε προσφέρει εξαργύρωση για τα οφέλη της επιλογής σας. Εάν μισείτε ταξίδια, για παράδειγμα, μια κάρτα που έχει μόνο ανταμοιβές ταξιδιού ανταμοιβών δεν θα σας χρησιμεύσει.

Ορισμένες κάρτες προσφέρουν ειδικά μπόνους ανταμοιβής για την κατοχή τραπεζικού λογαριασμού με τον εκδότη ή για την καταβολή συγκεκριμένου ποσού κάθε χρόνο. Άλλοι προσφέρουν εξαγορά υψηλότερης αξίας αν επιλέξετε μια επιλογή εξαγοράς έναντι άλλης. Κατανοήστε το πρόγραμμα επιβραβεύσεων και βεβαιωθείτε ότι ικανοποιεί τις προτιμήσεις σας για την απόκτηση κερδών και εξαργύρωσης.

7. Ελέγξτε τα πρόσθετα οφέλη και τα προνόμια

Οι πιστωτικές κάρτες έχουν περισσότερες προσφορές από τις ανταμοιβές και την παροχή βοήθειας για την οικοδόμηση πιστωτικών καρτών. Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες προσφέρουν πληθώρα πλεονεκτημάτων, συμπεριλαμβανομένων των αγορών και των ταξιδιωτικών προστατευτικών. Τα οφέλη για την αγορά μπορούν να περιλαμβάνουν προστασία τιμών και αγοράς, τα οποία σας επιστρέφουν εάν τα καλυμμένα αντικείμενα πωλούνται ή έχουν υποστεί βλάβη ή κλαπεί μέσα σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, αντίστοιχα. Τα ταξιδιωτικά οφέλη θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν την ακύρωση ταξιδιού και την προστασία διακοπής, την ασφάλεια ενοικίασης αυτοκινήτων και την απώλεια προστασίας αποσκευών. Πηγαίνετε τα οφέλη για να εξασφαλίσετε ότι τα οφέλη προστασίας που είναι πιο σημαντικά για εσάς περιλαμβάνονται.

Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να αναζητήσετε στην προσφορά καρτών είναι η δυνατότητα EMV. Οι εκδότες δεν ενθαρρύνονται να παράσχουν τσιπ EMV μέχρι τον Οκτώβριο του 2015, αλλά αρκετοί τους προσφέρουν προληπτικά. Οι κάρτες EMV δεν απομακρύνονται εύκολα από απατεώνες πιστωτικών καρτών, καθιστώντας τους πιο ασφαλείς από μια παραδοσιακή κάρτα magstripe. Για ό, τι χρειάζεται να γνωρίζετε για την ασφάλεια και τη χρήση του EMV, διαβάστε τα ABC του άρθρου EMV.

8. Εξετάστε την αποδοχή της κάρτας από τον λιανοπωλητή

Υπάρχουν τέσσερα μεγάλα δίκτυα πληρωμών - Visa, MasterCard, American Express και Discover. Και ενώ υπάρχουν μεγάλες πιστωτικές κάρτες American Express και Discover πιστωτικές κάρτες στην αγορά, κατανοείτε ότι η Visa και η MasterCard είναι ευρύτερα αποδεκτές σε περισσότερα σημεία. Σκεφτείτε αυτό αν ταξιδεύετε στο εξωτερικό ή ζείτε κάπου με εμπόρους λιανικής πώλησης που δεν δέχονται AmEx ή Discover.

9. Γνωρίστε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και κάθε άλλο προκριματικό της εφαρμογής

Εάν υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα εντός του εύρους πιστωτικών φιλοξενούμενων, είναι πιθανότερο να εγκριθεί. Υπάρχουν διαθέσιμες πιστωτικές κάρτες για όσους έχουν κακή ή περιορισμένη πίστωση, δίκαιη πίστωση και καλή πίστωση. Εκείνοι με εξαιρετική πίστωση μπορούν να επιλέξουν τις κάρτες τους, υπό την προϋπόθεση ότι πληρούν οποιονδήποτε άλλο επιλεξιμότερο παράγοντα, όπως το κατώτατο όριο εισοδήματος για έγκυρες κάρτες ή την ιδιότητα μέλους για πιστωτικές κάρτες.

10. Ανατρέξτε στη λεπτή εκτύπωση

Ελέγξτε τους όρους της πιστωτικής κάρτας για κάθε επιπλέον λεπτή εκτύπωση. Για παράδειγμα, μερικές πιστωτικές κάρτες με επιτόκιο 0% επιβαρύνουν αναδρομικά τις χρεώσεις τόκων στο υπόλοιπο σας, αν δεν τις πληρώσετε εξ ολοκλήρου πριν λήξει η εισαγωγική τιμή. Μια μικρή μειοψηφία των πιστωτικών καρτών επιτρέπει την επαναγορά των αντικειμένων που αγοράσατε αν δεν κάνετε πληρωμές. Παρακολουθήστε τη λεπτή εκτύπωση για να διαπιστώσετε εάν υπάρχουν κάποιοι διακόπτες.

Το καφεδάκι: Αυτό είναι! Αφού περάσετε αυτά τα 10 βήματα, είστε έτοιμοι να υποβάλετε αίτηση. Έχουμε την αίσθηση ότι εσείς και η νέα σας κάρτα θα είστε πολύ χαρούμενοι μαζί.

Τα χέρια που κρατούν την εικόνα των πιστωτικών καρτών μέσω του Shutterstock